Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Банковские термины не всегда понятны для пользователей. Например, что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита, кто может воспользоваться данной услугой, имеются ли преимущества перед обычным займом? Об этом речь пойдет ниже.

Овердрафт ― что это простыми словами

Так же, как и кредит, овердрафтные операции ― это предоставление на время заемных средств за определенную плату. Но сам принцип процесса несколько отличается от обычной процедуры кредитования.

Как правило, овердрафтные операции доступны клиентам с хорошей финансовой репутацией.

Смысл действий состоит в том, что если на карте пользователя не хватает своих средств для оплаты покупки или услуг, банк готов выделить заемные на небольшой промежуток времени.

При первом же поступлении денег необходимая сумма списывается с пластика автоматически вместе с начисленными процентами. Овердрафт привлекателен тем, что заемщику не требуется просить заемные средства или оплачивать покупки заведомо по кредитной карте. Финансовая помощь предоставляется на короткий срок в небольших объемах и по необходимости, когда имеется недостаток собственных средств.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Как и при использовании кредитных карт, овердрафт может оформляться с грейс- кредитом. Это означает, что при необходимости потратить средства сверх имеющихся по системе овердрафт, в течение некоторого времени начисляться проценты не будут. Условие при этом следующие ― в течение указанного периода необходимо вернуть деньги на счет, в противном случае к сумме долга прибавятся и проценты.

Продолжительность льготного периода зависит от условий и политики банка. Обычно этот срок не превышает 15-30 дней. Наличие грейс-периода в совокупности с овердрафтом ― явление не распространенное. Большинство банков предпочитает начислять проценты за краткосрочное использование средств, без льготных сроков.

Что значит кредитный лимит

Кредитный лимит при овердрафте устанавливается индивидуально. Основное условие при этом ― средний оборот средств на счету клиента. Также могут быть учтены и внешние факторы, в том числе и общая экономическая обстановка в стране.

При неблагоприятных условиях размер лимита снижается. В отличие от кредитных карт, овердрафтные суммы невелики и должны погашаться своевременно. Обычно подобное соглашение заключается на небольшой период от нескольких месяцев до года.

Затем потребуется при необходимости продлить действие услуги.

Чем овердрафт отличается от кредита

Овердрафт, как и кредит ― это возможность расплачиваться за товары и услуги за счет заемных средств. Подобные опции доступны как организациям, так и физическим лицам, в том числе и при использовании банковской карты. Вместе с тем существуют отличия, благодаря которым эти услуги имеют принципиальные различия, например:

  1. Недлительный срок предоставления. Задолженность по овердрафту требуется погасить не позднее периода, установленного банкам. Обычно это от 30 до 60 дней
  2. Величина выдаваемого кредита может быть весьма значительной, в то время как суммы по овердрафту более скромны, не превышают среднего месячного дохода пользователя
  3. Оплата задолженности по овердрафту в большинстве случае производится единоразово, если средств не хватает, оставшаяся часть списывается с первых поступлений. Кредит же погашается ежемесячно в течение длительного периода времени
  4. Стоимость овердрафта выше, чем величина начисления процентов по кредитному договору. Но итоговые сумм практически не заметны для потребителя благодаря короткому сроку погашения и небольшим объемам заемных средств
  5. При открытом овердрафте деньги, необходимые сверх имеющихся собственных средств, становятся доступны автоматически (в пределах установленных лимитов). Списывание задолженности происходит также моментально при первом пополнении счета. На рассмотрение заявок по займам уходит некоторое время, до нескольких дней. Владельцы кредитных карт должны своевременно озаботиться тем, чтобы необходимая сумма для уплаты долга была на счете

Кредитная карта с овердрафтом ― что это?

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Для удобства клиентов банки применяют овердрафт не только для счетов. Встречаются с этой опцией и банковские зарплатные карты. По своей сути ― это краткосрочный кредит. Возврат происходит при ближайшем поступлении средств на карту. Карты с офердрафтом удобны тем, что при недостатке собственных средств при оплате могут быть привлечены заемные. Однако сумма и период при этом невелики.

Виды овердрафтов

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Ранее овердрафт был доступен лишь организациям. Но с недавних пор и прочие клиенты ― физические лица получили возможность воспользоваться этой услугой. При этом существует несколько разновидностей предложенной опции, которые различаются между собой условиями привлечения.

Разрешенный

Стандартная процедура по выдаче средств сверх имеющихся на карте ‒ это разрешенный овердрафт. Все нюансы заранее прописаны в договоре, в том числе объем предоставляемых сумм, порядок погашения. К клиентам в свою очередь выдвигается ряд простых требований:

  • регулярное поступление денег на счет
  • отсутствие претензий к счету со стороны контролирующих органов
  • положительная репутация заемщика

Размер овердрафта рассчитывается индивидуально, зависит от общих поступлений. Обычно банк готов ссудить на непродолжительный срок от половины оборота за месяц.

Технический овердрафт

Иногда возникают ситуации, когда со счета списываются суммы сверх установленного размера. Такое явление носит название «технический овердрафт». Обычно возникает при конвертации валюты или при начислении комиссионных сумм. Возникшую задолженность требуется погасить как можно ранее, иначе банк может принять решение о закрытии опции наряду с применением штрафных мер.

Зарплатный овердрафт

Владельцам зарплатных карт доступен одноименный вид овердрафта. При регулярном поступлении заработка на пластик клиенты могут рассчитывать на предоставление при необходимости небольших сумм в пределах 0,5 ― 2 месячных доходов. Срок возврата также невелик ― до 3 месяцев.

В зависимости от поступлений, банки оставляют за собой право влиять на размер овердрафтных сумм. Чем выше доходы, тем привлекательнее предложения.

