Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

  • Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
  • Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды.

Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения.

Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

  • Тело кредита или основной долг;
  • Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

  • ВД = ПСК/СК, где
  • ВД – выплата основного долга;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

  • СНП = ООД х ПГС / 12, где
  • СНП – начисленные проценты по кредиту;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  • СНП – сумма начисленных процентов;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

  • Тела кредита (основного долга).
  • Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

  • РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
  • РАП – сумма платежа;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховой платеж.
  3. Проценты, начисленные на тело кредита.
  4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем.

В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка.

Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи.

Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше.

При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами.

По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

Как банки считают проценты: аннуитет и дифференцированный:

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом.

Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись.

Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

Источник: https://www.papabankir.ru/ipoteka/formula-rascheta-protsentov-po-kreditu/

Рассчитать кредит, ипотеку — формула расчета кредита (ПСК), пример расчета

Из этой статьи вы узнаете, как рассчитать кредит, ипотеку, что такое полная стоимость кредита, сравните условия, которые предлагают банки России. Многие заёмщики сталкиваются с проблемой при попытках самостоятельного расчёта. В условиях, которые указаны на странице кредитного продукта, часто не отображены многие платные услуги.

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Зачем нужен калькулятор расчета кредита?

Чтобы узнать полную стоимость кредита, вам нужны данные, предоставленные банком и удобная формула. Также всегда можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Чем он полезен?

  • Зная процентную ставку и срок, вы сразу видите переплату. Возможно, не идеально точно, но понимаете, сколько заплатите за весь период;
  • Сможете оценить, насколько выгодна конкретная программа кредитования;
  • Экономит время на походах в офис.

Формула полной стоимости расчета кредита

ПСК рассчитывается в процентах. Однако итоговая сумма не совпадает с той ставкой, что указана в договоре. Почему так происходит? Полная стоимость включает не только годовой процент, но и ряд дополнительных платежей:

  • Оплата обработки вашей заявки;
  • Ведение счёта, выпуск именной карты;
  • Страховка, если её оформление является обязательным;
  • Иные платежи, предусмотренные банком.

ПСК рассчитывается до подписания договора. Кредитор по законодательству обязан сообщать информацию о том, в каком диапазоне находится ПСК по предлагаемым кредитным продуктам.

  • Данная информация актуальна для схемы, когда средства выдаются одним платежом, а возвращаются несколькими по установленному графику.
  • В этом случае расчет кредита осуществляется по формуле:
  • ПСК = i x ЧБП x 100
  • ЧБП – число базовых периодов в течение календарного года, исходя из того, что в году 365 дней. Если вы платите ежемесячно, то ЧБП равен 12. Квартальные выплаты – ЧБП = 4. Если возврат долга осуществляется одним платежом, ЧБП = 1.
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.

Считают переменную i при помощи следующего уравнения:

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетовформула расчета процентной ставки базового период

  • m – денежные потоки (платежи);
  • i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
  • ДПк – размер каждого потока. Положительный для выдачи кредита, отрицательный для каждого платежа;
  • Ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения Qк;
  • Qк – сколько будет полных базовых периодов от момента получения кредита до K-го денежного потока.

Как рассчитать потребительский кредит?

Как видите, чтобы рассчитать кредит, мало знать только процентные ставки и переплату, указанную на сайте банка. Есть различные варианты и последовательность расчета:

  • Самостоятельно через формулу, приведённую выше. Преимущество такого способа – высокая точность вычислений. Однако легко запутаться, не разобраться в базовых периодах, допустить ошибку в уравнениях.
  • Через сайт интересующего банка. Казалось бы, самый лёгкий способ. Однако не везде есть онлайн-калькуляторы, а там где они доступны, вы получите приближенное значение. Часто кредитуемый с удивлением обнаруживает, что полученный результат, сумма по договору и реальные выплаты, это три разных числа.
  • Обращение в отделение банка. Достаточно эффективный способ, так как сотрудники кредитного отдела обязаны предоставить точную информацию. Они пользуются актуальной формулой, и действуют в соответствии с требованиями законодательства.
  • На нашем сайте. Здесь система автоматического расчёта реализована наиболее удобно, обеспечивает точность вычислений. Калькулятор легко настраивается.
Читайте также:  Ходатайство судебному приставу: образец, пример, бланк, шаблон

Какой из перечисленных вариантов выбрать вам, решайте сами. Кто-то предпочтёт заняться математикой самостоятельно, зная переменные. Другие отправятся в офис банковского учреждения. Многие считают, что куда практичнее рассчитать кредит калькулятором, а потом скорректировать полученную сумму в ходе консультации с кредитным специалистом.

