Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита. Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита. В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму, — отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман.

Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше.

Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке, — поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро «Бишенов и Партнёры» Анжелика Решетникова.

Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд.

В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так.

Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания, — говорит директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев.

Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа.

Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора.

Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки.

Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету.

Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход.

Читайте также:  Соглашение о продлении срока действия договора. образец и пример

Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

Источник: https://life.ru/p/1249344

Заплатил кредит? Заплати еще совсем чуть-чуть или чем опасна комиссия за досрочное погашение кредита

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

Наша компания постоянно развивается, анализирует нарушения, которые прописывает Банк в кредитные договора с Заемщиками. И если быть честными, то человеку, который придумал комиссию за досрочное погашение кредита необходимо выписать Нобелевскую премию!

Нет, это же надо, из воздуха, делать деньги, причем очень большие деньги!

Здравствуйте дорогие друзья! И как Вы уже смогли понять, сегодня речь в статье пойдет о самой невероятной комиссии: комиссии за досрочное погашение кредита.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Итак, в чем суть рассматриваемого вопроса? Каждый Заемщик, обязан исполнить принятые на себя обязательства по кредитному договору. Это факт!

  • Заемщик может оплачивать и исполнять свои обязательства по договору на основании графика, а может погасить кредит досрочно.
  • Комиссия за досрочное погашение кредита взимается Банками как раз в таких случаях, когда Заемщик добросовестно исполняет свои обязательства и погашает свой кредит перед Банком полностью или в части досрочно.
  • Таким образом, Заемщик добросовестно исполняет свои обязанности по договору и погашает кредит досрочно, при этом еще несет и дополнительную финансовую нагрузку.

Комиссия за досрочное погашение кредита, как правило, исчисляется в процентном соотношении от суммы досрочного погашения. Скажем, по договору комиссия установлена в размере 5% от погашаемой суммы. Таким образом, если Вы досрочно погашаете 50 000 рублей, то сверху Вы заплатите еще 2500 рублей, а если речь идет о сумме в 200 000 рублей, то комиссии уже составит 10 000 рублей.

Правовые последствия комиссии за досрочное погашение кредита

Вы, наверное, сталкивались с такой ситуацией, когда хотите погасить кредит досрочно, Вы обязаны придти в Банк и узнать (уточнить) точную сумму для досрочного погашения.

Зачем? Ведь у Вас есть график, который кстати является неотъемлемой частью Вашего договора с Банком! Это делается для того, чтобы в Ваш платеж включить комиссию за досрочное погашение кредита.

Естественно, что рассматриваемая спорная комиссия имеет ряд негативных последствий. Они выражены в следующем:

  • Комиссия за досрочное погашение кредита всегда увеличивает его финансовую стоимость

Раз, Вы дополнительно оплачиваете какие-то деньги, следовательно, Вы несете лишние расходы. Это все образует переплату по договору, следовательно, увеличивает финансовую нагрузку Заемщика по кредиту.

  • Комиссия за досрочное погашение кредита часто используется как штрафная санкция за досрочное погашение по кредиту!

Банкиры говорят, мы рассчитывали на определенный срок, в течении которого Вы будете нам платить деньги. Вы нарушаете этот срок, следовательно, данную комиссию необходимо рассматривать как штраф за нарушение обязательств.

Как и при комиссии за выдачу кредита — здесь банкиры умышленно видоизменяют понятия и преподносят искаженное толкование договора. Все делается это для того, чтобы избежать штрафа и перевалить всю ответственность на Заемщика.

 В чем незаконность комиссии за досрочное погашение кредита или как вернуть оплаченную комиссию?

  1. О том, почему комиссия за погашение кредита признается незаконной — читайте в нашей книге — «Как вернуть банковскую комиссию?»
  2. В книге Вы найдете не только описание незаконности данной банковской комиссии, но также узнаете о:
  • Весь процесс взыскания комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Уловки банковских работников, позволяющие им беспрепятственно обратно вернуть  взысканную комиссию;
  • Приемы, благодаря которым, Вы научитесь достойно противостоять банковским хитростям.

Примеры из нашей практики

Для более лучшего понимания, приведем Вам несколько  примеров. Клиент оплатил досрочно свой кредит. Однако, не учел сумму комиссии. Банкиры ждали три года: ни звонка, ни писем — ничего никто не присылал.

А после того, как срок исковой давности начал истекать — банкиры обратились в суд. В результате вместо 3000 рублей, с клиента требовали все 80 000 рублей.

