Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Взяли ипотеку, но вдруг остались без работы или столкнулись с другими неприятностями? Не паникуйте – просто потребуйте в банке ипотечные каникулы. Это специальная опция, которая дает заемщикам возможность не просто легально сократить расходы, но и полностью их избежать. Максимальный срок такого перерыва – до полугода.

Что означают ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – право заемщика на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, предоставленному на единственное жилье. Предусмотрены 2 варианта льготного срока (выбирает заемщик самостоятельно):

  • уменьшение ежемесячных платежей (сумму клиент утверждает с банком заранее);
  • полное отсутствие платежей на этот период.

То есть, должники смогут не только сократить, но и полностью приостановить выплаты по ипотеке. Допустимый период, на который по закону можно приостановить выплаты – до 6 месяцев, но не более.

Предусмотренные платежи за это время переносятся в конец графика. Другие условия договора не меняются. Вероятность взыскания квартиры при этом исключена.

Как только финансовое положение улучшилось, каникулы разрешается прервать в любой момент, даже раньше.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы в 2020 году могут все граждане РФ, у которых по различным причинам ухудшилось финансовое положение. Подавать заявление можно на любом этапе, пока действует кредитный договор.

Рефинансирование кредита также не является противопоказанием для получения ипотечных каникул. Если ставка ранее была снижена, то обычно долг оформляется как выданный заново кредит под новый процент, что позволяет при нужде дополнительно воспользоваться каникулами.

Ипотека Рефинансирование от ТрансКапиталБанка — от 6.49%

Подать заявку

В мае 2019 г. президентом РФ был подписан закон об ипотечных каникулах. Благодаря этому держатели кредитов на недвижимость, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, смогут отложить ежемесячные выплаты, не потеряв жилье.

Право на льготный срок получают заемщики определенных категорий, согласно Федеральному закону №76 от 01.05.2019 г. Закон распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договора. Следовательно, воспользоваться отсрочкой могут даже те граждане, что оформляли ипотеку задолго до начала действия данного законопроекта.

Кто может получить?

Каникулы предусмотрены для людей, которые столкнулись с непростой ситуацией, но платят за единственное жилье ипотеку. Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:

  • Сокращение прибыли за предыдущие 2 месяца больше, нежели на 30% по сравнению со среднестатистическим заработком за предшествующий год (если в результате этого размер платежей по ипотеке превышает 50% нового дохода).
  • Потеря трудоспособности на 2 и больше месяцев подряд.
  • Получение инвалидности I-й или II-й группы.
  • При рождении ребенка после оформления ипотеки (отпуск по беременности и родам, который оформляют с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток). Или когда у должника на иждивении появились другие несовершеннолетние либо кто-то в семье получил инвалидность I-II группы, то право на льготы появляется при одновременном сокращении уровня доходов от 20%, если ипотечные затраты в месяц будут достигать 40% и выше от среднемесячного заработка должника.
  • Потеря работы или другого источника доходов – требуется регистрация безработного, постановка на учет в службе занятости.

Строящееся жилье от Альфа-Банка- от 8.09%

Подать заявку

Ограничения и сроки утверждения

Воспользоваться правом на перерыв может не любой заемщик, попадающий под перечисленные категории.

Требовать каникулы смогут граждане, которые прежде ими не пользовались, но лишь в случае, если сумма долга за единственную квартиру не превысила 15 млн.руб.

А если на должнике оформлена дача либо комната в общежитии, то в «паузе» кредитор скорее всего, откажет. Или придется доказывать, что дача не относится к жилищному помещению, пригодному для регулярного проживания.

Итак, в льготном периоде банк имеет право отказать клиенту только в трех случаях:

  • Жилье, на которое оформлена ипотека, не единственное (когда есть доля в другом помещении). То есть – должнику в ипотечном жилище нужно прописаться.
  • Сумма кредита больше 15 млн. руб. – такая недвижимость уже считается элитной и льготы на нее не предоставляются.
  • Попытка повторного использования каникул за один кредит. Их можно будет получить еще раз, если через какое-то время оформить другую ипотеку.

Какие банки предлагают?

Фактически, закон обязывает ВСЕ банки предоставлять для заемщиков ипотечные каникулы, если ситуация соответствует описанной в законодательстве. Однако некоторые учреждения еще не готовы пойти на этот шаг по причине отсутствия опыта в данной сфере. На текущий момент взять перерыв по ипотеке уже можно в банках:

  • ВТБ;
  • УРАЛСИБ;
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк.