Чтобы посчитать сумму процентов, пользуйтесь формулой:

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетовформула расчета процентов по кредиту

Клиенты часто обращают внимание на то, что даже посчитав таким образом или в экселе, получают совершенно другую сумму, чем им озвучивают в банке.

Здесь стоит уточнить, что в каждой банковской организации могут использоваться собственные принципы для проведения расчётов. Причины расхождений могут быть в разном количестве дней между датами выплат или учёте выходных.

Самый простой вариант решения – обратиться к консультантам с просьбой предоставить вам актуальную формулу расчёта. Эта информация не является закрытой.

Расчет ипотеки с помощью калькулятора

Если планируете покупать с кредитных средств жильё, чтобы рассчитать ипотеку, потребуется знать несколько значений:

  • Стоимость приобретаемого объекта (квартиры, дома, участка);
  • Первый взнос;
  • Сумма выдаваемого кредита;
  • Процентная ставка банка.

Ставки в регионах могут различаться, а первоначальный взнос начинается от 10% общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Аналогичным способом можно определить затраты на выплату автокредита. Однако важно знать, какие дополнительные услуги придётся оплачивать, входят ли они в полную сумму кредита.

Мы предлагаем вам ознакомиться с примерами расчётов для различных банков, предлагающих программы кредитования физических лиц в РФ. Базовые условия – 1 год и 500 тысяч рублей.

Пример расчета потребительского кредита от Сбербанка

Если вы решили оформить кредит в Сбербанке, крупнейший государственный банк страны предложит вам выше указанную сумму под 11,9% годовых. Переплата за весь срок составит 32,812 тыс. руб. Также для данного продукта потребуется найти надёжного поручителя, который гарантирует вашу платёжеспособность. Если такого человека не нашли, придётся снизить запрашиваемую сумму.

Сумма
Срок
Процентная ставка
Переплата
500 000 руб. 12 мес 11.9 32 812 руб

Условия предлагаются следующие:

  • Без комиссии при выдаче и досрочном погашении.
  • Возраст от 18 лет для граждан, получающих зарплату в Сбербанке и от 21 для всех остальных. Вы должны быть не старше 70 лет к моменту возврата кредитных средств.
  • Стаж работы на одном месте – от 3 месяцев для зарплатных клиентов, и от 6 мес. для других.
  • Документы – анкета, паспорт гражданина РФ с пометкой о наличии регистрации, справка с работы о доходах.

Расчет кредита Наличными от Альфа-Банка

Аналогичное предложение от Альфа-Банк выглядит следующим образом.

Сумма
Срок
Процентная ставка
Переплата
500 000 руб. 12 мес 9,9 27 216 руб

Получить средства сможет любой гражданин России, имеющий регистрацию, официальную работу со стажем от 3 месяцев на текущем месте трудоустройства. Возраст заёмщика от 21 до 60 лет. Пакет документов стандартный:

  • Гражданский паспорт или заменяющий его документ для военных, иных лиц, проходящих службу.
  • Справка о размере заработной платы за последние несколько месяцев. Учитываются только официально полученные доходы, оформленные через бухгалтерию и проведенные через налоговую систему.
  • Анкета-заявка, заполненная по форме банка.

Залог и поручительство не требуются.

Переплата по кредиту Наличными от ВТБ

Следующий в нашем списке второй по активам банк страны. Если вы хотите взять 500 тысяч наличными в кредит от ВТБ, то дадут их вам под 10,9% годовых.

Сумма
Срок
Процентная ставка
Переплата
500 000 руб. 12 мес 10,9 30 010

ВТБ также предлагает аннуитет для платежей. Средства также могут быть начислены на счёт или банковскую карту. Получателем может быть гражданин России с постоянной регистрацией и официальной работой.

Вам нужно проработать на одном месте не менее полугода, предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Пакет документов включает заявление, ваш паспорт гражданина РФ и СНИЛС.

Если вы хотите получить больше указанной суммы, понадобится копия трудовой книжки или договора с работодателем. Возраст заёмщика от 21 до 70 лет. Возможно досрочное погашение без штрафов.

Пример расчета потребительского кредита Почта Банка

Теперь попробуем рассчитать потребительский кредит Почта Банка.

