Потребительский кредит: что такое, виды и особенности оформления в банке

Популярность банковского кредитования физических лиц растет с каждым годом. Финансовые организации предлагают своим клиентам все новые продукты, которые призваны удовлетворять финансовые потребности заемщиков. Зачастую даже факт переплаты процентов не останавливает физическое лицо от получения кредита.

Гражданин идет на такую сделку с кредитной организацией, когда собственные средства не позволяют достичь желаемой цели. Например, купить квартиру или сделать ремонт, на случай непредвиденных обстоятельств.Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Банки предлагают различные программы кредитования. Клиенту остается только выбрать целевое назначение, условия и предоставить необходимые документы для оформления.

Актуальность современных займов

Банки охотно выдают займы физическим лицам, но под разные кредитные условия. Конечно, можно и самостоятельно накопить необходимую сумму, но на это потребуется очень много времени. Да и инфляция может обесценить накопленную сумму. Поэтому чаще всего физические лица выбирают наиболее удобный вариант удовлетворения финансовых потребностей — оформление кредитного займа.

Виды займа для физических лиц по срокам

Кредитный договор между банком и заемщиком может быть заключен на различный временной период. В зависимости от этого выделяют следующие виды займов:

  1. Краткосрочные, как правило, срок возврата такого кредита не превышает одного года.
  2. Среднесрочные – от года до 5 лет.
  3. Долгосрочные займы предоставляются на длительное время до 30 лет (например, ипотечный кредит).

Форма и денежные единицы

Рассматривая вопрос, какие бывают кредиты, стоит отметить, что они бывают:

В любых денежных единицах:

В последнее время займы выдаются, либо в натуральном выражении, либо в виде кредитной карты. И если наличные деньги чаще всего банки выдают в рамках целевых программ, то карты с определенным лимитом может получить практически любой гражданин на различные нужды.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Целевое назначение

какие бывают кредиты? Самая обширная группа — целевое назначение. В число наиболее популярных входят:

  1. Потребительский – на различные цели.
  2. Автокредит – на покупку новой или машины с пробегом.
  3. Ипотека – на покупку жилья.
  4. Образовательный – на получение высшего профессионального образования или повышения квалификации.
  5. Овердрафт – кредит, при котором денежные средства перечисляются банком на пластиковую карточку с процентным возмещением и на небольшой срок.
  6. Доверительный займ – небольшие суммы на короткий срок и по одному документу.
  7. Долговой займ на срочные цели.

Потребительский кредит

Чаще всего деньги в банке по этой программе берут на проведение ремонта или покупку бытовых приборов, или другие подобные цели. Название направления кредитования говорит само за себя. Займ предоставляется на удовлетворение определенных потребностей физического лица.

Какие потребительские кредиты бывают? По срокам займ – среднесрочный. Но бывают случаи, когда потребительский кредит физическому лицу выдают на долгосрочной основе – более 50 месяцев.

Условием получения кредита являются: стабильный доход, хорошая кредитная история, наличие залога и прочее. Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты.

Сумма, по сравнению с другими программами, не очень большая. Но с точки зрения процентной ставки есть и более выгодные банковские предложения. Данный параметр может отличаться в разных банках, зависеть от некоторых условий, таких как: наличие залогового имущества и поручителей, срока, кредитного прошлого, финансовых возможностей физического лица.

Потребительские программы пользуются спросом среди клиентов, потому что сумма выдается без указания цели, следовательно, заемщик получил деньги и может распоряжаться ими на свое усмотрение.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Автокредит

Один из видов целевого финансирования, выдается исключительно на покупку автомобиля. Сумма кредита большая, а процентные ставки низкие. Что выгоднее по сравнению с потребительским займом. Есть возможность снизить ставку еще, если покупать отечественный автомобиль, а не иномарку. Из всех тех видов, какие кредиты бывают – это одна из самых востребованных целевых программ.

По сроку – среднесрочный займ, который выдается от 1 года до 5 лет на отечественный автомобиль, а если приобретается иномарка, то срок увеличивается до 10 лет.

При оформлении автокредита, обязательным условием является предоставление покупаемой машины в залог банку на время возмещения займа, а также обязательно страхование жизни клиента, его здоровья и объекта договора – машины. Без выполнения этих условий кредит не будет выдан.

Банк может потребовать предоставить следующий пакет документов:

  • два документа удостоверяющие личность – обязательно паспорт и второй на выбор – военный билет или водительские права;
  • справка из военкомата для мужчин в призывном возрасте, которые не могут по каким-либо причинам служить в армии;
  • справка о доходах;
  • свидетельства о рождении детей, если они есть, и другие.

Точный перечень необходимых документов предоставит сотрудник банка, потому как у каждого финансового учреждения он разный.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Какие бывают кредиты на покупку жилья?

Ипотечный займ выдается на покупку любого жилья. За счет кредитных средств может быть приобретена как квартира, так и частный жилой дом. Собственные квадратные метры можно купить за счет потребительской либо ипотечной программы. Первый вариант подходит тем, у кого уже имеется определенная сумма. Размер потребительского кредита, как правило, не превышает 1 млн руб.

Для тех, кто обладает минимальным стартовым капиталом, подойдет ипотечное кредитование. Сумма — большая, срок — длительный, а процентные ставки минимальны.

Прежде чем брать ипотеку, нужно здраво оценить свои финансовые возможности, потому как ежемесячный платеж немаленький. Если физическое лицо окажется неспособным возвращать долг по ипотечному договору, то жилье перейдет к банку, а гражданин останется ни с чем.

Обязательное условие – первоначальный взнос, который составляет около 15% от всей сумма кредита. Обладатели государственной поддержки в виде материнского капитала, могут перевести его в счет первого взноса. Для получения может понадобиться поручитель.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Лица, желающие купить собственное жилье или расширить имеющиеся квадратные метры, часто задаются вопросам, какие бывают ипотечные кредиты. На данный момент банки предлагают следующие программы:

  • на вторичное жилье;
  • на строящуюся недвижимость;
  • под строительство частного дома;
  • на приобретение земельного участка;
  • на загородную недвижимость.

