Проценты по кредиту: как начисляються, ставки по потребительским

Проценты по кредиту: как начисляються, ставки по потребительским

  • Банки Сегодня Лайв
  • Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
  • А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Проценты по кредиту: как начисляються, ставки по потребительским

В любой современной стране люди берут кредиты. Учитывая некоторые проблемы россиян по финансовой части, жители нашей страны достаточно сильно нуждаются в кредитах, как итог – Россия остается весьма закредитованной страной. И учитывая бурный рост потребительского и ипотечного кредитования, перемен тут ждать не стоит. Не последнюю роль в этом сыграли и сами банки. В данной статье мы разберем, чем руководствуются коммерческие банки, начисляя проценты, какие есть способы самостоятельного расчета процентов по кредиту и как вообще начисляются проценты по потребительским кредитам.

В наше время не обязательно быть экономистом или математиком, чтобы уметь посчитать сумму процентов по кредитам и общую переплату. Самое главное понять суть – и тогда, можно будет «просчитать» любой кредит с желаемыми параметрами.

Суть финансовой деятельности проста: банки выдают кредиты и зарабатывают на этом деньги. Потребитель же, в свою очередь, должен уметь ориентироваться в кредитных продуктах коммерческих банков и выбирать действительно самые выгодные предложения.

Чаще других в России выдают потребительские кредиты. Они отличаются своей «прозрачностью». То есть банки стараются предложить потенциальным клиентам как можно меньше условий в получении данного вида кредита, не забывая при этом, конечно, о безопасности. Несмотря на свою «простоту» (как в оформлении, так и в условиях), такие кредиты считаются самыми «дорогими» по сравнению с остальными.

Будучи нецелевым займом, потребительский кредит (или кредит на личные нужды) всегда имеет процентную ставку выше, чем по ипотеке (залоговым кредитам). И это понятно, ведь потребительские кредиты выдаются в основном, без обеспечения залогом.

Две основных стратегии начисления процентов по потребительскому кредиту

Существует 2 основных стратегии начисления процентов на сумму долга клиента – это дифференцированная схема и аннуитет. Рассмотрим эти варианты чуть более подробно.

Дифференцированная схема

Суть дифференцированной схемы в том, что каждый месяц заемщик платит банку не одну и ту же сумму – платежи постепенно уменьшаются. То есть, каждый платежный период сумма платежей клиента идет на уменьшение, вплоть до минимального платежа в последнем (заключительном) платежном периоде.

Кстати, еще около 10-15 лет назад банками использовалась исключительно такая схема начисления процентов по кредиту.

Итак, разберем, из чего же состоит ежемесячный платеж по кредиту с дифференцированными выплатами?

В этой системе есть одна статичная неизменная часть – это часть основного долга заемщика.

Данная определенная часть суммы основного долга ежемесячно рассчитывается как отношение общей суммы «чистого» кредитного долга клиента к количеству платежных периодов.

Проще говоря, мы делим первоначальную сумму кредита на количество месяцев, в которые будем его выплачивать. А вот выплата процентной части в ежемесячном платеже меняется от одного платежного периода к другому.

Дело в том, что эта часть считается от остатка кредитной задолженности заемщика. То есть процентная ставка за пользование кредитом начисляется на ежемесячный остаток долга по факту.

Факт: первые платежи в дифференцированной системе выплат всегда больше, чем последующие!

Для того, чтобы вычислить ежемесячный платеж по кредиту самостоятельно, нужно воспользоваться не одной, а несколькими формулами. То есть, сначала нужно определить размер ежемесячного платежа по кредиту по основному долгу. И к данному значению прибавить полученный результат части процентного платежа.

  1. Для того чтобы понять принцип расчета дифференцированных платежей по кредиту наглядно, рассмотрим рядовой пример: потенциальный заемщик желает взять 30 000 рублей у банка под 18% годовых на срок в 36 месяцев (или 3 года).
  2. Ежемесячный платеж по основному долгу равен сумме кредита, деленной на количество платежных периодов в течение всего срока кредита. Соответственно, ежемесячный платеж части основного долга будет равен:
  3. 30 000 рублей / 36 месяцев = 833,33 рубля
  4. Далее вычислим процентную часть выплат по кредиту заемщика по следующей формуле:
  5. Остаток основного долга в текущем месяце × годовая ставка процента × число дней в месяце / число дней в году

Обратите внимание! Последние 2 значения зависят от календарного месяца и текущего года (в високосном году 366 дней, это своего рода исключение, а в «обычном» году 365 дней, и это считается стандартом).