В данном случае, клиенту повезло — договор ведь не был расторгнут. Нам удалось признать комиссию незаконной и признать договор исполненным.

В другом примере, клиенту повезло меньше. Он оплатил комиссию за досрочное погашение кредита. Сумма составила 6500 рублей. Потом, клиент узнал, что комиссия незаконна и решил ее отсудить. Не получилось!

Не получилось потому, что договор расторгнут, при этом правовые последствия расторжения договора — все полученное по сделке остается у той стороны, которая получила по сделке.  Таким образом, Банк получил по сделке деньги (комиссию за погашение кредита), договор исполнен, следовательно, расторгнут.

Поняли, какие хитрости существуют при взыскании комиссии за досрочное погашение кредита? Узнать, как противостоять этим хитростям и возвратить банковскую комиссию поможет наше практическое руководство к действию!

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

С уважением,

Источник: https://anti-bankir.ru/komissiya-za-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Запрещены комиссии за досрочное погашение кредитов

1 ноября вступил в законную силу закон, отменяющий для физлиц штрафы за досрочное погашение кредитов. Банки больше не имеют права требовать от заемщиков деньги за досрочное погашение долга.

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

фото: Наталия Губернаторова

Штраф за лояльность

С точки зрения здравого смысла наказывать человека за то, что он досрочно отдал вам долг, — глупость. Но с точки зрения банков, штрафовать за досрочное погашение (по сути, штрафовать за лояльность) разумно.

Банк — организация коммерческая; в уставах всех банков записано, что целью является получение прибыли. Действия банка должны быть направлены на максимизацию прибыли, в противном случае его руководству нужно менять профессию.

Или вывеску.

Если заемщик гасит долг досрочно, то банк не получает процентов и лишается прибыли. Требовать уплаты процентов по уже погашенному долгу было бы слишком даже для российских банков. Досрочно избавившийся от долгового бремени заемщик этому рад, а банк не очень. Потому банки придумали достаточно много способов, как удержать заемщика от желания погасить долг досрочно.

Наиболее простой — мораторий. В кредитных договорах многих банков был напечатанный мелким шрифтом пункт, запрещающий заемщикам гасить кредиты досрочно ранее чем через три месяца. Некоторые банки вводили даже полугодовой мораторий, особенно на ипотеку. Но это изначально было незаконным, поскольку запрет досрочной расплаты противоречит Гражданскому кодексу.

После нескольких проигранных исков основным способом отбить у заемщиков охоту к досрочному погашению стали штрафные санкции. Процент штрафа банки выставляли запредельный. Особенно отличился Банк Кредит Европа: в 2008 году процент за досрочное погашение в нем был равен… 50% остатка по долгу.

К примеру, должен заемщик рубль, а ему говорят: «Принес досрочно? Вот, молодец, с тебя рубль пятьдесят». Правда, потом они этот беспредел все-таки отменили, ограничиваясь 10%-ными штрафами. В других банках штраф за досрочное погашение был меньше, но все равно очень велик. Он составлял от 2% до 5% от суммы остатка долга.

Единственным на российском рынке банком, который никогда не штрафовал заемщиков за досрочное погашение, является Сбербанк.

Тем не менее заемщики упорно пытались погасить кредиты досрочно. Особенно это касалось ипотеки.

Сколько бы банки ни кричали о «радикальном снижении ставок», а действительность такова, что ипотека под 9% годовых (средние ставки сейчас) дает переплату за квартиру в 100% за 10 лет.

И если заемщик берет квартиру с рассрочкой на 20 лет, то он получает одну квартиру, а платит как за три. Или за две, если напряжется и внесет первоначальный взнос в 30–40%. Что далеко не всем по карману.

А тот, кому по карману, как раз и хотел гасить ипотеку досрочно. Поскольку если половина квартиры уже оплачена, то, может быть, лучше через годик-другой еще раз напрячься, чем 20 лет кормить банк? Но рассуждающие так заемщики наталкивались на огромные штрафы за досрочное погашение. Приличная квартира стоит больше 10 млн. руб.

И даже если половина этой суммы уже погашена, то 2%-ный штраф за досрочное погашение составит 100 тыс. руб. Можно автомобиль купить, хотя и неприличный, а тут плати их банку как компенсацию упущенной прибыли. Грубо говоря, ни за что. Граждане, разумеется, возмущались и жаловались в государственные органы.

Но банки, не желавшие терять прибыль, стояли стеной.

Прорыв

Теперь стена рухнула. 19 октября Президент РФ Дмитрий Медведев подписал закон № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». В законе, в частности, говорится: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст.