Займ на образование

Один из видов, какие бывают кредиты для физических лиц. Отличается небольшой процентной ставкой и отсрочкой платежа до окончания обучения.

В большинстве случаев, кредитование таких направлений производится за счет государственной поддержки, благодаря чему процентные ставки целевого кредита на получение образования снижаются. Важно отметить, что гос. поддержка действует не во всех банках.

Список кредитуемых образовательных учреждений ограничен. Все зависит от сотрудничества банка и учебного заведения. В некоторых случаях можно оформить долговой договор на обучение в другой стране.

Овердрафт

Заемщики часто интересуются, какие бывают кредиты в Сбербанке и других банках для физических лиц на небольшую сумму с быстрым оформлением. Овердрафт – один из них.

Если работнику перечисляют зарплату на банковскую дебетовую карту, а до очередной выплаты еще далеко, в то время, как сумма, соразмерная с оплатой труда, нужна именно сейчас — можно занять ее у банка, таким же перечислением на карту.

Как только перевод от работодателя поступит на карту, заемные средства банка станут недоступны. Выгода банка — в возврате суммы займа и процентов сверху. В случае невозвращения овердрафта предусмотрены штрафы и последующий отказ в займе.

Кредит на доверии

Набирает популярность среди клиентов. Займ является нецелевым, поэтому банку можно не сообщать о намерениях, на какие нужды выдаются деньги. Сумма договора небольшая, процентные ставки не самые большие. Получить доверительный кредит можно, имея только паспорт.

Кредит является выгодным в том случае, если нет времени собирать необходимые документы и нужна незначительная сумма.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Займ на срочны цели

Еще один вид доверительного кредита. Выдается без поручительства и без залога. Оформляется быстро – около 5 минут, и только по паспорту, других документов не требуется. Риски банка компенсируются высокими процентами.

Самое выгодное предложение

Мало просто знать, какие бывают кредиты, важно уметь выбирать оптимальные для себя варианты займов. Ведь так или иначе, полученные деньги придется возвращать, и сумма возврата будет превышать размер, выданный финансовой организацией.

Определить, какой именно займ является наиболее выгодным для физического лица, однозначно нельзя по нескольким причинам:

  • разные цели кредитования;
  • отличающиеся друг от друга условия банков;
  • срок действия долгового договора и прочее.
  • Если заемщик берет кредит на определенные цели, например, на покупку автомобиля, то подойдет целевой займ — автокредит, на покупку жилья — ипотечный займ.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

  • В случае когда нужна незначительная, но требующая срочного получения сумма, можно оформить доверительный займ или кредит на срочные цели.

Для физического лица, которое не желает посвящать банк в свои планы по расходованию заемных средств, предназначен потребительский кредит. Для оплаты профессионального образования клиент также может оформить целевой займ в банке, с которым сотрудничает его вуз.

Прежде чем идти в банк, нужно собрать информацию о том, какие бывают кредиты в этой организации, условия их выдачи, процентные ставки, действующие акции, документы, необходимые для оформления долгового договора.

Источник: https://kredit.temaretik.com/1451561971224676867/kakie-byvayut-kredity-dlya-fizicheskih-lits-vidy-formy-samye-vygodnye-varianty/

Виды кредитования в банках

Виды того или кредита классифицируются по разным признакам. Рассмотрим, как разнятся кредиты по характеру ссуженной стоимости. По данному признаку выделяют следующие виды кредитов:

  1. товарный кредит – вид кредита, когда товара берется взаймы и остается у заемщика после погашения ссуды (товаром или денежными средствами);
  2. денежный кредит – кредит, который дается и возвращается в виде дензнаков; наиболее универсальный тип кредита, используется как физическими, так и юридическими лицами, а также государством;
  3. товарно-денежный кредит – вид кредита в форме денег и возвращается в виде товара.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Коммерческий кредит

Предоставляется одним юридическим лицом другому в товарной форме. Используется в процессе торговой сделки с целью отсрочки платежа или скорейшего получения прибыли при реализации продукции.

Порядок оплаты данного типа кредита между сторонами (поставщиком и получателем) прописывается в договоре, который выполняет функцию векселя. В роли займодателя могут выступать любые юридические лица, занимающиеся коммерческой деятельностью, а не только банки и кредитно-денежные организации.

Объем выплат такие виды кредита, как правило, включают в стоимости товара, при этом срок по кредиту может быть значительно меньше, чем средний срок реализации самой продукции.

Плюсы:

  • возможность использования дополнительных средств без займа в банке с помощью данного типа кредита;
  • повышение экономической устойчивости предприятия-получателя;
  • получить кредит можно по ставке фактически ниже установленной государственной регулятором.

Минусы:

  • данный вид кредита зависит от инфляции;
  • кредит отличается коротким сроком и ограниченностью средств;
  • зависимость предприятия-поставщика от добросовестности партнера.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Банковский кредит

Является видом кредита, который предоставляется кредитно-финансовыми организациями, обладающими лицензией Центрального банка России. Данные типы кредитов могут быть как целевым, так и нецелевым. Банк использует привлеченные средства для выдачи их заемщикам с возвратом под проценты. Кредитную ставку, срок погашения и размер кредита выбирает из предложенных вариантов сам заемщик.

Читайте также:  Аренда автомобиля: виды услуги и правила оформления документов

Плюсы:

  • возможность привлечь дополнительные средства для решения какой-либо задачи и распределить финансовую нагрузку;
  • прозрачность условий предоставления и погашения данного вида кредита;
  • надежность – банки имеют право осуществлять свою деятельность только по лицензии ЦБ РФ, которая в случае нарушений будет отозвана;
  • возможность использовать специальные программы кредитования для постоянных клиентов банка;
  • возможность реструктуризации данного вида кредита по уважительной причине (в случае своевременного обращения в банк);
  • процентная ставка ниже, чем у аналогичного вида кредита в МФО.