  • Например, в первый месяц (в котором 30 дней) часть процентных выплат по кредиту заемщика будет составлять:
  • 30 000 × 18% × 30 / 366 = 442,62 рубля
  • Во второй месяц (в нем будет 31 день) основной долг снижается на 833 рубля с округлением, а проценты будут такими:
  • (30 000 – 833) × 18% × 31 / 366 = 444,67 рублей
  • В третий месяц основная сумма снижается уже на 2 платежа по 833 рубля, проценты тоже снижаются:
  • (30 000 – 833 × 2) × 18% × 30 / 366 = 418 рублей
  • Итого, по месяцам заемщик заплатит банку платежи в размере:
  • Первый: 833,33 + 442,62 = 1275,95 рублей
  • Второй: 833,33 + 444,67 = 1278 рублей
  • Третий: 833,33 + 418 = 1251,33 рублей

Как видно, дифференцированные выплаты по факту более выгодны для клиентов. Хотя, как ни парадоксально, все чаще клиенты сами выбирают иной, второй способ выплат кредитной задолженности – аннуитет. Считая, что он более простой, понятный и прозрачный.

Аннуитентные платежи

Аннуитет (в переводе с латинского – годовой, ежегодный) – это финансовая рента, выплата вознаграждения. Аннуитет в широком смысле – это равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита: основного займа и процентов за пользование услугой банка.

Простыми словами, суть аннуитетных платежей состоит в том, что клиент ежемесячно погашает задолженность по своему кредиту равными платежами.

Аннуитет нравится клиентам благодаря своей простоте в понимании отплаты и прозрачности – суммы выплаты задолженности одинаковые каждый месяц.

В первые платежные периоды заемщик выплачивает в основном проценты по кредиту. То есть в общей сумме ежемесячного платежа большую часть суммы занимают проценты, и лишь не значительную часть – основной долг заемщика.

Примерно к середине срока договора данные части в платеже уравниваются, а в конце – доля основного долга в ежемесячном платеже клиента составляет львиную долю.

Это очень выгодно для кредитных организаций, ведь основную прибыль при такой схеме выплат они получают в первую очередь.

Для того чтобы понимать принцип расчета аннуитетных выплат по кредиту наглядно, рассмотрим такой же пример, что был в примере вычисления дифференцированных платежей, а именно: потенциальный заемщик желает взять 30 000 рублей у банка под 18% годовых процента на срок 36 месяцев (3 года).

Для расчета аннуитета существует несколько формул, однако их расчет практически нереален не только для рядового гражданина, но и для лиц с высшим экономическим/финансовым/математическим образованием. Поэтому, тем, кто все-таки желает в «домашних условия» вычислить примерную сумму выплат аннуитетных платежей, поможет программа стандартного пакета Microsoft Office – Excel.

Для того чтобы произвести расчет аннуитетного платежа каждого будущего платежного периода пользователю необходимо будет воспользоваться следующим алгоритмом действий:

  1. Чтобы долго не искать Excel в огромном количестве программ, можно сразу на рабочем столе создать шаблон. Правой кнопки мыши выбрать вкладку «Создать», затем выбрать из предложенного списка программу «Microsoft Office Excel».
  2. В верхнем левом углу открывшегося «листа» нажать на функцию «вставить функцию», это выглядит как fx:Проценты по кредиту: как начисляються, ставки по потребительским
  3. Дальше можно ввести в поиске или найти самостоятельно функцию «ПЛТ». На рабочем листе появится окно небольшого размера. Туда необходимо будет последовательно по смыслу ввести значения из представленного выше примера. А именно:
    • В поле «ставка» – значение 18%/12/100%. В ответе программа выдаст значение 0,015.
    • В поле «КПЕР» (что означает общее число периодов выплат по займу) вставить значение 36 (что отражает наш срок 3 года в месяцах).
    • В поле «ПС» вставить значение желаемой суммы займа. В нашем случае 30 000 рублей (в данной программе значение необходимо вставлять с отрицательным значением – со знаком «минус»).
  4. Итого, программа сразу выдаст итоговый ответ. В нашем случае, он равен 1084,57 рублей. Именно такой будет сумма ежемесячных аннуитетных выплат при заданных условиях:Проценты по кредиту: как начисляються, ставки по потребительским

Досрочное погашение

Практически каждого клиента интересует вопрос досрочного погашения кредита. Раньше банки составляли кредитные договора так, что при досрочном погашении взималась какая-либо комиссия или штраф за неустойку и прочее. Однако же теперь, в соответствии с законодательством все крупнейшие российские банки «разрешают» клиенту закрывать долг досрочно полностью или частично.