Рефинансирование ипотеки от Инвестторгбанка — от 6.49%

Подать заявку

Условия ипотечных каникул в Сбербанке в 2020 году

В любой момент клиент имеет право обратиться в Сбербанк, и потребовать сократить или временно приостановить выплаты по ипотеке, в том числе взятой раньше. Условия предоставления каникул в Сбербанке стандартные, согласно законодательству. То есть, регулируются ст.6.1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительских кредитах» и изменениям, внесенным в мае 2019 в ФЗ №76.

Положительное решение принимается, если:

  • клиент предоставил весь необходимый пакет документов;
  • другие кредиты у него отсутствуют;
  • заемщик не допускал просрочек по данному кредиту (имеет положительную кредитную историю);
  • прошло не менее 3 месяцев с момента оформления ипотеки.

Важно учитывать, что кредитная карта на льготный срок будет заблокирована – для должника во время каникул действует запрет на проведение расходных операций.

Что надо для оформления каникул по ипотеке?

Оформление ипотечных каникул можно условно разделить на четыре шага.

Шаг №1. Взять справку из Росреестра

Первоначально придется доказать, что жилище, оформленное в кредит – только одно. С этой целью заемщик обязан предъявить справку из Росреестра банку. Выписку обо всех своих объектах недвижимости владелец сможет получить как в бумажном, так и в электронном варианте.

Запросить ее можно в МФЦ либо на сайте ЕГРН. Справка платная. Стоимость определяется в зависимости от вида документа (электронный либо бумажный), а также от числа проверенных регионов – от 400 до 1800 руб. Кредитор оценивает документ, предоставленный клиентом, поскольку сам он не может запросить из Росреестра такую выписку.

Шаг №2. Предоставить документы, которые подтверждают наличие проблемы

Если заемщику необходимо официально подтвердить то, что он попал в непростую ситуацию, то понадобятся следующие документы для ипотечных каникул (зависит от конкретного случая):

  • листок о нетрудоспособности (в т.ч. вследствие материнства);
  • свидетельство о рождении малыша или усыновлении/ удочерении;
  • акт от органов попечительства и опеки о назначении должника попечителем либо опекуном;
  • выписка о доходах за текущий и предшествующий год, в т.ч. об удержанных налогах;
  • подтверждение факта установления инвалидности;
  • справка для ипотечных каникул с биржи труда о регистрации должника как безработного.

Дополнительно может понадобиться:

  • согласие залогодателя (если им стало 3-е лицо);
  • паспорт гражданина РФ.

Требовать какие-то другие документы у клиента кредитор не имеет права.

Ипотека Рефинансирование от ТрансКапиталБанка — от 6.49%

Подать заявку

Шаг №3. Подать заявление

После этого надо написать заявление по форме банка о необходимости получения каникул.

Заявление на ипотечные каникулы в банк выглядит примерно так:

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Стр.1

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Стр.2

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Стр.3

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Стр.4

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Стр.5

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Стр.6

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Стр.7

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Стр.8

Образец заявления на ипотечные каникулы в Сбербанке

В графе об условиях ипотечных каникул нужно указать подходящую сумму ежемесячных взносов на требуемый срок или просто выбрать полную приостановку обязательств/платежей.

Важно также точно задать даты начала и окончания каникул, иначе они по умолчанию будут длиться полгода, а датой их старта станет день написания заявки. Метод подачи документов зачастую указывается в кредитном договоре или в самом заявлении. Например:

  • отправить как заказное письмо с обязательным уведомлением о получении;
  • переслать дистанционно, используя личный кабинет на офсайте;
  • отнести в отделение и под расписку отдать сотруднику.

Шаг №4. Дождаться результата

После того, как поступило заявление, банк обязан рассмотреть его на протяжении 5 рабочих дней.

Затем он должен уведомить клиента о своем решении или измененных условиях – при одобрении заявки прислать заемщику новый график погашения жилищного кредита.

Если предоставленных документов недостаточно для принятия решения, то в течение 2-х суток после заявления клиента банк может потребовать дополнительные справки.

О принятом решении банк может сообщать:

  • посредством СМС-сообщения;
  • push-уведомлением (через мобильное приложение);
  • электронной почтой;
  • с помощью личного кабинет клиента.

Если в установленный законодательством срок банк не дал ответа или отказал в выдаче каникул, но все нужные документы были предоставлены, то можно обратиться в Банк России с жалобой.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

За весь срок кредитования, паузу по оплате долга заемщик сможет взять всего один раз.

Фактически, клиент имеет право обращаться за положенными ипотечными каникулами когда захочет, и как минимум раз отказывать банк не имеет права (если у гражданина есть основания, предусмотренные законодательством).

При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с финучреждением.

К примеру, если клиент продал свою квартиру и взял ипотеку 2-й раз, при этом в первый после использования каникул успешно и своевременно закрыл долг, то банк вряд-ли будет препятствовать получению положенного перерыва снова.