Минусы:

  • необходимость переплаты – при банковском кредитовании используется процентная ставка;
  • риск отказа в предоставлении этого вида займа со стороны банка – как правило, это происходит из-за плохой кредитной истории заемщика;
  • в ряде случаев необходимо предоставить большой пакет документов, которые не всегда легко собрать.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Государственный кредит

Этот кредит выдается за счет средств федерального бюджета через Центральный банк. Государственные виды кредитов предусмотрены в следующих случаях:

  1. когда какому-либо субъекту Федерации или определенной отрасли требуется финансирование, но для него не могут использоваться средства кредитно-финансовых организаций;
  2. для привлечения средств, когда происходит плановое размещение госзаймов на рынке ценных бумаг (в этом случае государство само выступает в роли заемщика);
  3. для финансирования международных целевых программ;
  4. когда необходимо кредитное регулирование экономики.

Плюсы:

  • возможность увеличить доходную часть бюджета без использования эмиссии;
  • возможность регулировать кредитно-денежную политику внутри страны (когда избыточные средства изымаются из оборота в случае инфляции).

Минусы:

  • привлеченные средства имеют только покупательные и платежные свойства;
  • уплата государством процентов по кредиту может повлечь за собой рост налогов, что в свою очередь приведет к снижению темпов экономического роста.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Потребительский кредит

Данный тип кредита берется с целью потребления: от покупки определенного товара до ремонта жилья и пр. В роли заемщиков выступают физические лица. Как банки, так и различные микрокредитные организации могут выдавать данный кредит.

Кредит, может использоваться и при покупке товара в рассрочку.

Такие виды кредита выдает банковская организация, которая сотрудничает с торговым предприятием, а переплату по кредиту выплачивает сам магазин (в том случае, если рассрочка беспроцентная).

Плюсы:

  • доступность для граждан с различным уровнем доходом;
  • использование для получения небольшого пакета документов;
  • быстрота предоставления; подобные виды займа имеют длительный срок погашения.

Минусы:

  • наличие процентной ставки (если речь идет о денежной форме кредита);
  • необходимость выплачивать такие виды кредита, даже если товар потерял в глазах покупателя свою привлекательность (в случае приобретения в рассрочку);
  • кредит не будет предоставлен, если у заемщика негативная кредитная история;
  • наличие штрафных санкций в случае несвоевременной/неполной выплаты кредита.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Ипотечный кредит

Является одной из категорий целевых кредитов и предоставляется физическим лицам для приобретения недвижимости. Такие виды кредитов выдаются под залог приобретаемой или уже имеющейся надвижимости.

Плюсы:

  • возможность приобрести недвижимость и проживать в ней без необходимости копить деньги, не опасаясь инфляции;
  • сравнительно небольшой первоначальный взнос; длительный срок погашения кредита;
  • прозрачность договора, заключаемого между заемщиком и банком;
  • возможность ремонта и перепланировки недвижимости по своему усмотрению;
  • возможность использование специальных программ («Молодая семья» и пр.);
  • возможность использовать семейный капитал для внесения первоначального платежа;
  • возможность погасить такой тип кредита досрочно с перерасчетом переплаты;
  • стоимость, указанная в договоре по ипотеке, не зависит от колебания цен на рынке недвижимости.

Минусы:

  • сложная процедура оформления – с большим пакетом документов и необходимостью подтверждения ежемесячного дохода; необходимость совершения относительно крупных ежемесячных платежей;
  • переплаты по кредиту, и если не делать первоначального взноса, ставка будет еще выше;
  • риск несвоевременных платежей – в случае просрочки по выплатам вы можете лишиться приобретаемого жилья;
  • невозможность продать квартиру, выступающую в качестве залогового имущества.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Лизинговый кредит

Данные виды кредитов подразумевают аренду товара с последующим приобретением его в собственность. Однако заемщик имеет право отказаться от покупки и прекратить аренду.Наиболее распространенные виды лизинга на сегодня – покупка автомобилей, грузового транспорта и спецтехники.

Плюсы:

  • экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность приобрести в лизинг технику как у юрлица, так и у физического лица;
  • требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
  • объект можно купить или вернуть арендодателю по своему усмотрению;
  • возможность использовать автотранспорт сразу после заключения договора (или уплаты первоначального взноса).

Минусы:

  • процентная ставка аренды может быть выше, чем при оформлении кредита в банке;
  • в случае просрочки платежа можно лишиться арендуемого товара; товар, взятый в лизинговый кредит, нельзя продать.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Международный кредит

Этот тип кредита включает в себя заключение сделок по купле-продаже на международном уровне между государствами, различными корпорациями, ведущими торговлю на внешнем рынке.

Плюсы:

  • такой вид кредитования стимулирует производство внутри государства;
  • расширение внешнеэкономической деятельности.

Минусы:

  • риск кризиса перепроизводства товаров;
  • обострение конкурентной борьбы на внешних рынках сбыта.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/vidii-kreditov/

Потребительский кредит — что это такое и какие особенности его оформления

Потребительский кредит можно получить в каждом банке. Это распространенная кредитная программа для физических лиц, которая позволяет получить деньги на любые цели.

Она и наиболее доступна – некоторые банки готовы кредитовать без залога, поручителей и подтверждения дохода. Но не все предложения одинаково выгодны.

Чтобы получить потребительский кредит на выгодных условиях, нужно изучить информацию о нем.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это специальная программа кредитования, которая подразумевает выделение средств физическим лицам или домашним хозяйствам на потребительские цели. Чаще его оформляют для получения денег на строительство, обучение, покупку предметов потребления, отдых, лечение и на другие цели. Предоставляется чаще наличными или путем перечисления на карту или счет.