Итак, что же меняется при досрочном погашении кредита? Будет ли при этом меняться процент по кредиту и изменяться график ежемесячных платежей?

Как правило, при досрочном частичном погашении кредита процентная ставка, изначально прописанная в договоре, не меняется. После списания средств, возможно только изменение графика платежей (на сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа).

Если сравнить аннуитетную систему выплат и дифференцированную, то, однозначно, по последней – при частично досрочном погашении задолженности, клиент «выиграет» куда больше, нежели с аннуитетом. Так как досрочно спишется большая часть его основного долга, нежели проценты за пользование кредитными средствами.

  Как узнать баланс карты Альфа-банка?

К слову! Хочется заметить, что после частично досрочного погашения любого кредита, банковская программа автоматически меняет график платежей (причем ставка остается та же).

Многим кажется, что после данной операции наперед сумму ежемесячных платежей самостоятельно просчитать будет сложнее, чем при получении кредита изначально. Однако, это миф. Считается все ровно по тем же схемам. Только за вычетом уже погашенной задолженности. Напоминаем, что при дифференцированной системе клиент всегда экономит больше, чем при аннуитете, несмотря на его «удобность».

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-rasschitat-ezhemesyachnyj-platezh-po-kreditu-bez-kreditnogo-kalkulyatora

Могут ли проценты за просрочку платежа по кредиту превышать ставку банковского процента?

Проценты по кредиту: как начисляються, ставки по потребительским

Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.

Суть спора

Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Узнайте, вправе ли кредитная организация в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в связи с изменением ставки рефинансирования, в материале «Проценты по кредиту» в Энциклопедии решений интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Читайте также:  Трудовой договор, трудовое соглашение, обязательные условия, заключение

Получить доступ

Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа «Лояльный» с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.

Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред.].

В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст.

16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. (ч. 2 ст.

14.8 КоАП РФ).

КРАТКО

Реквизиты решения: Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464.

Требования заявителя: Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.

Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.

Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.

Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014).

Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15).

Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.

Позиция ВС РФ

Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора (Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464).

Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей.

Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей).

Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.

А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ).

Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% (п. 1 ст.

395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).

Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.

ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении (ст. 26.1 КоАП РФ).

Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено (п. 2 ч. 1 ст. 24.5, п. 4 ч. 2 ст. 30.17 КоАП РФ). 

Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.

Источник: https://www.garant.ru/article/664924/

Как начисляются проценты по кредиту

Проценты по кредиту, или СП (сумма процентов), рассчитывается двумя разными способами. Наиболее распространенная практика – применять при расчете суммы процентов ежедневную процентную ставку, но в некоторых банках расчет строится на основе ежемесячной процентной ставки.

При ежедневной ставке СП рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (дн. в год.) * дн.,

Где: СКост. – основной долг по кредиту, на который начисляются проценты;

П – одна сотая годовой процентной ставки;

дн. в год. – количество дней в году, то есть 365 или 366; В некоторых банках эта величина всегда одинакова и равна 365, в других – 360.

дн. – количество дней, за которые начислены проценты в текущем периоде. Например, при ежемесячных платежах по кредиту эта величина будет равна числу от 28 до 31.

  • Если же ставка ежемесячная, тогда формула будет такой:
  • СП = СКост. x ПС,
  • Где ПС – одна сотая месячной процентной ставки.

Что влияет на размер кредитной ставки

Способ погашения кредита определен в кредитном соглашении. В зависимости от способа погашения проценты считаются разными способами.

При дифференцированном способе погашения в каждом платеже включена часть основного долга по кредиту, и процентов на оставшуюся часть основного долга. Из-за этого каждый месяц сумма погашения разная.

При аннуитетном способе погашения ежемесячно вносимая заемщиком сумма в банк одинакова, и состоит из полной суммы платежа по процентам и частичной суммы погашения основного долга, которая рассчитывается из соображения одинаковых ежемесячных платежей. Но при любом способе платежи состоят из части основного долга (ОД) и суммы процентов (СП). То есть П = ОД СП.

Как рассчитать проценты по кредиту, мы рассмотрели в предыдущем пункте нашей статьи.

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период.

Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.

Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Предлагаем ознакомиться  Лишение премии за что проценты

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

  1. Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
  2. Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых.

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Читайте также:  Уведомление об отпуске, образец и пример составления

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Предлагаем ознакомиться  Когда наступает страховой случай по кредиту?

Начисление процентов по договору потребительского займа

Закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013г. (ч. 1 ст. 9) подразумевает, что в договорах потребительского кредитования может применяться как постоянная, фиксированная кредитная ставка, так и переменная процентная ставка, которая зависит от переменной величины, указанной в договоре.

