Форма кредитного договора: обязательное письменное составление и несоблюдение

Кредитный договор — это основной документ, регулирующий отношения между кредитором и заёмщиком. Он оговаривает основные условия предоставления долга, обязательства сторон, а также последствия нарушения соглашения. Этот договор обладает юридической силой, поэтому стоит ознакомиться с его особенностями прежде, чем подписывать.Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

О документе

Наличие письменной формы кредитного договора является обязательным условием, определяющим его действительность. Составленный надлежащим образом документ должен содержать:

  • точные данные кредитора и заемщика;
  • денежная сумма, в том числе записанная прописными буквами;
  • способ начисления процентов и размер ставки;
  • цель займа;
  • условия;
  • перечень прав и обязанностей;
  • предусмотренную ответственность за нарушение договора;
  • методы разрешения возможных споров.

Понятие и назначение

Кредитный договор имеет существенные отличия от соглашения о займе. Роль кредитора в документе закрепляется только за банком, микрофинансовой организацией, страховой или инвестиционной компанией. Главное, чтобы компания имела лицензию на осуществление данной деятельности. Договор о займе может быть подписан между двумя физическими лицами или предполагать передачу средств от юридического лица или публично-правового образования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Эти условия носят консенсуальный, возмездный характер, а также предполагают обязательства с двух сторон.

И если кто-либо из подписавших документ отказывается выполнять условия, другая сторона вправе отказаться от исполнения своей части договора или отстаивать свои права в досудебном или судебном порядке.

При соглашении о займе речь может идти о передаче других вещей. Договор бывает реальным, односторонним или не предполагающим возмещения.

Стороны и их обязательства

Основная обязанность кредитора заключается в предоставлении оговоренной суммы. Деньги могут быть предоставлены единовременно или документ оговаривает так называемую кредитную линию, при которой средства перечисляются поэтапно в течение обозначенного срока.

Кредитор вправе отказаться выдавать деньги, если у него есть сомнения в надежности клиента. Они появляются из-за неблагонадежной кредитной истории или несоответствия финансовых возможностей человека обязательствам, которые будут наложены на него после подписания договора.

В письменном виде фиксируется процентная ставка, способ возврата долга и срок ежемесячного платежа. Уплачиваемые банку проценты зависят от типа кредита, репутации клиента.

Выплаты производятся по аннуитентной или дифференцированной схеме. В первом случае размер платежа не меняется, варьируется только соотношение погашения тела кредита по отношению к процентам.

Второй вариант предполагает возврат фиксированной суммы долга с начисленными в течение месяца процентами.

Раньше для погашения кредита клиенту требовалось посещать банковский офис. Сегодня этот процесс происходит в упрощенном виде. В договоре указывается номер банковской карты, с которой в установленный день производится списание ежемесячного платежа. Клиенту остается лишь обеспечить сумму к сроку.

В договоре подробно описывается ответственность сторон при нарушении своих обязанностей. В частности, при отсутствии регулярных платежей клиенту грозят штрафы, пени или изъятие залогового имущества в пользу банка. В завершении оговариваются правила расторжения договора.

Виды документа

Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

  1. Целевые и нецелевые. Если деньги были предоставлены на конкретные расходы, заёмщик обязуется представить отчет банку.
  2. Краткосрочные и долгосрочные. От этого фактора зависит размер процентной ставки, потребность в дополнительных гарантиях платежеспособности и ответственности клиента.
  3. Обеспеченные и необеспеченные. Небольшие суммы, предоставленные сроком на 5 лет и меньше, обычно не нуждаются в обеспечении. При получении крупной суммы на время больше пяти лет банк требуется предоставление залогового имущества, созаёмщика или поручителя.
  4. Инвестиционный, обеспечивающий стартовым капиталом для начала бизнес-проекта.
  5. Рефинансирование. Такие договоры необходимы людям, имеющим несколько кредитных обязательств в одном или нескольких банках. Для них это возможность упорядочить свои долги и рассчитаться по ним в соответствии с законом.

