Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Мишель Коржова

знает все о кредитах

В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.

Следите за руками

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставкаБанки ненавидят эту рассылку!Потому что из нее люди узнают, как заработать на банках и стать богаче.

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор».

Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставкаПример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 Р

Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.

В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.

=PMT(15%/12;18;−300000), где:

  • 15%/12 — ежемесячная процентная ставка;
  • 18 — количество платежей;
  • −300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.

В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 Р.

Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

  1. Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.
  2. Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.
  3. Количество платежей равно количеству месяцев — 18.
  4. Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р

  • Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.
  • Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.
  • Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга + 3698,63 Р процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р.

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга + 3609,59 Р процентов).

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставкаСверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой.

Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами.

Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

  1. Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.
  2. Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.
  3. Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.

При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р.

В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.

Сначала считаем проценты:

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году

Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р.

Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р.

Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день:
284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р.

На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).

Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/credit-payment/

Правила начисления процентов по кредитам

Любой кредитный договор с банком предполагает выполнение множества условий кредитора, в том числе, начисление процентной ставки. Ее размер устанавливает кредитор, оговаривает это условие в договоре. Заемщик должен ознакомиться с условиями начислений и выплат при заключении договора, прежде чем ставить подпись о согласии с требованиями кредитной организации.

Процентные начисления в зависимости от способа погашения кредита

Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения:

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

Где:

  • Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
  • Sk – остаток по кредиту;
  • P – ставка в процентах годовых;
  • t – количество дней в месяце;
  • Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Аннуитет. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Где:

  • Sa – сумма платежа;
  • Sk – сумма кредита;
  • P – ставка по кредиту в процентах годовых;
  • t – количество платежей.

Банки применяют также стандартную формулу, согласно которой первый платеж состоит из суммы процентов.

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Где:

  • Sa – сумма платежа;
  • Sk – сумма кредита;
  • P – ставка по кредиту в процентах годовых;
  • t – количество платежей.

Оплата, которая производится ежемесячно, одинаковая. Первый платеж по займу банк рассчитывает по формуле дифференцированной схемы.

Что влияет на размер процентов по займу?

Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам. Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию.

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме. В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности:

  1. Скрытые комиссии: операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
  2. Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
  3. Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита. Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.
  4. Иные услуги: перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении.

Все комиссии, которые банк навязывает в отношении заемщиков-физических лиц, являются незаконными, и любой суд признает это нарушением законодательства.

Особенности начисления процентов по кредитной карте

Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:

  • комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
  • начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
  • владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.

Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.

Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.

Читайте также:  Журнал учета персональных данных, пример оформления и ведения

Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Как остановить начисление процентов?

Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты.

Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат.

Платежи, уменьшаясь со временем, снижают общий размер долга, но лишь часть из них идет на погашение основной части, а проценты – чистая прибыль для банка.

Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:

  1. По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
  2. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.
  3. Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.

С какого дня начисляются проценты?

Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:

  • ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
  • проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
  • банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты.

Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету.

Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Процентные начисления после смерти заемщика

Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

В качестве наследников выступают ближайшие родственники: дети, супруги, родители, так называемые наследополучатели первой очереди.

Подписывая согласие на прием наследства, они автоматически забирают и долги завещателя, то есть они должны выплатить их в полном объеме.

В течение 6 месяцев, пока решается вопрос наследования, банк продолжит начислять проценты, а также штрафы, пени за задержки в выплатах, пока не определится лицо, на которое будет возложена обязанность расплатиться с кредитором.

Начисление процентов при досрочном погашении кредита

При возврате кредита понятно стремление каждого заемщика по возможности закрыть долг раньше срока. С этой целью граждане вносят платежи, превышающие плановые, что позволяет уменьшить расходы по выплатам.

Правила о досрочном погашении займов регулируются в ГК, в ФЗ № 284:

  1. Запрещено взыскивать с заемщиков штрафы и пени, если кредит выплачен раньше положенного срока. Ранее банкам не возбранялось штрафовать клиентов за нарушение графика платежей.

В договор банк может внести пункт о запрете досрочного погашения кредита, но заемщик должен знать, что это требование является противозаконным.