Закон № 353-ФЗ (ч. 11 ст. 6) устанавливает ограничение полной стоимости потребительского кредита. От размера полной стоимости (ПС) зависит и размер процентной ставки по договору.

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017, ограничен трехкратной величиной суммы займа.

Источник: https://repetitinfo.ru/protsenty-kreditu-nachislyayutsya-ostatok-dolga/

Как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно

Не каждый из россиян может позволить себе совершить дорогостоящую покупку, не накопив на неё за несколько месяцев, а то и лет. Обычно на помощь приходят банки и предлагают кредитный договор – возможность взять некоторую сумму денег под проценты. Кредиты разных банков отличаются процентными ставками, максимальным и минимальным сроком погашения.

Перед тем, как выбрать банк для получения кредита, стоит ознакомиться с его репутацией и какие он предлагает проценты по кредитам. Некоторые банки предлагают более низкие и выгодные проценты по кредиту, нежели другие, т.к. конкуренция в между банками довольно серьезная. Но, несмотря на большое количество банков и предложений, формула для подсчета процентов по кредиту одинакова для всех.

Поэтому перед походом в банк лучше провести самостоятельный подсчет начисления процентов и платежей по долгу, а главное – сумму переплаты, которая состоит из плат по процентам за использование кредитных денег. Это может показаться сложным, но данная статья покажет на примерах, как правильно осуществить кредитный расчет.

Немного информации о кредитах

Кредит – это двусторонний договор между физическим или юридическим лицом и банком. Банк выступает в роли заёмщика, а клиент в роли кредитованного. Подписывая договор, обе стороны берут на себя обязанности по кредиту: банк обязан выдать кредит, клиент обязан его погасить – все просто.

Кредит обладает следующими свойствами:

  • Платность – заёмщик возвращает сумму с процентами за пользование финансами банка.
  • Срочность – установленные сроки по выплатам, нарушение которых приводит в денежным штрафам.
  • Возвратность – клиент обязан полностью погасить кредит с процентами в установленный срок.

Банки выдают обычные кредиты на определенные цели (ремонт, отпуск или другое) или кредиты на приобретение жилья (ипотеки). Но главным параметром кредита является процентные ставки банков.

Важно! Чтобы спокойно ориентироваться в кредитовании, стоит самому понимать как начисляются проценты и как рассчитывается ежемесячная плата. В большинстве случаев это помогает сэкономить значительные суммы.

Тело кредита

Основное понятие, которое еще называют «основным долгом». Это та денежная сумма, которая предоставляется банком в качестве займа. Плюс сюда могут входить различные страховые взносы и дополнительные услуги (например, смс-напоминание о платеже).

Оплата по процентам изменяется, в зависимости от остатка по задолженности. К примеру, если сумма займа составляет 50 000 рублей, страховка – 5000 рублей и подключение смс-напоминания 500 рублей, то основная сумма долга (тело) составит 55500 рублей. На эту сумму и будут накладываться проценты.

С каждым новым месяцем размер тела уменьшается (т.к. банковский процент неизменяем по договору), и оплата процентов по задолженности начисляется на оставшуюся сумму.

Годовой процент (или ставка по кредитам)

Фиксированный коэффициент, который зависит от остатка по долгу. Этот процент банк берет как плату за пользование финансами (кредиты являются одним из основных источников финансирования банковской системы).

В России кредиты на обычные цели (потребительские) облагаются процентной ставкой от 20% до 35%. Ипотеки же рассчитаны на более длительный срок и подразумевают крупную сумму, поэтому процент значительно ниже – от 9% до 15%.

Платежи

Сумма, которую заёмщик выплачивает банку в определенный день каждого месяца может быть либо фиксированной (кроме последнего платежа), либо же изменяющейся. В последнем случае долговая составляющая платежа по кредиту остается постоянной, а уменьшается лишь доля выплат по процентам, т.к. ежемесячно объем долга кредита уменьшается.

Расчет процентов

  • Теперь стоит перейти к самому интересному – расчету процентов и как формируется ежемесячная плата. Формула для всех банков едина и включает следующие переменные:
  • ЕП = ОД*ставка*Д/ДГ,
  • Где:
  • ЕП – ежемесячная сумма платежа,
  • ОД – долговой остаток,
  • Ставка – процент, под который выдается кредит,
  • Д – сколько дней заёмщик пользовался кредитными деньгами (дней в месяц)
  • ДГ – сколько дней в году.

