Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.

В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.

Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:

  1. Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
  2. Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
  3. Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:

  • длительности погашения;
  • способам выдачи (наличными, кредитные карты);
  • процентной ставке и т. д.

Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.

Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.

Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 2% в сутки (730% в год).

Виды Займов

Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:

  • на банковскую карту;
  • наличными;
  • на электронный кошелек или мобильный телефон.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:

  • рассмотрение заявки за 5-10 минут;
  • моментальная выдача или перевод средств;
  • срок до 30 дней.

Также можно выделить:

  • офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
  • онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

Преимущества и недостатки кредитов

Основными плюсами банковских кредитов являются:

  1. Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
  2. Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
  3. Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
  4. При необходимости можно погасить досрочно.

К минусам можно отнести:

  1. Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
  2. Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
  3. Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
  4. Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.

Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.

Плюсы и минусы микрозаймов

Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:

  1. Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
  2. Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
  3. Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
  4. Не требуется подтверждение источника дохода.
  5. Множество удобных способов погашения.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Минусов у моментального кредитования достаточно:

  1. Повышенные процентные ставки.
  2. Короткий период возврата.
  3. Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
  4. Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

Сравнение условий в банках и МФО

Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:

Наименование банка или МФО Срок Сумма Проценты Особенности
Сбербанк от 3 месяцев до 5 лет от 30 тысяч до 5 миллионов рублей от 12.9% в год Рассмотрение заявки длится от 2 минут
ВТБ до 7 лет до 5 млн рублей от 10.9% в год Решение по заявке принимается за 5 минут
Альфа-Банк от 1 до 5 лет до 5 млн рублей от 9.9% в год Ответ банка приходит в течение 2 минут
Открытие до 5 лет до 5 миллионов рублей 9.9% на первый год Заявка рассматривается за 3 минуты
Совкомбанк от 3 месяцев до 10 лет от 5000 до 30 000 000 рублей от 14.9% годовых Кредит выдается по 2 документам (паспорт + второй на выбор)
Условия по микрозаймам
еКапуста от 1 недели до 21 дня от 100 до 30 000 рублей 1% в день Для новых клиентов доступен беспроцентный заем
LIME от 10 дней до 24 недель от 2 до 70 тысяч рублей 1% в день Новые пользователи могут получить до 20 000 р. под 0%
Ezaem от 5 до 30 дней от 2 до 30 т. р. 1% в день При первом обращении в компанию можно получить беспроцентный микрокредит
Займер от 7 до 30 суток от 2 до 15 т. р. 1% в день Для оформления требуется только паспорт
Webbankir от 7 до 30 дней от 3 до 15 т. р. 1% в день Новым клиентам предоставляется беспроцентный заем на 10 суток

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Что в итоге выгоднее выбрать?

Микрозаймы и кредиты имеют массу положительных и отрицательных сторон. Несмотря на некоторые сходства, два вида предоставления заемных средств обладают специфическими чертами. Однозначно сказать, что лучше нельзя, поскольку многое зависит от особенностей конкретной ситуации и цели, которую преследует заемщик.

Микрокредиты лучше подходят, если срочно требуется небольшая сумма. МФО часто проводят акции, розыгрыши и конкурсы. Но брать крупные займы не рекомендуется, из-за слишком высоких процентов. Рассчитывайте, чтобы платеж был комфортным для погашения.

Банковские кредиты требуют больше времени и предусматривают больше требований, но есть возможность получить большую сумму на совершение крупной покупки. Если повезет, то можно получить минимальные проценты или вовсе беспроцентную рассрочку.

Источник: https://www.Sravni.ru/zaimy/info/chem-otlichaetsya-zajm-ot-kredita/

Отличие займа от кредита, в чем разница между кредитом и займом

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Чем отличается займ от кредита?

В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.

Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Что такое займ?

Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

а пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Что такое кредит?

Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.

Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.

Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.

Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.

Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.

Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.

В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.

Как исправить кредитную историю?

Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.

Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.

Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Разница между займом и кредитом

Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.

  • Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
  • Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
  • Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.

Отличия займа от кредита

Параметры заимствования Заем Кредит
Ответственность по договору Только у заемщика У обеих сторон, кредитора и кредитополучателя
Момент возникновения обязательств С момента передачи заемных средств С момента подписания договора обеими сторонами
Способ оформления договора/соглашения Письменный договор или устное соглашение Только письменный договор
Стороны сделки Юридические и физические лица Выдает — кредитная организация, принимает неограниченный круг лиц
Предмет займа Деньги и другие активы Только деньги
Обычная сумма заимствования для физ. лиц от 1 до 100 тысяч рублей от 5 тысяч до 5 миллионов
Плата за пользование средствами Возможен процент, комиссия, бесплатная выдача Процент от суммы кредита
Размер платы за пользование средствами Не ограничен Обычно на несколько процентных пунктов выше ставки Центрального банка, сейчас от 10% до 30%
Обычные требования к заемщикам Точно не определены, зависят от займодавца Требуется постоянный, легальный источник дохода
Способ возврата заимствования Зависит от соглашения сторон, обычно вся сумма возвращается целиком в назначенный срок Практически всегда назначаются регулярные выплаты фиксированными долями
Читайте также:  Приказ о поощрении работника: бланк, образец и пример составления, суть и разновидности документа

Что лучше, заем или кредит?

Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.

В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:

  • если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
  • возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
  • отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
  • обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.

Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.

Займ наличными | Займы онлайн | Займы без отказа

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Команда Bankiros.ru

Подпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Займ — что это такое, понятие, виды, суть

Следующая статья

МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы

Источник: https://bankiros.ru/wiki/term/otlicie-zajma-ot-kredita

Отличия кредита от займа

1

Займы и кредиты предоставляются разными субъектами. Займ может выдавать физическое или юридическое лицо, тогда как кредит выдает только специальный участник рынка — финансовое учреждение.

2

Момент вступления соглашения в юридическую силу. В рамках займа права и обязанности сторон формируются в момент получения лицом средств от заимодавца. Договор на кредит вступает в силу с момента согласования всех существующих условий.

3

Займ может предоставляться бесплатно, тогда как кредитное соглашение формируется только на платной основе.

4

Регулирование правоотношений между сторонами займа осуществляется федеральными законами, тогда как действие договора на кредит — дополнительно нормативными актами Центрального Банка.

5

Кредитное соглашение оформляется только письменно. Договор займа можно составить в устной форме.

6

Кредит предполагает предоставление в долг только денег, предметом займа могут выступать любые материальные ценности.

А также разница между займом и кредитом заключается в сроке оформления соглашения. Займ можно получить в течение нескольких минут, тогда как оформление кредитного договора предполагает сбор заемщиком определенного пакета документов. Рассмотрение заявки по кредиту осуществляется в течение определенного периода и занимает, как правило, 1 — 2 рабочих дня.

Основное отличие кредита и займа – наличие платы (процента) за пользование деньгами в первом случае. Займ выдается под определенные условия и не всегда влечет за собой плату за пользование материальными ценностями.

Особенности кредита:

  1. Банк только временно распоряжается денежными средствами, а не является их владельцем, поэтому должна присутствовать выгода от сделки. Денежная сумма выдается только под проценты, имеется посредник.
  2. Выдается только деньгами (наличными или безналичными).
  3. Деньги возвращаются по частям по заранее прописанному графику.
  4. При оформлении заключается консенсуальный договор.

Особенности микрозайма:

  1. Не несет выгоду заемщику, может быть беспроцентным.
  2. Выдается деньгами или другими активами. В займ может предоставляться автомобиль, бытовая техника, инструменты и т.д.
  3. Можно предоставлять только те предметы, в случае порчи которых им можно найти замену.
  4. Нельзя давать в займ уникальные вещи, не подлежащие замене, например, антиквариат, картины, другие произведения искусства.
  5. Долг возвращается единоразово в установленный срок. Реже устанавливается возможность возврата долго по частям или раньше оговоренного срока.
  6. Составляется реальный договор.

Люди часто путают понятия кредит и займ. Кредит может выдавать только банк, обязательно предоставление набора документов от заемщика, плата процентов и поручители. Банк – финансовая структура, которая одновременно оказывает услуги в различных направлениях. Официально могут работать только банки, получившие лицензию от Центрального Банка страны.

Займ можно получить не только в частных организациях или у юридических лиц, но и у друзей или родственников. Его можно оформить онлайн, для этого необязательно идти в банковское учреждение и даже предоставлять справки о доходах и прочие документы.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Договор о займе начинает действовать с момента получения ценностей, а если их передача так и не произошла, то расторгнуть обязательства можно без каких-либо последствий для обеих сторон.

Займы и микрокредиты часто выдают микрофинансовые организации. Их деятельность схожа с банковской, но она регулируется другими законами и осуществляет только две операции: получает деньги от инвесторов и выдает их своим клиентам.

Хотя очень часто кредит и займ (или заем) рассматривают как что-то синонимичное, между этими двумя понятиями есть отличия. Оба понятия предполагают, что происходит заимствование чего-то, что нужно затем в том или ином виде вернуть. Но в остальном есть достаточно существенные отличия.

Заем/займ — это результат процесса передачи материальных объектов (например, денег) от одного лица другому. Тот, кто получает эти объекты (заемщик) может пользоваться ими. Тот, кто их даёт (займодавец), получает право на их возврат в первоначальном объёме и качестве. Перед процессом передачи оговаривается форма и срок возврата.

