Аннуитетные платежи — преимущества и недостатки, главные отличия

Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан при выборе банка и условий по кредиту обращают внимание только на процентную ставку.

Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

График с ДП.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

  1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
  2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
  3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

  1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
  2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

  1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
  2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
  3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
  4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Фрагмент графика при АП.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Недостатки ДП:

  1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
  2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
  3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

  • он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
  • снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
  • всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

  • аннуитетные платежи,
  • нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
  • впереди еще более половины срока погашения займа.

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Источник: https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html

MoneyMan: Преимущества и недостатки аннуитетных платежей по кредиту

Оформляя кредит, важно учесть много факторов: процентную ставку, срок, вид валюты. Одним из важных условий кредитования является способ погашения, который может быть дифференцированным либо аннуитетным. От этого в итоге будет зависеть сумма конечной переплаты.

Особенности аннуитетных платежей

Понятие «аннуитет» переводится с латинского как «годовой», или «ежегодный». Финансисты называют таким термином одинаковые суммы денежных поступлений, которые вносятся регулярно, например, один раз в месяц или в квартал.

Когда банк выдает кредит, человек может погашать его регулярными либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Разберемся, чем же они отличаются.

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц вносит к оплате одинаковые суммы, которые не меняются на протяжении всего срока погашения кредита.

Однако нужно учитывать, что в аннуитетных ежемесячных платежах различается соотношение основной суммы долга и процентов по кредиту.

При платежах в первый период срока погашения кредита внесенная сумма больше ориентирована на оплату процентов по кредиту, а не основного долга. Банк предпочитает, чтобы в первую очередь быстрее были выплачены именно проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма к погашению задолженности каждый месяц разная.

Дело в том, что при такой системе платежей основной долг распределен равномерно на каждый месяц в течение всего срока кредитования, и к нему уже суммируются проценты на остаток долга.

Поэтому получается, что с каждым месяцем сумма к погашению будет уменьшаться за счет уменьшения суммы процентов на остаток задолженности по основному долгу. Тут проценты и основной долг выплачиваются равномерно.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Благодаря аннуитетным выплатам банки страхуют собственные риски и пытаются извлечь максимальную выгоду от выдачи клиентам кредита. На сегодняшний день большинство ипотечных и потребительских кредитов предусматривают аннуитетные платежи.

Благодаря этому банкам намного проще проводить финансовое планирование. Большое количество активных клиентов, которые не могут закрыть кредит раньше времени, улучшает статистические показатели банковского учреждения.

По этой причине займы, особенно если они выданы под большие проценты, должны зачастую погашаться ежемесячно равными суммами.

Преимущества

Аннуитетные платежи имеют некоторые преимущества и для заемщика.

Человеку нет необходимости ежемесячно звонить или приходить в банк, чтобы узнать, какую сумму по кредиту он должен погасить в текущем месяце.

Благодаря этому человеку гораздо проще распоряжаться своими финансами и планировать личный бюджет. А также нет такой нагрузки по платежам в первый период кредитного срока, как при дифференцированных платежах.

Недостатки

К недостаткам аннуитетного способа погашения кредита можно отнести большую сумму переплаты по процентам. Также стоит отметить и нецелесообразность в погашении кредита раньше времени, так как в первую очередь выплачивались проценты, а не сам долг.

И банк не предоставляет перерасчет выплаченных процентов из-за сокращения срока кредитования. Другими словами, средства, ушедшие в погашение процентов, не возвращаются.

И получается, что если вы взяли кредит на 2 года, а захотели досрочно его выплатить через год, то сам долг будет к этому моменту не в два раза меньше, а всего лишь на треть или четверть, например.

Недостатком аннуитетного платежа также является сложная формула расчетов, которая вызовет затруднения у человека без экономического образования. По этой причине многие банки предлагают своим клиентам в онлайн-режиме посчитать, какую сумму нужно будет вносить ежемесячно после оформления кредита.

Как рассчитываются аннуитетные платежи?

