Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Дифференцированные платежи это

У любого клиента банка, который использовал своей жизни потребительское кредитование, возникает вопрос – почему размер ежемесячной оплаты именно такой и из чего он состоит. Плата по займу, как правило, складывается из двух частей. Первая – это, так называемое, тело долга.

Иными словами, это та часть платежа, которая идет в оплату самого кредита. Вторая же часть – это проценты за пользование займом. В редких случаях есть еще и третья часть – комиссии и дополнительные платежи.

Их наличие или отсутствие должно быть четко отражено в договоре кредитования, но встречаются они не так часто.

При выдаче займа коммерческая структура (банк или другая кредитующая организация) предлагает своему клиенту одну из нескольких схем, по которым рассчитывается размер ежемесячного платежа и распределяется величина процентов и размер тела долга. Самыми распространенными системами расчетов являются дифференцированные платежи и аннуитетные платежи.

Сегодня мы рассмотрим первую схему, расскажем об основных ее плюсах и минусах, а также определимся, в каких ситуациях ее использование поможет сэкономить.

Дифференцированные платежи это

Несколько десятков лет назад банковские структуры были не так лояльны, и данный вид являлся единственным возможным для потенциальных клиентов. В связи с этим дифференцированные платежи это был базис, однако, в наши дни подобный способ оплаты применяют все реже и реже.

Само название этой системы расчетов берет свое начало от латинского слова differentia – «разница, отличие». В этом кроется вся особенность подобного платежа. Главное его отличие в том, как распределяются проценты и оплата основной суммы кредита.

При выборе дифференцированного графика ежемесячный взнос уменьшается с каждым месяцем, т.к. тело долга делится равномерно, а вот величина процентов начисляется отдельно. В связи с тем, что с каждым платежом основная масса кредита уменьшается, проценты, начисляемые каждый месяц, также становятся меньше.

Это в свою очередь и ведет к уменьшению месячного платежа. Первый месяц по кредиту с дифференцированным графиком будет самым дорогим, а последний взнос по договору кредитования наоборот будет минимальным, т.к. большая часть ссуды уже выплачена и проценты начисляются лишь на размер остаточного платежа.

Для банков подобный график вне всякого сомнения является выгодным, так как позволяет получить сверхприбыль в виде процентов на первых этапах пользования кредитом. Но выгоден ли этот способ для плательщика и стоит ли его вообще использовать?

Дифференцированные платежи это выгодно

Подобный вид платежей имеет ряд неоспоримых преимуществ. На каждом из них следует остановиться подробнее.

Во-первых, итоговая переплата при дифференцированных платежах будет меньше, чем займ на аналогичный срок с аннуитетными (равными) взносами. Это вызвано тем, что сумма основного долга гасится равномерно за счет фиксированной оплаты, а начисляемые проценты уменьшаются пропорционально снижению суммы кредита.

Для примера возьмем ситуацию с ипотечным кредитом на 2 000 000 рублей при ставке 15% годовых и сроке 120 месяцев (10 лет). При дифференцированных платежах итоговая переплата будет меньше на сумму около 360 000 рублей за весь срок по сравнению с равными платежами на то же время и при той же ставке. Это около 36 000 в год или 3 000 рублей в месяц.

Стоит отметить, что вне зависимости от суммы кредита, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график платежей всегда будет содержать меньшую итоговую переплату.

Во-вторых, дифференцированные платежи облегчают нагрузку в последние месяцы действия кредитного договора. В случаях больших займов на длительный срок подобная особенность может сыграть на руку заемщику. Пока мы молоды и можем трудиться, есть возможность платить больше.

Если клиент может себе позволить обслуживать кредит с высоким ежемесячным взносом первую половину срока действия договора, то ближе к его окончанию сумма ежемесячного платежа будет существенно меньше. Так при той же ипотеке в 2 000 000 рублей платеж в первый месяц составляет около 42 000 рублей, а последний платеж будет меньше 17 000 рублей.

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Минусы дифференцированного платежа

Само собой, подобная система расчетов не лишена недостатков, при чем как прямых, так и косвенных.

К числу прямых недостатков следует отнести большой размер ежемесячного взноса в первой трети срока кредита. Некоторые заемщики переоценивают свои силы при выборе графика с дифференцированными суммами.

Перед тем, как определиться с выбором, следует тщательно проанализировать все источники поступлений денежных средств, которые вы используете.

Если ежемесячные доходы семьи не позволяют вносить существенные суммы в первые несколько месяцев, то дифференцированные платежи не подходят в вашей ситуации, и стоит рассмотреть другие варианты.

В качестве косвенного недостатка следует отметить некоторую тенденцию к снижению популярности такого алгоритма. Банк и прочие кредитные организации при оценке кредитоспособности клиента в первую очередь опираются на данные о его доходах и оценивают возможность своевременного погашения задолженностей. Напомним, что по закону платеж по кредиту не может быть больше половины дохода клиента.