Строящееся жилье от Альфа-Банка- от 8.09%

Подать заявку

Плюсы и минусы

Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:

Преимущества и недостатки ипотечных каникул

Преимущества Недостатки
  • Уменьшение финансовой нагрузки на бюджет семьи
  • Отсутствие штрафов или пени
  • Не портится кредитный рейтинг
  • Заемщик сам решает, платить меньше или не платить вообще.
  • Можно прерывать льготный период в любой момент.
  • Банк не потребует досрочного погашения, а квартиру не заберет в счет долга
  • Оформить льготный период возможно как по выданной раньше ипотеке, так и по новой.
  • Оплата долга в прежнем режиме после окончания каникул.
  • По одному договору – только один льготный период
  • Возможный срок перерыва – до полугода
  • Трудную ситуацию необходимо подтвердить документами.

Как видим, преимущества перекрывают недостатки, которые между прочем, абсолютно приемлемы.

Можно ли продлить каникулы?

Досрочно завершить каникулы можно, но продлить их не получится (как и снизить установленный размер ежемесячных взносов). Поэтому рекомендуется оформить их сразу на 6 месяцев или установить небольшие выплаты, которые не отразятся на бюджете.

Даже если финансовая ситуация улучшится раньше, выгоднее появившиеся средства положить на депозит, не прерывая каникул.

Таким образом сформируется резервная «денежная подушка безопасности», которая выручит, если финансовые трудности появятся снова (по текущему кредиту повторного перерыва не дадут).

Рефинансирование ипотеки от Инвестторгбанка — от 6.49%

Подать заявку

Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?

Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.

Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями.

Читайте также:  Уведомление о залоге движимого имущества, пример и образец

Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты.

Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».

При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.

Надо ли платить в это время НДФЛ

С августа 2019 г. в силу вступил закон, согласно которому заемщики, оформившие каникулы, освобождены от выплаты налогов на доходы физлиц (НДФЛ ).

Важно! Данный закон не надо путать с льготами. Он позволяет избежать налоговой нагрузки при появлении сложностей, но не освобождает от уплаты подоходных налогов с зарплаты.

Напомним, что любой человек, который выплачивает ипотеку, имеет право каждый год получать налоговый вычет в размере 13% от цены недвижимости (но не больше 260 000 руб. в общей сложности).

Таким образом удастся вернуть часть средств, уплаченных банку в качестве процентов.

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю/рейтинг

Оформленный официально временный перерыв по ипотеке не является просрочкой. Он не обернется взысканием долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, при этом задерживал их или не вносил вовсе, то данные об этом будут отображены в кредитной истории.

Информация о каникулах станет обязательной частью кредитной истории и будет отображаться при определении надежности потенциальных заемщиков.

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Как узнать есть ли на мне кредиты?

Скажется ли перерыв на общей сумме кредита?

Переплата в случае получения каникул не вырастет и не скажется на процентной ставке по ипотеке. Платежи, не уплаченные за это время, попросту фиксируются (без начисления штрафных санкций) и переносятся. Таким образом, заемщик продолжит вносить оплату согласно договору. В результате срок ипотеки увеличится, но общая сумма долга останется прежней.

Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы?

Когда сложилась действительно сложная жизненная ситуация, однако под требования законодательства она не попадает, придется рассмотреть другие варианты.

  1. Одним из них является реструктуризация кредита. Некоторые банки (например, «Росбанк», «Сбербанк», «ВТБ», «Совкомбанк», «Райффайзенбанк», «Московский кредитный банк») предлагают временно, до года, снизить процентные ставки и размер ежемесячных платежей, но лишь для тех клиентов, у которых есть перспектива восстановления ситуации в ближайшее время.
  2. Рефинансирование– еще одна возможность сократить расходы. Подразумевает переоформление ипотеки в другом банке, где предусмотрен меньший процент. Порой такую услугу согласны предложить учреждения, которые не готовы отпускать своих клиентов.
  3. Если проблему посредством рефинансирования решить не удается, заемщик имеет право продать недвижимость на своих условиях. Таким образом он сможет закрыть кредит, вернуть себе часть средств, потраченных на ипотеку, и в будущем, после улучшения жизненной ситуации, подобрать новое подходящее жилье. В противном случае квартира будет взыскана через суд, даже если является единственной у должника (он может жить там до того, как банк продаст изъятое жилье). Если жить больше негде, то гражданин имеет право подать в городскую администрацию заявление на получение бесплатного жилья из маневренного жилфонда.

Источник: https://bankiros.ru/wiki/term/ipotecnye-kanikuly-cto-eto-i-kak-oformit

Как получить ипотечные каникулы

Иван неожиданно потерял работу и запаниковал: год назад он взял ипотеку, которую теперь стало нечем гасить. Знакомые посоветовали Ивану приостановить или уменьшить выплаты по кредиту на несколько месяцев, пока он не устроится на новую работу. Рассказываем, на каких условиях можно оформить ипотечные каникулы.