Если держатель карты воспользовался предоставленной опцией, задолженность и начисленные проценты списываются автоматически при последующих поступлениях.

Микро овердрафт

Для организаций и предпринимателей доступна услуга по предоставлению небольших сумм денежных средств для покрытия кассовых расходов. Объем лимита ― от 300 000 рублей, срок погашения ― до 1 года. Задолженность может списываться ежедневно при пополнении счета.

Овердрафт с обеспечением

В целях увеличения уровня кредитной безопасности клиентам могут быть предложены суммы, необходимые для покрытия непредвиденных расходов, при предоставлении залога или поручительства 3-х лиц. В качестве обеспечения используются имущество предприятий и их оборотные запасы ― товары.

Зонтичный

Для крупных холдинговых компаний доступен такой вид овердрафта, как зонтичный. Оформляется при наличии как минимум 3-х взаимосвязанный организаций. Назначение опции ― покрытие кассовых разрывов. К преимуществам данного вида услуги относят отсутствие комиссионных выплат, возможность замены участников договора в период его действия, лояльные схемы погашения задолженности.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для премиум-клиентов кредитные организации могут разработать специальные предложения ― предоставить существенные суммы для покрытия текущих расходов без гарантий обеспечения. К такой категории относятся лица, финансовая репутация которых проверена временем. Кроме того, обороты счета должны соответствовать повышенным запросам.

Расчет лимита овердрафтов

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Объем овердрафта для каждого клиента рассчитывается индивидуально, зависит от уровня поступлений выручки. При этом такие суммы, как кредитные, не учитываются. Величина дополнительных денежных средств может меняться в зависимости от состояния счета. Обычно объем овердрафта не превышает 1-2 месячных доходов клиента.

Как подключить овердрафт

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Дл подключения такой опции, как овердрафт, потребуется оформить дополнительный договор или соглашение. Банки рассматривают запросы клиентов индивидуально, учитывая особенности деятельности, финансовое состояние заемщика и, в первую очередь, его репутацию. Просрочка платежей, отсутствие на счете средств для своевременного списания приводят к разрыву договорных отношений. Поэтому для того, чтобы иметь возможность прибегать время от времени к дополнительным средствам банка, не стоит нарушать действующие условия.

Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?

Ввиду того, что овердрафт относится к операциям с повышенной степенью риска, процент за пользование средствами несколько выше, чем при обычном кредите.

В то же время для заемщиков списанные суммы могут быть несущественны, так как во многих случаях деньги предоставляются на короткий срок, в некоторых случаях погашение производится буквально через несколько дней.

Овердрафт ― это некоторая разновидность возобновляемого кредита. Как только предыдущие займы погашаются, открывается новая овердрафтная линия.

Погашение срочной и просроченной задолженности

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Списание задолженности вместе с начисленными процентами происходит автоматически в соответствии с графиком при поступлении денег на счет. Если погашение не удалось произвести в срок, банк может применить штрафные меры в виде повышенных процентов. При неудачном стечении обстоятельств услуги по овердрафту могут быть прекращены досрочно.

Овердрафт для юридических лиц

Изначально овердрафт предоставлялся только для юридических лиц, давая возможность организациям и предпринимателям пользоваться краткосрочными заемными средствами не прибегая к услугам кредита. Опция доступна для клиентов с безупречной финансовой репутацией.

Для улучшения условий и минимизации рисков овердрафт может быть обеспечен имуществом заемщика или поручительством 3-х лиц. Предоставление денежных средств при необходимости предпочтительнее кредита для тех, кому периодически нужны небольшие суммы на недлительный срок.

Кроме того, работниками банка внимательно изучается величина и состав денежных потоков владельца счета.

Чем опасен овердрафт

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

В отличие от кредита, срок погашения займа по овердрафту непродолжителен. По этой причине существуют риски просрочки, если выручка, зарплата или иные доходы не поступают вовремя. Просрочка платежа может повлечь за собой не только отмену опции, но и начисление штрафных мер. Владельцам счета требуется следить за его состоянием.

Как отключить овердрафт

Если вносить средства на банковский счет или не пользоваться опцией, то ее наличие практически не заметно для клиента.

Желание отключить опцию может возникнуть, если пользователь не уверен, что в состоянии контролировать расходы. Как отказаться от услуги? Достаточно написать соответствующее заявление в отделении банка.

Но при этом стоит учесть, что перерасход по карте все равно (технический овердрафт) все равно будет возможен.

Видео: Что такое овердрафт?

Last modified: 16.05.2018

Источник: https://gurukredit.ru/chto-takoe-overdraft-i-chem-otlichaetsya-ot-kredita/

Что выбрать овердрафт или кредит?

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Использование банковских карт в повседневной жизни граждан уже не является чем-то сверхъестественным. Хранение личных или кредитных средств уже давно не происходит в бумажнике, поскольку это небезопасно и неудобно.

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Производить расчеты в торговой сети намного удобней картами, тем более, что время от времени можно пользоваться заемными средствами банков, когда своих денег для осуществления покупки недостаточно. Такое понятие как овердрафт хорошо знакомо зарплатным и корпоративным клиентам, однако не все из них хорошо разбираются в нюансах данного кредитного продукта.

Содержание

Кредитный овердрафт — понятие

Овердрафт – это предоставление клиенту заемных средств банка, согласно установленному ранее лимиту для произведения расчетов в торговой сети или при снятии наличных в банкоматах. Такой вариант кредитования доступен только постоянным клиентам, в будущих поступлениях которых банк уверен. Основными пользователями данной услуги являются:

  • Физические лица, которые получают заработную плату через данное финансовое учреждение в рамках заключенного проекта между банком и работодателем;
  • Юридические лица, которые имеют открытый счет в банке и кредитор может отследить тенденцию движений по счету.