Встречается потребительский кредитный договор и другие. От типа договора зависит количество документов, а также требования к потенциальному клиенту.

Нормативное регулирование

Порядок кредитования и заключения договоров регулируется параграфом 2 42 статьи ГК РФ. Помимо этого права банка и заёмщика определяются статьями:

  • закона о ЦБР;
  • закона о банках;
  • нормативных актов Банка России.

Последний тип распоряжений связан с правилами предоставления и погашения кредитов, порядком начисления, уплаты процентов и другими аспектами соглашения.

Заключение кредитного договора

После получения заявки на кредит банк принимает решение об одобрении или отказе. В первом случае заемщик получает ограниченный промежуток времени, в течение которого он может получить средства. Если он не появится в отделении с полным пакетом документов, заявка будет автоматически аннулирована. Человек вправе отказаться от кредита, заблаговременно уведомив кредитора о своём решении.

Когда клиент пришел в отделение, составляется форма договора, предусмотренная кредитной организацией. В неё вносятся личные данные клиента, параметры кредита и счет, куда будут перечислены деньги. Нередко оформляется страховка жизни и здоровья. Обычно средства поступают в распоряжение пользователя в течение нескольких часов после подписания договора.

Первый срок внесения платежа наступает ровно через месяц после получения кредита. Договор заканчивает действие, как только все долговые обязательства погашены.

При этом клиент может просто следовать предоставленной банком схеме возврата средств или вносить платежи досрочно. В этом случае кредит будет закрыт раньше.

Во избежание неприятных ситуаций следует попросить сотрудников банка распечатать документ об отсутствии кредитных обязательств по окончанию действия договора.

Залог — это обязательная часть ипотечного кредитования. Банк может заключить такое соглашение с клиентом, который нуждается в деньгах, но имеет достойную кредитную историю.

В этом случае перед подачей заявки следует произвести оценку находящегося в собственности предмета. После заключения договора он остаётся в пользовании заёмщика.

Однако банк вправе забрать его, если допущены существенные просрочки по платежам.

Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

 

Расторжение и признание его недействительным

Когда происходит взыскание задолженности по кредиту, нередко стараются его расторгнуть или признать недействительным. Правилами допускается одностороннее расторжение кредитного договора. Банк идет на это в случае:

  • серьёзных просрочек;
  • уклонения от возмещения по процентной ставке;
  • передачи залогового имущества третьему лицу без уведомления банка.

Добиваться расторжения сделки может и потребитель. Это потребуется, если документы были сделаны без согласия с заёмщиком, подписаны недееспособным лицом или условия соглашения были изменены в одностороннем порядке. Такие вопросы обычно решаются через суд.

Стоит помнить, что представители банка прибегают к подаче иска в крайних случаях. Если заемщик перестает производить выплаты, а также не выходит на контакт, его долг могут передать коллекторам. Для потребителя это означает поток телефонных звонков, сообщений и попыток встретиться лично.

Чтобы избежать негативных последствий общения с коллекторами, требуется поддерживать связь с сотрудниками банка. При ухудшении финансового положения можно попросить кредитные каникулы или пересмотр обязательств. Если добиться изменений не получилось, следует погашать долг хотя бы частично. Это позволит уменьшить количество штрафных санкций.

Кредитный договор — это документ, который оговаривает отношения между банком и заёмщиком. На его основании производится перевод оговоренной суммы, а затем её постепенное погашение. Соглашение действует до полного выполнения обязательств каждой стороной. Расторжение договора возможно лишь при серьёзных нарушениях законодательства кредитором или заёмщиком.

Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным (образец)

Читайте также:  Заработная плата и оплата труда: начисление и способы выплаты, частые нарушения

Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

Источник: http://uriston.com/dolgi/kredit/dogovor-s-bankom/normativnye-osobennosti-raznovidnosti.html

Форма кредитного договора всегда

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Иначе он является ничтожным, что прямо предусмотрено ст.  820 ГК РФ (исковое заявление о признании сделки недействительной). По этому основанию достаточно часто обращаются в суд. Доказать то, что подпись в договоре не принадлежит заемщику, поможет почерковедческая экспертиза.