Сумма
Срок
Процентная ставка
Переплата
500 000 руб. 12 мес 9,9 27216

По кредиту от Почта Банка лояльные требования. Деньги выдают российским гражданам от 18 до 75 лет. Комплект документов такой же, как у большинства конкурентов – паспорт, СНИЛС, бланк заявления. Важный момент – в обязательных требованиях не указана справка о доходах.

Также не потребуется поручительство или залог в виде квартиры. Однако учтите, что ваша кредитная история, стаж работы и наличие постоянной регистрации будут проверены в первую очередь. Кредитор должен быть убеждён в благонадёжности и платёжеспособности заёмщика.

Рассчитать кредит без обеспечения в Россельхозбанке

Следующий в нашем списке – беззалоговый потребительский кредит от Россельхозбанк.

Сумма
Срок
Процентная ставка
Переплата
500 000 руб. 12 мес 9,5% 32812

Обратите внимание на возрастной ценз. Выдаются деньги только с 23 лет. Максимальный возраст – 65. Ограничения более строгие. Зато можно иметь только временную регистрацию. Удобно, если вы живёте сейчас в другом городе.

Отличается и список обязательных документов:

  • Паспорт РФ (гражданство обязательно) с регистрацией, свидетельство о временной регистрации по месту проживания;
  • Копия трудовой книжки;
  • Для военнообязанных – военный билет;
  • Справка о размере доходов;
  • СНИЛС, ИНН;
  • Для женатых/замужних заёмщиков – свидетельство о браке.

Поручительство и залог не требуются.

Краткие выводы

Используя онлайн-калькулятор, рассчитать в 2020 кредит будет намного проще, чем проводить математические вычисления самостоятельно. Для этих целей мы и разработали собственный инструмент. Он подойдёт для любых программ, базирующихся на аннуитетных платежах.

То есть, равных выплатах в течение всего срока. Несколько сложнее рассчитать досрочный кредит – с погашением ранее установленной даты. В этом случае вам стоит обратиться в банк, чтобы специалисты определили сколько придётся платить.

Обязательно убедитесь, что в условиях разрешено закрытие договора ранее указанного срока в 12 месяцев.

На некоторых сайтах есть специализированные калькуляторы, в которых вы можете сокращать срок, указывать досрочный платёж. Схема расчёта поддерживает аннуитетную и дифференцированную систему.

Как видите на рисунке с сайта Ru.myfin.by, есть все необходимые настройки, позволяющие существенно повысить точность вычислений онлайн-системы. На скриншоте пример расчета потребительского кредита от Сбербанка.

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетовпример расчета кредита Сбербанка, скриншот Ru.myfin.by

Это быстро, удобно и совершенно бесплатно. За несколько минут вы сможете определить, потянете ли сумму, которую планируете взять, узнаете, чьи условия кредитования на самом деле выгоднее.

Проще понять, на какой срок лучше брать деньги. Также вы отслеживаете, какая часть платежа идёт на погашение процентов, а какая – на основную сумму.

Следовательно, с меньшей вероятностью рискуете попасть в долговую яму.

Источник: https://ru.myfin.by/terminy/kredity/kak-rasscitat-kredit-primer-formula-rasceta-kredita

Как правильно рассчитать кредит по формуле самостоятельно?

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Знания, как правильно рассчитать кредит, помогут выбрать наиболее выгодное кредитное учреждение, планировать свои расходы и не попасть в затруднительную ситуацию, когда заработная плата еще не скоро, а до очередной оплаты по займу остаётся несколько дней. Сумму погашения по кредиту можно узнать у специалиста отделения банка, или с помощью расчёта по специальным формулам, либо же с помощью кредитных калькуляторов, которые предлагают в качестве шпаргалки многие учреждения, дающие деньги в долг.

Как рассчитать кредит самому?