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Право уходить на каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Это шанс легально взять передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму.

Максимальный срок каникул — полгода. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье.

Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья. Но лишь один раз и только при определенных обстоятельствах.

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы?

Одновременно должны быть соблюдены четыре условия:

  1. В ипотеку оформлено ваше единственное жилье.

  2. Размер кредита не превышает 15 млн рублей.

  3. Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.

  4. После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние. Полный список таких жизненных обстоятельств описан в законе об ипотечных каникулах. 

Ситуации, которые дают право на перерыв в платежах:

  • Потеря работы.
  • Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск).
  • Получение инвалидности I или II группы.
  • Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
  • Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.

Если все условия выполнены, то вы имеете право оформить ипотечные каникулы.

Как оформить ипотечные каникулы?

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:

  1. Письменное заявление.

    В заявлении нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление.

    Иван предположил, что сможет найти новую работу в течение четырех месяцев, и оформил каникулы на этот срок. Финансовой подушки безопасности у него не было, поэтому выплаты пришлось остановить полностью.

    Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их.

    Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнетесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.

  2. Выписку из Росреестра.

    Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн. 

  3. Подтверждение трудной ситуации.

    Набор бумаг может различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.

  4. Согласие владельца недвижимости.

    Если вы взяли ипотечный кредит под залог своего жилья, эта бумага не понадобится. Но если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.

Все эти документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов — например, дистанционно через личный кабинет на сайте банка.

Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.

Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.

Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.

Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы.

Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.

По ипотечному договору Иван должен был выплачивать каждый месяц по 36 тыс. рублей в течение 20 лет. После того как он оформил каникулы на четыре месяца, на этот же срок продлилась его ипотека, но общая сумма долга не увеличилась.

Если бы Иван во время каникул продолжал выплачивать долг, но снизил платежи с 36 до 10 тыс. рублей в месяц, то эти выплаты позволили бы уменьшить платежи в последние четыре месяца погашения ипотечного кредита с 36 до 26 тыс. рублей.

Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.

Могу ли я досрочно погасить часть долга во время каникул?

Если во время каникул вы поняли, что можете вносить платежи большего размера, чем установили для себя на льготный период, то нужно хорошенько оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.

Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита. Но если сумма ваших платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то льготный период автоматически прекратится.

В таком случае банк получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится по вашей инициативе. В течение трех рабочих дней вам направят новый график платежей.

Иван взял каникулы на четыре месяца и начал платить по 10 тыс. рублей в месяц вместо 36 тыс. рублей по обычному графику. Если во второй месяц каникул он внесет 20 тыс. рублей, то каникулы продолжатся.

Если же во второй месяц он заплатит 134 тыс. рублей, то сумма платежей во время каникул (10 000 + 134 000 = 144 000 рублей) сравняется с суммой платежей за время каникул по обычному графику (36 000  х 4 = 144 000 рублей).

И тогда каникулы автоматически закончатся.

Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи и каникулы вам не нужны.

Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.

Не испортят ли каникулы кредитную историю?

Нет. Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Однако этот факт не портит ее.

Другое дело — если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были. Это ухудшит ваш кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.

Что делать, если каникулы закончились, а трудная ситуация — нет?

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг — банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит. 

Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.

Читайте также:  Свидетельство о перемене имени, как изменить имя

Наконец, крайняя мера, но тем не менее вполне реальная — продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Может быть, удастся найти покупателя прямо во время каникул.

Не забывайте, что жилье находится в залоге у банка. То есть вам нужно заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере трех-шести месячных доходов семьи.

Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями.

По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в среднем человеку требуется около четырех месяцев, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере.

Подробнее о том, как избежать долговой ямы, читайте в статье «Как взять кредит и не увязнуть в долгах». 

Источник: https://fincult.info/article/kak-poluchit-ipotechnye-kanikuly/

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить

С 31 июля 2019 года в России действует новый закон об ипотечных каникулах, позволяющий заемщикам останавливать выплаты по кредиту на период до шести месяцев. Решение о предоставлении льготы принимает банк-кредитор. Каникулы доступны при появлении форс-мажорных ситуаций, не позволяющих вовремя расплатиться с долгами.

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулыНовый закон нельзя позиционировать, как возможность уйти от платежей. Суть нововведения — перенос очередного срока выплат, но общий объем долга не меняется. Ниже рассмотрим, в чем особенности ипотечных каникул 2019 года, кто вправе рассчитывать на услугу, как ее оформить, и о каких подводных камнях необходимо помнить.