  1. Заемщик обязан поставить в известность кредитора за 1 месяц о том, что он планирует погасить кредит досрочно. Это касается физических лиц.
  2. Возможность погасить кредит раньше срока, после того как получено согласие банка. В настоящее время банки, которые потеряли возможность штрафовать своих заемщиков, обрели право отказывать клиентам в закрытии долга раньше времени. Этим они ограничивают право граждан на уменьшение суммы переплаты по кредиту.
  3. Как только заемщик вносит ежемесячно сумму, превышающую установленный размер, банк обязан предоставить ему измененный график платежей с учетом уменьшения размера процентной ставки на оставшуюся сумму долга.

Банк меньше всего заинтересован в досрочном закрытии кредитов, особенно, когда речь идет о займах больших сумм с долгосрочным возвратом, таких, как ипотечные или автокредиты. Причина этого заключается в том, что он теряет возможность получения прибыли за счет ежемесячного начисления процентов на остаток суммы.

Заемщику необходимо иметь представление о том, что если клиентом выбран дифференцированный способ погашения займа, то всегда выгодно закрыть долг по кредиту раньше срока. С аннуитетными расчетами по кредиту условия несколько иные. Основная сумма процентов, установленных кредитором, в этом случае выплачивается в первой половине срока выплат по договору.

Например, если речь идет о потребительском кредите на сумму до 500 тыс. рублей, выданному на срок до 5 лет, заемщик значительно сэкономит средства, если выплатит его на 3-6 месяцев раньше установленного графика. Что касается других видов кредитов, необходимо требовать от банка информацию о процентных ставках в случае досрочного погашения займа.

Расчет процентов и других комиссий по кредиту должен происходить не только по сценарию банка, но и в строгом соответствии с законодательством. В силах каждого заемщика проверить правомочность требований кредитора, вооружившись знаниями о кредитовании.

Источник: https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/kak-nachislyayutsya-procenty-po-kreditu.html

Как происходит начисление процентов по банковскому кредиту?

Проценты являются неотъемлемой составной частью любого кредита. За счет них в принципе и существуют все кредитные организации.

Так как размер (ставка) и порядок определения процентов за пользование заемом устанавливается индивидуально, то есть каждой кредитной организации.

Регулирование вопросов начисления процентов по займу осуществляется законом, в частности ГК и ФЗ (например, ФЗ 395-1).

Как рассчитывается процент

  1. Процентная ставка за месяц — это 1/12 годовой ставки, разделенная на 100. Например, остаток суммы, который должден уплатить заемщик за февраль составляет 200000 руб, ставка по кредиту 16,5% (годовых). Размер процентов в денежном эквиваленте за февраль равна: (16,5/12/100) * 200000 р. = 2750 руб.

  2.  Ставка за день рассчитывается также. Произведение остатка долга по кредиту на процент за день, расчёт которого производится следующим образом: годовую ставку разделить на 100, затем на число дней в году, и все это умножить на дни расчетного периода. В году может быть 365 или 366 дней, а в некоторых банках применяется всегда коэффициент 360.

    Расчетный период зависит от количества дней в конкретном месяце (от 28 до 31).

Например, размер кредитного долга на январь 2020 года составила 200000 р, ставка 16,5% годовых. Итого процентов за пользование кредитными средствами за январь составит: (16,5%/ 100 / 360 x 31) x 200 000 = 2841,67 р.

Для расчета можно воспользоваться нашим кредитным калькулятором

В платеж (ежемесячный) по погашению ссуды включаются — это основной долг по кредиту + проценты.

Способы оплаты

  • Аннуитетный — размер платежа (ежемесячного) одинаковый. При расчете, которого сумма долга рассчитывается так, чтобы все платежи в месяц были равными. Например, сумма займа 50 т.р на 12 мес, то платеж будет 5200 (из них 4166 основной долг, а 1034 проценты). Размер процентов включается в полном объёме.
  • Дифференцированный — предполагает, что платёж (ежемесячный) будет разный и уменьшается, как правило, к окончанию срока действия договора (кредитного). При этом в такой платёж включается в основной долг + проценты.

Сумма переплаты по кредиту не может быть больше одного процента в день или среднерыночного размера потребительского кредита (его рассчитывает ЦБ).

