Существенные условия кредитного договора: в законе, на практике

Для чего знать существенные условия кредитного договора?  В силу прямого указания Гражданского кодекса РФ (ст.

432), если по существенным условиям договора стороны не договорились, то такое соглашение считается незаключенным. На практике это означает, что правовые последствия такой договор не имеет.

А значит, требования о взыскании процентов (кроме ст. 395 ГК РФ), неустоек и штрафов – безосновательны.

Ниже мы разместили информацию, какие существенные условия кредитного договора Банк должен включить в текст соглашения. Дополнительно можно ознакомиться с публикацией “исковое заявление о признании договора незаключенным“.

Закон о существенных условиях кредитного договора

Статья 819 ГК РФ определяет что содержит кредитный договор. С учетом общей части ГК РФ к существенным условиям относятся:

  • предмет договора
  • условия, которые называет закон или иные правовые акты (как раз статья 819 ГК РФ)
  • условия, по которым договоренность должна быть достигнута по заявлению любой стороны сделки

Существенные условия кредитного договора это:

  • размер денежных средств (сумма кредита)
  • срок предоставления денег
  • порядок их предоставления
  • порядок возврата кредита
  • размер и порядок уплаты процентов (процентная ставка)

Есть еще Закон “О банках и банковской деятельности”.

Она гласит, что в договоре с клиентом Банк указывает: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Здесь перечень шире, чем в ГК РФ.

В то же время судебная практика не признает эти условия существенными. Это лишь политика взаимоотношений между Банком и клиентом (Письмо от 13.09.2011 № 147). Кредитный договор может существовать без этих условий.

Существенные условия кредитного договора на практике

Судебная практика по признанию кредитных договоров недействительными или незаключенными – обширна. Причем не всегда единообразна. Хотя в целом, сейчас суд встает все чаще на сторону потребителя-гражданина. 

Во-первых, кредитный договор всегда заключается в письменной форме. Такой формой можно признать и обмен письмами, электронными документами, телефаксами и т.р. Например, клиент может направить в банк электронное заявление на получение кредита.

А банк может выразить свое согласие,  перечислив денежные средства на счет заемщика. Если человек не подписывал кредитный договор? Сразу обратитесь в полицию с заявлением о преступлении. Полиция обязана инициировать проверку всех обстоятельств. А сам гражданин должен также оспаривать договор (ст.

154, 820 ГК РФ). Имеет смысл заявить ходатайство о почерковедческой экспертизе.

Во-вторых, судебная практика часто называет существенным условием кредитного договора только предмет. Сумма кредита может быть выражена и в форме кредитной линии. Главное, обозначить верхний предел.

Проценты, срок возврата,  являются существенным условием, но в последнее время суд говорит о том, что их можно определить. Верховный суд указал, что можно применить общие положения Гражданского кодекса. 

Существенные условия кредитного договора стороны могут согласовать, изменить в дополнительных соглашениях к основному договору.

Существенные условия кредитного договора: в законе, на практике

Источник: https://iskiplus.ru/sushhestvennye-usloviya-kreditnogo-dogovora/

Условия кредитного договора — самые важные пункты для заемщика

Существенные условия кредитного договора: в законе, на практике

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

  1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
  2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
  3. Сроки рассмотрения заявок.
  4. Виды кредитных программ.
  5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
  6. Способы предоставления сумм.
  7. Штрафные санкции — периодичность значений.
  8. Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения.

Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части.

При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

  • сумма кредита;
  • срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
  • процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
  • валюта кредита;
  • полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

  • график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
  • штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
  • способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
  • наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
  • описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
  • правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
  • порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
  • дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
  • способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты.

То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств.

Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Brobank.ru: Изначально по любому кредитному договору предусматривается несколько бесплатных (основных) вариантов исполнения обязательств. Платные способы рассматриваются только в качестве дополнительных. До подписания договора заемщики имеют право вносить свои предложения по изменению индивидуальных условий договора.

Большое спасибо 🙂 Евгений НикитинАвтор статьи

С отличием окончил Университет Лобачевского, имеет высшее образование по специальности «Журналистика». Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит.