Общие положения

Ипотечные каникулы — функция, подразумевающая остановку выплат заемщика на определенное время.

В зависимости от ситуации банк снижает размер платежей или позволяет вообще не перечислять деньги в течение определенной даты.

До вступления в силу нового закона банки могли отказать в предоставлении услуги. Теперь они обязаны предоставить каникулы по ипотеке при наличии достаточных оснований.

Цель нововведения — дать время передохнуть и восстановить платежеспособность людям, которые столкнулись с финансовыми затруднениями. К примеру, человек потерял работу и нуждается в определенном времени на поиск нового места для трудоустройства. Возможна и другая ситуация, связанная с ухудшением здоровья и неспособностью работать на том же месте.

Как только ипотечные каникулы подходят к концу, к заемщику возвращаются взятые по договору обязательства. Он выплачивает долг по схеме, которая действовала до временного «отпуска». Если платежи полностью останавливались, срок погашения ипотеки продлевается на время действия ипотечных каникул.

«Отпуск» по ипотеке доступен только один раз для одного кредитного предложения. В остальных случаях решение о предоставлении отпуска принимает уже банк.

Когда начинает действовать закон?

Нововведения по ипотечным каникулам опубликованы 1 мая 2019-го. Спустя три месяца закон набирает официальную силу.

Это означает, что с 1 августа этого года владельцы ипотечных кредитов вправе обращаться в банк и просить приостановления платежей.

Особенность закона в том, что он распространяется не только на новые кредиты, оформленные после принятия закона, но и на полученную ранее ипотеку.

Виды ипотечных каникул

При оформлении отпуска по ипотеке важно учесть, что он бывает нескольких видов. Всего их четыре:

    1. Оплачиваются только проценты. Заемщик в течение ипотечных каникул перечисляет лишь процентные платежи. «Тело» кредита делится на количество месяцев, оставшихся для погашения.
    2. Отсрочка выплат. Все платежи по ипотеке ставятся на «паузу» до определенной даты, а общий срок кредитования увеличивается на время каникул.
    3. Разделение платежей. Заемщик платит часть процентных и основных выплат. Оставшаяся сумма распределяется на другие месяцы.
    4. «Растягивание» сроков выплат. По желанию заемщика кредитор вправе увеличить срок действия договора и пересчитать размер ежемесячных платежей. В таком случае общая сумма переплаты может увеличиться.

Наиболее распространенная форма ипотечных каникул в 2019 году — полная приостановка платежей. Именно эта услуга пользуется спросом у российских ипотечников.

Условия предоставления услуги

Перед обращением в банк для оформления ипотечных каникул важно разобраться с условиями новой услуги. Выделим главные моменты:

    1. Отсрочка предоставляется в случае, если ипотечная квартира является единственной у заемщика.
    2. Отпуск доступен для ипотек, оформленных в 2019 году и ранее.
    3. Максимальная продолжительность каникул не должна превышать шести месяцев.
    4. Льготой могут воспользоваться заемщики, имеющие задолженность до 15 000 000 рублей.
    5. Количество обращений в банк для оформления ипотечных каникул — не более одного раза.
    6. Банк не имеет права отказывать клиенту в предоставлении услуги.
    7. Заемщик может сам определиться с видом ипотечных каникул, которые ему удобны.
    8. Допускается досрочное прекращение срока действия кредитного «отпуска» по желанию клиента.

Заявки на ипотечные каникулы принимаются уже с момента появления закона, а сегодня они активно принимаются банками.

Кто вправе рассчитывать на ипотечный отпуск

Многие считают, что каникулы по ипотеке предоставляются всем заемщикам, у которых по тем или иным причинам возникли финансовые трудности. Это не так. При оформлении услуги банк проверяет, чтобы клиент соответствовал озвученным выше условиям. Если человек купил несколько квартир в ипотеку и пытается оформить отпуск, отпуск никто не оформит.

Ипотечные каникулы даются только в том случае, если заемщик попал в трудную ситуацию:

  • потеря работы;
  • получение инвалидности 1-й и 2-й группы;
  • гибель единственного кормильца;
  • утеря трудоспособности на период до 2-х месяцев;
  • снижение общего дохода пары больше, чем на 30%, а размер выплат по ипотечному кредиту превышает 50% от дохода;
  • увеличилось количество иждивенцев, прибыль снизилась на 20%, а размер платежей по ипотечному займу превышает 40% от дохода в месяц.

При появлении хотя бы одного из перечисленных признаков банк обязан пойти навстречу и предоставить заемщику кредитные каникулы на период до полугода.