Кредит является специфической, конкретной формой заемных отношений. Ещё пару десятков лет назад это не было отдельным понятием, но после этого он был выделен обособлено. Его отличие в том, что выдавать его могут только финансовые структуры, имеющие на это специальное разрешение (например, банки), он не бывает бесплатным, применяется лишь к деньгам, подтверждается документально.

Сходство кредита и займа в том, что, по сути, кредит является подвидом займа. То есть каждый кредит можно считать займом, но не каждый займ можно считать кредитом. И там, и там одна сторона предоставляет другой во временное пользование некие материальные ценности. А вот в остальном могут быть отличия.

Как различить займ и кредит

Отличия между кредитом и займом можно найти ещё на стадии подписания договора. В них будут отличаться как форма (иногда), так и участники соглашения, суммы и другие нюансы. Так что будет несложно разобраться, с чем именно вы имеете дело в данном случае.

  • он может быть и устным, и письменным;
  • выдавать его может не только лишь кредитная организация, но любое физическое и юридическое лицо;
  • типичная его сумма колеблется от 1 до 100 тысяч рублей (хотя тут могут быть и другие варианты);
  • объектом договора могут быть различные активы, включающие в себя деньги, но необязательно ограничивающиеся ими.
  • он может быть заключен только в письменном виде;
  • его заключением может заниматься только кредитная организация, имеющая соответствующее разрешение — и она может делать это с неограниченным количеством лиц;
  • типичная сумма такого договора обычно колеблется от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
  • объектом данного договора могут быть только деньги, без каких-либо исключений.

Займ или кредит: что лучше?

Критерий сравнения Займ Кредит
Предмет соглашения Любые материальные ценности Денежные средства
Суть соглашения Выдается на условиях комиссии или бесплатно Выдается на платной основе
Документы Паспорт РФ Паспорт РФ, справка с места работы
Срок рассмотрения заявки До 30 минут 1 — 2 рабочих дня
Сумма От 1000 до 100 000 р. от 5000 до 5 000 000 р.
Срок пользования деньгами от 3 дней до 1 года До 5 лет
Размер комиссии от 0,5 до 2,2% в день от 10 до 30% годовых
Порядок оформления В офисе МФО или через интернет В офисе финансового учреждения
Порядок погашения Одним платежом с учетом комиссии, если иное не предусмотрено в соглашении Постепенное погашение задолженности равными платежами с учетом процентной ставки
Проверка кредитной истории Проводится выборочно Проводится обязательно
Заемщик Физ. лицо Физ. лицо, Юр. лицо
Возраст физического лица 18 — 80 лет 21 — 70 лет

Как видно из таблицы, займ — более простая и выгодная форма получения денежных средств. Заемщику не требуется собирать пакет документов, ждать проверки заявки и одобрения в течение нескольких дней. Займ могут получить все категории физических лиц, причем без посещения офиса финансового учреждения. Размер комиссии сопоставим с банковскими процентами исходя из срока пользования услугой.

У каждого подхода есть свои преимущества, потому исходите из того, что вам нужно в конкретной ситуации.

В чем разница между кредитом и займом

Нельзя выделить какую-то одну единственную крупную особенность, которая поможет различить займ и кредит. Потому рассмотрим целый набор факторов, которые могут отличаться у этих двух форм заемных отношений.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

В случае займа сторонами сделки могут выступать любые юридические или физические лица, а также различные объединения. Например, чисто технически, взять или дать займ может государство.

В случае кредита это может осуществлять только специализированное кредитное учреждение, которое имеет соответствующую лицензию. Данное кредитное учреждение может выдавать кредиты произвольному количеству заемщиков, которые являются как физическими лицами, так и юридическими.

И кредит, и займ могут быть оформлены напрямую, без наличия какого-либо посредника. Но при оформлении первого иногда прибегают к услугам кредитного консультанта/брокера. Также кредит может быть оформлен с участием какого-либо другого третьего лица (поручителя, созаемщика и так далее), в то время как займы обычно предполагают достаточно прямые двухсторонние отношения.

Займ может заключаться в передаче любого материального объекта. Это могут быть деньги, недвижимость, предметы и так далее.

Кредит не бывает неденежным, при нём всегда осуществляется передача исключительно денежных средств. Даже когда кредит оформляется на определённую цель, например, на автомобиль или на квартиру, то происходит именно выдача денежных средств, а не автомобиля или квартиры.

Займ зачастую возвращается единовременно.

Кредит часто возвращается частями и по определённому заранее оговоренному графику выплат. При несоблюдении этого графика, даже если в итоге деньги будут возвращены, может начисляться пени в сумме процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.

Теоретически отношения, касающиеся займа, могут быть подтверждены документально, при помощи договора. Но когда речь заходит о бытовых операциях, обычно никаких письменных договоров не заключается. Если идёт работа с МФО, то они заключаются, но не требуют большого количества документов со стороны заемщика.