Потребительский кредит оформляется:

  • без залога;
  • под поручительство;
  • под залог ликвидного имущества.

Каждая кредитная организация имеет свои программы кредитования, зачастую не одну. Лучшие условия получают клиенты, которые предоставят гарантии своей платежеспособности и возврата средств. Кредитные организации предлагают льготы держателям зарплатных, пенсионных карт, бюджетникам, вкладчикам или тем, кто предоставит залог.

При выборе выгодного предложения, стоит обратить внимание на следующие критерии:

  • размер процентной ставки;
  • полная сумма;
  • срок займа;
  • отсутствие комиссий за ведение и выдачу;
  • размер штрафов за просрочку.

Комиссия за досрочное погашение не взимается. Погасить займ досрочно может каждый, это предусмотрено законодательством РФ. А также добровольным является страхование, за исключением страхования залога при займе под обеспечение, так как эта процедура обязательна.

Чаще всего заемщики выбирают оптимальное кредитное предложение и банк-кредитор самостоятельно. Но если речь идет о большой сумме, целесообразно воспользоваться услугами кредитных брокеров. Это профессионалы, которые владеют информацией о рынке кредитования РФ.

Они помогут подобрать выгодную программу, в том числе если банки отказывают по причине испорченной кредитной истории. Недостаток этого – за свои услуги брокер берет комиссию, иногда высокую.

Но практика показывает, что при оформлении крупного займа комиссия брокера меньше, чем сумма средств, которую он экономит для клиента.

Доверять нужно проверенным кредитным брокерам, с соответствующей деловой репутацией. Они берут плату за свои услуги лишь в случае успеха. Если по причине клиент получит отказ, комиссию брокеру он платить не будет.

Виды потребительских кредитов

Существует разные программы потребительского кредитования, их классифицируют по ряду признаков. Классификация условная, но она дает понимание сути кредитной программы и помогает правильно выбрать ту, которая лучше подойдет в той или иной ситуации.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

По целевой направленности:

  • целевые – выдаются на конкретные цели (лечение, приобретение туристической путевки, покупка товара, услуги и т.д.), банк обеспечивает целевое использование средств или контролирует его;
  • нецелевые – полученные средства используются на любые цели по своему усмотрению.

По условиям предоставления:

  • разовый – средства выделяются единовременно, после погашения деньги не используются повторно;
  • возобновляемая кредитная линия – после полного или частичного погашения задолженности проценты списываются, кредитные средства снова становятся доступны.

По срокам предоставления:

  • краткосрочный – предоставляется на срок до 1 года;
  • среднесрочный – предоставляется на срок до 5 лет;
  • долгосрочный – предоставляется на срок 5 лет и выше.

По методу погашения:

  • разовое погашение – заемщик погашает сумму задолженности разовым платежом в конце срока (тело займа и начисленный процент);
  • рассрочка платежа – погашение производится одинаковыми или неравными частями (зависит от условий договора).

Классификация носит условный характер. Каждая из этих программ имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Это позволяет выбрать оптимальный вид кредитования с удобным способом предоставления, погашения и выгодными условиями предоставления потребительского кредита.

Преимущества

Спрос на такой вид кредитования высокий. Это объясняется преимуществами потребительского кредита, которые получает заемщик:

  1. позволяет получить товар сегодня, а платить за него в будущем, благодаря чему заемщик может не копить долгое время на товар, а приобрести его сразу, при этом снижается риск удорожания товара (услуги);
  2. получение потребительского кредита позволяет получить товар в тот момент, когда он нужен (учеба, лечение, отпуск);
  3. отсутствует риск, что товар будет отсутствовать в наличии у продавцов (штучной и уникальный товара, такой как драгоценности, антиквариат, горячий тур в теплые края и т.д.);
  4. часто банки с партнерами проводят акции, что позволяет получить займ на выгодных условиях, иногда без процентов;
  5. снижается финансовая нагрузка на бюджет заемщика, так как он оплачивает не полную стоимость товара (услуги), а погашает частями;
  6. можно использовать на любые цели, в том числе на услуги, платежи ЖКХ и т.д.;
  7. в отличие от ипотеки, займа на авто, рефинансирования, процедура оформления достаточно проста.

Потребительский кредит доступен, его можно получить в отделении каждого банка РФ, представительстве или в самом магазине, где покупатель приобретает товар. К заемщику требования невысокие, в ряде случаев возможно оформление по 2 документам (паспорту и дополнительному, подтверждающему личность).

Недостатки

Потребительское кредитование имеет и ряд недостатков, которые следует учитывать при рассмотрении целесообразности оформления. Иногда выгоднее оформить другой вид займа или воспользоваться кредитной картой.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

К основным недостаткам относят:

  1. размер кредита и его срок ограничены, что не всегда удовлетворяет потребностям клиента;
  2. обычно рассматривают клиентов только с официальным доходом;
  3. невозможно получить большую сумму без обеспечения;
  4. относительно высокая процентная ставка, которая увеличивает стоимость покупки;
  5. есть риск того, что клиент не учтет все условия договора и переплатит кредитору больше, чем рассчитывал;
  6. радость от покупки и польза от нее может пройти быстро, а платить банку приходится долго.

Банки устанавливают ограничения по возрасту, регистрации, размеру дохода, что может стать причиной отказа. Чтобы повысить вероятность одобрения потребительского кредита рекомендуется подавать несколько заявок в разные банки. Если предварительное решение будет положительное, клиент может выбрать банк, предоставляющий лучшие условия и обратится с документами для подписания договора.