В таких ситуациях, банки, как правило, предлагают суммы гораздо меньшие, чем требуются клиенту. И последнем приходится либо довольствоваться малым, либо обращаться в другую кредитную организацию.

Досрочное погашение

Оплата займа с опережением срока всегда несет в себе существенную экономию средств вне зависимости от выбранного графика оплаты. Но в случае с дифференцированными платежами разница будет более заметна.

Досрочное погашение позволяет серьезно сэкономить при пользовании кредитом, ведь при дифференцированных платежах с уменьшением основного долга снижается величина ежемесячного отчисления за счет снижения начисляемых процентов.

Однако, для этого недостаточно просто разместить необходимую сумму на кредитном счету. Для досрочного погашения кредита клиенту следует обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением.

В этом случае плательщик может рассчитывать на сокращение срока действия кредита или на уменьшение ежемесячного платежа.

Не все кредитные организации предоставляют возможность подобного выбора, поэтому такая возможность следует заранее обсудить с представителями банка и проследить, чтобы она была отмечена в договоре.

Как самостоятельно рассчитать размер дифференцированного платежа

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Расчет дифференцированного платежа

Размер погашения основного долга исчисляется следующим способом: нужно сумму кредита поделить на общее число месяцев, в которое планируется погашение кредита. Результат и будет являться основной платой по кредиту.

  • b = S / N , где
  • b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.
  • Для определения количества начисленных процентов необходимо остаточную сумму кредита помножить на ставку по кредиту, а затем поделить на 12 месяцев.
  • p = Sn * P / 12, где
  • p –проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.
  • Для того, чтобы найти Sn (остаточная задолженность), необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а полученное число вычесть из изначальной суммы кредита.
  • Sn = S – (b * n) , где

n – количество прошедших периодов Однако, для вашего удобства в сети Интернет есть огромное количество онлайн калькуляторов для расчета подобных данных. Их использование существенно сократит время и позволит заранее еще до визита в банк оценить свои силы и определиться с удобным для вас графиком.

Дифференцированные платежи это. Итоги

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Некоторые кредитные организации позволяют произвести перерасчет и изменить график оплаты. Банки, как правило, заинтересованы в получении выданных ранее средств. Однако, это является скорее исключением, нежели правилом.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/differentsirovannye-platezhi/

Как понять дифференцированный платеж

Само собой, подобная система расчетов не лишена недостатков, при чем как прямых, так и косвенных.

К числу прямых недостатков следует отнести большой размер ежемесячного взноса в первой трети срока кредита. Некоторые заемщики переоценивают свои силы при выборе графика с дифференцированными суммами. Перед тем, как определиться с выбором, следует тщательно проанализировать все источники поступлений денежных средств, которые вы используете.

В качестве косвенного недостатка следует отметить некоторую тенденцию к снижению популярности такого алгоритма. Банк и прочие кредитные организации при оценке кредитоспособности клиента в первую очередь опираются на данные о его доходах и оценивают возможность своевременного погашения задолженностей. Напомним, что по закону платеж по кредиту не может быть больше половины дохода клиента.

В таких ситуациях, банки, как правило, предлагают суммы гораздо меньшие, чем требуются клиенту. И последнем приходится либо довольствоваться малым, либо обращаться в другую кредитную организацию.

Видов возврата задолженности по кредиту всего два – дифференцированный и аннуитетный взносы. Расскажем подробнее, что представляет собой дифференцированный платеж по кредиту в банке.

Он подразумевает возврат заемных денег по схеме, когда в первое время возвращают большую часть основного долга, что обеспечивает небольшую переплату по процентам кредита.

На картинке видно, что основную сумму классических платежей составляет тело кредита, и лишь небольшую – проценты по займу. Такие платежи еще называют коммерческими.

Чтобы вы могли понять разницу, расскажем, что такое аннуитетный платеж.

При нем размер ежемесячного взноса остается одинаковым, что в первый, что в последний месяц погашения ссуды.

Причем, большую часть суммы составляют проценты по займу, и небольшая часть гасит основной долг. Полная стоимость кредита при равных платежах получается большой.

Финансисты давно спорят, в чем заключаются преимущества и недостатки классической схемы оплаты долга, обсуждают ее особенности и сравнивают с аннуитетной системой.

Здесь мнения кредитных специалистов расходятся. Одни считают классическую схему устаревшей и неудобной для заемщика, другие говорят о ее выгодности.

Коммерческая система погашения выгодна при досрочном закрытии займа. Такую кредитную нагрузку в первые месяцы обслуживания могут выдержать не все заемщики. Однако при классической схеме погашения переплата по займу становится меньше.

Для заемщиков, не собирающих гасить кредит досрочно, и имеющих минимальный доход, подойдет аннуитетный платеж.

Кредитные эксперты считают, что дифференцированные платежи являются невостребованными по причине больших сумм оплаты долга в первое время.

Преимуществом классических систем называют экономию на процентах, особенно если в долг взята крупная сумма.