При этом следует помнить, что возвращать средства необходимо строго в отведенное время, иначе штрафные санкции будут весьма ощутимыми для вашего бюджета.

Какое отличие овердрафта от кредита?

Большинство клиентов не различают понятия овердрафта и кредита, считая, что это один и тот же продукт финансирования. Однако, на самом деле данные кредитные продукты имеют ряд существенных отличий, которые имеют влияние на их дальнейшую стоимость.

Читайте также:  Усыновление ребенка одним или двумя родителями: до суда и после

Разберем их все с указанием основных моментов:

  • Период кредитования. Для стандартного кредитования периоды могут быть самые различные, но в основном – это больше, чем один год. Овердрафт предусматривает краткосрочное использование заемных средств – в основном один месяц.
  • Размер лимита. Устанавливается индивидуально, на основании анализа движений по счету у клиента. Обычный кредит в силу увеличенного срока кредитования всегда по размеру больше.
  • График взносов по кредиту. За овердрафтное финансирование долг необходимо вносить одним платежом сразу. Очень редко позволено разбивать долговое обязательство на несколько частей (только если это оговорено в рамках предварительного соглашения).
  • Скорость и процедура оформления. Для получения обычной кредитной карты необходимо вносить все сведения о заемщике в отдельную заявку, а по овердрафту – данные клиента уж присутствуют в базе кредитора и для согласования лимита необходимо только указать его размер.
  • Процентная ставка. Проценты за использование средств по сверхлимитному кредиту будет выше, чем в стандартном графике. Это связано с небольшим сроком, поэтому зачастую большой переплаты за его использование не будет (только если заемщик будет пользоваться деньгами каждый месяц).

Условия овердрафта по зарплатному проекту работодателя не всегда доводят до сотрудников, поэтому требуйте памятку с условиями у специалиста финансового учреждения.

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Проведите анализ условий договора перед подписанием для того, чтобы точно определиться с условиями и выбрать наиболее оптимальный вариант для себя.

Какие виды овердрафта бывают и их различия?

В мире банковского кредитования различают несколько видов кредитов сверх лимита и носят они следующие названия:

  • Санкционированный – это вид кредита, который заранее согласован между двумя сторонами и предоставляется на указанных в договоре условиях.
  • Несанкционированный – такой вид овердрафта возникает при выходе заемщика за рамки установленного размера лимита. Причины данного явления могут быть различные, и связаны они с техническими особенностям проведения расчетных операций самого банка.

При возникновении несанкционированного лимита заемщику придет уведомление на мобильный телефон о превышении размера кредита. Все санкционированные лимиты выдаются по принципу авансового платежа, который должен быть погашен по истечению определённого времени.

Проценты за использование неразрешенного лимита в два раза больше обычных тарифов, поэтому для заемщика будет лучше, если он сразу же погасит сумму возникших обязательств перед кредитором.

Кредитная карта с овердрафтом что это?

Кредитная карта Овердрафт – это специальный карточный счет с предоставлением краткосрочного кредитного лимита на определенных условиях, оговоренных заранее. Потенциальными владельцами данных карт могут быть следующими категории клиентов банковского учреждения:

  • Владельцы депозитных счетов банка (для них возможность снять проценты ограничена определенной датой, а деньги могут понадобится раньше установленного срока. В данном случае использованный лимит будет перекрыт сразу после зачисления процентов по депозиту);
  • Держатели пластиковых карт, на которую они получают заработную плату (в данном случае заработная плата выступает гарантом возврата кредитных средств).

Постоянным клиентам, имеющим положительную репутацию кредитор может самостоятельно инициировать изготовление данной карты.

Следует отметить, что отдельная карта с лимитом значительно упрощает расчеты самого клиента по использованному лимиту и процентам за их использование.

Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?

Со времен своего возникновения овердрафт был доступен на первых порах только юридическим лицам, имеющим открытый счет в банке – кредиторе и положительную историю обслуживания как минимум на протяжении шести месяцев.

Принцип предоставления кредитных средств для физических лиц схож с корпоративными требованиями, однако у корпоративных владельцев счетов расширенные возможности, а именно:

  • Кредитование под инкассацию – возможность воспользоваться банковскими деньгами для произведения расчетов по инкассации;
  • Технический овердрафт – это выдача организации заемных средств без оценки его финансового положения (гарантом возврата являются обеспеченные будущие платежи, которые обусловлены предварительными соглашениями).
  • Размер лимита значительно выше, чем у физических лиц по причине увеличенных расходов и соответствующих оборотов по счетам.

Физические лица могут пользоваться лимитом, независимо от целевого предназначения по своим личным обстоятельствам.

Как подключить овердрафт?

Для того, чтобы получить услугу сверхлимитного кредитования в банке необходимо соответствовать следующим характеристикам:

  • Быть постоянным клиентом банка и иметь открытый счет с движениями но нему;
  • Наличие регистрации по месту фактического пребывания;
  • Есть постоянный источник регулярного дохода;
  • Отсутствие негативной кредитной репутации.

Если решение о получении овердрафта уже созрело, то необходимо заняться подготовкой пакета документации для его установки и согласования:

    • Заявление на подключение услуги;
    • Анкета заявителя по форме кредитора (предоставляется в кредитном отделе или можно скачать на официальном сайте банка);
    • Оригинал общегражданского паспорта;
    • Документальное подтверждение ежемесячных доходов (требуется не всегда, иногда кредитор делает такую выписку самостоятельно, используя данные по движениям счета).

Обратите внимание! В анкете следует указывать только достоверную информацию, от этого будет зависеть положительное решение Кредитного комитета и репутация клиента в данном финансовом учреждении.