  • Сумму процентов, необходимую к погашению в следующий отчетный период, можно подсчитать по следующей формуле:
  • Сумма к погашению = Сумма кредита * ставку процента * срок займа в днях / 365 (количество дней в году).
  • Рассмотрим на конкретном примере:
  • Взяв в долг сумму 10000 рублей на 1 год под ставку 20% годовых, получим 10000 * 0,2 * 365 / 365 = 2000 рублей комиссии придется заплатить за пользование кредитом.
  • Подставив вместо нуля во второе значение единицу, получим 12000 – это вся сумма, которую необходимо будет вернуть условному кредитному учреждению, включая проценты.
  • Эта формула является приблизительной, но с её помощью можно будет предположить свои траты, в том числе и ежемесячные, и остановить своё внимание на оптимальном для себя предложении.
  • Для расчета суммы основного кредита и процентов к выплате вовсе не обязательно вооружаться калькулятором, даже если под рукой нет специальной банковской программы.
  • Простые знания компьютера и прикладной программы Excel помогут однократно вставить формулу и рассчитывать кредит согласно уменьшению основной доли и процентов нарастающим итогом.
  • Все расчёты могут быть произведены специальным кредитным калькулятором, при этом пользователю следует ввести следующие параметры будущего кредита:
  1. Сумма кредита.
  2. Наименование валюты.
  3. Процентная ставка, заявленная банком.
  4. Срок, на который одалживаются деньги.
  5. Наименование типа платежа.
  6. Начало выплаты по кредиту с указанием даты и месяца.

Целесообразно в параметре пункта 5 рассчитать оба способа оплаты и произвести их сравнение.

Аннуитетные платежи

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Данный вид платежа был позаимствован из опыта европейских стран, где подобные платежи применялись еще до того времени, когда были придуманы расчетные карты в сегодняшнем их понимании. Такой платеж позволял приобретать в долг в основном недвижимость и автомобили. При таком типе платежей можно рассчитываться точно в срок, прописанный в кредитном договоре, суммами, которые были обговорены заранее. Приобретая товар в кредит, покупатель точно знал, сколько и когда ему придется выплатить банку, мог планировать свои расходы, подстраивая свои финансовые накопления под такой кредит.

Недостатком такого кредита является тот момент, что большая часть ежемесячной оплаты идет на выплату процентов по кредиту. Это очень выгодно банкам, так как свои деньги, то есть те, которые были выданы дебитору уже давно получены. А большую часть платы по кредиту заимодатель просто получает премию за выдачу денежных средств в долг.

  1. Такие кредиты применяются в основном при:
  2. Наиболее распространенным примером аннуитетного платежа является рассрочка в магазинах бытовой электроники по схеме «0 рублей сейчас и 24 месяца оплаты фиксированной суммы».
  3. Итак, среди преимуществ аннуитетного платежа можно выделить:
  • фиксированные сроки оплаты;
  • возможность планирования бюджета;
  • знание затрат на будущие периоды.

Дифференцированные платежи

Это такие платежи, которые уменьшаются с течением времени при добросовестной оплате кредита. Происходит это в связи с тем, что уменьшается сумма основного кредита, как следствие, уменьшаются и проценты, которые должник выплачивает только за ту часть кредита, которая не закрыта в банке или другом кредитном учреждении.

Показатели значений платежа по основному кредиту не меняются весь срок пользования и оплаты по кредиту, а вот проценты уменьшаются ежемесячно на сумму погашенной каждый месяц части основного кредита.

Такой вид платежа при краткосрочном кредитовании снижает показатель средств, отдаваемых банку за проценты, использованные при получении кредита. То есть, заемщик платит как за свои же деньги, а не за их увеличение на размер процентной ставки по кредиту.

Среди минусов можно отметить, что нелегко найти кредитное учреждение, предлагающее такой вид рассрочки платежа. Банкам гораздо выгоднее «делать деньги из воздуха», в данном случае из процентов, а не позволять клиенту долгое время расплачиваться за те средства, которые формально находятся в его распоряжении.

Также к минусам относится сравнительно большая, по сравнению с аннуитетными платежами, первоначальная сумма оплаты. Такую форму кредитования могут позволить себе состоятельные заемщики.

Читайте также:  Опека и попечительство, приемная семья, назначение опекуна

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

  • Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:
  • 10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.
  • При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом.

При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

  1. Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.
  2. Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.
  3. Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

  • Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.
  • При дифференцированном начислении рассчитаем сумму основного кредита за ноябрь, в котором 30 дней:
  • 10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.
  • Проценты можно высчитать 10000 * 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.
  • 834 + 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

  1. Для расчета ежемесячных выплат по кредиту при аннуитетной оплате можно воспользоваться прилагаемой ниже формулой:
  2. Х = Д*(Пм+(Пм/(1+Пм)*См–1)), где:
  3. Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;
  4. Д – общая сумма денег, взятых в долг;

Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;

  • См – срок кредита в месяцах.
  • Формула для расчета дифференцированного платежа такова:
  • Х = До/Ом, где:
  • До – остаток основного долга;
  • Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.