Для наглядности и понимания рассмотрим пример кредитного расчета. Примем следующие параметры:

  • Сумма, взятая в кредит: 125 000 рублей.
  • Страховка: 5000 рублей.
  • Дополнительные пакет услуг и СМС: 1000 рублей.
  • Процент, под который выдается займ: 21,3%.
  • Ежемесячная фиксированная плата: 5000 рублей.
  • Договор оформлен 1 марта.

Суммарно долг составит: 125 000 + 5000 + 1000 = 131 000 рублей. В первый месяц начинают начисляться проценты на сумму в 131 тысяча рублей.

Ставку в 21,3% можно записать как коэффициент 0,213. Зная, что в марте 31 день найдем долю процентов в ежемесячной оплате, используя формулу, приведенную выше:

131 000*0,213*31/365 = 2369 рублей 84 копейки.

Это значение будет входить в фиксированный платеж размером 5000 рублей, который необходимо будет провести 1 апреля. Данные сведены в таблицу.

Срок оплаты Фиксированная сумма платежа, RUB Тело платежа, RUB Проценты, RUB Остаток по сумме основного долга, RUB
1 апреля 5000 2630,16 2369,84 128369,85

Из таблицы видно, что остаток по сумме основного долга уменьшается на сумму, равную телу ежемесячного платежа, т.е. 131000 – 2630,16 = 128 369,85 рублей. Проценты же теперь будут начисляться на меньшую сумму.

  1. Теперь посчитаем проценты на второй месяц (в апреле 30 дней) в первомайском платеже.
  2. 128 369,85 *0,213*30/365 = 2247 рублей 35 копеек.
  3. Продленный график платежей сведен в таблицу:
Дата Фиксированная сумма платежа, RUB Тело платежа, RUB %, RUB Остаток по сумме основного долга, RUB
1 апреля 5000 2630,16 2369,84 128369,85
1 мая 5000 2752,65 2247,35 125617,20

И так каждый месяц сумма платежа будет оставаться неизменной, а тело платежа будет увеличиваться, уменьшая сумму процентного платежа. Таким образом, остаток ускоряет свое уменьшение с каждым месяцем. Переплата ближе к сроку погашения будет уменьшаться, поэтому выгодно под конец кредита быстрее закрыть его, чтобы переплатить меньше.

Отсюда можно сделать вывод, что банку в первую очередь нужна плата по процентам – т.к. это его прибыль. Поэтому первые месяцы основной платеж почти на 50% состоит из процентов. Для банка гораздо выгоднее кредиты с постоянной суммой платежа, а клиенту наоборот выгодно взять изменяющийся платеж (дифференцированный). В случае изменяющегося платежа:

  • Все параметры кредита те же.
  • Тело платежа постоянно и равно 2800 руб.

Процентная составляющая первой оплаты кредита:

131 000*0,213*31/365 = 2369 рублей 84 копейки.

Срок оплаты Тело платежа %, RUB Ежемесячный дифференцированный платеж Остаток по сумме основного долга
1 апреля 2800
руб.
2369,84 руб. 5169,84 руб. 125830,16 рублей

Второй платеж по апрельскому долгу (1 мая) рассчитывается аналогично:

125830,16*0,213*30/365 = 2202 рублей 89 копеек.

Дата платежей Тело платежа, RUB %, RUB Ежемесячный дифференцированный платеж, RUB Остаток по сумме основного долга, RUB
1 апреля 2800 2369,84 5169,84 125830,16
1 мая 2800 2202,89 5002,89 120827,27

Почему дифференцированный платеж выгоднее для клиента?

Потому что переплата становится меньше. Но банки постоянно предлагают клиентам займы с фиксированным платежом, объясняя это тем, что вам будет удобнее вносить одинаковую сумму каждый месяц. Хотя в этом случае удобство обращается менее выгодными условиями для заемщика.

Но если срок кредита невелик, то разница между фиксированным и изменяющимся платежом будет несущественной. Но если это ипотека на несколько лет (а то и десятков), то тут стоит задуматься об экономии средств.

Вот пример, показывающий разницу двух типов платежей.

Фиксированный (аннуитетный) Дифференцированный
Желаемая сумма, руб. 500 000 500 000
Желаемый срок 3 года 3 года
Ежемесячная плата, руб. 18 582 От 22 382 (первый месяц) до 14 117
Оплаченная сумма, руб. 674 423 659 433
Сумма переплат, руб. 174 423 159 433

Выгода составляет почти 15 тысяч!

Как упростить себе жизнь?

Для расчета кредитов придумано множество онлайн-калькуляторов. Многие онлайн сервисы предлагают несколько банков на выбор. Стоит выбирать тот, в котором наиболее выгодно взять кредит.