В случае просрочки уплаты по кредиту законодатель ограничил размер пени, а именно сума не может превышать:

  1. 20% (годовых).
  2. 0,1 % от суммы долга (то есть за каждый день просрочки).

При краткосрочном кредите (до одного года) в МФО размер ставки не может быть больше в три раза от основной суммы займа. Например, если сумма займа 10000 руб, то сумма по процентам за пользование средствами не может быть больше 30000 руб.

  • В случае просрочки оплаты, сумма штрафных санкций по такому займу не может превышать более, чем в 2,5 раза.
  • Кредитные организации рассчитывают проценты по кредитам строго в соответствии с законом (ЦБ это контролирует).
  • Однако им никто не запрещает в ежемесячный платёж включать, например, большую сумму по процентам, а остальные по основному долгу.
  • Поэтому даже спустя год добросовестной оплаты по графику платежей, сумма долга по ссуде не намного уменьшится.

Карта рассрочки

  • Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка 300000 Рубль 18-60 Карта рассрочки Совесть
  • Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка 300000 Рубль 18-60 Карта Рассрочки Свобода

Источник: https://gdesberbank.ru/news-sberbank/kak-zhe-proishodit-nachislenie-protsentov-po-bankovskomu-kreditu

Начисление процентов по кредиту при разных системах. Как происходит?

Понимание того, как производится начисление суммы процентов, может помочь существенно сэкономить.

Более того, это залог вашей финансовой безопасности, ведь, если вы знаете, по какому принципу у вас идет начисление процентов банком или начисление процентов по займу, вас не так просто ввести в заблуждение.

В этой статье расскажем, как разобраться в начислении процентов ставки и всегда ли производится начисление процентов на остаток основного долга?

Как насчитывают, почему столько? Вопросы у людей обычно стандартные, но все не с того начинают. Для начала важно понимать, а стоит ли соглашаться на предложенную вами ставку, объективно ли она сформирована для вас, или завышена, например. Для этого необходимо понимать, какие факторы влияют на определение ставки – что способствует ее снижению, а что повышению. Итак:

  1. В первую очередь влияет сумма – это как оптовые покупки, берешь больше, ставка ниже.
  2. Примерно та же ситуация с влиянием срока кредитования на вашу ставку – чем дольше планируете пользоваться деньгами, тем ниже ставка.
  3. Лучшие условия «своим» клиентам. Хотите более выгодные условия? Кредитуйтесь там, где получаете зарплату на карту – к клиентам, которые в данном банке получают свою зарплату, отнесутся лояльнее.
  4. Справка о доходах. Даром, что сейчас она часто необязательна, а на сумму повлиять может, так как подлинность информации, представленной в ней, проверяют. Принести филькину грамоту нельзя – это раньше ее прикрепляли к заявлению и все на том. А сейчас звонят на работу, чтобы проверить, а также собирают информацию о месте вашей работы из открытых баз данных и даже просчитывают с помощью открытой отчетности, можете ли вы получать указанный в справке доход или нет.
  5. Тип кредита. Быстрый займ, потребительский стандартный или краткосрочный, автокредит или ипотека, с поручителем и обеспечением или без дополнительных опций, влияющих на гарантии возврата. К слову, чем больше гарантий для банка в виде залога или в лице поручителя, тем ниже ставка для вас.
  6. Есть все шансы сэкономить у сотрудников компаний-партнеров или у тех, кто через компании-партнеры обращается в банк – любой кобрендинг подразумевает скидки.
  7. Размер ПСК – то есть полной стоимости кредита, который ранее чаще всего умалчивался кредитными организациями или припрятывался в самом мелком и бледном шрифте в договоре. Теперь же они обязаны указывать его на первой же странице. К слову, многих эта сумма пугает, так как в ней посчитано все – от и до. В расчет ПСК включают сумму долга, всех комиссий, а также процентов, которые будут начислены по кредиту.

А теперь о том, как производится начисление процентов

Это зависит в первую очередь от того, по какой системе согласно договору вы должны погашать кредит – по аннуитетной или же классической дифференцированной. И отличаются они, к слову, не только тем, как скоро вы выплатите проценты по вашему кредиту, но и тем, насколько большой будет переплата.