Формула для расчета кредита

  1. Формулы для расчетов процентов по кредитам как дифференцированному, так и аннуитетному, достаточно сложны для восприятия, но практика показывает, что произведя расчеты по такой формуле первый раз, дальнейшее ее пользование не требует наличия ученой степени по математике.

  2. Сумма аннуитетного платежа «С» вычисляется по следующей формуле:
  3. (Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В, где:
  4. Сз – сумма займа;
  5. П – годовая процентная ставка за пользование кредитом;
  6. В – количество месяцев, в которые необходимо провести обязательные платежи по кредитной программе.

  7. При использовании дифференцированной системы платежей используется другая формула:
  8. С=Со*П*В/100*Д, где:
  9. Д – количество дней в году, то есть 365, кроме високосных дней;
  10. Со – сумма остатка по кредиту, равная стоимости приобретенного товара за вычетом суммы уже погашенных платежей.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

  • Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.
  • Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.
  • Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.
  • Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.
Месяц Сумма основного долга Расчет процентов Итого к оплате
Январь 12000 12000*12*31/100*365=122 12122
Февраль 11000 11000*12*28/100*365=101 11101
Март 10000 10000*12*31/100*365=102 10102
Декабрь 1000 1000*12*31/100*365=10 1010

Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.

Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.

  1. Вводные данные у нас те же, поэтому:
  2. (10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/+(0,12/12))))) = 833.
  3. Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.
  4. Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.

При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.

Видео по теме

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/kak-pravilno-rasschitat-kredit-po-formule-samostoyatelno.html

Процесс расчета процентов по кредиту

При использовании кредитных средств очень важно каждому заемщику понимать размер переплаты и уметь самостоятельно рассчитывать ежемесячные платежи, а также высчитывать объем комиссионного сбора по банковским продуктам. Такое знание обеспечит заемщика возможностью просчитать все наперед и получить только тот продукт, который принесет его бизнесу максимальную помощь.

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Большинство банков в сфере кредитования использует аннуитетную систему платежей, то есть когда заемщик в течение всего периода кредитования возвращает займ равными частями, при этом процентное соотношение в эти суммы заложено также неизменными пропорциями, значит, погашение комиссии происходит равномерно.

Такая система очень удобна для расчета кредита, так как в ежемесячные взносы частями заложены проценты и суммы по телу кредита, при этом к концу кредитования сбор по комиссии практически гасится, и остается только возврат основной части тела.

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

  • Чтобы применить формулу по вычитанию платежей в аннуитетной системе, необходимо изначально найти коэффициент для такого вычитания, который определяется следующим способом:
  • A = Z * (1 + Z) * Y / ((1 + Z) * Y — 1), где
  • А – коэффициент, который следует определить, Р – коэффициент ставки выплат по процентам, Y – количество месяцев необходимых для возврата средств.
  • При этом коэффициент ставки выплат рассчитывается с применением следующей формулы:
  • Р = С / 1200, где
  • С – ставка, указанная банком.
  • После того как аннуитетный коэффициент был найден, необходимо применить формулу для вычитания платежей:
  • Na = A * K, где
  • А – коэффициент, искомый ранее, К – выданная сумма банков в качестве ссуды, Na – объем ежемесячных взносов для погашения займа.
  • Для вычитания полного объема займа, необходимого к выплате можно применить следующую формулу:

Читайте так же:   Срок исковой давности по кредиту юридических лиц

N = Y * Na, где

N – общий объем платежей, Y – период выполнения взносов, Na – ежемесячные выплаты.

Аннуитетные платежи имеют равные ежемесячные части, в которых изначально преобладают процентные начисления, но по мере осуществления выплат они сходят на нет и остается вернуть только займ. Однако, это очень дорого, и подходит такая схема для небольших потребительски кредитов частных лиц.

  1. Но вот для бизнеса, который берет огромные ссуды, больше подойдут платежи по фактическому остатку, которые предполагают возможность досрочного погашения кредита или его части. Такой вариант намного проще предыдущего и складывается из формулы, состоящей из 2 частей – расчет процентов и суммы ежемесячного платежа:
  2. Zmt = V+I = ZV / Y + ZV * rate
  3. В данном случае платежи, согласно графику, расписанному на каждый месяц, будут разные и обеспечат заемщику экономию, так как их расчет происходит от остатка по кредиту.
  4. При этом необходимо все заранее взвесить и просчитать, чтобы не оказаться с кредитом, обладающим огромными процентными начислениями.