Расчет лимита овердрафта

При установлении лимита, кредитный эксперт анализирует предоставленную информацию в анкете и производит расчет исходя из финансовых возможностей клиента:

  • Размера ежемесячных поступлений;
  • Заявленный подтвержденный доход клиента;
  • Расходы заемщика, которые он указывает в заявке и те, что осуществляются через банк.
  • Общая формула для вычислений одинаковая для всех кредитных организаций и имеет следующий вид:
  • Л = Б * П, где
  • Л — размер будущего лимита;
  • Б – средние поступления по счету претендента за несколько отчетных периодов (месяц, квартал);
  • П – процентное выражение возможного овердрафта (определяется кредитором на основании внутренних положений).

В каждом индивидуальном случае могут применяться различные поправочные коэффициенты, которые напрямую будут влиять на сумму возможного кредита. Для юридических лиц данный расчет будет иметь более объемный характер, поскольку там будут учитываться как поступления, так и расходы клиента.

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

В некоторых банках практикуется автоматическое установление минимальной суммы овердрафта зарплатным клиентам по предварительной договоренности с работодателем, который выступает поручителем в данном случае.

Схема расчетов лимита и причины установления меньшего значения, чем ожидал клиент не сообщаются клиенту по причине невозможности разглашения внутренних положений банка.

Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?

Если грамотно подойти к использованию кредитного лимита, установленного на карте, то проблем при его использовании не возникнет.

Выгода от такого вида кредитования заемщику проявляется в отсутствии необходимости следить за плановыми погашениями и размеру начисленных процентов.

Для банка такая система взаимодействия также выгодна, поскольку заемщик имеет постоянные поступления на счет, которые будут гарантировать возвратность по займу. Отметим основные моменты процентных начислений овердрафта:

  • Плата за использование лимита начисляется только за фактическое время их использования;
  • Проценты будут применяться только к той сумме, которая была снята со счета, а не на весь размер лимита;
  • Уровень ставки не отличается от стандартных условий по кредитованию, а иногда бывает значительно ниже (кроме несанкционированных овердрафтов).

Большие неприятности между сторонами могут возникнуть в случае регулярного нарушения заемщиком условий взаимодействия. Такое может возникнуть, когда клиент снимает заработную плату со счета до снятия кредитного долга. Штрафные санкции при этом будут внушительные.

Преимущества и недостатки овердрафта

Любой финансовый инструмент имеет как положительные аспекты от его использования, так и негативные. Для начала разберемся в главных преимуществах продукта:

  • Простая процедура оформления для постоянных клиентов без сбора пакета документации и подтверждения статуса;
  • Автоматическое списание долговых обязательств кредитором;
  • Небольшие суммы процентов за использование ввиду маленького срока пользования;
  • Оформление лимита на основной счет без использования кредитной карты и платы за её обслуживание.

Однако негативные последствия тоже возможны и они могут заключаться в следующем:

  • Высокие ставки по штрафам и пени при несоблюдении условий кредитования;
  • Начисление комиссии за установление новых условий по договору и перечисление лимита на ссудный счет;
  • Высокий уровень соблазна для клиента. При совершении покупок заход в минус происходит легко, а возврат долга впоследствии вызывает дискомфорт;
  • За соблюдением правильного баланса необходимо следить, чтобы не использовать весь лимит и избежать несанкционированных транзакций.

Оформление овердрафта может здорово выручить в самых неожиданных ситуациях как личных, так и в бизнес – процессах. Однако изначально следует изучить все условия и учитывать финансовое положение для расчета будущих платежей.

При использовании овердрафта важно придерживаться минимальных периодов использования и предотвращения неразрешенных операций.

Источник: https://finance03.ru/kredity/chto-vybrat-overdraft-ili-kredit.html

Отличие овердрафта от кредита: в чем заключаются плюсы и минусы услуги и кредитной линии, чем отличаются друг от друга?

Ситуации, когда нужно воспользоваться банковскими кредитными продуктами бывают у многих. Их много, и если с понятием «кредит» знаком каждый, то понятие «овердрафт» для многих неясно.

Разберемся, что представляет услуга овердрафта, чем отличается она от стандартной кредитной линии.

к оглавлению ↑

Овердрафт – простой вид нецелевого займа, который предоставляется на короткий временной период. Это обычный перерасход финансовых ресурсов на расчетном счете.

Подобрать и получить выгодный кредит

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

То есть, банк дает клиенту определенное количество денег взаймы для применения их при форс-мажоре. Сумма эта не должна превышать лимит.

Чтобы определить последний, у сотрудников банков есть формула оценки кредитных рисков. Обычно размер средств примерно равен одной заработной плате заемщика.

Почти каждая зарплатная карта сейчас имеет функцию предоставления такого кратковременного кредита. Так банк страхуется от возможных убытков, зная, какая сумма за короткое время будет возвращена обратно.

Получить такой краткосрочный кредит может и частное лицо, и организация. Условия для них будут немного отличаться.

Чтобы получить овердрафт юридическому лицу, необходимо предъявить документы, которые могут подтвердить платежеспособность организации.

Полученные средства компании предотвратит перерывы по платежам в своей работе. Размер средств определяется финансовыми показателями юрлиц за последние шесть месяцев.

Частным лицам конкретное количество денег предлагают в зависимости от зарплаты. Пользователи золотых карт могут получить максимальный лимит, который иногда достигает 500 000 рублей.

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

В обоих случаях заём погашается поступлениями на карточку — зарплатой физического лица либо доходом от предпринимательства.

Этот вид займа очень популярен среди краткосрочных, он не целевой, потому используется для оплаты любых товаров или услуг. Он не требует залога, оформляется быстро.

Это возобновляемый заём, поэтому не нужно каждый раз снова его оформлять. При погашении долга на карте автоматически открывается новый лимит.

Даже если эта услуга подключена, проценты начисляются только на те средства, которые были использованы.

А процентные ставки высоки. Причина этого — высокие риски невозврата средств.