Кредит всегда предполагает наличие договора. В нём могут регулироваться не только вопросы, которые касаются непосредственной выдачи или получения денег, но также различные другие аспекты, например, как деньги будут расходоваться и так далее.

Займ вступает в силу после передачи материальных ценностей, которых он касается.

Вступление кредита в силу обычно происходит, когда обе стороны подписывают договор, даже если передача денежных средств будет осуществлена позднее.

Проценты

Займ может быть безвозмездным, но также за его использование может назначаться плата либо в процентах от суммы сделки, либо в абсолютных значениях.

Кредит не может быть безвозмездным. Всегда назначается плата в процентах от суммы, которая была получена заемщиком. Хотя гипотетически могут быть беспроцентные кредиты, как правило, это лишь акция, ограниченная по времени или каким-то иным условиям.

Читайте также:  Оценка имущества для наследства

Потребительский кредит и личный займ очень похожи, потому что в большинстве случаев они оба заключаются в получении определённой суммы денег на определённый срок.

В данном случае, помимо вышеописанного, главное отличие будет заключаться в том, что личный займ выдаётся МФО, а кредит может быть выдан только банком или аналогичным ему кредитным учреждением, имеющим соответствующую лицензию.

В подавляющем большинстве случаев предметом договора являются деньги. Если брать за основу отношения, в которых участвуют физические лица, то денежная масса выступает предметом договора практически в 100% случаев.

Схожесть природы кредитного договора и договора займа затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях физические и юридические лица, финансовые институты, государства. Целесообразно использовать следующие параметры для поиска отличий:

  • Кто обладает правом на выдачу кредита и займа.
  • Формы заключения договоров — кредитного и договора займа.
  • Законодательные ограничения.

Одновременно с понятием «займ» будет рассмотрен такой важный продукт, как микрозайм. Именно эта форма займа в настоящее время является наиболее востребованной у населения.

Делать упор на сумму, как на основную разницу, нельзя. Исключение — максимально возможные суммы (для МФО). Без учета ограничений часто наблюдается следующая ситуация: один заемщик оформляет кредит на 50 000 рублей, другой — получает займ на 70 000 рублей.

Кредитные договоры с физическими лицами могут заключаться только кредитные организации и небанковские кредитные организации. Выдача кредитов — прерогатива юридических лиц (банков) получивших лицензию на осуществление банковской деятельности, и состоящих в реестре ЦБ РФ.

Отличие займа от кредита заключается в том, что работать с кредитными договорами могут только кредитные организации с действующей лицензией. Физические лица и финансовые организации не имеют права действовать в качестве кредиторов (в первичном смысле этого термина).

В отличие от первого случая, займ может быть выдан одним физическим лицом другому. Самые обычные отношения, когда одно лицо берет у другого лицо деньги в долг без какого-либо договора, вполне можно назвать займом (от слова — занимать). Заключение договора займа не изменяет механизм взаимоотношений между субъектами.

Если речь идет о выдаче займов физическим лицам, как об основной деятельности юридического лица, то в качестве займодавцев выступают специализированные организации — МКК И МФК (МФО). Сходство с кредитными организациями заключается в следующем:

  • МФО так же как и банки действуют на основании лицензии.
  • Микрофинансовые организации в обязательном порядке включаются в реестр ЦБ РФ. Реестр выкладывается на официальном сайте Банка России, с присвоением каждой организации порядкового номера.

Деятельность МФО строго регламентирована федеральным законодательством. Частные лица, занимающиеся выдачей займов населению подпадают под регулирование нормами Гражданского Кодекса РФ.

Работая, по сути в направлении кредитования населения, МФО не могут использовать термин «кредит» или «кредитный договор». Подобное разграничение понятий с законодательной точки зрения обусловлено тем, чтобы оградить друг от друга две формы экономически правоотношений по условиям их продуктов и предложений.

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Для ответа на вопрос можно и нужно обратиться к законодательной базе. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключаются письменной форме. При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность не применяется в отношениях между кредитором и заемщиком.

В отличие от кредитного договора, правоотношения по передачи займа между физическими лицами могут быть закреплены в устной форме, если сумма договора не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в обязательном порядке составляется соглашение в письменной форме.

Также в соответствии со ст. 808 ГК РФ, если займодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это правило, в частности, касается деятельности микрофинансовых организаций, которые не имеют права выдавать займы без заключения договора.

Источник: https://neddom.ru/otlichiya-kredita-zayma/

Ссуда и кредит: в чем разница, чем отличаются эти понятия друг от друга, что выгоднее и безопаснее

Слова «кредит» и «ссуда» часто используются как синонимы, что вызывает путаницу в терминологии. Нередко даже сотрудники финансовых организаций неправильно используют эти термины, а уж рядовые клиенты банков вообще не делают разницу между двумя видами займов.