Расчет процентов

Для расчета процента по кредиту необходимо использовать следующую формулу:

Сумма процентов = (Тело кредита / срок кредита (помесячно)) * (процент годовых / 12 месяцев * срок кредита (помесячно))

Заемщик взял 50 000 рублей на 3 года, то есть 36 месяцев под 18% годовых. Тогда в первые 30 дней переплата, то есть выплата самих процентов составит 750 рублей = ((50 000 рублей / 36 месяцев) * (18% / 12 месяцев * 36 месяцев)). Согласно формуле, процент начисляется каждые 30 дней разный, так как он исчисляется из остатка кредита, то есть по факту долга.

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Тело кредита при этом выплачивается в два способа:

  • аннуитетным платежом;
  • равными частями ежемесячно, то есть тело погашается одинаковыми частями, а размер процентов зависит от остатка, поэтому и общий ежемесячный взнос разный.

Итак, если бизнесмен взял кредит, в котором он гасит займ одинаковыми частями, а проценты — от остатка, тогда, следуя из примера, он в первые 30 дней выплатит:

  • 50 000 / 36 = 1389 рублей – тело кредита;
  • (((50 000 рублей –1389 рублей) / 36 месяцев) * (18% / 12 месяцев * 36 месяцев)) = 729 рублей;
  • 1389 + 729 = 2118 рублей — размер первой уплаты.

На следующие 30 дней размер тела кредита неизменный, а уже проценты будут вычитаться из 47 222 рублей и составит 708 рублей.

Если сделать расчет платежей за весь период, то выявится, что к концу периода банку придется возвратить 63 073 рубля вместе с процентами. В итоге получится, что банку за услугу придется отдать 26,15% от суммы займа плюс различные скрытые комиссии и переплаты.

  • Для сравнения можно рассчитать этот пример по формуле аннуитетного платежа:
  • Ежемесячный платеж = Тело кредита * месячный процент / [1 — (1 / (1 + месячный процент)) * срок пользования кредитом в месяцах]
  • При применении цифр из примера получиться следующий расчет%

Читайте так же:   Заявление о включении в реестр требований кредиторов

  1. 50 000 руб. * (0,18 / 12 месяцев) / (1 — (1 / (1 + (0,18 / 12 месяцев))) * 36) = 1807 рублей
  2. Так как в данном случае платежи равные, ежемесячно получится:
  3. 1807 * 36 = 65 052 рубля, то есть переплата составит 30,1% от суммы кредита
  4. Отсюда следует, что аннуитет невыгоден, но он стабилен в объеме ежемесячных трат заемщиком, что обеспечивает возможность планировать свой бюджет.
Читайте также:  Водительские права, как документ удостоверяющий личность

Что делать, если существует переплата или недоплата

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

  • после полного погашения ссуды написать заявление в двух экземплярах на имя начальника отделения, привести в документе личные расчеты, как доказательство переплаты;
  • к заявлению приложить в качестве доказательства график платежей, копии квитанций и справки о полном расчете с банком;
  • при этом не обязательно отправляться в отделение все можно оформить заказным письмом с описью вложенных документов;
  • если же все происходит в отделение банка необходимо получить регистрационный номер о принятии документов, в случае отказа специалистом выполнить процедуру нужно обращаться к руководству.
  • Обычно выполняется перерасчет суммы, и клиент получает свои средства, но, если руководство также упорствует, остается только обратиться в суд.
  • Нередко происходят случаи, когда формируется недоплата, при этом сразу о ней плательщик не узнает, а только через несколько месяцев, когда позвонит банк и сообщит о громадной сумме штрафов и пени, из-за совсем маленькой недоплаты.
  • Чтобы такой ситуации не произошло, нужно закрывать кредит по всем правилам:
  • после последней выплаты пройти в отделение и заявить о закрытии кредитного счета;
  • получить об этом справку;
  • отключить все сервисы;
  • расторгнуть договор страхования;
  • получить на руки все копии заявлений;
  • получить справку о закрытии ссудного счета с круглой «мокрой» печатью и живой подписью начальника банка или кредитного отдела.

Кроме этого после закрытия можно проверить, существует ли на должнике долг через БКИ, при этом закрытого счета там уже не должно быть.

В противном случае доказать, что недоплата возникла не по вине клиента и что все выплачено, будет очень тяжело,

Заключение

  1. Знание правил расчета кредита и процентов является очень удобным, так как будущий заемщик сможет конкретно рассчитать всю выгоду от займа и понять, насколько необходимо в существующей ситуации получение средств для развития бизнеса.