  • Итак, основной признак аннуитетных платежей – ваша ежемесячная сумма к погашению не меняется на протяжении всего кредитного периода.
  • Приведем пример расчета аннуитетных платежей по кредиту.
  • Расчет платежей идет по формуле:
Читайте также:  Сложные проценты по кредиту: когда применять, расчет, формула

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

  1. A – размер аннуитетного платежа;
  2. S – сумма кредита;
  3. h – процентная ставка за один период (месяц);
  4. n – количество периодов на протяжении всего срока кредитования (количество месяцев).
  5. Например, вы взяли кредит на сумму 150000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых.
  6. Получается, что S=150 000 рублей, n=12 месяцев.
  7. Процентная ставка за один месяц (h) рассчитывается так:

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Расчет ежемесячной выплаты получается следующим:

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

  • Сумма ежемесячного платежа составит примерно 13539 рублей.
  • Переплата по кредиту за полгода составит: 13539*12 — 150000 = 12468 руб.
  • Общая сумма к оплате – 162468 рублей.
  • Как рассчитываются ежемесячные проценты (Y) по кредиту:

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

На нашем примере, если первая оплата предстоит за январь в невисокосном году, то получается:

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Приведем пример расчета на весь срок кредитования:

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Также сегодня практически любой банк предоставляет возможность online-расчета на своем сайте, где вы сможете выбрать для себя наиболее приемлемые варианты кредитования с учетом суммы кредита, процентных ставок и срока кредитования.

Источник: https://MoneyMan.ru/articles/annuitetnue-platezhi/

Дифференцированный и аннуитетный платёж: разница, плюсы и минусы, что выгоднее для клиента

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличиеАннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Есть два вида внесения платежей: аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них предусматривает выплату ежемесячных взносов до момента полного расчёта по задолженности. Однако между ними есть существенная разница, заключающаяся в схеме формирования ежемесячного взноса. Она оказывает определяющее влияние на те преимущества и недостатки, которые характерны для каждого вида.

Аннуитетный платёж – что это такое

  • каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
  • размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.

Любой аннуитетный платёж имеет в своём составе две составляющие: одна из них предназначена для погашения самого займа, а другая – для компенсации процентов.

На первом этапе процесса исполнения договорных обязательств процентная составляющая имеет значительную долю в общем размере ежемесячной выплаты. Однако чем ближе плановый срок окончательной выплаты, тем меньше её доля.

Если заемщик оформляет аннуитетный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа составит 89787 рублей, при этом:

  • структура первого взноса: 78120 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности;
  • структура последнего взноса: 88751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности.

Отсюда видно, что процентная выплата уменьшилась с 11667 до 972 руб. Таким образом, при использовании этого способа банк на первом этапе выполнения договора отдаёт приоритет выплате процентов.

Формула расчёта

  • Ответ на оба вопроса, которые волнуют заёмщика, даёт формула расчёта аннуитетного платежа:
  • П = Ф х C
  • Отсюда видно: чем больше сумма займа (C) и чем больше расчётный фактор (Ф) —  тем больше ежемесячный платеж (П).
  • Расчётный фактор определяют по формуле:
  • Ф = M x (1+M)^n/(1+M)^n-1
  • Можно видеть следующее:
  • чем больше ежемесячная ставка (М) — тем больше величина расчётного фактора (Ф);
  • чем больше общее количество месяцев действия кредита (n) — тем меньше расчётный фактор (Ф).

С помощью этой формулы, безусловно, можно вычислить требуемый ежемесячный платёж, но гораздо удобнее использовать встроенный калькулятор аннуитетных платежей, который присутствует на сайтах большинства крупных банков.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Если клиент оформляет аннуитетный заем на 1 млн рублей под 14 % годовых, то ежемесячный взнос, а также сумма итоговой переплаты по результатам своевременного погашения займа будут зависеть от срока его предоставления.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата
в рублях в процентах
12 месяцев 89 787 77 445 7,7445
36 месяцев 34 177 230 395 23,0395

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение может быть:

  • единовременным, когда заёмщик вносит сразу весь остаток;
  • частичным, когда заёмщик на определенном этапе делает платёж, не запланированный в графике выполнения платежей.

Оба варианта приводят к тому, что банк теряет определённую часть дохода, которую он запланировал на стадии одобрения договора. Однако большинство договоров всё же предусматривают такую возможность и оговаривают условия её реализации.

Если у клиента появились свободные деньги, то он должен заранее предупредить банк о своём желании погасить кредит досрочно. Как правило, это делается за месяц до внесения очередного взноса, однако конкретный срок следует посмотреть в договоре. Многие банки требуют письменного заявления, а для некоторых — устное заявление является достаточным основанием.

Заёмщик должен обеспечить наличие на своём счёте дополнительных денежных средств на момент списания очередного взноса. Банк предоставляет ему новый график погашения задолженности.