Из статьи вы узнаете, чем ссуда отличается от кредита и что у них общего. После прочтения материала вы больше не будете путаться в терминах, а общаться с сотрудниками банков будет проще.

Что такое ссуда

Ссудами пользовались еще древние греки и римляне. Близкое к современному юридическое определение ссуды впервые зафиксировано в римском праве.

В Древнем Риме во временное пользование передавали земельные наделы, недвижимость, рабов и даже целые ремесленные мастерские. Главное условие такого безвозмездного пользования имуществом – его возвратность.

Ссудополучатель должен был не просто вернуть взятую в пользование вещь, но и компенсировать убытки в случае ее повреждения.

Со времен античности понятие безвозмездного пользования нисколько не изменилось. В современном российском законодательстве под ссудой понимают договор, по которому одна сторона передает вещь в безвозмездное пользование другой при условии возвратности имущества в хорошем состоянии или согласно правилам пользования, прописанным в договоре.

В таких отношениях есть две стороны: ссудополучатель – тот, кто получает право безвозмездного пользования на вещь, и ссудодатель – тот, кто дает имущество в пользование.

В безвозмездное пользование чаще всего передают:

  • автомобили;
  • недвижимость;
  • деньги;
  • ценные бумаги.

Ссудополучатель имеет право на пользование имуществом, но не его продажу. Например, с чужих акций вы сможете получать дивиденды, но продать их даже в условиях обвала стоимости – не вправе.

Кто может получить ссуду

Безвозмездное пользование деньгами или другим имуществом – явление довольно редкое в современных финансовых отношениях и основанное на доверительных отношениях между сторонами. Чаще всего право безвозмездного пользования передают друг другу физические лица, а в отдельных случаях – компании и даже финансовые организации.

Получение ссуды от юридического лица – привилегия, на которую вправе претендовать:

  1. Ценные сотрудники компании. Если человек приносит пользу компании, и руководство это замечает, ему могут дать деньги в долг, например, на покупку личного жилья. Они возвращаются поэтапно и без процентов.
  2. Государственные служащие и учителя, которые переезжают в сельскую местность. Они получают право бесплатно пользоваться предоставленным жильем.
  3. Льготные категории граждан. У государства есть программы беспроцентного целевого кредитования, например, ипотека на льготных условиях — весьма близкий к ссуде вариант.
  4. Военные, которые служат в армии по контракту. Государство бесплатно предоставляет им жилье на время службы или компенсирует затраты на его аренду.

Как бесплатно пользоваться деньгами банка

Считается, что в банке деньги можно брать только под проценты. Это не совсем так, потому что владельцы кредитных карт могут пользоваться банковскими средствами на безвозмездной основе.

У большинства кредиток есть беспроцентный период – время, за которое банк не будет начислять вам проценты. Сроки в каждом банке разные и составляют от 30 до 100 дней. Если вовремя вернуть деньги, платить за их пользование не придется. Поэтому такой заем можно считать своего рода ссудой.

Правда, есть некоторые ограничения:

  1. Деньги с кредитки нельзя снимать. Ими можно расплачиваться в магазинах, ресторанах, интернет-магазинах и везде, где принимают карты. Но если деньги с кредитки обналичить, за пользование ими придется платить, поскольку беспроцентный период действует только для безналичных расчетов.
  2. У карты есть кредитный лимит – сумма, больше которой вы не сможете потратить. Он определяется индивидуально, но если у вас хорошая кредитная история, лимит по карте можно увеличить.

Что такое кредит

Отличие кредита от займа, правовое, разница в правах и обязанностях

Первые кредиты начали выдавать еще в Древнем Вавилоне, о чем свидетельствуют письменные источники. Деньги или другое имущество выдавалось в пользование на платной основе.

За невозврат тела кредита или процентов жестоко наказывали — например, заемщика или его детей забирали в рабство. В Риме должников сажали в тюрьму и продавали на площади как рабов.

Стоимость раба-должника равнялась сумме его долга. Его мог выкупить родственник и даровать ему свободу.

Когда банков еще не было, кредитованием занимались частные лица – богатые патриции и торговцы. А сам процесс кредитования больше напоминал ростовщичество.

Теперь кредиты выдают банки, стабильно зарабатывая на этом. Банк можно сравнить с магазином, главный продукт которого – деньги. Их накапливают и перепродают по более высокой цене, то есть дают в долг под проценты.

Кредит – это вид экономических отношений между кредитором – тем, кто выдает кредит, и заемщиком – тем, кто берет в долг.

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются Гражданским Кодексом РФ. Права и обязанности сторон регламентированы 42 главой ГК «Заем и кредит» и выражены в главных принципах кредитования:

  1. Возвратность. Заемщик обязуется в полной пере выплатить долг.
  2. Срочность. В договоре обязательно прописаны сроки возврата кредита, и заемщик не должен их нарушать.
  3. Платность. За пользование деньгами кредитора заемщик обязан заплатить процент.