  2. О том, как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, можно узнать из данной инструкции.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: https://ZnayBiz.ru/predprinimatelskaya-deyatelnost/razvitie/kreditovanie/raschet-procentov.html

Как правильно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно

Современный россиянин имеет смутное представление о том, как выполняется расчет процентов по кредиту. Как правило, люди просто подписывают соглашение с банком, получают необходимые средства и в дальнейшем начинают выплачивать кредит согласно представленному банком графику.

Данный вариант встречается в большинстве случаев, однако безграмотность в этом вопросе может стать самой настоящей ошибкой для заемщика.

Дело в том, что, зная, как рассчитать годовые проценты по кредиту, человек может избежать излишне уплаченных сумм, а также получить представление о том, сколько он переплачивает по своему займу в реальности.

В своей статье мы рассмотрим данный вопрос внимательнее и приведем формулу, при использовании которой выполняется необходимый расчет.

Можно ли выполнить расчет процентов по ссуде самостоятельно?

Чтобы узнать, какие выплаты по кредиту необходимо будет вносить в будущем, стоит выполнить несколько простых расчетов. Для определения необходимого показателя потребуется принимать в учет следующие моменты:

  • вид ссуды, например, вещевой кредит, ипотека или автокредит;
  • порядок погашения займа: аннуитетный или дифференцированный;
  • срок внесения платежей;
  • размер ссуды.

С одной стороны, заемщику нет необходимости утруждать себя расчетами, поскольку в банке выдают специальные документы, подготовленные банковским сотрудником, который, в свою очередь, пользуется онлайн-калькулятором. С другой, можно проверить, насколько работники банка-кредитора правильно произвели расчет с учетом прописанных в кредитном соглашении данных.

Для самостоятельного расчета можно воспользоваться простой и понятной программой Excel. Достаточно создать необходимую формулу, где необходимо лишь в дальнейшем менять процентные ставки с учетом показателей, которые действуют в банке.

Второй способ – это использование обычного калькулятора, который позволяет определить размер необходимого платежа по простому потребительскому займу. Со сложными процентами дело обстоит несколько серьезнее, и счетная машинка здесь вряд ли поможет.

Какие формулы для расчета платежей бывают и что следует учитывать при их использовании?

Выбирая подходящий вариант кредитования, многие граждане обращают внимание на такой показатель, как годовой процент по кредиту. Дело в том, что этот показатель является определяющим для расчета суммы процентов, а значит, и переплаты по кредиту.

Кроме того, следует учитывать и способ погашения займа: аннуитетный, при котором сначала гасятся процентные начисления, и дифференцированный, при котором сначала оплачивается основной долг. Вникая в такие тонкости, можно сделать вывод, что банк, предлагающий ссуду под низкие проценты, – это не всегда выгодно с финансовой точки зрения.

Формула расчета платежа по кредиту может быть стандартной, куда включается начальная сумма долга, процентный показатель и срок выплаты средств по займу. Кроме того, существуют еще и другие виды формул, в которых принимается во внимание сумма страховки или коэффициент, который предполагает вариант несвоевременного внесения оплаты по ссуде.

Как рассчитать платеж при аннуитетном варианте расчета?

Основной способ оплаты долга, который в последнее время предлагают банки, – это аннуитетный платеж. То есть деньги возвращаются в банк равными долями в течение всего срока кредитования, причем большая часть идет на погашение процентов.

Данный вариант очень выгоден банку, поскольку кредитор гарантированно получает свои проценты, в то время как основной долг долгое время не уменьшается. То есть в случае досрочного погашения ссуды долг все еще будет немаленьким.

Формула расчета в этом случае выглядит следующим образом:

МП = К (П + (П/(1+П)ДК — 1)), где

  • МП – месячный платеж по ссуде;
  • К – основной долг;
  • П – 1/12 от годовой процентной ставки по ссуде;
  • ДК – срок возврата ссуды в месяцах.

В целом, формула достаточно проста и понятна в использовании, поэтому можно выполнить расчеты при помощи обычной ручки и листочка.