Иногда заемщик не обращается в кредитную организацию за кредитом. А ему приходит предложение с кредитной картой. Пользуясь картой, предполагается, что человек согласился использовать ее, а, значит, оформить кредит. Будет ли такой способ заключения договора недействительным? Банк обязан (в случае обращения в суд) доказать, что все существенные условия направил заемщику вместе с картой.

Таким образом, письменной формой кредитного договора суды обычно признают и обмен письмами, электронными документами, телефаксами и т.р. Например, клиент может направить в банк электронное заявление на получение кредита. А банк может выразить свое согласие,  перечислив денежные средства на счет заемщика.

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

  • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
  • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

  • срок кредитования и выплаты долга;
  • способ обеспечения кредита;
  • описание прав и обязанностей сторон;
  • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
  • описание целевого использования денежных средств;
  • правила расторжения.

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

  • оценочная стоимость залогового имущества;
  • срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

  • досрочно выплатить остаток по займу;
  • подать заявление реструктуризации;
  • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей».

По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности.

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Как заключается кредитный договор

Перед заключением сделки стороны обговаривают существенные условия. Причем виды кредита определяют, какие именно условия обязательно будут включены в соглашение. В ряде случаев, например, при получении потребительского кредита, ипотеки, закон содержит императивные нормы. Которые не может изменить ни одна из сторон.

Основным отличием кредита от займа являются стороны. Кредит предоставляет либо банк, либо иная кредитная организация. Другие субъекты могут дать только займ (не распространяется на товарный, коммерческий, инвестиционный налоговый кредиты). Кредитором является только организация, которая имеет лицензию.

Поскольку кредитор занимается выдачей кредитов как основным видом деятельности, часто кредитный договор представляет собой типовую форму. Исключить их из договора заемщик по каким-то причинам при подписании затруднился. Согласно судебной практике заемщик может впоследствии требовать исключить условия, ущемляющие его интересы.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

Предлагаем ознакомиться  Крайний срок получения документов на наследство

  • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
  • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
  • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

  • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
  • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
  • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

  • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
  • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
  • предоставление залогового имущества или поручителей.

Как оспорить кредитный договор

Если по каким-то причинам кредитный договор заемщик предполагает незаконным, он может пробовать оспорить его полностью или в части. Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным часто встречается в судах. Основанием являются общие правила о недействительности сделок (глава 9 ГК РФ). Это и мошеннические действия (договор ничтожный), и неуполномоченным лицом и т.д.

Срок исковой давности зависит от того, будет ли договор ничтожным (3 года) или оспоримым (1 год). 

Часто встречается оспаривание банковских комиссий. Истец должен разобраться, что это за платеж. Если банк не оказывает самостоятельных услуг, то и платой за пользование кредитом они не являются.

Например, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита – явно незаконные. Такие услуги банк предоставляет для заключения и исполнения кредитного договора.

А, к примеру, комиссия за открытие кредитной линии, при которых банк несет издержки, имеет право на существование.

Кстати, если суд установит, что банк отказывался заключить кредитный договор без страхования жизни, имущества, можно вернуть денежные средства за страховку.

Предлагаем ознакомиться  Если договор не подписан одной из сторон

Отличие кредитного договора от договора займа

Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют  кредитор и заемщик.

Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

  • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
  • возникли просрочки по платежам и задолженность;
  • отсутствует продленная страховка.

Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

  • Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.
  • Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.
  • Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.
  • Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.
Читайте также:  Исковое заявление об алиментах на содержание бывшего супруга

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Источник: https://translev.ru/forma-kreditnogo-dogovora-vsegda/

Распространенные нарушения в кредитном договоре — вопросы к юристам

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть.

Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных.

Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к.

вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом.

Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к.

Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

Самые частые нарушения кредитных договоров

  1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
  2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
  3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
  4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
  5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
  6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
  7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

Форма кредитного договора: обязательная письменная, несоблюдение

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить. Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги.

Читайте также:  Повышение пенсий: способы и закон, пенсионные выплаты работающим пенсионерам

Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

  1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции.Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.

    Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

  2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения.

    Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности.

    Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.

  3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях.Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
  4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства.Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Источник: https://sssr2.ru/kredit/narusheniya-v-kreditnom-dogovore.html

Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора

На стороне кредитора выступает банк или иная кредитная организация. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте. Кредиты в иностранной валюте вправе выдавать банки, имеющие соответствующую лицензию Банка России.

В банковском законодательстве выделяют три вида небанковских кредитных организаций – расчетные, организации инкассации и депозитно-кредитные НКО. В юридической литературе небанковские кредитные организации разделяют на клиринговые, расчетные, организации инкассации. Л.Г. Ефимова и М.В.

Раздолькин предлагает классификацию НКО: расчетные, депозитно-кредитные и НКО инкассации. В отличие от банков небанковские кредитные организации вправе осуществлять лишь некоторые виды банковской деятельности в определенном сочетании, предписанном банковским законодательством.

Правом на заключение кредитных договоров обладают в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковской деятельности» (п.п. 8.2, 8.3 и 14.1) лишь депозитно-кредитные НКО. По мнению Л.Г.

На стороне должника выступают физические и юридические лица

Для кредитного договора законом установлена обязательная письменная форма. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность сделки (ст. 820 ГК РФ). Поскольку законом не предписана письменная форма в виде одного документа, постольку при оформлении кредитного договора применяются правила о письменной форме, установленные ст. 434 ГК РФ.

кредитного договора как сделки образуют существенные условия договора.

Предметом договора традиционно признают деньги. Иностранная валюта и валютные ценности также могут быть предметом кредитного договора с соблюдением требований, установленных ст.ст. 140, 141 и 317 ГК РФ и валютного законодательства. Е.А.

Суханов указывая на безналичный характер денежных средств, признает в качестве предмета права требования. Анализ банковских правил предоставления кредита подтверждает такую точку зрения, поскольку наличные деньги не используются, все перечисления производятся в безналичном порядке.

По кредитному договору, по мнению В. В. Витрянского, как и при займе, происходит передача предмета в собственность заемщика, «…зачисление денежных средств на счет заемщика должно быть приравнено к передаче наличных денег в собственность заемщика».

Весьма спорным является вопрос о возможности передачи в собственность имущественных прав (а именно имущественными правами являются безналичные деньги).

Размер процентов за пользование кредитомтакже может быть предметом соглашения сторон, поскольку договор всегда является возмездным. П. 1 ст.

29 Закона «О банках и банковской деятельности», где устанавливается необходимость соглашения между сторонами договора об этом условии, не следует рассматривать как разновидность существенного условия в виде установленного законом или необходимого для кредитного договора, поскольку формулировка закона не позволяет сделать такого вывода.

Если условие о размере процентов отсутствует в договоре, заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.

При изменении размера ставки рефинансирования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, если это предусмотрено договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Если в кредитном договоре не указан размер процентов при предоставлении кредита в иностранной валюте, то применяются правила о средних ставках банковского кредита.

При этом следует отличать правовую природу процентов, установленных п. 1 ст. 395 ГК РФ, представляющих меру гражданско-правовой ответственности (п. 4 Пост. Пленума Верх. Суда РФ № 13, Высшего Арбитажного суда РФ № 13) от процентов за пользование чужими денежными средствами.

Источник: https://studopedia.ru/2_104639_otvetstvennost-storon-za-neispolnenie-ili-nenadlezhashchee-ispolnenie-kreditnogo-dogovora.html

Ссылка на основную публикацию