Доступны только небольшие деньги. Если же заемщик выйдет за установленный лимит, ему придется заплатить приличные санкции.

  • Это решит проблему временной нехватки средств, но при несвоевременном погашении возможны штрафы – это нужно учесть, прежде чем пользоваться услугой.
  • Об овердрафте:

к оглавлению ↑

Овердрафт, по сути, и есть кредит, причем он очень прост в оформлении и погашении.

На этом схожесть овердрафта с обычным потребительским кредитом заканчивается, и начинаются отличия, описанные в таблице.

Кредит Овердрафт
Срок Может быть и длительным, и кратковременным. Определяется получаемой суммой, условиями продукта, возможностями клиента. Предполагает только краткосрочное кредитование. Лимит ставится на срок до двух лет, а полное погашение должно производиться не реже, чем раз в месяц.
Сумма Может во много раз превышать размер ежемесячного дохода. Обычно равна сумме ежемесячного дохода. В любом случае не превышает его больше, чем в два раза — это определяется конкретным банком.
Размер платежа Сумма гасится равными частями. Вносятся они каждый месяц независимо от остатка на счете. Очередное поступление денег гасит долг целиком. Если же зарплаты не хватает, то оставшаяся часть долга списывается при дальнейшем поступлении.
Переплата Переплата оговаривается по долгу заранее, по фиксированной ставке. Есть возможность уменьшения переплаты в случае досрочного погашения. Проценты начисляются каждый день на фактическую задолженность.
Процентная ставка Определяется платежеспособностью клиента, устанавливается при одобрении. Величина фиксируется.
Срок выдачи Сумма выдается один раз, сразу после подписания нужных документов. На протяжении срока действия договора поступлений нет. Деньги предоставляются моментально при возникновении потребности в них. Одалживания могут поступать в любое время и продолжаться на протяжении всего срока договора.
Читайте также:  Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

к оглавлению ↑

Преимущества и недостатки

У овердрафта, в сравнении с обычным кредитом есть как преимущества, так и недостатки.

Из минусов его стоит отметить то, что суммы и сроки их возврата значительно меньше.

Да и при стандартном кредитовании плата за доступ к ресурсам в среднем меньше, чем при обслуживании по офердрафтному счету. Но все определяется выбором конкретного займа и условиями.

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Получение денег по овердрафту — это значительно проще, чем оформление потребительского кредита (где лучше взять потребительский кредит?).

Да и процедура возврата средств также удобна. К плюсам можно отнести то, что не нужно будет заводить отдельный счет. Чтобы подключить услугу к уже имеющейся карте, достаточно минимального пакета документов, а иногда случаях и они не понадобятся.

Использование средств предполагает оплату установленного банком процента. Начисляется он только в случае использования заемных ресурсов, и если они использовались по факту.

Эта услуга станет спасением, если нужна небольшая сумма на короткий срок. Возвращаясь к минусам, стоит отметить то, что долг по овердрафту, в отличие от стандартной кредитной линии, нельзя разделить на части — он покрывается весь сразу.

При поступлении на карту средств они будут в первую очередь направляться на погашение долга. Из недостатков отметим довольно высокие процентные ставки.

Нельзя точно сказать, какой вариант кредитования лучше, поскольку это будет определяться конкретным случаем.

Если нужна небольшая сумма до зарплаты или просто на короткий срок, с овердрафтом можно получить ее без потерь.

Если нужны более крупные деньги, возвращать которые вы намерены в течение долгого срока, лучше предпочесть потребительское кредитование.

Важно изучить обе эти услуги, оценив плюсы и минусы каждой.

Источник: https://cursinfo.com/otlichiya-overdrafta-ot-kredita/

Отличительные особенности овердрафта от кредита в чем разница?

Многим в своей жизни приходится сталкиваться с ситуациями, когда деньги крайне необходимы, но одолжить ту или иную сумму у родственников и друзей невозможно. В таких случаях на помощь нуждающимся приходят банковские учреждения, предоставляющие различные кредиты и овердрафты.

Содержание статьи:

Кредитный овердрафт что это?

Если с понятием «кредит» большинство людей знакомы уже не один год, то слово «овердрафт» может отпугнуть даже опытного пользователя банковских услуг.

На самом деле, овердрафт является одним из простейших видов нецелевого займа, предоставляемого на короткий промежуток времени. Он представляет собой обычный перерасход денежных средств на расчетном счете.

Другими словами, банк предоставляет своим клиентам некоторую сумму денег взаймы для использования их при форс-мажорных обстоятельствах.

Конечно же, сумма заемных средств не может превышать определенного лимита. Для его определения сотрудники банка используют специальную формулу оценки кредитных рисков.

Обычно размер овердрафта приблизительно равняется сумме одной заработной платы заемщика.

Поэтому неудивительно, что практически каждая карта для начисления зарплаты дополнительно обладает функцией предоставления краткосрочного кредита. Таким образом, банк страхует себя от возможных потерь, зная наперед, какую сумму он точно сможет вернуть обратно за короткий промежуток времени.

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Самые выгодные предложения от российских банков по кредитным картам

Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?

Сегодня краткосрочный кредит может получить как организация, так и частное лицо. Условия получения займа и размер лимита в каждом случае немного отличаются.

  • Так, для получения овердрафта юридическому лицу необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие платежеспособность предприятия. С помощью полученных средств организация может устранить платежные перерывы в ведении своей деятельности.

Обычно такой способ предоставления займа пользуется спросом у предприятий, испытывающих на каком-то этапе недостаток денег. Размер овердрафта варьируется от 250 000 рублей до нескольких десятков миллионов, и зависит он от финансовых показателей юридического лица за последнее полугодие.