Для того, чтобы рассчитать кредит, стоит задать желаемую сумму и на какой срок хотите взять кредит. Используя кредитный калькулятор можно просчитать разные варианты (варьируя суммами и сроком), а также выбирая разные банки.

Выводы

  • Прежде чем брать первое попавшееся предложение о кредите, проанализируйте предложения от разных банков и проведите самостоятельный расчет, исходя из желаемой суммы и сроков кредитования.
  • Аннуитетный (фиксированный) платеж более выгоден банкам, когда ежемесячно уменьшающийся платеж (дифференцированный) более выгоден клиентам.
  • Если есть возможность, стоит вносить большую сумму, нежели сумма платежа – так можно сэкономит, меньше переплачивая.
  • Некоторые услуги, входящие в кредит (например, смс-напоминания или страховка) бывают вовсе не нужны, а банки их навязывают. Перепроверьте все лишний раз и откажитесь от лишних и ненужных плат.
  • Ознакомьтесь с правилами по штрафам в случае просрочки платежа, ведь они начисляются за каждый просроченный день.
  • Внимательно читайте договор, прежде чем его подписать!

Источник: https://dividendoff.net/investitsii/proczenty-po-kreditu.html

Расчёт кредитов по формуле сложных процентов | Блог Олег & Ко

Хитрая аннуитетная арифметика банков, или расчёт кредитной задолженности по формуле сложных процентов.

О том, как нас обсчитывают все банки и все онлайн кредитные калькуляторы

В статье «Аннуитетные платежи.

Закон плюс логика» мы рассмотрели пример составления графика платежей по формуле простых процентов, то есть в соответствии с требованиями законодательства РФ, запрещающего включать в кредитный договоры с заёмщиками-потребителями явно обременительные условия, к которым безусловно относятся сложные проценты, носящие ростовщический характер.

Ниже мы на том же примере рассмотрим технологию расчёта графика платежей, используемую В ОБХОД ЗАКОНА всеми поголовно банками (как крупными, так и помельче).

Любой онлайн кредитный калькулятор выдаст вам результат, полученный ниже при расчёте, составленном ручным способом в программе Word Excel, и который затем будет нетрудно проверить, забив в поиске, например, фразу «кредитный калькулятор». Погрешность в расчётах будет минимальная.

Читайте также:  Претензия по изменению договора

Рассмотрим:

  • График платежей по кредиту (с применением сложных процентов)
  • Логическое обоснование использования запрещённого начисления процентов на проценты или формула сложных процентов по кредиту
  • Обоснование противоречия расчётов баков закону

Итак, приступаем:

График платежей по кредиту (с применением формулы сложных процентов)

  • Исходные данные для расчёта полной стоимости кредита:
  • Сумма кредита 100 000 руб.
  • Проценты 36 % годовых
  • Срок кредитования 24 месяца
  • Комиссии 0 руб.
  • Составляем график по банковскому методу:
Период Задолженность по кредиту, руб. Аннуитетный платеж (ежемес. платеж), руб. На проценты, 36 % х 30 / 365 = 2,959% = 0,02959 На погашение основного долга, руб.   Денежный поток  по-банковски (погашение «основного долга»), руб.
З А П О ДП
Зi = Зi-1 — О const П =  ДПi х 0,02959 О = А — П ДПi = ДПi-1 — А + П                            или                                       ДПi = ДПi-1 — О 
100000,00 100000,00
1 97074,00 5885,00 2959,00 2926,00 97074,00
2 94061,42 5885,00 2872,42 3012,58 94061,42
3 90959,70 5885,00 2783,28 3101,72 90959,70
4 87766,19 5885,00 2691,50 3193,50 87766,19
5 84478,20 5885,00 2597,00 3288,00 84478,20
6 81092,91 5885,00 2499,71 3385,29 81092,91
7 77607,45 5885,00 2399,54 3485,46 77607,45
8 74018,85 5885,00 2296,40 3588,60 74018,85
9 70324,07 5885,00 2190,22 3694,78 70324,07
10 66519,96 5885,00 2080,89 3804,11 66519,96
11 62603,28 5885,00 1968,33 3916,67 62603,28
12 58570,71 5885,00 1852,43 4032,57 58570,71
13 54418,82 5885,00 1733,11 4151,89 54418,82
14 50144,07 5885,00 1610,25 4274,75 50144,07
15 45742,84 5885,00 1483,76 4401,24 45742,84
16 41211,37 5885,00 1353,53 4531,47 41211,37
17 36545,81 5885,00 1219,44 4665,56 36545,81
18 31742,20 5885,00 1081,39 4803,61 31742,20
19 26796,45 5885,00 939,25 4945,75 26796,45
20 21704,36 5885,00 792,91 5092,09 21704,36
21 16461,59 5885,00 642,23 5242,77 16461,59
22 11063,69 5885,00 487,10 5397,90 11063,69
23 5506,07 5885,00 327,37 5557,63 5506,07
24 0,00 5668,99 162,92 5506,07 0,00
Итог 141023,99 41023,99 100000,00