Получил опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде.

Автор сотен публикаций в сервисе Бробанк по банковскому направлению с использованием личного жизненного опыта.

Источник: https://brobank.ru/usloviya-kreditnogo-dogovora/

Существенные и общие условия договора потребительского кредита

Существенные условия кредитного договора: в законе, на практике

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).

[3]

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов.

Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет.

Читайте также:  Исковое заявление о выселении бывшего члена семьи собственника

Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст.

428 ГК РФ о договорах присоединения.

Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Источник: https://yuristi-lex.ru/sushhestvennye-i-obshhie-usloviya-dogovora-potrebitelskogo-kredita/

Кредитный договор и его существенные условия

Кредитный договор — это соглашение, по которому одна сторона – кредитная организация – передаёт другой стороне в определённом соглашением размере и условиях вернуть полученную ссуду и заплатить проценты за неё.

Для кредитного договора необходимо заключение его в письменной форме, нарушение этого условия влечёт за собой признание такой сделки недействительной, и, как следствие, – ничтожной.

Существенные условия кредитного договора

Гражданское законодательство регулирует кредитные отношения в той части, где они касаются составления договоров. В любом виде договора есть существенные условия, и кредитное соглашение не исключение. Существенные условия – это такие обстоятельства, при несоблюдении которых договор считается незаключённым.

Существенным условием любого договора является его предмет. Предметом кредитного соглашения являются денежные средства, выдаваемые заемщику.

По другим существенным условиям кредитной сделки не выработано единого мнения в Российском законодательстве. Если обратить внимание на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, где содержится судебная практика касающаяся кредитного соглашения, то исходя из положений ст.

819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В этом же письме опровергается, что часть 2 статьи 30 закона «О банках и банковской деятельности» содержит существенные условия кредитного договора.

Если кредит предусматривает целевое использование, то это также будет существенным условием.

На что ещё нужно обратить внимание читать здесь.

Отличия кредитного договора от договора займа

Изучая вопрос существенных условий кредитного соглашения, важно знать чем он отличается от договора займа. Понятие кредитной сделки содержится в статье 819 ГК РФ. Эта же статья отсылает нас к главе гражданского кодекса о займах.

Основное отличие договора займа от кредитного договора: 1) кредит может выдавать только организация имеющая лицензию на занятие банковской деятельностью; 2) кредит выдается только в денежном эквиваленте, займ может быть выдан в вещном; 3) кредит выдается только под проценты, а займ может быть выдан и без них.

Правовая природа кредитного договора

Природа любого договора определяется с помощью признаков. К ним относятся: реальность и консенсуальность, возмездность и безвозмездность, односторонний и двусторонний, взаимный и невзаимный. По отношению к кредитному договору его природа такова:

Консенсуальность выражена тем, что моментом заключения сделки считается соглашение сторонами по всем существенным условиям договора, но бывают и такие кредитные договора, которые вступают в силу с момента получения заёмщиком денежных средств от кредитора. Такой договор уже будет считаться реальным.

  • Возмездность означает оплату процентов в поставленные кредитным договором сроки.
  • В совершении сделки участвуют две стороны, поэтому такой договор является двусторонним.
  • У сторон есть взаимные права и обязанности по отношению к предмету договора, и, соответственно, можно его охарактеризовать как взаимный.

Отказ от заключения кредитного договора

Согласно статье 821 ГК РФ при наличии оснований, по которым кредитор вправе считать должника неплатёжеспособным, в кредите может быть отказано полностью или частично.

Со стороны заёмщика отказ от кредита в части или полностью может быть только после уведомления банка до наступления срока предоставления денежных средств.

Нецелевое использование займа является законным основанием отказа кредитора от дальнейшего исполнения кредитного соглашения.

Условия расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора происходит либо по соглашению сторон, либо по решению суда.