  • Как уже говорилось ранее, частным лицам предлагается овердрафт, в зависимости от их заработной платы. Для пользователей золотых карт устанавливается максимально возможный лимит на получение займа. Порой он может достигать 500 000 рублей.
    Расход краткосрочного кредита в обоих случаях погашается за счет постоянных поступлений на карту пользователя будь то прибыль от ведения предпринимательской деятельности или зарплата физического лица.

Стоит ли оформлять овердрафт в банке: преимущества и недостатки системы

Сегодня можно с уверенностью сказать, что овердрафт является одним из самых популярных краткосрочных кредитов. Однако, перед тем как начать пользоваться предоставленными взаймы средствами, каждый клиент должен знать о недостатках и преимуществах данной системы.

Что можно отнести к преимуществам?

  • Овердрафт не относится к целевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые товары и услуги.
  • Для получения краткосрочного кредита не требуется делать залог. Оформление осуществляется легко и быстро.
  • Овердрафт является возобновляемым займом, а значит, нет нужды оформлять его повторно каждый раз. Новый лимит на карточном счете открывается, как только погашается долг.
  • Даже при наличии подключенной услуги овердрафта, проценты начисляются исключительно на использованные средства.

Недостатки овердрафта

  • Самый существенный недостаток высокая процентная ставка, гораздо выше, чем по обычному кредиту. Связано это с большими рисками невозврата денежных средств.
  • Сумма краткосрочного кредита ограничена. Обычно она колеблется от 40 до 400 % от ежемесячной зарплаты.
  • В случае выхода за границу установленного лимита заемщик обязан оплатить приличные штрафные санкции.

Таким образом, овердрафт является отличным способом устранить проблему временной нехватки денег. Однако нужно помнить и о том, что в случае несвоевременного погашения долга, придется выложить значительную сумму средств на покрытие штрафа.

Получить кредитную карту с плохой кредитной историей миф или реальность?

Чем отличается овердрафт от кредита?

Часто пользователи банковских карт не до конца понимают, чем отличается овердрафт от обычного кредита. Между тем, на самом деле эти два продукта абсолютно разные.

Овердрафт Кредит
Овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента. Обычный кредит не привязан к банковскому счету и является самостоятельной услугой.
Предоставляется на достаточно короткий срок. Выдается на более длительный период.
Очень высокие проценты за пользование, а также значительные штрафные санкции. Умеренные процентные ставки и штрафы.
Лимитированная небольшая сумма краткосрочного кредита. Размер заемных средств может достигать больших цифр.
Для оформления овердрафта достаточно наличия стабильного денежного оборота на карточном счете. Для оформления требуется большой пакет документов.
Сумму заемных средств можно использовать частями. Проценты начисляются только на использованные деньги. Сумма кредита выдается сразу вся. Проценты начисляются на общую сумму долга.
Погашение овердрафта осуществляется автоматически за счет поступлений на банковскую карту. Необходимо ежемесячно погашать долг в банковском отделении.
Овердрафт автоматически возобновляется после каждого погашения долга. Погашение кредита не предусматривает получения нового займа.
Инициатором оформления овердрафта выступает исключительно банковское учреждение. Для оформления кредита заемщик обращается в банк самостоятельно.

Резюмируя все вышесказанное, можно подвести итог. Овердрафт является простым и доступным способом получения краткосрочного кредита.

В настоящее время наблюдается значительное улучшение условий погашения займа, а также уменьшение процентных ставок, что делает данный банковский продукт еще более привлекательным для клиентов.

Поэтому для устранения временных финансовых трудностей овердрафт выступает более приемлемым инструментом, чем обычный целевой кредит.

Источник: https://crediti-bez-problem.ru/overdraft-ili-kredit-chto-luchshe.html

Чем отличается овердрафт от кредита, что такое овердрафтное кредитование простыми словами, отличия от кредитной линии

Овердрафт – простой вид нецелевой ссуды.  Из статьи вы узнаете, в чем его основное отличие от кредита, а также какие виды овердрафтов существуют. Предоставленная нами информация поможет решить, стоит ли вам оформлять его и в чем преимущества кредитной карты с овердрафтом.

Что такое кредит

Кредит – это договор между финансовой организацией и заемщиком о предоставление последнему определенной суммы денежных средств на конкретный срок на условиях возвратности.

С понятием «кредит» давно все знакомы на просторах постсоветского пространства. Отличительными чертами такого займа специалисты называют:

  1. Возвратность – это самое главное условие кредитного договора, т.е. беря деньги, заемщик обязуется их вернуть в полном объеме.
  2. Платность – кредит это услуга, а за услуги надо платить, в нашем случае — проценты по кредиту.
  3. Срочность – во время оформления документов четко оговаривается срок, за который деньги должны быть возвращены.
  4. Дифференцированность – возможность банка предлагать своим клиент разные условия в зависимости от их кредитной истории, платежеспособности, длительности обслуживания и т.д.

Важно! Функции кредита – предоставление средств банком для помощи развития организации или поддержания благосостояния семьи.

Что такое овердрафт простыми словами

Что такое овердрафт, отличие от кредита, на что обратить внимание

Слово «Overdraft» переводится с английского как «расход сверх бюджета». Получается, банк помогает клиенту (юридическому или физическому лицу)  совершать покупки, платить за услуги, когда клиентском счете недостаточно средств или их нет.

На первый взгляд описание похоже на кредитную карту, но с точки зрения банка – это совершенно разные услуги.

В чем разница:

  1. Погашать задолженность по кредитке можно в течении установленного периода (в рамках договора). По овердрафту банк сразу спишет средства, как только они поступят на карту (счет).
  2. Для возврата денег по овердрафту нет необходимости делать перевод, ходить в банк, финансовая организация все сделает сама.
  3. Овердрафт оформляют на зарплатную карту или дебетовый лицевой счет предприятия. Как только основные средства на счету будут исчерпаны, карта (счет) становится кредитным источником средств.