Статья 820 ГК РФ обязывает стороны заключить письменный договор о кредите. Если этого документа нет, их отношения считаются незаконными.

Ссуда и кредит: в чем разница

Для многих эти термины имеют одинаковое значение, но это не так. Путаница возникает по той причине, что оба варианта предусматривают использование чужих средств для удовлетворения собственных потребностей.

Давайте разберемся, чем отличается ссуда от кредита:

  1. Ссуда – это передача денег в безвозмездное пользование. Есть если вам выдали ссуду, вы вернете ту сумму, которую взяли, без каких-либо переплат. Если обычная ссуда выдается бесплатно, то за пользование кредитными деньгами придется платить – чаще всего фиксированный процент.
  2. Ссуду выдают, чтобы безвозмездно удовлетворить потребности ссудополучателя, а кредит, чтобы заработать.
  3. Кредитовать граждан имеют право только юридические лица, например, банки и микрофинансовые организации, а передать деньги в безвозмездное пользование может и физическое лицо.
  4. Кредит выдается на определенный срок, и если не выплатить его вовремя, вас оштрафуют. Ссуды могут быть и бессрочными.
  5. Отношения между ссудодателем и ссудополучателем в большинстве случаев носят доверительный характер, поэтому не всегда закрепляются юридически, в то время как по кредиту обязательно составляют договор.

Разновидности ссуд

Ссуды условно делят на:

  1. Денежные. Когда в безвозмездное пользование передаются деньги.
  2. Имущественные. Когда ссудодатель передает в бесплатное пользование ссудополучателю свое имущество.

Вторая группа более многочисленна, поэтому ее следует рассмотреть более детально.

Наиболее распространенные виды имущественных ссуд:

  1. На недвижимость. Это не аренда, потому что ссудополучатель ничего не платит за пользование жильем. К примеру, ваш родственник переехал за границу, и у него в России осталась квартира. Сдавать ее в аренду незнакомым людям он не хочет и предает вам ее в бесплатное пользование на время своего отсутствия.
  2. На ценные бумаги. Подобная практика пришла в Россию из США. Например, крупная компания выкупает свои акции на рынке ценных бумаг, а часть из них отдает во временное пользование своим наиболее ценным сотрудникам, которые, кроме зарплаты, получают еще и дивиденды по акциям, но не имеют права их продать.
  3. На транспорт. У вашего друга или родственника есть несколько автомобилей. Один из них он отдает вам во временное пользование. Или вы работаете в крупной компании, которая предоставляет наиболее ценным сотрудникам автомобили для личного пользования.
Читайте также:  Как заменить свидетельство о браке

Кредитов

По целям кредиты бывают:

  1. Целевые. Выдаются только на конкретные нужды. Например, на приобретение автомобиля или недвижимости.
  2. Нецелевые. Заемщик тратит деньги по своему усмотрению — приобретает автомобиль, делает дома ремонт и собирает ребенка в школу. Ставка по нецелевым кредитам обычно выше.

По виду обеспечения:

  1. Залоговые. Когда вы предоставляете кредитору залоговое имущество на сумму займа. Если вы перестанете платить по кредиту, банк получает право реализовать ваше имущество, чтобы компенсировать свои убытки. Самый яркий пример такого кредитования – ипотека. Пока вы не выплатите всю сумму кредита, купленная вами недвижимость останется залогом банка. Без его согласия вы не вправе полностью распоряжаться ею.
  2. Без залога. Ссуды на небольшие суммы, которые выдаются на небольшой срок. Ставка по беззалоговым кредитам обычно выше, чем по обеспеченным залогом.
  3. Поручительские. Вы приводите друга или родственника, который гарантирует банку, что вы вовремя и в полной мере погасите задолженность. Если вы перестанете платить по кредиту, ваши обязательства перейдут к поручителю, который будет платить вместо вас.

Что лучше выбрать

Рассмотрим вопрос выбора между ссудой и кредитом.

Что выгоднее

На первый взгляд, беспроцентная ссуда всегда выгодней кредита. Это верно, но с некоторыми оговорками.

Ссуду просто так выдают только друзья или родственники и чаще всего под честное слово. Иначе дело обстоит со ссудами от государства или предприятий.

Пример. Вы работаете в крупной компании, которая дает деньги сотрудникам в долг без процентов для удовлетворения их личных нужд. Но вы можете получить их лишь с условием, что не уйдете работать к конкурентам. Вы думаете купить автомобиль, и руководство предлагает вам ссуду, равную стоимости выбранной вами модели автомобиля.