Расчеты платежа при дифференцированном виде гашения займа

Такой вариант оплаты ссуды предполагает сначала гашение основного долга, а затем оплату начисленных процентов. Удобство заключается в том, что можно погасить заем досрочно на выгодных условиях, и платеж по займу будет снижаться от месяца к месяцу. Для расчета показателя используется следующая формула:

  • МП = К* П* Дпер/Дгод, где
  • К- остаток по основному долгу;
  • П – процентная ставка за текущий период;
  • Дпер – фактическое количество дней в месяце использования ссуды;
  • Дгод – количество дней в году.

Как можно увидеть, формула также достаточно проста и понятна для выполнения расчетов и получения требующихся данных. Воспользоваться ею сможет любой заемщик.

Заключение

Чтобы узнать, каков будет платеж по кредиту, стоит изучить вопрос самостоятельно и выполнить все необходимые расчеты самостоятельно.

Можно воспользоваться виртуальным или обычным калькулятором, а можно обратиться к специальным формулам и произвести требующиеся вычисления на бумаге.

При расчете важно учитывать, какой тип гашения ссуды был предусмотрен банком при оформлении банковского займа, и воспользоваться именно той формулой, которая наиболее подходит для этого.

Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов Расчет процентов по кредиту: что необходимо, порядок расчетов

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/kak-rasschitat-protsentyi.html

Расчет процентов за пользование кредитом: нормативные документы

Какими нормативными документами определяется порядок расчета процентов за пользование кредитом? Как рассчитать проценты по выданному займу? Ответ читайте в статье. 

Вопрос: Какими нормативными документами определяется порядок расчета процентов за пользование кредитом? Какое количество календарных дней общепринято, если в договоре это не указано специально? 

Ответ: Этот порядок определяется положениями ст. 191 ГК, согласно которой по общему правилу проценты нужно начислить со дня, следующего за днем предоставления займа, по день его возврата включительно, если иной период начисления процентов не предусмотрен договором.

В расчете нужно учесть действительное число календарных дней в году – 365 или 366 – и, соответственно, в месяце – 30, 31, 28 или 29 дней.

Определить сумму процентов вам поможет Калькулятор.

Обоснование см. в рекомендации: https://vip.1gl.ru/#/document/11/18289/dfass1vnn8/.

Обоснование

Как рассчитать проценты по выданному займу

Размер и порядок уплаты процентов

Размер процентов по займу укажите в договоре. Если такой оговорки нет, заемщик должен выплатить организации проценты, определяемые ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Порядок уплаты процентов за пользование займом тоже можно прописать в договоре. Но, если это условие отсутствует, заемщик должен выплачивать проценты ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если организация предоставит беспроцентный заем, это должно быть прямо указано в договоре.

По умолчанию являются беспроцентными: – займы между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 000 руб.; – займы, выданные в натуральной форме.

  • В этом случае, если организация (предприниматель) желает получить с заемщика проценты, их размер и порядок уплаты нужно предусмотреть в договоре.
  • Таким образом, размер и периодичность уплаты процентов полностью зависят от условий, на которых заимодавец и заемщик заключили договор.
  • Проценты в денежной форме по договору займа определяются:
  • – по фиксированной ставке в процентах годовых; – по переменной ставке, которая зависит от условий договора, в том числе в зависимости от изменения переменной величины.

В договоре можете предусмотреть иной порядок расчета процентов. Об этом сказано в статье 809 ГК.

  1. При расчете процентов по фиксированной ставке определите: – сумму займа, на которую начисляются проценты; – ставку процентов (годовую или месячную);
  2. – количество календарных дней в периоде, за который начисляются проценты.
  3. Как правило, в расчете нужно учесть действительное число календарных дней в году – 365 или 366 – и, соответственно, в месяце – 30, 31, 28 или 29 дней.

Проценты нужно начислить со дня, следующего за днем предоставления займа, по день его возврата включительно, если иной период начисления процентов не предусмотрен договором (ст. 191 ГК).*

Сумму процентов по фиксированной ставке по предоставленному займу в денежной форме определите так:

Сумма начисленных процентов по предоставленному займу = Сумма займа, на которую начисляются проценты * Годовая ставка процентов : 365 (366) дней * Количество календарных дней в периоде, за который начисляются проценты

Определить сумму процентов по договору займа вам поможет Калькулятор.

Отвечает Александр Сорокин,

заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России

«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг.

Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг.

Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».

Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа

Задайте свой вопрос экспертам «Системы Главбух»

Источник: https://www.glavbukh.ru/hl/295032-raschet-protsentov-za-polzovanie-kreditom-normativnye-dokumenty

Ссылка на основную публикацию