Основные плюсы классических систем оплаты:

  • возврат кредита обходится заемщику дешевле за счет уменьшения тела займа и, соответственно, меньшей суммы начисляемых процентов;
  • уменьшение размеров ежемесячных оплат и снижение кредитной нагрузки на должника;
  • рассчитать дифференцированный платеж легче, чем равный.

Недостатки:

  • большой размер взносов в первое время. Это основной недостаток кредитов с дифференцированными платежами, приводящий к высокой финансовой нагрузке на должника в первой половине кредитного срока;
  • при выборе заемщиком такой схемы погашения задолженности, кредитор утверждает меньшую сумму займа, чем при выборе системы равных платежей;
  • постоянно разная сумма ежемесячных оплат, что довольно неудобно.

Из-за этих минусов, среднестатистический заемщик часто выбирает аннуитетный платеж или получает кредит на сумму, которая на порядок меньше той, которая необходима.

Читайте также:  Проверить водительское удостоверение на лишение по фамилии

Решать, какой заем лучше — аннуитетный или классический, предстоит непосредственно заемщику. Однако не все банки такой выбор предлагают.

Если вас поставили перед выбором схемы взносов, нужно прислушаться к следующим советам кредитных экспертов:

  • проведите расчеты на кредитных калькуляторах на сайтах финансовых организаций;
  • если планируете погасить заем досрочно, выбирайте классическую схему, чтобы не переплачивать;
  • если хотите получить большую сумму, а доходы у вас небольшие, выбирайте схему равных взносов.

Какие типы платежей существуют?

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Существует две системы оплаты займа:

  1. Аннуитетная.
  2. Дифференцированная.

Аннуитетный платеж — это способ расчета по кредиту, при котором заемщик вносит ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита. При этом внутри данной суммы соотношение тела кредита и начисленных процентов постоянно меняется.

Дифференцированный платеж — это способ погашения займа, при котором тело кредита остается неизменным на протяжении всего срока выплаты, а плата по процентам уменьшаются. В начале срока выплат заемщик платит по процентам максимальную сумму. Однако каждый последующий месяц эта сумма уменьшается. Следовательно, уменьшается и сам платеж по кредиту. Наглядно это демонстрирует таблица ниже.

Обычно, способ оплаты кредита выбирает сам банк. Но иногда, оно может дать право такого выбора будущему клиенту. Чтобы не растеряться в подобной ситуации и не прогадать, потеряв огромное количество денег, стоит разобраться, какой платеж выгоднее.

  • Несмотря на то, что сегодня существует масса онлайн калькуляторов для подсчета суммы ежемесячных платежей, важно понимать, каким образом они рассчитываются.
  • А = К * S
  • здесь А — сумма ежемесячного платежа;
  • К — коэффициент аннуитета;

S — сумма кредита.

  1. здесь i — ежемесячная процентная ставка по кредиту (рассчитать ее можно разделив известную годовую ставку на 12);
  2. n — количество месяцев кредитования.
  3. Преимущества аннуитетных платежей:
  1. Удобство для клиента. Каждый месяц он платит одинаковую сумму и пропадает необходимость постоянно уточнять размер платежа.
  2. Нет риска недоплаты. Зная точно ежемесячную сумму, очень сложно не доплатить по ней. А значит, не будет штрафов и пеней за просрочку.
  3. Планирование. Сумма платежа не изменяется и известна еще до подписания кредитного договора. Поэтому заемщик может легко просчитать, подходят ли ему условия, исходя из семейного бюджета.
  4. Прозрачность. У клиента обычно не возникает претензий к банку на счет правильности расчетов.
  5. Большая вероятность одобрения кредита. Это становится возможным за счет того, что сумма займа в таком случае рассчитывается на основании дохода клиента, а ежемесячный платеж всегда оказывается существенно меньше, чем при дифференциальной системе оплаты.

Несмотря на массу плюсов, у аннуитетной системы есть и один очень важный минус — слишком медленное погашение основной суммы кредита.

При такой системе оплаты ежемесячный платеж неизменен, но соотношение процентов и основного долга здесь меняется от месяца к месяцу.

Получается, что в самом начале кредита, клиент оплачивает не долг, а преимущественно проценты банку. Сама же задолженность гасится невероятно медленно.

Уже с середины займа ситуация меняется: за первую половину срока заемщик уже выплатил большую часть полагающихся процентов и теперь начинает погашаться именно сам долг.

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

  • Размер ежемесячного платежа при дифференцированной системе оплаты вычислить легко: сумма кредита делится на его срок (количество месяцев).
  • b = S / N
  • здесь b – сумма ежемесячного платежа;
  • S – размер займа;
  • N — срок займа.

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Однозначно ответить, какая оплата по кредиту лучше – аннуитетная или дифференцированная, нельзя. Многое зависит от деталей кредитования, и в каждом конкретном случае решается индивидуально.

Расскажем, в чем отличия между дифференцированным и аннуитетным платежом по займу, для правильного выбора схемы ежемесячных взносов.