Более того, клиент может затребовать у банка возвращения определённой части уплаченных им процентов. Однако, как правило, такой поворот событий актуален только в том случае, если заём погашают на самом начальном этапе действия договора.

В случае частичного погашения, опять же в зависимости от условий договора, у заёмщика могут быть две возможности реализации последующих взносов:

  • либо сохранить первоначальный размер ежемесячной выплаты, но при этом уменьшить срок действия договора;
  • либо сохранить время действия договора, но уменьшить размер выплаты.

Первый вариант более выгоден для клиента, поэтому банки стремятся исключить такую возможность из условий договора.

Важно помнить, что сама структура взносов ориентирована на то, чтобы ускоренными темпами выплатить процентную часть долга, при этом выплата тела кредита искусственно замедлена. Между тем при проведении перерасчёта во внимание принимается остаток по телу кредита. Поэтому досрочное погашение в ряде случаев может быть просто невыгодно для заёмщика.

Для принятия правильного решения ему следует воспользоваться калькулятором аннуитетных платежей и просчитать свою выгоду в условиях конкретной ситуации.

Плюсы и минусы

Аннуитетные платежи имеют свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого кредитования относят:

  • его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
  • одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
  • более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

  • определённые трудности, связанные с реализацией досрочного погашения;
  • ориентированность на первоочередную выплату процентной части долга;
  • при одинаковых условиях договора, то есть при одной и той же годовой ставке и сроке, аннуитетный платеж приводит к более высокой итоговой переплате в сравнении с дифференцированным.

Дифференцированный платёж – что это такое

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

При дифференцированном способе внесения платежей:

  • размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат;
  • взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора;
  • размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

  • первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части;
  • последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

  1. Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:
  2. П = ОД+Пр
  3. Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:
  4. ОД = C/n
  5. Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).
  6. Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:
  7. Пр = Сост х Ст/12
  8. Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, — тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.
  9. Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:
  10. Сост = C – (ОД х N)
  11. Чем больше месяцев прошло с начала действия договора (N), тем меньше размер остатка и, соответственно, тем меньше процентная часть долга, подлежащая компенсации в конкретный месяц.
  12. Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.
Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата по кредиту
в первый месяц в последний месяц в рублях в процентах
12 месяцев 95 000 84 305 78 833 7,8833
36 месяцев 39 444 28 102 215 833 21,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

  1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
  2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

  • более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках;
  • ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов;
  • доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

  • трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим;
  • более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами;
  • высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Какой способ выгоднее для клиента

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

При сравнимых условиях предоставления кредита, то есть при одинаковой ставке и сроке, дифференцированный способ платежей выглядит более привлекательно. Он обеспечивает меньшую итоговую переплату на момент завершения действия договора. Он удобен при досрочном погашении. Однако этот способ требует высокой платёжеспособности клиента.

Большинство банков не заинтересованы в предоставлении таких кредитов и предлагают их только в пределах действия каких-либо акций, направленных на расширение клиентской базы.

Кроме того, клиенту надо понимать, что даже в случае одобрения банком дифференцированного способа выплат стоит уделить особое внимание ставке и сроку действия договора. Как правило, при таком способе банки повышают годовую ставку по договору.

Поэтому крайне важно сравнить условия предоставления нескольких кредитов у нескольких банков, просчитать все параметры с помощью встроенного калькулятора, присутствующего на сайтах всех крупнейших банков. Только после проведения такого анализа можно принять взвешенное решение, позволяющее уменьшить неизбежные денежные потери, связанные с выплатой займа.

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/annuitetnyj-platyozh

Что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи и их разница

Существует две системы оплаты займа:

  1. Аннуитетная.
  2. Дифференцированная.

Аннуитетный платеж — это способ расчета по кредиту, при котором заемщик вносит ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита. При этом внутри данной суммы соотношение тела кредита и начисленных процентов постоянно меняется.

Дифференцированный платеж — это способ погашения займа, при котором тело кредита остается неизменным на протяжении всего срока выплаты, а плата по процентам уменьшаются. В начале срока выплат заемщик платит по процентам максимальную сумму. Однако каждый последующий месяц эта сумма уменьшается. Следовательно, уменьшается и сам платеж по кредиту. Наглядно это демонстрирует таблица ниже.

Читайте также:  Переустройство и перепланировка жилого помещения: порядок действий и общие сведения

Обычно, способ оплаты кредита выбирает сам банк. Но иногда, оно может дать право такого выбора будущему клиенту. Чтобы не растеряться в подобной ситуации и не прогадать, потеряв огромное количество денег, стоит разобраться, какой платеж выгоднее.