Аннуитетная система – что это такое и как делается расчет процентов

Начисление процентов по кредиту: как происходит, процентная ставка

Дифференцированная система

Она также предполагает, что в первую очередь оплачиваться будут проценты, однако есть важное отличие.

Сумма не делится на равные части, а напротив, — ежемесячный платеж все время меняется и связано это с тем, что проценты насчитываются не на весь срок наперед, а на остаток долга.

Если договор позволяет платить больше минимального платежа, можно смело платить и экономить на процентах, так как начисление процентов банком будет производиться на остаток долга, а чем он меньше, тем меньше накапает процентов.

Что выгоднее?

Конечно, кредит с погашением по дифференцированной системе позволяет сэкономить тем, кто может себе позволить погашать кредиты досрочно или хотя бы платить раньше и больше, что радует, но есть одно но.

Каждый кредит нужно просчитывать индивидуально, поскольку все мы знаем, что зачастую в договоре помимо суммы основного долга и процентов фигурируют еще и страховые платежи, скрытые комиссии и прочее – это если банк не заготовил еще какой-нибудь сюрприз мелким шрифтом.

В связи с этим, опираться только на систему расчета при выборе кредита нельзя – нужно внимательно читать договор и просчитывать все, так как при наличии дополнительных комиссий и оплаты за страховку, например, кредит с погашением по дифференцированной системе может внезапно оказаться на порядок дороже иного по аннуитетной.

Что такое страховые платежи?

Это платежи по страховке, предложенной или навязанной банком клиенту вместе с кредитом.

Всегда внимательно смотрите договор – даже при ипотеке, где страхование имущества является обязательным условием, есть возможность отказаться от лишних расходов на страхование здоровья, например, а уж при оформлении обычных потребительских кредитов вам просто никто не имеет права навязывать страховку.

Мотивируют людей, как правило, более низкой ставкой, если страховка оформлена, но и тут нужно считать – как правило, если учесть стоимость страховки за период кредитования и разницу в суммах процентов, начисляемых со страховкой и без, оказывается, что дешевле брать кредит по чуть более высокой ставке и без страховки.

Что такое скрытые платежи?

К ним можно отнести любые расходы сверх оплаты основного долга и процентов – это и комиссии, и та же страховка и любые дополнительные «расходы не по плану», когда вас заранее не уведомляют о них, пользуясь вашей невнимательностью.

Помните, что как только вы подписали договор, вы с ними согласились автоматически и впоследствии, если всплывут скрытые платежи, никто кроме вас виноват не будет, ведь вся информация по умолчанию есть в договоре, как мелко бы припрятана она ни была.

Важно понимать, что первостепенно важно изучать договор и просчитывать кредиты еще до его оформления – такую информацию, как правило, не скрывают и дают заемщикам образцы соглашений, дабы человек мог изучить общие положения и условия по оплате кредита. Обращайте внимание и на ставку для вас – зачастую в рекламе указывается самая выгодная из возможных, но под самые выгодные ставки даются самые крупные и долгосрочные кредиты с обеспечением.

Если не уверены в собственных силах для расчетов, воспользуйтесь следующим методом – выберите сумму и срок кредита и обратитесь в разные банки для расчета к специалистам. Когда просчитают все от и до, сможете наглядно сравнить и условия, и суммы платежей. Можно взять быстро займ денегспешить не стоит.

Источник: https://zaimrussia.ru/articles/nachislenie-procentov-po-kreditu-pri-raznyh-sistemah-kak-proishodit

Как правильно рассчитать проценты по кредиту в банке: формулы платежей и примеры

Информация обновлена: 09.01.2020

Перед оформлением потребительского кредита стоит заранее просчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга. Можно рассчитать платежи с помощью онлайн-калькулятора, но надежнее будет сделать это самому.

Далее вы узнаете о наиболее частых схемах расчета переплат по кредиту и о формулах, по которым он проводится. Вы сможете сами рассчитать размер ежемесячного взноса и заранее узнать его полную сумму со всеми переплатами.

Чаще всего платежи по кредиту рассчитываются по двум схемам – аннуитетной и дифференцированной. О том, какая из них применяется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать способ при оформлении. Рассмотрим их по отдельности.