Читайте также:  Заявление об изменении порядка исполнения решения суда: образец

Требования к заёмщикам

К заемщику, его платежеспособности банки предъявляют определенные требования. Поэтому они отказывают в предоставлении займа. Требования варьируются и устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно.

Рассчитывать на положительное решение можно при соблюдении условий:

  • гражданин РФ;
  • прописка в регионе, в котором банк осуществляет деятельность;
  • возраст в пределах от 21 года на момент оформления до 65 лет на дату полного погашения займа;
  • обязательно трудоустройство, стаж на последнем месте работы от 6 месяцев.

Еще один фактор, который оказывает большое влияние на решение банка – кредитная история. Если она испорчена, велика вероятность, что человеку откажут в выдаче. Исключение – МФО и небольшие молодые банки, которые идут на риск, наращивая клиентскую базу.

Для оформления сделки необходимо подготовить и подать в банк определенный пакет документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справки, подтверждающие занятость;
  • справки, подтверждающие трудовой доход;
  • при залоговом кредитовании – документы на залог.

Кредитная организация требует другие документы, подтверждающие платежеспособность. Если оформление производится по упрощенной процедуре – без справки о доходах, то процентная ставка будет выше.

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Процедура оформления

Для оформления необязательно посещать отделение банка. Практически каждый из них предоставляет возможность подать онлайн заявку на сайте. Таким образом, клиент может получить предварительное решение и узнать, сможет ли банк выдать ему займ или откажет. Но окончательное решение принимается только после того, как будут изучены документы, предоставленные заемщиком.

Онлайн заявка – это специальная форма, в которой указывается следующая информация:

  • параметры займа;
  • персональную информацию;
  • контакты заемщика;
  • семейное положение
  • размер дохода.

Банк рассматривает заявку на потребительский кредит для населения в среднем 1-3 дня, зависит от выбранной программы и суммы кредитования. После того как займ одобрят, клиент может обратиться в офис банка для оформления. В среднем решение действует около 30 дней, по их истечении необходимо будет подавать заявку повторно.

Банковский потребительский кредит подойдет для решения ряда проблем. Большинство программ нецелевые, что позволяет использовать средства на любые цели. Несмотря на то что заемщику необходимо подтвердить платежеспособность, некоторые банки оформляют договор без справки о доходах, поручителей и залога. Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет выше.

Чтобы выбрать оптимальную программу кредитования, необходимо проанализировать предложения ведущих банков РФ. На сайте каждого есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать размер переплаты и сумму платежа. А также рекомендуется пользоваться услугами кредитных порталов. На таких ресурсах собрана информация о привлекательных предложениях, действующих сегодня.

Источник: https://fin-dolg.ru/bankovskie-kredity/potrebitelskij-kredit-chto-eto-takoe-i-kakie-osobennosti-ego-oformleniya

Оформление потребительского кредита: процедура, детали, советы

Каждая кредитная организация выдает потребительские займы. Эти продукты кредитной линейки всегда востребованы, поскольку позволяют решить финансовые проблемы разной сложности. Нецелевой заем, как правило, проще получить, чем кредит, который выдается только на реализацию одной задачи. При этом оформление потребительского кредита имеет свои особенности.

Кому банки предоставляют займы на нецелевое использование? Как взять потребительский кредит на выгодных условиях? Об этом, а также о процедуре оформления продукта, рассказывается в статье.

Особенности нецелевых займов

Потребительский кредит заемщик может использовать на решение любых задач. Банк может поинтересоваться целью получения займа во время оформления продукта. При этом заемщик не обязан предоставлять отчет о том, на что именно он потратил банковские средства.

Максимальная сумма кредита, который выдается на реализацию разных планов, достигает 1 млн рублей. Минимальный размер займа составляет, как правило, 50 тысяч рублей. Заемные средства потребитель может получить в:

  • национальной валюте;
  • евро;
  • долларах.

Лимит нецелевых заемных средств зависит от финансовых возможностей заемщика и срока, на который оформляется продукт. Деньги предоставляются наличными, а также на банковский счет и в форме карты.

Ставки по кредитам, которые выдаются на нецелевое использование, начинаются от 12% годовых. Самые привлекательные условия действуют для постоянных клиентов, имеющих безупречную репутацию.

Требования к заемщикам и обязательные документы

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке
Взять потребительский кредит могут заемщики, у которых есть регистрация в месте, где планируется оформление продукта. При этом минимальный возраст получателя нецелевых заемных средств – 18 лет. Допустимый возраст должника на момент полного погашения долга составляет 65-70 лет.

Также список требований состоит из следующего:

  • гражданство РФ;
  • постоянный источник официального дохода;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие действующих займов.

Если потребитель хочет взять достаточно крупную сумму – от 300 тысяч рублей, то банк особое внимание уделяет размеру его ежемесячного дохода. В некоторых кредитных организациях в списке требований указана конкретная минимальная сумма заработной платы, которую должен получать заемщик.

Оформление кредитной сделки происходит, как правило, при наличии у потребителя 4 документов:

  • паспорта гражданина РФ;
  • копии трудовой книжки;
  • справки о размере суммарного дохода;
  • документа, удостоверяющего личность.

Кроме этого, нередко требуются справки о составе семьи, а также об отсутствии непогашенной судимости.

Обеспечение возвратности долга

Оформление потребительского кредита часто происходит с гарантами выплаты нецелевых средств. Банки часто требуют предоставления залога и поручителей, если сумма будущего долга больше 300 тысяч рублей. В качестве имущественного обеспечения кредитные организации принимают:

  • квартиры;
  • частные дома;
  • дорогие автомобили – новые или с небольшим пробегом;
  • земельные участки.

Стоимость предмета обеспечения должна быть больше суммы заемных средств на 15-20%. Только на таких условиях банки предоставляют крупные займы на разные планы потребителя.