Большинство заемщиков при оформлении банковской ссуды выбирают по возможности схему равных взносов.

Она более понятна и удобна для потребителей кредитных продуктов, хотя при ней заем становится дороже. Должник каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму, что более удобно, чем при классической схеме.

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Схема равных оплат подходит заемщикам, имеющим постоянный стабильный ежемесячный доход. Она позволяет должникам планировать бюджет в течение действия кредитного срока.

Аннуитетная схема больше подходит для заемщика со средним достатком. Равными частями легче выплатить ипотечный заем, так как ипотека выплачивается большими суммами. Хотя переплата по займу становится в разы больше, что особенно выгодно для кредитной организации.

Дифференцированные платежи востребованы юридическими лицами и заемщиками с высокими доходами.

Аннуитетные схемы погашения кредита кажутся большинству заемщиков более удобными, поскольку сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на протяжении всего периода погашения.

Но этот принцип разработан банкирами специально, чтобы сократить путь к потенциально большему размеру дохода.

Если сравнивать сумму переплаты по дифференцированному кредиту и аннуитету при одинаковых условиях выдачи займа, цифры гарантированно скажут в пользу первого варианта.

Несмотря на кажущуюся простоту, большая часть первых аннуитетных платежей процентная. Фактически это означает, что в первые несколько лет заемщик оплачивает банку стоимость кредита, и только после этого начинает уменьшаться реальная сумма задолженности.

Если вы готовы работать на перспективу и значительно урезать текущие расходы на начальном этапе кредитования – выбирайте займ с дифференцированной системой погашения.

Первые месяцы, а в ряде случаев и годы пролетают достаточно быстро, зато большую часть периода погашения заимствованных средств ежемесячный платеж станет более щадящим для кошелька и менее обременительным для семейного бюджета.

Среди финансовых продуктов российской банковской системы дифференцированные алгоритмы погашения предлагаются преимущественно в рамках ипотечного кредитования, хотя отдельные учреждения занимаются потребительским кредитованием по такому же принципу. При оформлении долгосрочного кредита финансовые аналитики настоятельно рекомендуют внимательнее присмотреться к возможности оформления займа на условиях погашения дифференцированными платежами.

Рассчитать сумму дифференцированного платежа несложно. Достаточно сумму кредита разделить на количество месяцев периода кредитования, после чего остается составить удобный для заемщика график платежей. Процентная часть платежа уменьшается с каждым месяцем, поскольку начисляется на постоянно уменьшающийся объем тела кредита.

  1. Универсальная формула расчета месячного дифференцированного платежа выглядит следующим образом: х= s/n s*P*d/G/100
  2. х – ежемесячный дифференцированный платеж;
  3. s– размер тела кредита на дату расчета процентной части по очередному платежу;
  4. P – размер годовой процентной ставки;
  5. d – количество дней в расчетном периоде;
  6. G – количество дней в текущем году;

N – число оставшихся процентных периодов (месяцев).

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты; 
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа. 

Предлагаем ознакомиться  Как рассчитывается повременная зарплата формула

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Клиенту, которому кредит нужен на небольшой срок (до 5 лет), идеальным вариантом является именно аннуитетная система оплаты. Если же говорить о средне- и долгосрочных займах, тут ситуация не так однозначна.

Пример:

Разберем отличия аннуитетных и дифференцированных платежей на условном примере: клиент хочет взять взаймы у банка 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% годовых.

Месяц и год
Платеж, руб.
Тело, руб.
Проценты
Остаток, руб.
01.12.2019 2224.44 1224.44 1000 98775.56

Источник: https://express124.ru/ponyat-differentsirovannyy-platezh/

Дифференцированный и аннуитетный платежи – что выбрать

Почти всегда заемщики погашают кредиты равными (т. е. аннуитетными) платежами. Фактически ежемесячные взносы могут быть и разными – от большего к меньшему (т. е. дифференцированными). Для минимизации переплаты более выгодны именно они.  

Однако для принятия окончательного решения о том, какие платежи выбрать – аннуитетные или дифференцированные – нужно взвесить и другие факторы. В первую очередь стоит оценить собственную платежеспособность.

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

В чем разница между видами платежей

В самом названии этих терминов заложен их главный смысл:

  1. Дифференцированные – неравные платежи (в первое время они больше, затем постепенно уменьшаются).
  2. Аннуитетные – равные платежи на протяжении всего срока кредитования.

Отличия между ними очевидны:

  • в первом случае сначала существенная сумма идет на погашение основного долга, и в меньшей степени – на проценты;
  • во втором случае сначала гасятся в основном проценты, а затем – основной долг.

Благодаря быстрому погашению основного долга дифференцированный платеж позволяет сэкономить. Поэтому на первый взгляд может показаться, что он существенно выгоднее, чем аннуитетный.

Однако, чтобы ответить на этот вопрос однозначно, необходимо провести соответствующие расчеты.

Какие платежи выгоднее: практические примеры

Для примера можно привести такую практическую ситуацию.