При соглашении сторон нужно обратить внимание на погашение задолженности по кредиту. Если задолженность полностью выплачена, договор автоматически прекращается в связи с надлежащим исполнением кредитного обязательства. Если же срок кредитного соглашения вышел, а долг по нему не оплачен в полном размере, то это не прекращает договор и расторжение можно требовать только через суд.

  1. Во втором случае договор кредитования может быть расторгнут по решению суда на основании требования кредитора или заёмщика.
  2. Более подробно о расторжении кредитного договора. 
  3. Записаться на консультацию
  4. Возможно вам будет интересно:
  5. — Как правильно выбрать банк для получения кредита?

— Как банк выдает кредиты. Условия получения кредита.

Источник: https://ural-pravo.ru/zashchita-potrebitelej/kredity-i-zajmy/106-sushchestvennye-usloviya-kreditnogo-dogovora

Кредитный договор: ГК РФ и судебная практика

Кредитный договор ГК РФ регулирует 819 — 821 статьями.

Дополнительно к нему применяются правила 807 — 818 статей для договора займа, которые действуют, если иное не установлено непосредственно в правилах для кредитного договора.

Помимо этих норм, действуют правила, установленные законом о банках. Споров в судах по этому поводу достаточно много. Наиболее интересные вопросы, возникающие в практике, рассмотрим в этой статье.

На кредитный договор распространяются правила договора присоединения

Кредитором является специализированный участник — банк или кредитная организация. В банковской практике используются стандартные условия и формы кредитных договоров, в изменении которых зачастую заемщику отказывают.

На предложение согласовать иные условия договора, предприниматели получают обычный ответ — либо заключаем договор на наших условиях, либо идите в другой банк.

Банки нередко пользуются таким положением и включают договорные условия, которые значительно нарушают баланс интересов сторон в пользу банков.

Для подобных случаев судами выработана позиция, по которой к договору о кредите могут применяться положения 428 статьи ГК, позволяющие заемщику требовать исключения из договора обременительных условия, нарушающих баланс интересов, к которым заемщик был вынужден присоединиться.

Так, ИП добился через суд корректировки договора путем исключений из него условий, позволяющих банку без обоснования отказать в выдаче кредита, изменять процентную ставку, сокращать сроки возврата долга.

Существенные условия кредита

Согласно ГК существенными условиями договора являются те условия без достижения договоренности по которым сделка не может считаться совершенной. Такие условия определяет закон и сами стороны по своему волеизъявлению.

Так, 30 статьей банковского закона указано, что в договоре о кредите указываются:

  • ставки % по кредиту;
  • ответственность за нарушение договора;
  • порядок расторжения.

Однако судами сделан вывод, что 30 статья банковского закона не устанавливает, какие условия договора о кредите являются существенными.

Судами сделан вывод, что в кредитный договор ГК РФ в качестве существенных включает:

  • сумму кредита;
  • порядок его выдачи,;
  • ставку % (или плату) за кредит;
  • порядок уплаты %;
  • срок возврата кредита.

Как известно, отсутствие договоренности по всем существенным условиям влечет отсутствие сделки, признание ее незаключенной.

Но есть исключения. В практике судов выработана концепция «определимых» существенных условий. Когда отсутствие в договоре существенного условия позволяет восполнить его за счет общих положений ГК и рассматривать договор в качестве заключенного.

Ковенанты в договоре о кредите

В банковской практике распространен подход, когда при кредитовании предпринимателей в договор включаются требования к заемщику, касающиеся его финансового положения (так назывемые ковенанты).

Обосновано это тем, что банк (за счет этих требований) обеспечивает себе возврат долга. За нарушение ковенант банки могут предусматреть для себя возможность досрочного прекращения кредита и иные права.

Судебная практика по таким ограничениям разная. Так, судами признавалась недействительность условия о взыскании штрафов за нарушение финансовых органичений в договоре о кредите; о переходе на расчетно-кассовое обслуживание в банк, предоставивший кредит.

С другой стороны сделан вывод, что допустимым является условие, ограничивающее заемщика в правах на совершение финансовых сделок: заключения договоров поручительства, залога, кредитных договоров).