Такую услугу можно назвать легким вариантом кредита. Овердрафт выгоден не только заемщику, но и банку, поскольку он взимает с клиента проценты за пользование деньгами. Однако эти проценты не так высоки, как по обычному кредиту.

По этой причине те, кто не хочет оформлять кредит, могут выбрать овердрафт, чтобы пользоваться им в тех случаях, когда денег не хватает совсем немного до следующего пополнения баланса, а финансы в нужном объеме требуются прямо сейчас.

Виды

Существует 5 видов овердрафтов:

  1. Классический (стандартный).
  2. Зарплатный.
  3. Авансом или авансовый.
  4. Технический.
  5. Под инкассацию.

Классический

В этом случае овердрафтное кредитование — это выдача лимитированного займа. Размер ссуды — половина от минимального оборота по кредиту на расчетном счет заемщика в месяц. Условия, на которых он выдается, фиксируются в дополнительном договоре с банком.  Предназначение этого овердрафта — компенсация возникших издержек.

Зарплатный

Привязан к зарплатной клиентской карте. Рассчитывать на получение такой ссуды может каждый клиент банка, стабильно получающий заработную плату на банковскую карту финансового учреждения.

Читайте также:  Судебное извещение, судебная повестка, способы вызова в суд

Если овердрафт привязан к зарплатной карте, то при увольнении клиента банка и закрытии зарплатного счета он автоматически закрывается.

Ссуда имеет невысокий лимит, который равен двум заработным платам клиента. Проценты начисляются только за дни пользования овердрафтом.

  • Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит
  • Что такое срок исковой давности по кредиту

Авансовый

Этот вид ссуды предоставляется юридическим лицам с целью сотрудничества банка с ними, обслуживания расчетно-кассовых операций.

Для одобрения овердрафта для организации банк рассматривает ее кредитный оборот. В определении размера рассматриваются финансовые поступления на счет компании со счетов других кредитно-финансовых организаций.

Внимание! Лимит ссуды определяется, исходя из минимального размера кредитного оборота за месяц по счету компании-клиента.

Технический

Ссуда предоставляется под гарантированное поступление денег на расчетный счет компании-заемщика.  Средства овердрафта компания использует на участие в валютной бирже, возврат срочных депозитов.

Размер ссуды в этом случае равен минимальной сумме ежемесячных поступлений компании заемщика, уменьшенной в полтора раза.

Под инкассацию

Рассчитывать на получение такого финансирования может компания, чей оборот по кредиту на расчетном счете меньше 75% инкассируемой денежной выручки. Сумма лимитов зависит от числа дебиторов, денежного оборота компании, частоты прихода денег на счет компании-заемщика.

Внимание. Помимо основных видов, выделяют зонтичный (предоставляется для группы компаний, холдингов), микро овердрафт (размер до 300 000 рублей), овердрафт с обеспечением (залогом).

В чем сходство

Хотя овердрафт и кредит — разные понятия, у них есть и схожие черты:

  • наличие процентной ставки;
  • ограниченный срок предоставления;
  • быстрота выдачи;
  • приоритет в выдаче клиентам с хорошей финансовой репутацией;
  • возможность рассчитываться за покупки прямо сейчас, без накопления средств на них;
  • предоставление на основе договора/соглашения;
  • предоставление юридическим и физическим лицам;
  • начисление штрафов за просрочку в погашении задолженности.

Обе операции относятся к категории высокорисковых. Овердрафт – разновидность кредита, предоставляемая на ограниченный срок.

Чем отличается кредит от овердрафта

Различия кредита и овердрафта существенны. Они заключаются в размере ставки, сумме, порядке погашения задолженности, а также некоторых других характеристиках.

Отличия от кредитной линии

Основные отличия:

  1. Ставка по кредиту выше овердрафтовых ставок.
  2. Размер кредитного лимита устанавливается из оценки платежеспособности заемщика. В случае с овердрафтом она устанавливается из размера суммы ежемесячно поступающей на счет клиента.
  3. Срок предоставления кредитной линии и кредита намного дольше. Он предоставляется на долгосрочный период, а овердрафт — краткосрочный (максимум на 60 дней).
  4. Кредитование подразумевает предоставление льготного периода, в течение которого не начисляются проценты. В овердрафте начисление процентов идет с  первого дня появления задолженности по нему.
  5. Рассчитавшись с долгом по кредиту, заемщик не всегда может гарантированно рассчитывать на получение нового займа. Овердрафтом можно пользоваться неограниченное количество раз.
  6. Сумма овердрафта, как правило, скромнее кредитных займов.
  7. Списывание задолженности по овердрафту происходит автоматически. Для этого не нужно вносить платежи по установленному графику. Оплата  взимается единоразово, а если средств на его погашение не достает, они вычитаются из следующей заработной платы или денежного поступления на счет заемщика.

Что лучше

Ответ на этот вопрос зависит от того, для каких целей вам нужны дополнительные средства. Для покупки физическим лицом автомобиля или недвижимости этот займ не подойдет. Им удобно и выгодно пользоваться для «подстраховки» в текущих вопросах в бизнесе (закупке оборудования, товаров).

Удобно иметь дополнительный баланс на счету своей кредитки, если вы часто делаете покупки и при этом имеете регулярный доход, чтобы не сталкиваться со штрафами за просрочку погашения овердрафта.

Важно! Овердрафт выгоден в тех случаях, когда вам периодически требуется относительно небольшая сумма на короткий срок.

Стоит ли оформлять

Принять правильное решение вам поможет сравнение преимуществ и минусов кредита и овердрафта. Для начала рассмотрим характеристики кредита.