Расчет процентов по аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.

Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.

  • Посчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле:
  • Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1-(1+процентная ставка в месяц)^-количество месяцев
  • Пример:

Анатолий Волков взял 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых.

Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:

(frac{20\%}{12}=frac{0.2}{12}=0.0167)

Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа

(frac{50000*0.0167}{1-{ (1+0.0167) }^{-36}} = frac{50000*0.0167}{1-0.5509} = frac{835}{0.4491}=1859.2) рублей

  1. Общая сумма к выплате будет составлять:
  2. 1 859,2 × 36 = 66 931,14 рублей
  3. Размер переплат – 16 931,14 рублей.

Расчет процентов по дифференцированной схеме

При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой способ подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

  • Формула дифференцированного расчета выглядит так:
  • Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток × процентная ставка/12)
  • Пример:
  • Сергей Кузнецов взял 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых.
  • Рассчитаем платежи за первые три месяца.
  • Первый месяц:

(frac{100 000}{48}+frac{100 000 * 25\%}{12} = 2083.33+frac{25000}{12}=2083.33+2083.33=4166.67) рублей.

Остаток тела – 97 916,67 рублей

Второй месяц:

(frac{100 000}{48}+frac{97 916,67 * 25\%}{12} = 2083.33+frac{24479,17}{12}=2083.33+2039.93=4123.26 ) рублей

Остаток тела – 95 833,33 рубля

Третий месяц:

(frac{100 000}{48}+frac{95 833,33 * 25\%}{12} = 2083.33+frac{23 958,33}{12}=2083.33+1 996,53=4079.86) рублей

Остаток тела – 93 750 рублей

На этом примере можно проследить, как уменьшается размер переплат в процессе погашения долга.

Сложные проценты по кредиту

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты. Поэтому такая схема также называется «проценты на проценты». Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов.

Сложные проценты по кредиту незаконны — статьи 317.1, 809 и 819 Гражданского кодекса разрешают начислять ставку только на основную сумму долга.

  1. Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:
  2. Сумма долга = Изначальная сумма × (1 + процентная ставка за расчетный период/100%)^число расчетных периодов
  3. По ней можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.
  4. Пример:

Валерия Климова взяла 1 000 000 рублей на пять лет. Процентная ставка — 19% годовых, начисляется каждый месяц.

  • Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:
  • 19%/12=1,58%
  • Как посчитать сложные проценты за первый месяц:

1 000 000(1+1,58%/100)^1=1 000 000(1+0,0158)=1 000 000 × 1,0158 = 1 015 800 рублей

Размер суммы долга за первые три месяца:

1 000 000(1+1,58%/100)^3=1 000 000(1+0,0158)^3=1 000 000 × 1,0158^3 = 1 000 000 × 1,0482 = 1 048 200 рублей

Размер долга за год:

1 000 000(1+1,58%/100)^12=1 000 000 × 1,0158^12 = 1 000 000 × 1,207 = 1 207 000 рублей

Размер долга за весь срок:

1 000 000(1+1,58%/100)^60=1 000 000 × 1,0158^60 = 1 000 000 × 2,5615 = 2 561 500 рублей

К концу срока Валерия должна будет вернуть на 1 561 500 рублей больше, чем взяла.

На этом примере видно, как увеличивается долг в течение срока.

Какая схема лучше?

Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной применяется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у займа. Оба варианта имеют как преимущества, так и недостатки. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

  • Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
  • Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, сколько нужно вносить каждый месяц
  • Аннуитетные платежи по кредиту рассчитать самому проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального взноса по одной формуле. Для дифференцированной схемы нужно вычислять размер каждой выплаты по отдельности
  • При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если заем использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать все переплаты
  • Из-за этих особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная встречается намного реже. Еще реже можно самому выбрать способ расчета процентов

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица:

 Схема расчета долга Аннуитетная Дифференцированная
Сумма переплат Большая Небольшая
Размер ежемесячного платежа Не меняется Сначала большой, потом уменьшается
Простота расчета Простая Сложная
Распространенность Высокая Низкая
Досрочное погашение Сложно погасить досрочно Легко погасить досрочно

При расчете переплат по кредиту учтите, что на сумму ежемесячного платежа влияет не только процентная ставка, но и взимаемые банком комиссии – оплата страховки, обслуживание банковской карты, неустойки за просрочку и другие. Помните и о том, что банки могут вводить свои правила расчета переплат. Перед оформлением кредита заранее узнайте все подробности в договоре или у сотрудников банка.