Заемщик получает потребительский кредит в 100 тыс. руб. под 17% на срок 12 мес. Возможны 2 варианта:

  1. В случае с аннуитетными платежами он ежемесячно будет вносить по 9120 руб. и в результате переплатит за все время 9500 руб.
  2. В случае с дифференцированными платежами клиент сначала заплатит 9631 руб., на следующий месяц – 9513 руб., а последний платеж составит 8451 руб. Поскольку основной долг будет уменьшаться немного быстрее, переплата составит 9200 руб.

Таким образом, даже в случае небольшой суммы дифференцированный платеж оказывается несколько выгоднее: в данном примере на 300 руб., т.е. чуть больше, чем на 3%.

Это практически неощутимая сумма, однако разница становится заметнее, если речь идет о крупных кредитах. Обычно это займы на покупку квартиры, другой недвижимости, на приобретение дорогого автомобиля, открытие собственного дела и т. п.

Для примера можно рассмотреть другую практическую ситуацию.

Заемщик берет 6,5 млн руб. (примерно $100 тыс.) на срок 10 лет по ставке 10%. В этом случае разница по переплате между дифференцированным и аннуитетным платежами составит порядка 550 тыс. руб. (около $8,5 тыс.), что очень ощутимо.

Читайте также:  Ходатайство о назначении оценочной экспертизы, образец и пример

Эта разница возникает благодаря тому, что при дифференцированных взносах в первую очередь погашается тело кредита, поэтому и процентов на оставшийся долг начисляется все меньше и меньше.

Недостатки дифференцированных платежей

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

В подавляющем большинстве случаев банки предлагают именно аннуитетную схему погашения, поскольку она более выгодна для них благодаря существенной переплате.

Если же в договоре будут предусмотрены дифференцированные платежи, заемщик рискует столкнуться с несколькими трудностями:

  1. От него потребуют подтверждения достаточно высокого дохода, поскольку ежемесячная плата по кредиту не должна превышать 50% заработка.
  2. Банк может снизить общую сумму займа, чтобы обезопасить себя от лишних рисков невозврата.
  3. Также кредитные организации могут предложить более высокую процентную ставку или дополнительные платежи (страховки, комиссии и т. п.), чтобы компенсировать свои потери.

В итоге:

  • можно не получить всю требующуюся сумму или оформить кредит на не вполне выгодных условиях;
  • в случае с дифференцированным платежом риск просрочки особенно сильно возрастает в первые месяцы, когда нужно вносить довольно большую сумму.

Какой платеж выбрать: практические советы

Ответ на вопрос о том, какой платеж выбрать, неоднозначный. Математически выгоднее дифференцированная схема, поскольку она всегда дает меньшую переплату.

Если срок и/или сумма кредита небольшая, то эта разница практически неощутима. Поэтому заемщик может смело выбирать традиционную аннуитетную систему, если он:

  • берет небольшую сумму (до 300-500 тыс. руб.);
  • имеет средний фиксированный доход (зарплата, пенсия, доход от сдачи жилья в аренду);
  • может планировать частичное досрочное погашение, но не уверен в этом полностью.

Когда размер дохода в обозримом будущем хорошо известен и в целом его можно назвать средним или даже небольшим, дифференцированные платежи будут слишком тяжелыми для заемщика. Банк, скорее всего, не одобрит такую схему.

Однако она оптимально подойдет тем клиентам, которые:

  • имеют стабильный, довольно высокий доход, который они могут подтвердить соответствующими документами;
  • желают и могут быстро гасить кредит уже с первых месяцев;
  • берут довольно крупные займы (порядка миллионов рублей);
  • заключают кредитные договоры на большой срок (от 5 лет).

Таким образом, математическая разница по переплате не всегда означает, что одна схема погашения однозначно лучше другой.

На самом деле заемщику также нужно учесть и свои финансовые возможности, чтобы погашение займа было не только выгодным, но и комфортным.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/differentsirovannyy-i-annuitetnyy-platezhi-dostoinstva-i-nedostatki-osobennosti-sravnenie/

Погашение кредита дифференцированными платежами

Время чтения 5 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Экспертами рынка кредитования дифференцированная система расчета с кредитом считается более выгодной для заемщиков в сравнении со второй и наиболее распространенной системой – аннуитетные платежи.

Ее главное преимущество – меньший размер переплаты, который, к тому же, каждый заемщик может серьезно сократить, если будет погашать кредит до истечения его срока. Вместе с тем, дифференцированная схема не является безусловно выгодной в каждом случае кредитования.

И хотя сегодня она предлагается банками редко, если есть возможность выбора, нужно внимательно оценивать все ее преимущества и недостатки в каждом конкретном случае, в том числе и на фоне аннуитетной схемы погашения.

Сущность дифференцированной системы

Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа.

Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов. Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга.

При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования. В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше.

За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита. При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов. Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты.

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Многие помнят, что дифференцированная система была довольно-таки широко распространенной 15-20 лет назад, а у ведущих банков, осуществляющих потребительское кредитование, считалась основной.