Сразу предлагаем вам сравнить этот график, рассчитанный по формуле сложных процентов, с графиком платежей того же самого кредита (на тех же условиях), но рассчитанным по формуле простых процентов:

2 графика платежей по одному кредиту-сложные и простые проценты

  1. Рекомендуем не забыть прочитать след. статьи:
  2. Аннуитетные платежи. Закон плюс логика
  3. Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика

Логическое обоснование запрещённого законом  начисления банками ПРОЦЕНТОВ на ПРОЦЕНТЫ

или 

ФОРМУЛА СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ по кредиту

Проценты 36 % годовых начисляются за каждый день пользования кредитом и рассчитываются следующим образом:

36% х 30 / 360 = 0,36 х30 / 360 = 2,959 % в мес. = 0,02959

При этом напомним, что для упрощения расчётов мы не учитываем, что в году 365/366 дней, а в месяце 28/29/30/31 день. И условно принимаем, что в году 365 дней, а в месяце 30 дней.

1.Прошёл первый месяц после того, как заёмщик получил в банке кредит 100 000 руб. Аннуитетный платёж согласно составленному банком графику равен 5885 руб.

1.1.Заёмщик внёс эту сумму в банк. (У заёмщика при этом, обращаем внимание, фактически осталась сумма 100 000 — 5885 = 94 115 руб.)

1.2.Банк далее действует следующим образом:

Сумма задолженности по основному долгу в первом месяце равна 100 000 руб. На эту сумму начисляются проценты 36% годовых:

100000 х  36%год. = 100000 х 0,02959 = 2959 руб.

Эти проценты банк присваивает себе в качестве вознаграждения за пользование заёмщиком полученной в банке суммой 100 000 руб. в первом месяце. Остаток же от внесённого платежа:

  •  5885 — 2959 = 2926 руб.
  • банк отправляет на погашение задолженности по основному долгу:
  • 100 000 — 2926 = 97074 руб. (колонки З и О в графике)

2.Прошёл второй месяц. Пора платить второй платёж.

2.1.Заёмщик снова внёс в банк 5885 руб. (Таким образом, у заёмщика к концу второго месяца в действительности осталась сумма 94 115 руб. — 5885 = 88 230 руб. А в течение всего второго месяца он фактически пользовался суммой 94 115 руб. -см. п.1.1. выше)

2.2.Банк, получив с заёмщика первый аннуитетный платёж, действует следующим образом:

Применяя порядок начисления процентов в соответствии с п.3.5 Положения ЦБ РФ №39-П, банк производит начисление процентов на остаток задолженности по основному долгу 97 074 руб., а не на ту сумму, которой заёмщик фактически пользовался после уплаты первого платежа, равной 94 115 руб.:

97 074 х 0,02959 = 2872,42 руб. (проценты за второй месяц пользования кредитом)

Теперь, исходя из формулы расчёта полной стоимости кредита (п.6 закона №353-ФЗ или п.1 Указания ЦБ РФ №2008-У), представим денежный поток*, который согласно формуле является базой для начисления процентов, в том виде, в каком его использует банк:

  1. *Для начала напомним:
  2. представляет из себя изменение суммы полученного кредита после ежемесячного внесения заёмщиком аннуитетных платежей, которые состоят из процентов по кредиту и остатка платежа, направляемого на погашение основного долга.
  3. Денежный поток отражает сумму, которой заемщик фактически пользовался в предыдущем периоде и на которую, соответственно, должно производиться начисление процентов
  • Вот как у банка формируется денежный поток, являющийся базой для начисления процентов (он же — остаток задолженности по основному долгу):
  • 100000 — 2926 = 97074 руб. 
  • или то же самое:
  • 100000 — 5885 + 295997074 руб.

Из этих арифметических действий видно, что сумма полученного кредита после внесения заёмщиком аннуитетного платежа уменьшилась, якобы, лишь на остаток, направленный на погашение основной задолженности. А проценты приплюсовались к остатку суммы кредита, образовавшемуся после уплаты ежемесячного платежа 5885 руб.