Несмотря на то, что сегодня существует масса онлайн калькуляторов для подсчета суммы ежемесячных платежей, важно понимать, каким образом они рассчитываются.

  • А = К * S
  • здесь А — сумма ежемесячного платежа;
  • К — коэффициент аннуитета;

S — сумма кредита.

здесь i — ежемесячная процентная ставка по кредиту (рассчитать ее можно разделив известную годовую ставку на 12);

n — количество месяцев кредитования.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Преимущества аннуитетных платежей:

  1. Удобство для клиента. Каждый месяц он платит одинаковую сумму и пропадает необходимость постоянно уточнять размер платежа.
  2. Нет риска недоплаты. Зная точно ежемесячную сумму, очень сложно не доплатить по ней. А значит, не будет штрафов и пеней за просрочку.
  3. Планирование. Сумма платежа не изменяется и известна еще до подписания кредитного договора. Поэтому заемщик может легко просчитать, подходят ли ему условия, исходя из семейного бюджета.
  4. Прозрачность. У клиента обычно не возникает претензий к банку на счет правильности расчетов.
  5. Большая вероятность одобрения кредита. Это становится возможным за счет того, что сумма займа в таком случае рассчитывается на основании дохода клиента, а ежемесячный платеж всегда оказывается существенно меньше, чем при дифференциальной системе оплаты.

Несмотря на массу плюсов, у аннуитетной системы есть и один очень важный минус — слишком медленное погашение основной суммы кредита.

При такой системе оплаты ежемесячный платеж неизменен, но соотношение процентов и основного долга здесь меняется от месяца к месяцу.

Получается, что в самом начале кредита, клиент оплачивает не долг, а преимущественно проценты банку. Сама же задолженность гасится невероятно медленно.

  1. Уже с середины займа ситуация меняется: за первую половину срока заемщик уже выплатил большую часть полагающихся процентов и теперь начинает погашаться именно сам долг.
  2. Размер ежемесячного платежа при дифференцированной системе оплаты вычислить легко: сумма кредита делится на его срок (количество месяцев).
  3. b = S / N
  4. здесь b – сумма ежемесячного платежа;

S – размер займа;

N — срок займа.

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

Берёте кредит в банке и не можете понять, что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи? Не знаете, какая между ними разница?

  • Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.
  • Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.
  • Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

  1. Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.
  2. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.
  3. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2018 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

  • Аннуитетный платеж и дифференцированный — разница данных схем погашения кредита для многих заемщиков до сих пор остается тайной.
  • При этом заемщики активно пользуются кредитными продуктами, и не подозревают, что кроме процентной ставки на размер переплаты влияет вид расчета.
  • В рамках данной темы рассмотрим аннуитетный и дифференцированный платеж — что это за схемы погашения кредита, их специфические отличия и какой лучше (выгоднее) способ признан для заемщика.

Под аннуитетным платежом понимают оплату суммы долга одинаковыми частями ежемесячно. Данный платеж состоит из части основного долга и процентов по займу.Плюсы аннуитетной схемы погашения долга

  1. Схема отличается своей прозрачностью и простотой.
  2. Аннуитетный платеж обеспечивает равномерное распределение финансовой нагрузки долга, что позволяет оплачивать, взятый заем у кредитора постепенно равными частями.
  3. Заемщик легко запоминает ежемесячный платеж в данном случае, поскольку из месяца в месяц он совершенно не меняется, благодаря чему можно планировать свой бюджет на месяцы вперед.

Однако при таком варианте погашения, даже при его простоте, есть минусы, к которым относятся:

  1. Высокая переплата. Процентная ставка начисляется на основной долг, поэтому самые большие проценты взимаются вначале срока займа.
  2. Так как проценты оплачиваются в первую очередь, основной долг будет убывать только во второй половине срока займа.

Под дифференцированной схемой погашения кредита понимают снижение основного долга на равнозначную величину. Проценты также начисляются на остаток долга. Ежемесячные платежи в связи с этим в первые месяцы больше, чем в последующие. Основной долг убывает быстрее, поэтому и проценты за пользования займом тоже становятся меньше.

Чтобы определить, что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный способ погашения потребительского кредита, рассмотрим оба графика его расчета и сравним итоговые результаты всех выплат. Расчет будем производить на онлайн калькуляторе.