Это легко объясняется тем, что на тот момент система была выгодна и для банков, и для заемщиков. Почему для заемщиков – понятно в силу возможности сократить размер переплаты, что присутствует и сегодня.

А вот для банков выгода была не в самой системе, а в доступности различных способов ограничения права заемщика погашать кредит досрочно.

Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика. Некоторые банки и вовсе вводили запрет на досрочное погашение кредита, пока не пройдет определенный срок кредитования либо независимо от срока.

Со времен 1990-2000-х годов многое изменилось и заставило банки сместить акценты в сторону аннуитетной системы.

Дифференцированная система погашения кредита превратилась для них в невыгодный вариант, поскольку ограничения, связанные с досрочным исполнением заемщиком обязанностей, были запрещены на законодательном уровне, а количество клиентов, желающих погашать долг досрочно, стало возрастать.

Сегодня дифференцированная схема – редкость, в основном предлагается на индивидуальных условиях кредитования или применяется банками как возможность увеличить количество клиентов-заемщиков за счет более привлекательных кредитных продуктов.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы для заемщиков

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

  1. Значительная финансовая нагрузка на первых сроках пользования кредитом. Она со временем будет уменьшаться, но для многих заемщиков серьезные первые платежи создают проблемы платежеспособности. В этой связи важно грамотно рассчитывать свои возможности.
  2. Предлагаемые кредитные продукты с дифференцированной системой погашения на фоне аналогов с аннуитетной системой предусматривают более жесткие требования к заемщикам относительно уровня его доходов и в целом платежеспособности. В расчет здесь берется самый большой периодический платеж, и исходя из него оценивается финансовое положение. При прочих равных условиях кредит с аннуитетной системой получить проще, в том числе на бо́льшую сумму и более длительный срок кредитования.
  3. Помимо более жестких требований к заемщикам кредитные продукты с дифференцированной системой нередко выглядят и более дорогими в части процентных ставок. Так банки компенсируют свои возможные потери в прибыли в случае досрочного расчета по кредиту и как бы уравнивают потенциал своей доходности от кредитов с аннуитетной и дифференцированной системами внесения платежей.
  4. Досрочное погашение ипотеки при дифференцированной системе уменьшает размер выплат по процентам, а значит, сокращает потенциальный размер налогового вычета. Это может оказаться не очень выгодно, особенно учитывая, что в отношении процентов по кредитам налоговым законодательством установлены свои правила и пределы налогового вычета. С другой стороны, конечно, можно не использовать вариант досрочного погашения кредита, но тогда теряются и преимущества дифференцированной системы платежей.

Кредиты с дифференцированным погашением не идеальны и не для всех заемщиков выгодны. Более того, если сравнивать все условия кредитования, могут оказаться даже менее выгодными, чем предлагаемые тем же банком кредиты с аннуитетной схемой платежей. В каждом случае нужно все внимательно анализировать и отталкиваться при выборе кредитного продукта не от одного условия, а от всей их совокупности, обязательно соотнося их с желательными параметрами. 

Источник: https://law03.ru/finance/article/pogashenie-kredita-differencirovannymi-platezhami

Дифференцированный платеж: достоинства и недостатки

Все мы знаем, как отдавать долг знакомому нам человеку. Сколько взял, столько и отдал в оговоренные заранее сроки. Что же касается банков, они предоставляют различные вариации возврата средств.

Это многоуровневые формулы аннуитетных или дифференцированных платежей. Чаще всего банки пользуются аннуитетными, нежели дифференцированными платежами.

Они удобны и для клиента – суммы ежемесячных возвратов одинаковые на протяжении всего действия кредита.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Прежде чем приступить к изучению характерных особенностей дифференцированных платежей, разберемся, из чего состоит ежемесячный платеж, оформленный в банке. Первое – основной долг – сумма, которую клиент позаимствовал у банка. Второе – проценты, начисленные на основной долг. Без них банк не предоставляет денег взаймы.

При дифференцированном платеже тело долга уменьшается быстрее, потому что делится равными долями на весь срок, а значит, меньше переплата в итоге. В начале действия кредита с дифференцированным платежом ежемесячный платеж существенно больше из-за процентов на основной долг, а уже к концу срока он становится в разы меньше. В этом и заключается разница.

Чтобы понять, как банк распределяет тело долга при дифференцированном виде платежа, рассмотрим пример. Клиент получил кредит на сумму 100 000 рублей на срок 10 месяцев, ежемесячно тело его долга будет погашаться ровно на 10 000 рублей. Таким образом, банк взял сумму кредита и разделил на количество месяцев кредитования и распределил равномерно.

Важно знать, что последовательное уменьшение размера тела кредита приводит к уменьшению погашаемых процентов по нему. Что это значит? Берем 100 000 рублей под 10% годовых.

Первый ежемесячный платеж будет содержать проценты, начисленные на сумму 100 000 рублей, во втором же месяце на 90 000 рублей и далее на уменьшение.