Как оформить

Для принятия позитивного решения нужно принести в банк бумаги, подтверждающие сложные финансовые обстоятельства. К примеру, при потере работы придется зарегистрироваться на бирже и принести с нее справку. При снижении прибыли потребуется документы, подтверждающий реальное ухудшение ситуации, и т. д. Но об этом ниже.

Из-за новизны услуги многие не знают, как ее правильно оформить. Алгоритм действий следующий: 

    1. Приходите в банк и подайте заявление с просьбой отсрочить платежи.
    2. Передайте в финансовое учреждение необходимый пакет бумаг.
    3. Дождитесь решения финансового учреждения, которое выдается в течение пяти суток.

    4. Приходите в банк и получите обновленный график платежей, если банк принял положительное решение по услуге.

Если кредитор отказывает в ипотечных каникулах, он выдает клиенту официально оформленный отказ (составляется в письменном виде). На это дается срок до 10 суток.

При отсутствии такого документа отпуск начинается автоматически.

Необходимые документы

Результат обращения в банк зависит от пакета документов и подтверждения оснований, позволяющих рассчитывать на ипотечные каникулы. Заемщик должен предъявить (в зависимости от текущих обстоятельств) следующие бумаги:

    • справку с больницы о потере трудоспособности;
    • выписку из ЕГРН, подтверждающую, что клиент имеет только одну (ипотечную) квартиру;
    • документ о постановке на учет в Центре Занятости;
    • 2-НДФЛ за последние 24 месяца;
    • свидетельство о появлении ребенка на свет;
    • справка об получении инвалидности и т. д.

В каждом конкретном случае нужно ориентироваться на причину, из-за которой заемщик не может справиться с обязательствами и вынужден оформлять кредитные каникулы.

Особенности услуги

До вступления закона в силу ипотечные каникулы были доступны лишь в крупных банковских учреждениях. Сегодня государство обязало все финансовые структуры давать отпуск клиентам при наличии на то оснований. Заемщики должны помнить, что отказ от предоставления услуги без пояснения причин, считается нарушением законодательства.

Особенности ипотечных каникул, о которых необходимо знать клиенту банка:1. Получение отпуска в ипотеке не ухудшает кредитную историю, но находит в ней отражение. Другие кредитные организации могут учесть этот фактор и принять его за ненадежность будущего клиента. Если банк и согласится на сотрудничество, клиенту будут предложены не лучшие условия. Повышается вероятность отказа в предоставлении займа.
2. При отсутствии документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния, банк вправе отказать в предоставления услуги с письменным разъяснением причин.

Для получения ипотечных каникул заемщик должен подготовиться и принести в банк бумаги, подтверждающие ухудшение платежеспособности. Кроме того, нужно заранее определиться с наиболее выгодным типом отпуска.

Плюсы и минусы нововведения

  • С учетом сказанного можно подвести итоги и сделать выводы касательно преимуществ и недостатков новых ипотечных каникул. К плюсам можно отнести:
  • Возможность временно приостановить выплаты и решить жизненные проблемы до восстановления финансового состояния.
  • Кредитная история не портится, но информация об отпуске все равно отображается в данных о клиенте.
  • Во время ипотечных каникул уменьшается долговая нагрузка, и клиент банка может решить другие финансовые вопросы.
  • В период отпуска по ипотеке штрафы и пеня не начисляются, ведь отсрочка оформлена официальна и утверждена самим кредитором.
  • Несмотря на ряд явных плюсов у нововведения имеются негативные стороны, о которых необходимо знать:
  • Общий срок погашения продлевается на срок действия ипотечных каникул.
  • Из-за увеличения срока действия договора повышается и размер переплаты.
  • Информация об отпуске по ипотеке все равно отображается в кредитной истории, что может сыграть злую шутку при попытке оформить новый кредит.

Что касается банков, для них такое нововведение выгодно.

Во-первых, снижается риск просрочки и ухудшения финансового состояния клиента. Во-вторых, удается избежать судебных разбирательств по поводу конфискации ипотечной квартиры. В-третьих, улучается репутация финансовой организации, что увеличивает поток клиентов и повышает прибыль банка.

Итоги

Ипотечные каникулы нельзя рассматривать как возможность списание долга. Речь идет о приостановке платежей на период до полугода. Это время дается заемщику для решения возникших финансовых затруднений. К примеру, за полгода можно найти новую работу или устранить проблемы со здоровьем.

После окончания отведенного срока обязательства по погашению ипотеки возвращаются в полном объеме. При этом банк меняет график платежей и пересчитывает общий срок выплат, который продлевается на время каникул.

Если говорить в целом, ипотечные каникулы 2019 года — плюс для заемщика и кредитора.

Первый получает возможность отдохнуть и решить возникшие затруднения, а второй избегает судебных разбирательств и других проблем, связанных с конфискацией недвижимости.