Изменение ставок % и сроков возврата кредита

В договоре о кредите с предпринимателями часто включается условие о допустимости изменения банком ставки % или срока возврата кредита без согласования с предпринимателем, то есть односторонне.

Такие условия признаются соответствующими закону. Ведь эта возможность прямо предусмотрена 29 статьей банковского закона.

Однако и здесь не должно быть необоснованных решений кредиторов, которые нарушают баланс интересов или являются злоупотреблением правом.

Так, суд признал злоупотреблением 2-хкратное увеличение ставки по кредиту, указав, что новая процентная ставка значительно превышает среднюю ставку по кредитам, выдаваемым в этой местности.

Читайте также:  Приказ о внесении изменений в приказ: образец написания, бланк и пример

Дополнительные комиссии за кредит

В практике банков часто встречаются договорные условия, по которым помимо процентной ставки банки предусматривают выплату различных комиссий. Далеко не все такие комиссии признаются законными судами.

В судах выработан подход, по которому комиссия может взиматься с клиента только тогда, когда ему действительно предоставляется какая-то дополнительная услуга, дающая ему полезный для него эффект.

Такой услугой, например, может быть овердрафт или возможность кредитования счета, когда на нем нет достаточных средств.

Но в качестве таких услуг не признаются стандартные действия банков по выдаче кредитов, без которых он не может быть выдан, и которые не дают никакой пользы клиенту. Например, незаконными признавались комиссии, включенные в договор о кредите, за то, что банк рассмотрел заявку на кредит.

За досрочный возврат — комиссия

В договор о кредите могут включаться условия о выплате комиссий за досрочный возврат кредита. Ведь банк, выдавший кредит, вправе рассчитывать на конкретную плату (в виде %) за весь срок кредтования.

Когда же кредит возвращают досрочно, то размер это платы соразмерно уменьшается (по день возврата кредита). Поэтому, включение в договор о кредите такого условия направлено на компенсацию банку его возможных потерь.

Такие условия признаются законными и обоснованными (постановление Президиума ВАС 2010 г. № 6764/13).

За нарушение сроков возврата кредита — «повышенные» %

Условие о получении банком «повышенных» % при нарушении сроков возврата заемщиком кредита признается судами законным. При этом судами сделан вывод о правовой природе «повышенных» % как меры юридической ответственности. Такой подход позволяет применять к требованиям о взыскании «повышенных» % правила 333 статьи ГК о снижении их размера при явной несоразмерности последствиям нарушения.

С полным текстом 147 Обзора вы можете ознакомиться ниже.

Источник: http://russia-in-law.ru/kreditnyiy-dogovor-gk-rf-i-sudebnaya-praktika/

Существенные условия кредитного договора

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

А. БУРКОВА

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор,  — это его существенные условия. В соответствии со ст.

432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия:— условие о предмете договора;— условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также— все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В настоящей статье рассмотрим, какие существенные условия должен содержать кредитный договор, чтобы считаться заключенным.

Условие о предмете

Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет.Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.

Условия, названные в законодательстве и иных правовых актах

Какие иные условия относятся к существенным условиям кредитного договора?В Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 21 сентября 2000 г.

N КГ-А40/4228-00 судебная инстанция указала, что исходя из положений ст.

819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

На отнесение процентов по кредиту к существенным условиям указывало Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2004 г. N КГ-А40/8454-04.

Однако некоторые авторы считают, что «при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком основной суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ)».

Судебная практика не относит штрафные проценты к существенным условиям кредитного договора. Так, в соответствии с Постановлением Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2004 г.

N КГ-А40/8454-04: «что же касается того факта, что поскольку в договоре нет сведений о размере взыскиваемых с заемщика процентов в случае просрочки возврата последним кредита и поэтому договор по этим причинам должен быть признан незаключенным, то доводы заявителя судебная коллегия находит несостоятельными, так как считает, что эти обстоятельства никоим образом не могут свидетельствовать о том, что спорный по делу договор является незаключенным».К существенным условиям кредитного договора также относят срок, на который предоставляются денежные средства. Так, срок как существенное условие был назван в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 16 сентября 2003 г. N КГ-А40/6670-03.