Ежемесячный платеж каждый месяц разный и каждый последующий меньше предыдущего.

Разберем еще пример. Клиент оформил кредит на сумму 120 тыс. руб. на 1 год. Количество ежемесячных платежей – 12. Основной долг гасится ровно 12 месяцев в размере 10 тыс. руб. (120 тыс. руб./ 12 мес. = 10 тыс. руб.) Проценты по кредиту будут начисляться на остаток задолженности.

Итого, с первым ежемесячным платежом получаем:

  • часть основного долга уменьшилась на сумму 10 тысяч рублей;
  • оплачены проценты, начисленные на 120 тыс. руб.

Второй ежемесячный платеж уже будет состоять из тех же неизменных 10 тысяч рублей и процентов, рассчитанных от суммы 110 тысяч рублей (120 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 110 тыс. руб.).

Отсюда вывод, что второй ежемесячный платеж, рассчитанный от тела кредита в 110 тыс. руб., будет ниже первого. По этой схеме строится график платежей в банке в случае использования дифференцированных взносов.

С каждым последующим выплаченным платежом тело кредита снижается на 10 тыс. руб., уменьшая тем самых ежемесячные платежи.

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Банки уже давно полностью перешли на аннуитетные схемы выплат, в очень редких случаях можно встретить дифференцированный платеж по ипотеке (и прочим займам).

Читайте также:  Мировое соглашение в гражданском процессе, образец и пример

Рассчитать самостоятельно ежемесячный взнос по кредиту в этом случае почти невозможно. Это могут сделать только банковские работники или рьяные любители высшей математики.

Простой человек имеет возможность воспользоваться калькулятором дифференцированных платежей на сайте любого банка.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитет – термин, который означает определенную схему ежемесячного, ежеквартального или годового возврата по кредиту. Независимо от выплаченного основного долга, платеж будет одинаковым и строго через один и тот же промежуток времени.

Что общего и в чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежами

Схожесть между ними только в составе. Оба платежа содержат:

  • основной долг;
  • начисленные на тело кредита проценты;
  • в редких случаях еще и комиссии.

Различия:

  1. В случае аннуитета сначала выплачиваются проценты и только потом тело кредита.
  2. Главный плюс дифференцированных платежей в том, что размер погашаемого основного долга равный каждый месяц. А значит, уменьшаться он будет значительно активнее. И так как проценты рассчитываются относительно оставшейся суммы кредита, снижаться они будут стремительнее аннуитетных. Этот факт важен при досрочном закрытии кредита.
  3. Размер ежемесячного взноса при аннуитете неизменен на протяжении действия кредитного договора. Что же касается дифференцированных платежей, сначала крупная выплата, далее постепенно начинает снижаться.
  4. Окончательный размер переплат по дифференцированной схеме несколько ниже, чем при аннуитетной.

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей по кредиту

Многие заемщики не могут с первого раза определиться со схемами возврата денежных средств – дифференциал или аннуитет?

Сильные стороны дифференцированных выплат:

  • При выборе дифференцированного графика основная задолженность, как и ежемесячный взнос, уменьшаются каждый месяц. Это колоссальная выгода, особенно ощущаемая при возврате кредита раньше срока.
  • Итоговая переплата с дифференцированными платежами меньше займа на такой же срок с аннуитетными (одинаковыми) взносами.
  • Ипотечные займы предусматривают обязательное страхование залога. Если тело кредита уменьшается стремительнее, то и плата за страхование снижается, ведь страховка всегда рассчитывается от суммы основного долга.

Слабые стороны дифференцированных платежей:

  • Первый платеж по кредиту бывает таким высоким, что у клиента совсем не остается денежных средств на существование.
  • Большая редкость найти в банках такую схему выплат. А все потому, что такой кредит невозможно предоставить большинству клиентов со среднестатистическим доходом. Им просто не хватает платежеспособности для его обслуживания в самом начале выплат.
  • Для получения кредита с таким типом платежей клиенту необходимо иметь немалые доходы, чтобы банк мог одобрить заявку. И связано это, опять же, с первыми платежами.

Достоинства и недостатки аннуитетных платежей

Прежде всего, чтобы выявить плюсы или минусы двух видов платежей, необходимо проанализировать потенциального заемщика. На какую сумму, срок хочет оформить и какой у него уровень дохода.

Плюсы аннуитета:

  • Ипотечный займ будет не так обременителен со временем. Доход семьи может вырасти и тем самым кредит сделается незаметным для них.
  • Если воспользоваться передовыми технологиями банков, можно вообще не вспоминать о кредите. Подключить автоматический платеж с зарплатного счета на кредитный и спать спокойно.
  • Одобренная сумма кредита будет значительно выше, т.к. банк при расчете соотнесет ежемесячный доход клиента с ежемесячным платежом. Оставив заемщику прожиточный минимум после выплаченного взноса.