Основной минус только один — отражение информации об отпуске в кредитной истории, а это, хоть и косвенно, ухудшает вероятность получения нового займа в будущем.

Что касается процесса оформления, в нем нет ничего сложного. Заемщику необходимо подать заявление и подтвердить ухудшение финансового состояния или здоровья соответствующими документами. Банк в этом случае обязан пойти на уступки и предоставить ипотечные каникулы.

Ипотечный кредит: что такое. как оформить, особенности, каникулы

Образование высшее юридическое. В 2001 году закончила ДВФУ по специальности «Юриспруденция». Диплом ДВС 0021766.

Стаж работы по юридической специальности более 20 лет. Специализируется в области гражданского, предпринимательского, налогового, трудового, жилищного права.

Источник: https://zakon03.ru/ipotechnye-kanikuly-chto-eto-takoe-i-kak-ih-poluchit/

Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 1 августа. Он позволяет заемщику в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода, в том числе по выданным ранее ссудам.

Читайте также:  Уведомление об отпуске, образец и пример составления

Предусмотреть такую возможность предложил президент Владимир Путин в послании к Федеральному собранию. С этого момента до даты подписания им закона прошло чуть больше двух месяцев.

Большинство банков сообщили «Ведомостям», что планируют так же быстро организовать возможность каникул для своих заемщиков.

Однако в законе есть непонятные моменты, признают некоторые банкиры, что может отразиться на заемщике.

Если клиент выберет снижение ежемесячного платежа, размер этого снижения он должен будет обсудить с банком, рассказал один из разработчиков законопроекта. За весь срок кредита заемщик может в любой момент обратиться в банк за обязательными ипотечными каникулами, и один раз банк не сможет ему отказать – если у человека есть основания, предусмотренные в законе.

Однако по договоренности с банком заемщик может выходить на каникулы неоднократно.

«Если вы берете ипотеку во второй раз, а в первый уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы уйти на положенные каникулы снова», – объясняет другой разработчик законопроекта и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы сможет не каждый заемщик. Требовать каникул могут те, кто ранее ими не пользовался, а ипотеку до 15 млн руб. (до установления максимального размера правительством) платит за единственное жилье, при этом оказавшись в трудной жизненной ситуации, следует из текста закона.

«Трудные жизненные ситуации» перечислены в законе: это регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд.

Отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности, также подходит под этот критерий, уточняет разработчик закона.

К трудным жизненным ситуациям закон относит также снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину нового дохода), и увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика (несовершеннолетние члены семьи или члены семьи – инвалиды I и II групп) – одновременно среднемесячный доход заемщика за два месяца должен снизиться более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке – превысить 40% от среднемесячного дохода заемщика.

Если кредит был рефинансирован, это не противопоказание для ипотечных каникул. «Как правило, снижение ставки [ипотечного кредита] оформляется как новый выданный кредит под новый процент, т. е. его условия как бы не менялись», – объяснил разработчик закона.

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать – подтвердить документально.

В зависимости от ситуации понадобятся справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством), справка о доходах заемщика и удержанного налога за этот и предыдущий годы, свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

Чтобы доказать, что жилье единственное, заемщик должен в любом случае предоставить банку выписку из Росреестра. По словам его представителя, владелец недвижимости может получить справку обо всех имеющихся у него объектах в электронном или бумажном виде.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за 3 рабочих дня (5 в случае с МФЦ). Выписка платная, стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Сам кредитор запросить такую выписку в Росреестре не может и будет оценивать только документ от заемщика, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть еще и дача, то ему могут отказать в каникулах. «Кредитору придется установить, относится ли дача к жилому помещению, пригодному для постоянного проживания. В законе сказано, что ипотечная недвижимость должна быть единственным таким жильем», – объясняет Ковырзина.

Банк, получивший от заемщика заявку на каникулы, должен в течение пяти рабочих дней рассмотреть ее и направить измененные условия клиенту.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в тяжелой ситуации, сам заемщик при первоначальном обращении может их не предоставлять.

Возможность попросить подтверждения права на каникулы с помощью документов у банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Большинство опрошенных банков обещают, что переплата за кредит в случае каникул не вырастет. «Платежи, не уплаченные в течение каникул, фиксируются, и заемщик платит по окончании всех выплат согласно договору», – объясняет главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Не все трактуют закон так однозначно. Из его текста не совсем ясно, как следует составлять график платежей в случае ухода на каникулы, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина.

«В зависимости от условий кредита и выбранного варианта каникул у клиента может как возникать, так и не возникать переплата, т. е.

начисление процентов за каждый месяц пользования кредитом (даже когда заемщик был на каникулах – «Ведомости»)», – объясняет она, добавив, что за разъяснениями банк планирует обратиться в ЦБ.