С другой стороны, в соответствии с материалами Постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 18 июня 2003 г. N КГ-А40/3755-03:

«упомянутый кредитный договор (п. 6.1) прекращает свое действие в связи с его исполнением, произведенным надлежащим образом, или по другим предусмотренным нормативными актами основаниям. Таким образом, срок исполнения обязательства заемщика договором не установлен.В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.Таким образом, спорный кредитный договор является договором со сроком исполнения до востребования».Соответственно, согласно вышеуказанному постановлению кредитный договор считается заключенным, даже если в нем не указан срок его исполнения.

В подтверждение этого подхода можно также сослаться на Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). В соответствии с пп. 4 п. 3.

1 Положения в случаях, «когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом — заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором».

Иногда в дополнение к вышеуказанным условиям о сроке и процентах по кредиту к существенным условиям относят и иные условия. Такое отнесение основано на ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.

N 395-1 «О банках и банковской деятельности», которая говорит о том, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами «должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора». На основании этого положения иногда делается вывод, что к существенным условиям кредитного договора относятся:— сроки обработки платежных документов;— имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;— порядок расторжения договора.

Однако все вышеуказанные условия, скорее всего, ошибочно относить к существенным условиям, так как кредитный договор может существовать и без включения в него этих условий. В этом случае будут применяться общие положения законодательства Российской Федерации об ответственности и порядке расторжения договора.

* * *

Таким образом, как следует из вышеприведенного анализа, существенным условием кредитного договора является предмет договора.

Не существует единого мнения, должны ли к существенным условиям кредитного договора относиться проценты и срок кредитного договора, однако, учитывая, что основными принципами кредитного договора являются платность, срочность и возвратность, лучше включать эти условия в кредитный договор.

С аналогичной тематикой и практикой нашего Центра по теме БАНКОВСКИЕ СПОРЫ — вы можете ознакомиться ниже, перейдя по ссылке:

Источник: http://portal-law.ru/suschestvennye-usloviya-kreditnogo-dogovora/

Существенные условия договора потребительского кредита ( третья публикация из цикла "Потребительский кредит")

Под кредитным договором согласно ст. 819 ГК РФ понимают договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенными условиями договора являются: условие о его предмете, условия, существенные для договоров данного вида в силу закона или иных правовых актов, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу норм статьи 5. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

  • Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
  • В местах оказания услуг, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» кредитором размещается следующая информация:
  • наименование кредитора, место нахождения исполнительного органа, контактный телефон, кредитора, официальный сайт, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов), требования к заемщику, установленные кредитором, сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления; виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения; иные платежи; диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа); периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); способы возврата заемщиком кредита и процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения обязательств; сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа); способы обеспечения исполнения обязательств; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, порядок расчета неустойки; информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров либо отказаться от них; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях; информация об определении курса иностранной валюты в случае; информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору; порядок предоставления заемщиком информации об использовании целевого кредита (займа); подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

Информация доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

  • сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
  •     срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
  •     валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
  •   процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения;
  •    информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
  •   количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок определения этих платежей;
  •   порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
  •   способы исполнения денежных обязательств в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре или заключения договора, указанному в договоре, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств;
  •    указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
  •   указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств и требования к такому обеспечению;
  •    цели использования заемщиком целевого потребительского кредита (займа);
  •   ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
  •   возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  •   согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
  •   услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  •   способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Читайте также:  Потребительский кредит: что такое, виды и особенности оформления в банке

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), отражаются в таблице, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Кроме того заявление стороны договора о необходимости согласования какого-либо условия означает, что такое условие является существенным для данного договора (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными»). Необходимо отметить, что договор не может быть признан недействительным на том основании, что не согласованы его существенные условия. Такой договор является незаключенным (п. 1 указанного Информационного письма). В каком виде представить материал?:  Ссылка с переходом

Источник: http://www.altcge.ru/zashchita-prav-potrebiteley/informatsiya-dlya-potrebiteley/sushchestvennye-usloviya-dogovora-potrebitelskogo-kredita-tretya-publikatsiya-iz-tsikla-potrebitelsk/

Существенные условия кредитного договора

Как уже говорилось выше, в юридической литературе нет единого мнения по вопросу о существенных условиях кредитного договора. Например, в качестве таковых предлагают выделять условия об уплате процентов, их размере и порядке уплаты; условие об обеспечении кредитного договора Чупрова А.Ю.

Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере [Текст]// Банковское право. — 2007. — № 2. — С. 66.; условия о размере кредита, сроке его предоставления, процентных ставках Коммерческое право [Текст]: Учебник / Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. — М., Юристъ. 2004. — С. 335; Трофимов К.Т.

Кредитные правоотношения коммерческого банка [Текст]// Хозяйство и право. — 2007. — № 3. — С. 11. и т.д.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В ст. 30 Закона о банках указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами кредитного договора: проценты за кредит, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора. ГК РФ к числу существенных относит условие о предмете кредита.

Таким образом, следуя изложенной логике, в качестве существенных условий кредитного договора должны рассматриваться условия о предмете, а также те, которые поименованы в ст. 30 Закона о банках Русецкий А.Е. Может ли комната быть предметом договора купли-продажи с использованием кредитных средств (ипотека)? [Текст]//Право и экономика.- 2008.- № 2.- С.25.

.

Как правильно пишет В. Г. Голышев, единственным общим условием, имеющим статус существенного для всех гражданско-правовых договоров, является предмет договора.

Характеристика предмета кредитного договора должна включать в себя не только определение собственно вида имущества, предоставляемого по договору (денежные средства), но и конкретизацию данного имущества относительно валюты кредита и его размеров Голышев В. Г. Сделки в кредитной сфере ) [Текст]. — М., МЗ Пресс. 2003. — С. 6..

По мнению Л. Наумовой, так как действующее законодательство предусматривает возможность определения размера и порядка уплаты процентов за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), срока выдачи займа (ст. 810 ГК РФ), имущественной ответственности сторон (ст. 395 ГК РФ), порядка расторжения договора (ст.

451, 811 и 813 ГК РФ), а также условия выдачи кредита (Положение ЦБ РФ от 31. 08. 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Вестник Банка России. — 2001. — № 73. — С. 16.

), все эти условия считаются автоматически включёнными в договор и поэтому не обязательно должны находить отражение в кредитном договоре, а соответственно, согласно утверждению автора, не являются существенными условиями, ибо кредитный договор может существовать и без включения в него этих условий.

Таким образом, автор также полагает, что в качестве существенного условия кредитного договора следует рассматривать только его предмет Наумова Л. Существенные условия кредитного договора [Текст]// Хозяйство и право. — 2003. — № 12. — С. 40..

Часто к существенным условиям кредитного договора относят условия о сроке погашения кредита, размере процентной ставки, условия обеспечения исполнения обязательств и ответственности сторон.

Из буквального толкования п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что условия предоставления денежных средств должны быть согласованы сторонами и определены в договоре.

Необходимо отметить, что одним из условий (принципов) банковского кредитования является условие о платности предоставления денежных средств. В качестве платы банк взимает проценты за пользование денежными средствами. Согласно ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Итак, согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Иными словами, существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора.

Гражданско-правовая доктрина отмечает, что необходимыми, а значит, и существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора, а потому при отсутствии любого из них достигнутое соглашение не способно придать отношениям сторон те качества, которые превращали бы эти отношения именно в обязательства данного конкретного вида.

Если в законе нет указания о том, какие условия договора следует считать существенными, руководствуются особенностями соответствующего договора.

Статья 30 Закона о банках устанавливает, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В договоре, в частности, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, закон прямо предписывает, что процентные ставки по кредитам, а также имущественная ответственность, порядок расторжения договора относятся к существенным условиям кредитного договора. Следовательно, по смыслу абз. 2 п. 1 ст.

432 ГК РФ не имеется правовых оснований исключать указанные условия из разряда существенных и относить их к обычным условиям..