Итак, чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, необходимо знать, по какой схеме они начисляются. От этого будет зависеть и формула:

  • При равных (аннуитетных) платежах рассчитайте размер ежемесячного платежа и умножьте его на количество месяцев
  • При уменьшающихся (дифференцированных) платежах платеж за следующий месяц рассчитывается по остатку в предыдущем
  • При схеме «проценты на проценты» переплата по каждому платежу прибавляется к телу кредита — платеж за следующий месяц считается по увеличенной сумме

Банки чаще применяют аннуитетную схему, тогда как заемщику выгодна дифференцированная. Узнать, какая схема используется в вашем случае, можно в договоре.

С чем вы сталкивались при расчете процентов по кредиту? В х любой желающий может рассказать о своем опыте.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/reviews/protsenty-po-kreditu.html

Проценты по кредиту. Как считать правильно — Как решить спор с банком

Тема этого дня — проценты по кредиту.Начнём с общего понятия, а потом я попробую показать как банки злоупотребляют правом и обманывают вас.Итак, согласно статей 809, 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация предоставляет вам денежные средства (кредит или займ) на условиях срочности, возвратности и платности.Именно платность и обуславливает начисление процентов.

При этом, согласно статьи 29 закона «О банках и банковской деятельности» Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.То есть, теоретически, банк должен обсудить с вами величину процентной ставки по кредиту, но фактически, вы не можете влиять на размер ставки и вынуждены брать кредит на условиях, предложенных банком.Это у нас называется «по соглашению с клиентами». Есть ещё такое понятие как оферта, которое тоже имеет очень много несуразного, но об этом мы поговорим в другой раз.

Итак, проценты (согласно закона) — это плата за пользование денежными средствами, переданными вам банком в личное пользование.Начисление процентов производиться только на сумму задолженности по основному долгу и только за период времени, в который вы этой суммой пользовались.

Допустим вы взяли в кредит 100 000 рублей под 20% годовых и, согласно условий договора, должны вернуть эту сумму в течение 10 месяцев (срок и сумма для упрощения расчёта). Расчёт буду производить по дифференциальному платежу, чтобы просто показать с каких сумм начисляются проценты.Итак, ежемесячно мы должны возвращать в банк 10 000 рублей.

Начисление процентов происходит следующим образом:в первый платёжный период (обычно равный 1 месяцу) проценты считаются со всей суммы: 100 000 * 20 (проц. ставка)* 30 (кол-во дней в месяце)/ (365 * 100) = 1643,84 рублей. Если в месяце 31 день, а в году 366, то в формуле тоже ставим это значение.

Следующий платёжный период (месяц) считаем с суммы за вычетом уплаченных в предыдущем 10 000:90 000* 20* 31/36500 = 1526,77И так далее… В последний месяц считаем с 10 000.

При ануитентном платеже проценты считаются точно так же, просто там размер оплаты Основного долга не постоянен и сумма, идущая в оплату основного долга, возрастает с каждым месяцем (за счёт снижения размера процентов). Если не очень понятно, то задавайте вопросы, обсудим в х.

Всё вышесказанное больше относиться к договору по которому вы получили единовременно определённую сумму и должны вернуть её по графику. Всё очень прозрачно и понятно. По такому договору нельзя начислять проценты на различные комиссии.Но по договору кредитной карты ситуация несколько иная.

Там всё более запутано и намного больше возможностей для махинаций банка.

Смотрите сами. Есть кредитная карта и по ней установлен лимит в 100 000 рублей. Означает ли это, что банк имеет право начислять вам проценты с этой суммы?Нет, не означает, поскольку размер кредитного лимита и размер фактически использованного вами лимита — это совершенно разные вещи.

И начислять проценты банк имеет право только с той суммы, которую вы использовали. Допустим вы 1 января получили кредитную карту и 15 января оплатили по ней покупку в 10 000 рублей. 22 января получили аванс и 3 тысячи вернули на счёт, затем 27 января вы сняли 8000.