Поручители нередко требуются и для получения небольших сумм. При этом к гарантам кредитные организации предъявляют те же требования, что и к возможным должникам. Соответственно, особое внимание уделяется:

  • содержанию кредитного досье;
  • финансовому состоянию.

Продукт обычно оформляется при наличии не более трех гарантов погашения долга.

Оформление потребительского кредита

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке
Получение нецелевых заемных средств начинается с выбора оптимального банковского предложения. После этого потребитель собирает обязательные документы и подает заявление. Оформить продукт можно в отделении кредитной организации или удаленно – на ее сайте. Последний вариант отличается тем, что сначала банк выносит только предварительное решение.

В заявке заемщик указывает:

  • ФИО;
  • место регистрации и фактического проживания;
  • сумму общего ежемесячного дохода;
  • место официальной работы;
  • выбранные параметры продукта;
  • предмет обеспечения.

Заявление на потребительский заем рассматривается как в течение стандартного срока, так и в более быстром режиме. Многие банки оформляют такие продукты очень оперативно – всего за несколько часов. Если заявка подается на экспресс-кредит, то кандидатура заемщика рассматривается в течение максимум 30 минут. Стандартный срок оформления – от 1 дня до 1 недели.

Деньги на решение разных задач кредитная организация выдает в той форме, которая указана в условиях продукта. Наличные заемщик получает в кассе банка после завершения процедуры. Выпуск кредитки занимает определенное время, но срочная карта выдается клиенту в день подачи заявления.

Советы тем, кто хочет взять потребительский кредит

  1. Чтобы получить заемные средства на привлекательных условиях, следует подавать заявку в банк, где кредитная история полностью положительная. Кроме того, рекомендуется обращаться к зарплатному кредитору.
  2. Для повышения лимита стоит привлечь поручителей или предоставить хороший залог. Благонадежные гаранты, имеющие стабильный доход, помогают увеличить сумму кредита до 30%, а имущественное обеспечение – до 50%.
  3. Не следует выбирать максимально быстрое оформление. Срочные займы стоят дороже тех, что оформляются в течение стандартного срока. За более быстрое получение денег заемщик нередко платит почти в два раза больше.
  4. Нарушения договора нецелевого займа могут привести к штрафным санкциям. Кроме того, кредитная организация может потребовать вернуть всю сумму долга в досрочном порядке. Поэтому потребительский кредит следует выплачивать так же грамотно, как и целевой.

Источник: https://otomkak.ru/oformlenie-potrebitelskogo-kredita/

Виды потребительского кредита в России

Современную жизнь практически любого человека невозможно представить без постоянных денежных затрат: оплата услуг, покупка техники, образование, ремонт — все требует времени, сил и внушительного бюджета. К сожалению, не всегда удается накопить нужную сумму за короткий срок.

Тем не менее, на разные нужды существуют и различные виды потребительского кредита в России. За счет которых граждане могут обходить свои финансовые затруднения и достигать целей без достаточного количества личных финансов.

Именно поэтому потребительские кредиты — одна из самых популярных банковских услуг для населения.

Что понимается под потребительским кредитом?

Прежде чем раскрывать виды потребительского кредита, стоит разобраться с терминологией и понимать, что это означает.

Потребительским кредитом именуются заемные средства, выдаваемые населению финансовыми учреждениями для удовлетворения потребительской необходимости в покупке товаров или оплаты услуг. Такие займы предоставляются на различных условиях в зависимости от нужд клиента, его благонадежности, а также одалживаемой суммы.

Итак, решившись на покупку или ремонт, человек идет за соответствующей суммой в банковскую организацию, предоставляющей ее по индивидуальным условиям кредитования.

Безусловно, услуга потребительского кредитования — не бесплатна, так как в различных обстоятельствах может принести возможные убытки как для финансовой организации, так и для кредитозаемщика.

Условия кредитования стоит первоначально тщательно изучить и, исходя из собственного бюджета и условий банка, выбрать подходящую программу кредитования.

1. По целям кредитования потребительские кредиты разделяют на:

  • Целевые;
  • Нецелевые
    кредиты;

Они предоставляются физическим лицам: в первом случае — для покупки определенного товара или услуги, при нецелевом займе — без отчетности на различные нужды заемщика.

При целевом кредите деньги банк сразу перечисляет продавцу, который в свою очередь предоставляет товар или услугу заемщику. Сумма по нецелевому кредиту перечисляется на банковский счет или выдается наличными средствами напрямую заемщику.

Целевой кредит характеризуется особыми условиями лояльности, ввиду чего более выгоден для заемщика, чем нецелевой кредит. Программа кредитования идет с низкими процентами, государственными субсидиями и другими условиями.

2. По субъектам кредитной сделки потребительские кредиты можно разделить на несколько групп:

  • вид кредитора: ссуды, выдаваемые банками, ссудными кассами, ломбардами, а также другими специализированными организациями;
  • по виду заемщика: в данном случае ссуды предоставляются для различных категорий граждан: учащимся в высших учебных заведениях, молодым семьям, пенсионерам, а также заемщикам разных возрастов.

Например, программа кредитования для молодой семьи направлена на поддержку супругов с детьми. При этом возраст обоих супругов не должен быть более 30-ти лет. Данный вид кредитования существует в двух видах: целевой (покупка жилья, техники и другое) и кредит на универсальных условиях.

Вместе с тем, пенсионный кредит предоставляется пенсионерам на особых выгодных условиях, при этом заемщик должен работать.

Для заёмщиков, погасивших кредит в обозначенные договором сроки и без просрочек, многие банки предлагают программу кредитования на доверительных условиях. В том же банке, где был оформлен первоначальный потребительский кредит, заемщику могут предоставить доверительный кредит на более оптимальных условиях и с минимальным пакетом документов.

Читайте также:  Алименты и иски об их взыскании: расчет повседневных трат и требования к оформлению

3. Потребительские кредиты по срокам договора делятся на:

  • краткосрочные
    (менее 12 месяцев);
  • среднесрочные
    (от года до 5 лет);
  • долгосрочные
    (от 5 лет и дольше).