Преимущества и недостатки кредита

К преимуществам кредитования относятся:

  1. Возможность совершить крупные покупки, оплатить образование, лечение «здесь и сейчас», избежав периода накопления денежных средств.
  2. Высокая скорость оформления. Одобрение заявки и выдача ссуды занимает от нескольких минут до 1-2 дней в зависимости от суммы и условий финансового учреждения.
  3. Невысокие требования к заемщикам. В большинстве банков для получения потребительского кредита достаточно хорошей кредитной истории.
  4. Не обязательно оформлять страховку (в большинстве банковских организаций).
  5. Доступность практически для всех слоев населения.
  6. Удобный формат расчета по задолженности, есть возможность досрочного погашения, планирования расходов заемщика.
  7. Большое разнообразие кредитных продуктов и программ.

Недостатками кредитования считаются:

  1. Высокая процентная ставка. Для беззалоговых кредитов она завышена с целью минимизации рисков банка.
  2. Поручительства, залоги и другие обременяющие факторы.
  3. Строгий график возврата, нарушение которого грозит штрафными санкциями, а иногда и исковым обращением банка в суд.
  4. Скрытые комиссии и платные услуги, о которых заемщик может не знать при оформлении займа.
  5. Сумма кредита строго определена платежеспособностью заемщика. Она подтверждается справками, документами.
  6. Риск обмана, предоставления кредита на крайне невыгодных для заемщика условиях.
  7. Необходимость выплачивать банку комиссию в случае досрочного погашения займа.

Преимущества и недостатки овердрафта

Преимуществами этого вида кредитования считаются:

  1. Возобновляемость займа. Рассчитавшись по предыдущей ссуде, можно смело рассчитывать на предоставление новой.
  2. Взять у банка недостающие деньги на покупку можно в любой момент.
  3. Ссуда нецелевая, поэтому использовать ее можно по своему усмотрению.
  4. Начисление процентов ведется только на фактическую сумму займа.
  5. Если предоставленной суммой клиент не воспользовался, никакие проценты не начисляются.
  6. Для оформления не нужны поручители и залог.
  7. Возможность избежать издержек в финансовом обороте компании.
  8. В любой момент можно расторгнуть договор и отказаться от услуги.

Недостатки овердрафта

К слабым сторонам этого вида банковского кредитования относятся:

  1. Ограниченность действия договора. Стандартно договор заключается на год и после истечения срока его действия нужно открывать следующий.
  2. Размер займа строго лимитирован.
  3. Погасить задолженность по ссуде нужно в предельно короткие сроки.
  4. Наличие скрытых комиссий.
  5. Риск увеличения банком процентов или установки строгих рамок погашения задолженности.

Кредитные карты с овердрафтом

Этот вид кредиток оформляют корпоративные клиенты банка, получающие заработные платы на его карты, а также вкладчики финансовой организации.

Выдавая кредитную карту с овердрафтом, банк определяет такие условия:

  • сумму лимита овердрафта на карте;
  • проценты за использование кредитных средств;
  • комиссии за обналичивание денег в банкомате, обслуживание карты;
  • санкции за несоблюдение условий соглашения.

Заключение

Овердрафт – удобная банковская услуга, по своей функциональности сходная с кредитованием. Основное ее отличие от кредита – краткосрочность действия и выгода при скорейшем погашении. При грамотном использовании это выгодная финансовая «страховка», которая выручит вас в нужный момент.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/chto-takoe-overdraft-i-chem-on-otlichaetsya-ot-kredita.html

Отличие овердрафта от кредитной линии

Овердрафт – вид кредитования бизнеса на короткий срок.

К нему прибегают достаточно часто как малый, так и средний бизнес, у которого пополнение счета происходит остаточно часто.

  В таких случаях, когда остро необходима определенная денежная сумма, они могут прибегнуть к помощи банка. Но здесь же есть и другая альтернатива, в качестве которой выступает кредитная линия.  

Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита. Соглашения о предоставлении кредитной линии и возобновляемого кредита дают заемщику возможность использовать полученные средства для различных целей.

В чем заключаются их отличия и что лучше выбрать предпринимателю? Чем отличается овердрафт от кредитной линии? Для максимальной наглядности была составлена таблица с основными отличиями овердрафта от кредитной линии.

Овердрафт Кредитная линия
Срок кредита Краткосрочный Долгосрочный
Сумма кредита Зависит от:

  • оборота денежных средств на счете
  • заработной платы
Зависит от:

  • цели кредита
  • платёжеспособности клиента
Погашение кредита Полное погашение. Погашается автоматически за счет пополнения лицевого счета. Частичное погашение. Погашается внесением средств на банковский счет.
Сфера применения Овердрафт применяется, как правило, торговыми компаниями, которые имеют  большой оборот денежных средств, в том числе и частое пополнение счета. Кредитной линией пользуются крупные или мелкие компании, которые занимаются инвестициями и другой деятельностью, требующими постоянного финансового вливания.
Процентная ставка Плавающая – зависит от сроков овердрафта, суммы. Может понижаться от больших денежных оборотов. Фиксированная – устанавливается при заключении договора.
Получение денежных средств По требованию клиента. Решается индивидуально.

Выбор между овердрафтом или кредитной линией во многом зависит от профиля Вашей компании, а также целей, которые Вы преследуете. Каждый из описанных выше методов кредитования имеет свои преимущества и недостатки, в зависимости от ситуации и цели использования.

Источник: https://jtbank.ru/yuridicheskim-litsam/kredity-dlya-biznesa/overdraft-biznesu/otlichie-overdrafta-ot-kreditnoj-linii.html

Чем отличается овердрафт от кредита

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.

2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной: Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни.

Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия.

Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Источник: https://binkor.ru/news/vazhno-znat/chem-otlichaetsya-overdraft-ot-kredita/

Ссылка на основную публикацию