Аннуитетный график платежей изображен ниже. В расчет взяли сумму займа равную100 тыс. рублей, сроком 12 месяцев под ставку банка равную 14,5% годовых.

Из примера видно, что итоговый ежемесячный платеж одинаков на протяжении всего графика выплат и состоит из суммы процентов и суммы основного долга. В конечном итоге общая сумма всех выплат по кредиту составила 108 027 руб, а сумма переплаты 8 027 руб.

Картина может измениться только в том случае, если кредитор подключил вас к программе страхования. Тарифы по этим программам в каждом банке разные, так как банки сотрудничают с разными страховыми компаниями. Поэтому график рассчитывается индивидуально.

Никаких новых колонок к графику не добавляется, а страховая премия прибавляется к сумме основного долга, и уже исходя из этой суммы рассчитывается заем. Или же заемщик вносит страховую премию самостоятельно в кассу кредитного учреждения. Однако такие случаи редкость.

Ведь если заемщик пришел в банк за деньгами, свободной наличности у него нет.

Теперь давайте рассмотрим график дифференцированного вид платежа. Условия кредита идентичны, что и при расчете аннуитетной схемы погашения долга. Сумма кредита 100 тыс. руб, срок 12 месяцев, ставка банка 14,5%.

В этом случае основной долг каждый месяц одинаковый. За счет чего проценты за пользования кредитом уменьшаются гораздо быстрее, чем в аннуитетном способе.

Предлагаем ознакомиться  Счет на авансовый платеж по договору образец

Платеж по мере погашения кредита уменьшается, поскольку проценты за пользования кредитом становятся меньше. Сумма переплаты уже составляет 7 854 рублей, это на 173 рублей меньше, чем при аннутетном способе.

Хоть в данном примере сумма не большая, но если посчитать кредит на более солидную сумму и на другой срок, то выгода становится очевидной.

Отказ банков от дифференцированной схемы сегодня очевиден, при аннуитетной схеме можно получить больше прибыли. В настоящее время ею пользуются только для расчета погашения по кредитным картам.

Итак, исходя понимания что такое «аннуитетный» и «дифференцированный платеж» — разница теперь очевидна. К сожалению, выбирать, какой кредит выгоднее, равными частями или нет, сегодня не приходится, поскольку банки теперь выбрали единую систему кредитования, в которой используют только аннуитетные платежи по кредиту.

В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса.

Аннуитетный платеж и дифференцированный — разница

Срок, мес. Ставка,% Аннуитетный платеж (АП) Конечная ст-ть займа по АП Взносы при ДП (1й/последн.) Итоговая ст-ть по ДП Разница, АП-ДП
 60  13,75  22 244  1 335 000  28 125 / 16 857  1 349 500 —          14 500
 120  14  15 526  1 863 000  20 000 / 8 430  1 706 000 157 000
 240  14,5  12 800  3 072 000  16 250 / 4 217  2 456 000 616 000

Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит. Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств.

Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

  • транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Читайте также:  Акт обследования жилищных условий: образец и пример составления документа

Клиенту, которому кредит нужен на небольшой срок (до 5 лет), идеальным вариантом является именно аннуитетная система оплаты. Если же говорить о средне- и долгосрочных займах, тут ситуация не так однозначна.

Источник: https://bellik.ru/luchshe-annuitetnye-differentsirovannye-platezhi-raznitsa/

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списанияВ новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/annuitetnyi-i-differencirovannyi-platezhi-chto-eto-takoe-i-v-chem-raznica

Дифференцированный и аннуитетный платежи – что выбрать

Почти всегда заемщики погашают кредиты равными (т. е. аннуитетными) платежами. Фактически ежемесячные взносы могут быть и разными – от большего к меньшему (т. е. дифференцированными). Для минимизации переплаты более выгодны именно они.

Однако для принятия окончательного решения о том, какие платежи выбрать – аннуитетные или дифференцированные – нужно взвесить и другие факторы. В первую очередь стоит оценить собственную платежеспособность.

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

В чем разница между видами платежей

В самом названии этих терминов заложен их главный смысл:

  1. Дифференцированные – неравные платежи (в первое время они больше, затем постепенно уменьшаются).
  2. Аннуитетные – равные платежи на протяжении всего срока кредитования.

Отличия между ними очевидны:

  • в первом случае сначала существенная сумма идет на погашение основного долга, и в меньшей степени – на проценты;
  • во втором случае сначала гасятся в основном проценты, а затем – основной долг.