В это же время компания-конкурент предлагает вам оклад на 30% выше текущего с теми же условиями труда. Если учесть, что средняя ставка по автокредитам – 10% годовых, получается, что выгодней перейти работать в другую компанию и взять кредит.

Однако если сравнивать беспроцентную ссуду и кредит, первая всегда будет выгодней – за нее не нужно платить. Правда, всегда есть риск, что полученное во временное пользование имущество выйдет из строя, и вам придется восстанавливать его за свой счет.

Что безопаснее

Когда вы берете деньги или имущество в долг, вы всегда идете на риск. Рано или поздно ссуду нужно будет вернуть, а в случае с кредитом еще и с процентами.

Если вы брали во временное пользование имущество и оно оказалось повреждено, вы будете ремонтировать его за свой счет. К примеру, если во взятом в пользование автомобиле сломается двигатель, его ремонт может обойтись в половину стоимости автомобиля.

В случае с кредитом главный риск – санкции со стороны банка за просроченные платежи или вашу некредитоспособность. Если вы взяли залоговый кредит, в случае неплатежеспособности вы рискуете потерять свое имущество – банк продаст его, чтобы компенсировать убытки.

Какие подводные камни при получении ссуды

Чаще всего ссуды выдаются без заключения письменного договора — это существеный минус таких сделок, особенно когда речь идет о передаче во временное пользование дорогостоящего имущества.

Выделим главные подводные камни для ссудополучателя:

  1. Отсутствие письменного договора.
  2. Ссудодатель вправе в любой момент потребовать вернуть имущество. Например, пока он был за границей, вы пользовались его квартирой. Обстоятельства вынудили его срочно вернуться в Россию, а вас просят сменить место жительства.
  3. Поломанное имущество ремонтирует ссудополучатель. Есть риск, что вам дадут в пользование уже изношенную вещь, а взамен придется купить новую.
  4. Выдачи денежных ссуд от компаний или государства часто сопровождаются скрытыми обязательствами. Так, взамен на беспроцентный денежный заем руководство компании может попросить вас подписать дополнительные контракты, изменить условия труда или увеличить объемы работы.

При получении кредита

Главные подводные камни при получении кредита:

  1. Скрытые проценты. Часто реальная стоимость кредита выше, чем говорят сотрудники банка.
  2. Дополнительные траты. Вы платите за выпуск и перевыпуск кредитных карт, комиссию за обслуживание банковского счета и небольшой процент за обработку каждой транзакции.
  3. За просроченный платеж – штраф и отметка об этом в кредитной истории.
  4. Если кредит залоговый, и вы перестали платить по нему, банк вправе реализовать имущество в свою пользу.

Заключение

Ссуда – это передача имущества во временное пользование на безвозмездной основе. Кредит – разновидность ссуды. Принципиальное отличие кредита от обычной ссуды состоит в том, что за пользование кредитными деньгами всегда нужно платить. Исключение –  беспроцентный период действия кредитных карт.

У каждого из видов ссуд есть свои преимущества и недостатки. Несмотря на то что за обычную ссуду платить не нужно, ссудополучатель всегда идет на риск, так как он отвечает за целостность имущества ссудодателя.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/raznitsa-mezhdu-ssudoy-i-kreditom.html

Отличие займа от кредита

Когда у нас не хватает денежных средств, чтобы совершить нужную покупку, мы часто обращаемся к сделкам: кредит и заём. В чем же их отличия?

Первое отличие. Кредиты и займы выдаются разными лицами, в качестве кредитора может выступать только специальный субъект – кредитная организация, а в качестве займодавца – любое физическое или юридическое лицо, в том числе ипотечная компания.

Второе отличие. Момент вступления договора в силу.

Договор денежного займа по своей юридической природе является реальным, то есть права и обязанности сторон по нему возникают в момент фактического получения заемщиком денег от займодавца (п. 1 ст. 807 ГКРФ).

В отличие от него, кредитный договор — консенсуальный. Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае денежные средства надо вернуть.

Третье отличие. Договор займа может быть беспроцентным. Это следует из п. 1 ст. 809 ГКРФ. Кредит беспроцентным быть не может.

Что касается договора займа, то если он предполагается беспроцентным, в нем обязательно должна прозвучать формулировка о том, что плата за пользование заемными средствами не взимается, иначе займодавец может потребовать уплаты процентов, причем абсолютно законно.

Четвертое отличие. Законодательное регулирование правоотношений, возникающих из Договора займа, осуществляется федеральными законами, а в случае с кредитным договором – ещё и нормативными актами ЦБ.

Права заемщика по договору займа и права должника по кредитному договору в равной степени защищаются действующим законодательством.

Пятое отличие. Форма заключения. Кредитный договор заключается только в письменной форме, а договор займа при определенных условиях может быть заключен и в устной форме.