Из кредитной истории заемщика информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению, следует из текста закона. Однако на самом деле она там будет, просто каникулы не будут ухудшать качество заемщика при скоринге в банках.

«Банк все равно будет видеть, что заемщик брал каникулы, а значит, может сделать и негативный вывод о его надежности», – признал разработчик закона.

Отражение информации о каникулах в кредитной истории заемщика нужно банкам и для того, чтобы знать, уходил ли он уже на каникулы, объясняет он.

«Информация об ипотечных каникулах будет входить в состав кредитной истории, и в теории она может использоваться при построении различных аналитических сервисов, в том числе скорингов.

Банк также будет видеть информацию о каникулах в кредитном отчете потенциального заемщика и, скорее всего, будет ее учитывать при оценке его платежеспособности», – заявил заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

При этом факт ипотечных каникул действительно не будет ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который рассчитывают сами БКИ, исходя из его платежной дисциплины, обещает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Если заемщик задерживал уменьшенные на время каникул платежи по кредиту, данные об этом в кредитной истории также будут.

Введение каникул не отразится на ставках ипотеки, утверждают банкиры. Каникулы коротки, а обращений за ними будет не очень много, объясняет Заботина.

Тем более, банки получат право не ухудшать качество ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, следует из опубликованного проекта изменений в положение ЦБ (по словам Аксакова, его планируют принять в ближайшие три месяца).

Как правило, ухудшение качества кредита, в том числе из-за реструктуризации, приводит к увеличению резервов – банки могут перекладывать эти издержки на заемщиков.

Ипотечные каникулы приведут к увеличению ставок, как только это явление станет массовым, считают директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина и директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

С ними согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «В случае возникновения значительного спроса на ипотечные каникулы банки могут поднять ставки ипотеки для всех категорий клиентов, закладывая в процент потенциальные операционные расходы на реализацию данной опции.

Массовый «уход» ипотечников на каникулы возникнет в случае ухудшения экономической ситуации в стране».

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет возможен рост спроса на каникулы в том числе со стороны заемщиков, которые взяли кредит в период недавнего ипотечного бума на волне низких ставок, переоценив свои силы для обслуживания кредита.

Правда, под каникулы попадает ограниченный из-за списка конкретных жизненных ситуаций круг заемщиков, а потому большого интереса к каникулам от них не будет, уверена руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Спиваков не ждет значительного влияния каникул на выдачу ипотеки.

За полгода, которые можно не платить ипотеку по закону, трудная жизненная ситуация заемщика может не измениться. Например, средний срок поиска работы – 7,6 месяца (данные Росстата за 2017 г.).

Если полгода каникул прошли, а трудности остались, Коняхина советует сообщить об этом банку и решать вопрос индивидуально: «Банк заинтересован в том, чтобы клиент обслуживал кредит, поэтому всегда стремится предложить разные варианты урегулирования вопроса.

Инструментов много: увеличение срока, списание пеней и штрафов, снижение процентной ставки и т. д.». Если кредитор видит, что ситуация должна выправиться в обозримом будущем, то, скорее всего, он пойдет навстречу, говорит Пахаленко.

Временно снизить платеж многие банки готовы и более чем на полгода (по собственным программам): например, в банке Дом.РФ, Промсвязьбанке, «Абсолюте», СМП-банке такая возможность есть на срок до 12 месяцев.

Собственные программы реструктуризации ипотеки есть практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров: болезнь, рождение ребенка, потеря работы.

Если заемщик больше не может платить ипотеку, то за время каникул он может продать квартиру на своих условиях, отмечает один из авторов закона.

Иначе она может быть взыскана по суду, даже если это единственное жилье заемщика, констатируют банкиры.

Зампред правления «Дельтакредита» Денис Ковалев называет взыскание «последней и крайней мерой», к которой банк прибегает, «если проблему не удалось решить путем реструктуризации или продажи квартиры из-под залога, которые являются единичными».

Неплательщика могут выселить из ипотечного жилья даже если другого у него нет, констатирует юрист юридической компании LDD Анна Попова.

В этом случае заемщик может подать заявление в администрацию города на получение бесплатного жилья из маневренного фонда.

«Гражданин может проживать в таком помещении только до момента, пока банк реализует изъятое жилье, погасит кредит, проценты и остаток вернет заемщику», – предупреждает Попова, добавляя, что реализация имущества может длиться до года.

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков, выходивших на ипотечные каникулы, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,75% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%.

По словам Аксакова, этот законопроект и проект указания ЦБ о резервах должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, попадающего под каникулы, с учетом региональных особенностей, добавил он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/17/801707-na

Ссылка на основную публикацию