Однако если следовать изложенной логике, следует признать, что отсутствие в кредитном договоре условия об имущественной ответственности сторон и о порядке расторжения договора свидетельствует о его незаключенности, что вряд ли соответствует общим положениям ГК РФ. Более того, цитируемые нами А.Ю. Кабалкин и Д.А.

Медведев, утверждая, что проценты за кредит выступают в качестве существенных условий кредитного договора, вступают в определенное внутреннее противоречие с самими собой.

Так, авторы полагают, что в силу прямого распространения на кредит норм ГК РФ о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст.

809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования Гражданское право [Текст]: Учеб.: В 3 т. Т. 2. — 4-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. — М., Норма. 2003. — С. 502.. В. И. Синайский утверждал, что «вознаграждение, т.е. уплата процентов, не составляет у нас обыкновенной принадлежности займа. Поэтому проценты могут быть лишь выговорены при заключении займа» Синайский В.И. Русское гражданское право [Текст]. — М., Статут. 2005. — С. 403.. Тем самым, автор подчеркнул существенность условия о размере процентов для подобного рода правоотношений.

По общему же правилу, в силу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Порядок и форма официального востребования банком — кредитором возврата клиентом — заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии «до востребования».

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка — кредитора, передаваемое клиенту — заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом — заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

В любом случае заемщику должно быть предоставлено определенное время для надлежащего исполнения обязательства. Д.И.

Мейер на вопрос о начале просрочки по бессрочному обязательству ответил: «Если справедливо, что по такому обязательству веритель вправе требовать удовлетворения во всякое время, то значит предъявление требования составляет срок по обязательству…

Но по соображению самого существа обязательства должно быть предоставлено должнику время, в которое бы он, без особого стеснения для себя, мог совершить действие, составляющее предмет обязательства» Мейер Д. И. Русское гражданское право (в 2 ч.). По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902 [Текст]. — М., Статут. 2003. — С. 484-485..

Окончательная точка в этом споре до сих пор не поставлена, однако. Центральный Банк РФ, как государственный орган, принимающий в пределах своей компетенции акты пруденциального регулирования, признавая право на существование кредитов «до востребования», также не относит срок кредита к существенным условиям кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» Вестник Банка России. — 2002. — № 70-71. — С. 21. также предусматривает возможность существования кредитов «до востребования». Аналогично в соответствии с п. 3.13.

Положения № 254-П ссуды, предоставленные юридическим лицам, кроме кредитных организаций, сроком до востребования (включая векселя по предъявлении), которые находятся на балансе кредитной организации свыше 20 календарных дней, классифицируются не выше, чем в III категорию качества расчетного резерва (сомнительные ссуды) Вестник Банка России. — 2004. — № 28. — С. 19..

Существование бессрочных заемных обязательств признавал и Д.И. Мейер Мейер Д.И. Указ. соч. — С. 513..

Таким образом, нормативно-правовое регулирование банковской деятельности предусматривает возможность заключения кредитных договоров без указания срока. Тем не менее, всегда необходимо учитывать, что содержащиеся в актах ЦБ РФ нормы гражданского права не должны противоречить ГК РФ (п. 2 ст. 3 ГК РФ).

Кредиты «до востребования» с точки зрения экономической привлекательности для коммерческих банков и извлечения прибыли являются эффективным средством размещения денежных средств, поскольку банк заинтересован в первую очередь в том, чтобы заемщик оставался таковым как можно дольше, т.е. всегда приносил постоянный процентный доход.

Понятие «срок до востребования» представляет собой исключительно конструкцию филологического характера и не охватывается классическим пониманием срока. Согласно ст.

190 ГК РФ срок может определяться календарной датой, истечением периода времени, а также указанием на событие, которое неизбежно должно наступить.

Как видим, «срок до востребования» не может быть определен как срок в смысле указанной нормы.

Источник: https://studbooks.net/1116325/pravo/suschestvennye_usloviya_kreditnogo_dogovora

Ссылка на основную публикацию