Благодаря быстрому погашению основного долга дифференцированный платеж позволяет сэкономить. Поэтому на первый взгляд может показаться, что он существенно выгоднее, чем аннуитетный.

Для примера можно привести такую практическую ситуацию.

Заемщик получает потребительский кредит в 100 тыс. руб. под 17% на срок 12 мес. Возможны 2 варианта:

  1. В случае с аннуитетными платежами он ежемесячно будет вносить по 9120 руб. и в результате переплатит за все время 9500 руб.
  2. В случае с дифференцированными платежами клиент сначала заплатит 9631 руб., на следующий месяц – 9513 руб., а последний платеж составит 8451 руб. Поскольку основной долг будет уменьшаться немного быстрее, переплата составит 9200 руб.

Таким образом, даже в случае небольшой суммы дифференцированный платеж оказывается несколько выгоднее: в данном примере на 300 руб., т.е. чуть больше, чем на 3%.

Это практически неощутимая сумма, однако разница становится заметнее, если речь идет о крупных кредитах. Обычно это займы на покупку квартиры, другой недвижимости, на приобретение дорогого автомобиля, открытие собственного дела и т. п.

Для примера можно рассмотреть другую практическую ситуацию.

Заемщик берет 6,5 млн руб. (примерно $100 тыс.) на срок 10 лет по ставке 10%. В этом случае разница по переплате между дифференцированным и аннуитетным платежами составит порядка 550 тыс. руб. (около $8,5 тыс.), что очень ощутимо.

Эта разница возникает благодаря тому, что при дифференцированных взносах в первую очередь погашается тело кредита, поэтому и процентов на оставшийся долг начисляется все меньше и меньше.

Недостатки дифференцированных платежей

Аннуитетные платежи - преимущества и недостатки, отличие

В подавляющем большинстве случаев банки предлагают именно аннуитетную схему погашения, поскольку она более выгодна для них благодаря существенной переплате.

Если же в договоре будут предусмотрены дифференцированные платежи, заемщик рискует столкнуться с несколькими трудностями:

  1. От него потребуют подтверждения достаточно высокого дохода, поскольку ежемесячная плата по кредиту не должна превышать 50% заработка.
  2. Банк может снизить общую сумму займа, чтобы обезопасить себя от лишних рисков невозврата.
  3. Также кредитные организации могут предложить более высокую процентную ставку или дополнительные платежи (страховки, комиссии и т. п.), чтобы компенсировать свои потери.

В итоге:

  • можно не получить всю требующуюся сумму или оформить кредит на не вполне выгодных условиях;
  • в случае с дифференцированным платежом риск просрочки особенно сильно возрастает в первые месяцы, когда нужно вносить довольно большую сумму.

Какой платеж выбрать: практические советы

Ответ на вопрос о том, какой платеж выбрать, неоднозначный. Математически выгоднее дифференцированная схема, поскольку она всегда дает меньшую переплату.

Если срок и/или сумма кредита небольшая, то эта разница практически неощутима. Поэтому заемщик может смело выбирать традиционную аннуитетную систему, если он:

  • берет небольшую сумму (до 300-500 тыс. руб.);
  • имеет средний фиксированный доход (зарплата, пенсия, доход от сдачи жилья в аренду);
  • может планировать частичное досрочное погашение, но не уверен в этом полностью.

Когда размер дохода в обозримом будущем хорошо известен и в целом его можно назвать средним или даже небольшим, дифференцированные платежи будут слишком тяжелыми для заемщика. Банк, скорее всего, не одобрит такую схему.

Однако она оптимально подойдет тем клиентам, которые:

  • имеют стабильный, довольно высокий доход, который они могут подтвердить соответствующими документами;
  • желают и могут быстро гасить кредит уже с первых месяцев;
  • берут довольно крупные займы (порядка миллионов рублей);
  • заключают кредитные договоры на большой срок (от 5 лет).

Таким образом, математическая разница по переплате не всегда означает, что одна схема погашения однозначно лучше другой.

На самом деле заемщику также нужно учесть и свои финансовые возможности, чтобы погашение займа было не только выгодным, но и комфортным.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/differentsirovannyy-i-annuitetnyy-platezhi-dostoinstva-i-nedostatki-osobennosti-sravnenie/

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто… 

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.

Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями.

Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля.

А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля.

Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-differencirovannye-ili-annuitetnye-plateji-2/

Ссылка на основную публикацию