Если расчётный период равен 1 месяцу (а считается он обычно с даты в которую вам выдали карту и на это нужно обратить внимание в договоре) то 1 февраля банк начисляет проценты следующим образом:с 16 по 22 января (включительно) с 10 000 рублей, с 23 по 27 с 7000 рублей и с 28 по 31 с 15 000 рублей.

Но, пользуясь тем, что заёмщик никогда не проверяет расчёты и начисления банка, некоторые банки считают проценты за весь расчётный период с общей суммы.Давайте посмотрим разницу:(10 000*20*7/36500)+ (7000*20*5/36500)+(15 000*20*4/36500) = 90,41рублей

(10 000 — 3000 + 8000)*20*16/36500 = 131,51 рублей.

И это в том случае, если банк не слишком обнаглел и не посчитал проценты за весь расчётный период (31 день).Вообще, это отдельная тема и я раскрою её в одной из статей.

С определённым кредитным лимитом разобрались, а теперь рассмотрим карту с возможностью кредитования. То есть когда на счёте у вас денег нет, но банк предоставляет вам кредит на покупку, оплату услуг, комиссий банка, минимального платежа, штрафов и т.д и т.п.Это очень распространённая практика у таких банков как Русский стандарт и Тинькофф.Вот уж поистине Клондайк.

Суть этих махинаций в следующем: согласно условий договора вы должны оплатить очередной платёж (допустим) 2 числа каждого месяца. Но, если вы по каким то причинам пропускаете платёж, банк производит оплату за вас, а эту сумму прибавляет вам к общей задолженности.

Допустим, на момент оплаты ваша общая задолженность (основной долг, проценты, штрафы, комиссии) 50 000 и вы должны внести на счёт сумму равную сумме минимального платёжа (5% от основного долга) и начисленных процентов.

Банк производит оплату этой суммы и включает её в сумму задолженности по основному долгу, аргументируя тем, что , согласно условий договора, он предоставил вам кредит (произвёл кредитование счёта, ст. 850 ГК).Вроде бы всё верно.

Но, что происходит в действительности?А в действительности, в следующем периоде банк производит начисление процентов не только на фактическую сумму основного долга (как должно быть), но и на начисленные ранее проценты, которые он предусмотрительно включил в сумму основного долга, мотивируя это тем, что такое условие предусмотрено договором.

Отсюда и ситуации, когда люди платят годами, но долг никак не снижается, поскольку растёт в геометрической прогрессии. Но ведь, фактически такое условие противозаконно, поскольку включено в договор только с одной целью — преодолеть запрет на начисление сложных процентов, что по сути является злоупотреблением правом (ст. 10 ГК).

И в суде это почти всегда проходит на ура, потому — что заёмщик не может обосновать незаконность таких действий, а суд и не пытается разобраться и просто ссылается на пункт договора, согласно которого банк кредитует счёт.

Мне частенько попадаются выписки, в которых банк предумышленно списывает проценты на день (или несколько дней) ранее поступивших денежных средств и затем, поступившие денежные средства списывает в оплату основного долга. Но при этом, основной долг не уменьшается, поскольку, днём ранее, банк запихнул туда проценты. Вроде бы человек последний раз с карты взял деньги в 2013 году, затем у него возникли сложности с оплатой и карту блокировали.Теоретически, размер Основного долга должен зафиксироваться и расти должны только проценты, но фактически, банк подаёт иск в котором проценты почти все оплачены, а основной долг вырос в два — три раза. И происходит это именно из — за начисления сложных процентов (проценты на ранее начисленные проценты).

На этом я заканчиваю, хотя понимаю, что тема далеко не раскрыта. Надеюсь, что появиться масса вопросов и и это поможет полностью разобраться. В следующем уроке мы поговорим о заключении договора, оферте и акцепте оферты

                                                                                                  07.03.2019г. © Сергей https://spor-kredit.ru/.

Если видео вам понравилось — приглашаю подписаться на мой канал 365 видеопоздравлений

Источник: https://www.spor-kredit.ru/home/likbez/protsenty-po-kreditu

Ссылка на основную публикацию