Минусы аннуитета:

  • Ощутимая переплата особенно чувствуется при кредитах, оформленных на длительный период.
  • Когда заемщик полностью закрывает кредит ранее положенного срока, он на себе ощущает, как мало он выплатил основного долга, ведь все это время большую часть ежемесячного платежа занимали проценты. Тело кредита гасилось сущими копейками.

Дифференцированный или аннуитетный платеж: что выгоднее

Стоит отметить, что при одинаковых условиях кредитования, независимо от суммы, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график взносов всегда будет содержать меньшую итоговую переплату в конце кредитования. Но финансовые возможности заемщиков разные, и не у всех получится оформить необходимую сумму с таким видом платежей.

Большая часть банков не имеет в своей кредитной линейке дифференцированные схемы выплат. Но иногда могут запустить в рамках различных социальных программ, акций.

Если же заемщику повезло и он нашел банк с дифференцированными схемами, необходимо внимательно сравнить условия, ведь банк может заложить свои потери в процентную ставку или дополнительные комиссии.

Сравнивать условия стоит не в одном кредитном учреждении, а во всех проверенных. Произвести эти манипуляции сегодня можно не выходя из дома – при помощи калькуляторов онлайн. И только потом принимать столь важные решения о кредитовании, особенно это касается кредитов на длительные сроки.

Сотрудники банков редко предлагают дифференцированные схемы платежей среднестатистическому клиенту, думая, что он не сможет понести столь высокую нагрузку, которая неизбежна в самом начале действия кредитного договора.

Независимо от срока, кредит, оформленный с применением дифференцированной схемы, будет значительно экономичнее. Зная этот факт, банки уже давно перешли на аннуитет, он выигрышен для них во всех смыслах.

Никакой банк не хочет терять свою выгоду, а это все же происходит при возврате долга раньше срока. Благо закон на стороне клиента, и досрочное закрытие кредитного договора стало возможным в большинстве коммерческих организаций, которые соблюдают правила кредитного рынка.

Вот основные причины отсутствия дифференцированной схемы платежей в самых востребованных банках.

Газпромбанк и Россельхозбанк – единственные банки, принимающие во внимание пожелания заемщика относительно типа обслуживания долга. Но лишь после тщательного анализа финансового состояния клиента и его кредитной истории кредитный комитет принимает окончательное решение о возможности оформления кредита с применением дифференцированной схемы.

Источник: https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/differentsirovannyj-platezh/

Дифференцированные платежи

В банковской сфере дифференцированные платежи по кредиту встречаются не часто.  Обычно для погашения кредита таким способом банки запрашивают больший объем документов, чем при аннуитетных платежах. Конкретные виды и размеры платежей стороны обговаривают как одно из существенных условий кредитного договора. В чем суть, расскажем ниже.

Что такое дифференцированные платежи

Законодательство РФ не содержит определения понятия “дифференцированные платежи”. Но это обстоятельство не смущает ни банки, ни правоприменительные органы. Раскрытие таких понятий больше свойственно экономической науке. 

Дифференцированный платеж – вид платежа, при котором размер периодического платежа изменяется в течение всего периода кредитования, уменьшаясь к концу такого периода за счет равномерного погашения основного долга. Этот вариант удобен тем, что в первые месяцы кредитования заемщик погашает равномерно сумму основного долга.

Конечно, проценты за истекший период тоже включены в платеж. Сумма процентов начисляется на остаток задолженности. В зависимости от банка – из ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Но раз основной долг погашается равномерно, то и переплата при таком виде погашения кредита меньше. Потому что при аннуитетных платежах заемщик сначала в большей степени платит проценты по кредиту.

При досрочном погашении кредита изменится и размер платежей за счет .

Преимущества и недостатки для заемщика

При дифференцированных платежах сумма каждого платежа будет отличаться. Конечно с течением времени платеж будет уменьшаться. Но незначительно (зависит от суммы основного долга).

Поэтому в первые месяцы кредитования платеж максимальный. И может стать значительным для бюджета заемщика.

При изменении финансового положения заемщика шанс просроченной задолженности больше, чем при другом способе погашения кредита .

Для оформления дифференцированных платежей по кредите банки обычно требуют обширный пакет документов. Они проверяют платежеспособность и финансовую нагрузку заемщика. Если при ипотечном кредите Банки еще могут с учетом финансового состояния заемщика разрешить возврат кредита дифференцированными платежами, то в потребительском кредитовании они почти не встречаются. 

Среди плюсов назовем несомненную выгоду. Переплата по процентам ниже, чем при расчете аннуитетными платежами. Раз сумма основного долга постоянно равномерно снижается, то сумма страхования тоже. Кроме того, досрочное погашение долга при дифференцированных платежах опять-таки выгоднее.

Дифференцированные платежи: погашение кредита, преимущества

Источник: https://iskiplus.ru/differencirovannye-platezhi/

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто… 

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.

Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями.

Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля.

А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля.

Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-differencirovannye-ili-annuitetnye-plateji-2/

Ссылка на основную публикацию