Шестое отличие. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, в то время как предметом договора займа могут выступать и иные вещи.

Развитие финансового сектора привело к тому, что многие финансовые продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату и оплачивают коммунальные услуги через банки, оформляют ипотечные займы. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра финансовых услуг наиболее востребованы стали потребительские кредиты и ипотечные займы.

Более подробно с отличиями договора займа от кредитного договора Вы можете ознакомиться на сайте www.dvic.ru или позвонив по бесплатному номеру 8-800-707-7-808 для консультаций со специалистом.

Источник: https://dvic.ru/info/otlichie-zayma-ot-kredita/

Основные права и обязанности банка по кредитному договору

Банк не всесилен в отношении заемщика, но прав у него куда больше, чем обязанностей. Хорошее знание прав и обязанностей банка поможет избавить себя от многих неожиданностей.

Изображение: Pixabay.com

  • В отношении заемщика банк имеет как права, так и обязанности.
  • Права банка предполагают возможность требовать от заемщика совершать определенные действия или воздерживаться от их совершения.
  • Обязанности банка — это те действия, которые он должен совершать или не совершать по требованию заемщика.

Права банка по кредитному договору весьма обширны, в то время как перечень обязанностей очень скромный. Это можно объяснить тем, что банк дает заемщику деньги и обоснованно рассчитывает вернуть их обратно с процентами.

Права банка

Основным правом банка является получение от заемщика выданных ему денежных средств с процентами. Это прямо следует из содержания ст. 819 ГК РФ.

Банк вправе отказать в предоставлении кредита, если у него появятся подозрения в том, что заемщик не вернет его в срок. Если банк будет раздавать деньги всем желающим, то рискует обанкротиться.

Большую часть своих прав банк закрепляет в кредитном договоре. Они позволяют ему контролировать некоторые финансовые действия должника и даже ограничивать их.

Обычно банк в соответствии с условиями договора вправе контролировать финансовое состояние заемщика, следить за состоянием заложенного имущества, требовать своевременного предоставления информации об изменении персональных данных.

Отдельный блок прав банка имеет для заемщика карательную функцию. В частности банк обычно вправе:

  • потребовать досрочного погашения кредита, если заемщик просрочил очередной платеж;
  • повысить процентную ставку при просрочке платежа или нарушении иных условий договора (например, заемщик взял кредит в другом банке не получив на это согласие первоначального банка);
  • требовать уплаты пени на сумму просроченного платежа;
  • уступить право требования по кредитному договору третьему лицу (проще говоря — продать долг, например, коллекторскому агентству).

В кредитному договоре могут быть закреплены и иные права банка, которые не противоречат гражданскому законодательству РФ. Банки этим активно пользуются, чтобы снизить риски невозврата кредитов.

  1. Каждому праву банка соответствует аналогичная обязанность заемщика.
  2. Внимательно читайте кредитный договор перед его подписанием, чтобы точно знать, что вправе делать банк в отношении вас.
  3. Так вы сможете вовремя отказаться от заключения договора, если правомочия банка явно незаконны.

Обязанности банка

Не сказать, что их нет, но их перечень очень небольшой.

Банк обязан сообщить вам полную стоимость кредита в момент заключения кредитного договора и до выдачи денег. Банки эту обязанность строго выполняют.

Основная обязанность банка — после заключения договора выдать заемщику деньги в размере и на условиях, которые этим договором предусмотрены.

Это отличает кредитный договор от договора займа, в котором займодавцем является гражданин. Такой договор займа является заключенным с момента выдачи денег и до этого момента никаких прав и обязанностей по нему у сторон не возникает.

Про отличия договора займа от кредитного договора читайте в этой статье.

Пока деньги не выданы заемщик вправе отказаться от кредита и банк обязан этот отказ принять.

Когда кредитный договор подписан, уведомление о полной стоимости кредита заемщику вручено и деньги ему выданы, обязательства банка можно считать выполненными. После этого банк по отношению к заемщику в основном «вправе», чем «обязан».

Тем не менее банк не может препятствовать досрочному возврату кредита и обязан информировать заемщика о дате и размере ежемесячных платежей, размере долга, а также сумме пени, если заемщик допустил просрочку.

Этот материал в целом можно считать зеркальным отражением предыдущей статьи о правах и обязанностях заемщика: правам банка соответствуют аналогичные обязанности заемщика и наоборот.

Знать эту информацию нужно как можно лучше. Именно из-за незнания прав и обязанностей своих и банка у заемщиков чаще всего возникают проблемы.

???? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы видеть в ленте мои новые материалы о защите своих прав.

С уважением, Альберт Садыков (13.03.2019)

Блог | Telegram-канал | Группа ВК

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a9842538c8be3e2b6559bab/5c88bf02618a2f00c6069b62

Ссылка на основную публикацию