Теперь вернёмся снова к формуле расчёта полной стоимости кредита, которой обязан руководствоваться банк при составлении графиков платежей и расчёте ПСК:

В описании денежного потока (п.6 закона №353-ФЗ или п.1 Указания ЦБ РФ №2008-У) указано:

Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус»возврат заемщиком кредитауплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс».

Из указанного описания денежного потока следует, что проценты, относящиеся к притоку, не могут иметь одинаковый математический знак с суммой кредита, относящейся к оттоку.

Но в расчётах банка мы однозначно видим, что проценты вместо того, чтобы вычитаться из полученной суммы кредита, прибавляются к ней!

Именно ЭТО обозначает начисление процентов на уже начисленные в предыдущем периоде проценты, что указывает на наличие формулы сложных процентов, поскольку проценты в таком случае (имея одинаковый математический знак с суммой полученного кредита) не вычитаются, а прибавляются к сумме основного долга, то есть происходит капитализация процентов.

Именно в этом суть ростовщической природы процентов, начисляемых физическим лицам по потребительским кредитам или ипотекам всеми банками и во всех онлайн кредитных калькуляторах Рунета.

3.Продолжим. Прошёл третий месяц. Пора платить третий платёж.

3.1.Заёмщик снова внёс в банк 5885 руб. (У заёмщика к концу третьего месяца осталась сумма 88 230 руб. — 5885 = 82 345 руб.

А в течение второго месяца он фактически пользовался суммой 88 230 руб. -см. п. 2.1. выше).

Значит, и сумма, на которую должны начисляться проценты за пользование кредитом в третьем периоде равна 88 230 руб.

3.2.Банк же, получив с заёмщика второй аннуитетный платёж, действует следующим образом:

Начисленные за предыдущий период проценты в сумме 2872,42 руб. банк присваивает себе.

  1. Остаток аннуитетного платежа после вычета из него процентов
  2. 5885 — 2872,42 = 3012,58 руб.
  3. банк направляет на погашение основного долга:
  4. 97074 — 3012,58 = 94061,42 руб. (остаток задолженности по основному долгу)

Снова применяя порядок начисления процентов в соответствии с п.3.5 Положения ЦБ РФ №39-П и игнорируя требование п.6 закона №353-ФЗ или п.

1 Указания ЦБ РФ №2008-У того, как должен формироваться денежный поток (проценты не должны иметь одинаковый математический знак с суммой кредита), банк производит начисление процентов на остаток задолженности по основному долгу, то есть на сумму 94061,42 руб.

а не на ту сумму, которой заёмщик фактически пользовался после уплаты второго платежа, равную 88 230 руб.:

  • 94061,42 х 0,02959 = 2783,28 руб. (проценты за второй месяц пользования кредитом)
  • При этом денежный поток (база для начисления процентов) у банка сформировался следующим образом:
  • 97074 — 3012,58 = 94061,42 руб.
  • или то же самое:
  • 97074 — 5885 + 2872,42 = 94061,42 руб.,
  • откуда чётко видно, что происходит прибавление процентов, начисленных за предыдущие периоды, к сумме остатка задолженности по кредиту, и последующее начисление на эти проценты новых процентов в последующие периоды.

Именно в в этом заключается природа ростовщических (растущих) процентов. Вспомним п. 3 письма Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146, где разъясняется, что  в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает.

Вспомним п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»:

не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности.

У кого в кредитном договоре указано прямым текстом, что банк намерен осуществлять расчёт потребительского кредита по формуле сложных процентов? Любопытно было бы взглянуть на такой договор! У кого есть — присылайте, не стесняйтесь!

  1. _____
  2. _
  3. Почему нельзя начислять проценты на остаток задолженности по основному долгу в том виде, как это делают банки, вы найдёте в статье:
  4.  Главный аргумент банков при составлении незаконных графиков платежей

Не забудьте поделиться полученной информацией с друзьями! Также ждём ваши комментарии к статьям!

Аннуитетный и дифференцированный способы расчёта кредитной задолженности по формулам простых и сложных процентов. Какой метод лучше? Тот, который законный.

  • В чём преимущества и подводные камни аннуитетного способа расчёта задолженности по кредиту?
  • Проценты по кредиту — аннуитетные платежи
  • Расчёт кредитов по формуле сложных процентов
  • Расчёт задолженности по кредиту по ФОРМУЛЕ ПРОСТЫХ ПРОЦЕНТОВ при аннуитетном методе составления законных графиков платежей

Related

Источник: https://www.iq1000.ru/kredity-banki-globalnyj-obman/raschyot-kreditov-po-formule-slozhnyx-procentov.php

Ссылка на основную публикацию