4. По условиям предоставления потребительские кредиты разделяют на:

  • единовременные;
  • возобновляемые;

Единовременный кредит — самая распространенная программа кредитования, предоставляемая дееспособным гражданам по индивидуальным условиям, рассчитывающимся, исходя из возможностей бюджета заемщика.

Возобновляемый потребительский кредит характеризуется выдачей заёмщику не всей суммы, а разделенной на определенный период по условиям программы кредитования.

5. Потребительские кредиты по обеспечению разделяют на:

  • обеспеченные
    (залогом имущества, гарантиями, поручительствами);
  • бланковые;

В случае невыплаты обеспеченного кредита, финансовая организация забирает у заемщика залог, а выплата кредита возлагается на поручителя.

Бланковый кредит осуществляется в рамках собственного бюджета заемщика.

6. Потребительские кредиты по взиманию процентов делятся на:

  • в момент
    выдачи кредита, в течение срока погашения равными платежами;
  • во время
    единоразового погашения задолженности;

7. По видам выплаты
потребительские кредиты делят на два типа:

  • с разовым
    погашением;
  • с рассрочкой
    платежа.

8. По форме предоставления
бывают:

  • Безналичные
    денежные;
  • Наличные
    денежные;
  • Товарные (прокат,
    рассрочка);
  • Смешанные;

9. Виды потребительского
кредита также разделяются на способы начисления процентов:

  • Фиксированная ставка устанавливается при заключении договора. Она не меняется в течение всего срока кредитования;
  • Плавающая ставка зависит от ставки ЦБ, а также экономической ситуации. Она может варьироваться в меньшую или в большую сторону.

10. С учетом способа погашения задолженности:

  • Аннуитентными
    платежами. Иначе говоря, равными ежемесячными взносами;
  • Дифференцированными
    выплатами с уменьшением размера платежа каждый месяц.

Видео по теме: Виды потребительского кредита

Потребительский кредит: что такое, виды, оформление в банке

Особенности получения потребительского займа

К сожалению, банки не раздают кредиты всем подряд и на любые цели. Это объясняется тем, что кредитор должен быть уверен в возврате своих денег и обеспечить этот процесс. Поэтому для минимизации рисков финансовые организации вводят определенные требования и условия для потенциальных заемщиков. Чтобы заявку клиента приняли в рассмотрение, он должен быть:

  • Не старше 75 лет, а также не быть моложе 21;
  • Постоянно или временно зарегистрированным в регионе банка;
  • Иметь российское гражданство;
  • С хорошей кредитной историей;
  • Работать официально, а также иметь стабильную зарплату.

Чтобы получить заемные деньги
обратившемуся в банк лицу необходимо:

  • Изучить имеющиеся на кредитном рынке предложения;
  • Подобрать наиболее подходящий банк, а также программу кредитования;
  • Произвести предварительные расчеты с учетом размера кредита, процентов по нему и длительности предоставления;
  • Собрать все документы, которые требуются для получения нужного займа;
  • Оформить заявление на кредит в письменном или электронном формате;
  • Передать бумаги в банк;
  • Дождаться окончания рассмотрения и решения по заявке.

Источник: https://mytopfinance.ru/vidy-potrebitelskogo-kredita/

Как оформить потребительский кредит — пошаговое руководство

На первый взгляд процедура получения потребительского кредита выглядит достаточно просто – нужно выбрать понравившийся вам товар в магазине, обратиться к представителю банка, оформить предварительную заявку на получение кредита и в случае ее одобрения подписать кредитный договор и совершить желанную покупку. Но на самом деле этот процесс несколько сложнее и имеет ряд нюансов, которые необходимо знать и учитывать, чтобы зря не тратить собственные силы и время. Кроме этого, нужно иметь в виду, что условия потребительского кредита зависят и от его вида, а таких разновидностей кредитов существует больше десятка.

Подробно познакомиться с отдельными видами потребительского кредита вы можете в нашей специальной статье «Виды потребительских кредитов».

Подготовительный этап – самый важный в процедуре получения потребительского кредита, все остальные этапы носят скорее технический или формальный характер.

А от того насколько правильно вы выберете магазин для приобретения товара и банк, который обеспечит для вас приобретение этого товара, зависит как общая сумма переплаты по кредиту, так и размер ежемесячного платежа и другие дополнительные возможности, которые обеспечиваются кредитным договором.

Чтобы обеспечить для себя максимальную экономию времени и средств на первом этапе нужно учесть и продумать следующие моменты:

Таким образом, при выборе места для приобретения товара, отталкивайтесь не от магазина, а от конкретного банка, в котором вы хотите получить кредит на наиболее выгодных условиях. Изучите предложения как можно большего количества банков. И только если выбранный вами банк отказал вам, тогда можно попробовать оформить кредит с меньшей выгодой в другом кредитном учреждении.

  1. Оцените свою платежеспособность. Далеко не всегда выполнять взятые на себя по кредиту обязательства легко, а порой это и вовсе невозможно. Оцените свои возможности – действительно ли вы сможете расплатиться по кредиту, ведь несоблюдение условий кредитного договора влечет за собой наложение штрафных санкций. Также не лишним будет еще раз убедиться, что приобретаемый товар вам действительно необходим.
  2. Выбрать место и банк для получения кредита. Чаще всего потребительский кредит оформляется непосредственно в магазине, где вы обнаружили необходимый вам товар. При этом покупатель редко задумывается о том, что такую же вещь можно приобрести и в другом магазине, где будут представители других банков, которые, возможно, предложат более выгодные условия кредитования. Поэтому если вы приобретаете в кредит дорогостоящую вещь, ни в коем случае не торопитесь – уточните, в каких магазинах есть нужный вам товар, представители каких банков там присутствуют, сравните условия потребительских кредитов разных банков.В настоящее время любой банк имеет собственный официальный сайт, на котором размещена информация по условиям потребительских кредитов. Не редкость и онлайн-калькуляторы, с помощью которых вы сможете быстро подсчитать приблизительные параметры кредита (срок, сумму переплаты, размер платежа.)
  3. Определить свою социальную категорию. Потребительские кредиты, предназначенные для отдельных категорий граждан, таких как учащиеся, пенсионеры, молодые семьи, как правило, выдаются на более выгодных, чем стандартные, условиях. Поэтому перед тем как оформлять заявку на кредит, уточните – не принадлежите ли вы к такой категории.
  4. Если вы уже пользовались кредитами какого-либо банка и выполняли все условия договора, то имеет смысл обратиться в тот же банк, так как в таком случае получить одобрение по кредиту будет гораздо проще, а кроме этого многие банки имеют специальные программы кредитования для добросовестных заемщиков.

Шаг 2: Предварительная заявка

Чтобы инициировать процедуру получения потребительского кредита необходимо получить первоначальное одобрение банка, для этого нужно оформить предварительную заявку и дождаться результата ее рассмотрения. Как правило, такая заявка рассматривается в течение 1 часа, а полученный результат поступает вам на телефон в виде СМС.

Обращаем ваше внимание, что предварительное одобрение кредита не означает, что после того, как вы оправите в банк все необходимые документы, кредит вам обязательно одобрят окончательно.

Предварительно анализируется лишь ваша потенциальная платежеспособность, а окончательное решение о том предоставлять ли вам кредит или нет, принимается только после предоставления всех необходимых документов и анализа всех имеющихся сведений.

Предварительную заявку на потребительский кредит можно оформить несколькими способами:

  • обратиться к представителю банка непосредственно в торговой точке, где вы хотите приобрести товар (как правило, такие представители находятся в большинстве крупных торговых центров);
  • лично подойти в одно из отделений выбранного вами банка и оформить предварительную заявку там;
  • в большинстве случаев банки на своих официальных сайтах организуют для посетителей сайта возможность дистанционно отправить предварительную заявку на потребительский кредит – онлайн-заявку. Это позволяет снизить нагрузку на сотрудников банка в отделениях и вместе с тем, избавить потенциальных клиентов от необходимости обязательно посещать офис банка.

Шаг 3: Подготовка документов

После получения предварительного одобрения по кредиту, вам нужно внимательно ознакомиться с требованиями банка относительно комплекта необходимых документов, собрать их и подготовить для оформления окончательной заявки на кредит. Как правило, перечень обязательных документов зависит как от суммы и срока кредита, так и от конкретного банка, предоставляющего займ. Чем выше сумма кредита – тем большее количество документов вам придется подготовить.

При условии получения крупных сумм кредита будьте готовы подтвердить свою кредитоспособность путем предоставления документов, подтверждающих ваши права на собственность (автомобиль, квартиру и так далее), либо гарантии от поручителей.

Шаг 4: Собеседование в банке и сдача документов

Когда все документы готовы, необходимо обратиться в отделение банка, либо к сотруднику в торговой точке (если вы получаете кредит непосредственно в магазине) и оформить окончательную заявку на потребительский кредит. Перед этим сотрудник банка обсудит с вами все условия кредитования, задаст ряд вопросов, составит заявку и отправит ее на рассмотрение в аналитический центр банка.

Шаг 5: Заключение договора с банком на потребительский кредит

Если все предварительные условия выполнены, документы в порядке и сотрудники банка считают вас платежеспособным, то вы получаете одобрение на оформление кредитного договора.

Вместе с сотрудником банка обсудите его условия и самое главное (!) – внимательно прочитайте содержание договора перед тем, как его подписывать.

Когда договор подписан, останется лишь обратиться к менеджеру магазина, предоставить ему платежные документы и получить необходимый вам товар.

В ходе подписания кредитного договора уточните у сотрудника банка возможность и условия использования интернет-банка и, в случае наличия такой возможности, подпишите дополнительное соглашение. Это позволит вам дистанционно контролировать состояние задолженности по кредиту, узнавать дату и сумму ежемесячного платежа, и даже моментально оплачивать кредит.

Шаг 6: Погашение задолженности по кредиту

К сожалению, получение желаемого товара и начало его использования вовсе не означают окончание забот, связанных с его покупкой – нужно еще и расплатиться по кредиту.

Обязательно своевременно вносите ежемесячные платежи по кредиту.

Просрочка влечет за собой штрафные санкции, увеличение размера следующего ежемесячного платежа, а при длительной просрочке и увеличение общей суммы задолженности.

При осуществлении оплаты имейте в виду, что дата оплаты далеко не всегда совпадает с датой поступления денег на счет банка, некоторые способы оплаты подразумевают определенные сроки перечисления средств.

Например, при оплате потребительского кредита в банке, перевод может затянуться на срок до 3-х банковских (рабочих) дней; оплата в некоторых терминалах также занимает более суток.

Поэтому оплачивайте кредит заранее, либо через систему интернет-банка.

Таким образом, перед тем, как спешить по рекомендации менеджера магазина оформлять приобретаемый товар в кредит, очень важно внимательно изучить все доступные вам варианты кредитования, подготовить документы и дождаться рассмотрения заявки.

Существенную роль на условия предоставления и оплаты потребительского кредита влияет банк, в котором такой кредит берется.

Именно банк определяет то, сколько вы будете платить и на каких условиях, поэтому в первую очередь выбирайте банк, а не товар.

Источник: http://www.burokratam-net.ru/dengi-i-finansy/kredity/potrebitelskie-kredity/kak-oformit-potrebitelskii-kredit-poshagovoe-rukovodstvo.html

Ссылка на основную публикацию