 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части». Штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита банки больше не имеют права. Причем закон имеет обратную силу, он распространяется на все ныне действующие кредитные договора.

Также закон устанавливает единый порядок досрочного погашения. Раньше здесь был разброд и шатание. Некоторые банки устанавливали две недели, другие (особенно по ипотеке) целых три месяца. Это приводило к неприятным ситуациям, причем больше всего страдали потребители автокредитов. Заемщик кредит досрочно погасил, но ПТС ему в банке не дают: жди месяц.

Потому что надо привезти документ из депозитария. А заемщик уже покупателя на машину нашел, который почему-то месяц ждать не хочет.

Теперь закон определяет, что заемщик должен уведомить банк о досрочном погашении кредита за 30 дней. Меньше можно, если так написано в кредитном договоре. Но затягивать нельзя.

Разумеется, такие новости не могли понравиться банкам. В ответ они подняли ставки по кредитам.

7 октября, когда законопроект прошел в Госдуме второе и третье чтения одновременно, о повышении ставок по розничным кредитам наличными синхронно объявили МДМ-Банк, Ситибанк, ХКФ-Банк и Кредит Европа Банк.

Последний повысил ставки по кредитам наличными на полгода сразу на 3,1% — с 15,9% до 19,0% годовых. Аппетиты остальных были скромнее: ставки выросли на 1–1,5%.

В тот же день в Альфа-банке и банке Юникредит ставки по ипотеке выросли на 0,5–1,5%, в Райффайзенбанке ставка по кредиту на квартиру на вторичном рынке была повышена на 1,25%, до 13,5–14% годовых.

Остальные «дожили до понедельника»: 10 октября о повышении ставок по ипотеке на 0,5–1% объявили практически все банки, кроме Сбербанка.

И это притом что по экономическим показателям (низкая инфляция) ставки по кредитам должны бы сокращаться.

Позиция банков проста. «У банка есть стоимость фондирования, и он рассчитывает на определенный процентный доход от кредита, — объяснила вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. — А когда банку возвращают кредит досрочно, у него возникает разрыв между активами и пассивами». Что ж, откровенно.

Но откровенность за откровенность! Андрей Скоч, один из разработчиков закона, отметил: «Мы не склонны связывать повышение банками процентов по ипотеке с принятым законом. Кредитные организации устанавливают ставки по кредитам и депозитам самостоятельно. И здесь должен быть баланс.

Если банки говорят, что данный закон им невыгоден, то хочу обратить внимание, что в Конституции РФ не записано, что законы должны приниматься к выгоде банков.

Мы хотели, чтобы заемщик четко знал, сколько ему платить в случае досрочного погашения, а банк не мог оштрафовать его за желание отдать долг раньше. Этот закон продолжает линию ранее принятого закона, запрещающего вносить изменения в кредитный договор.

В обоих случаях мы хотели обезопасить заемщика, чтобы он четко понимал, сколько надо платить, и не сталкивался с неправомерными требованиями заплатить больше».

Кстати, на прошлой неделе стало известно, что банки поднимают ставки привлечения депозитов. Видимо, ищут указанный разработчиками закона «баланс».

Здравый смысл

Скорее всего, банкам возмущаться уже поздно. Они действительно в определенный период слишком жестко повели себя с заемщиками. Можно списать это на жадность, можно на кризис, но общественное возмущение было налицо. А это сила, способная преодолеть даже сопротивление банковского лобби.

Да и само лобби уже, что называется, побито молью. Если вы просите денег у правительства — а этим занимались в кризис многие российские банки, — то вы уже не можете лоббировать и должны брать под козырек. Видимо, нынешнее синхронное повышение ставок по кредитам — явление временное.

Читайте также:  Проверить водительские права на действительность

Повозмущаются тихонько, потом найдут баланс и выправятся.

Гораздо интереснее другой вопрос: закон говорит лишь о кредитах для физических лиц. По кредитам для коммерческих организаций штрафы за досрочное погашение пока остаются. Это разумно.

Например, межбанковский рынок без таких санкций просто не смог бы функционировать. Однако существует еще и малый бизнес.

«ЭВ» поинтересовался у разработчиков закона, не избавят ли и его от страданий при досрочном погашении?

Андрей Скоч пояснил: «Что касается вопроса об отмене штрафных санкций при досрочном погашении займов коммерческих организаций, то такой законопроект вряд ли возможен. Для бизнеса такие штрафы иногда разумны.

Но для малого бизнеса можно было бы попробовать что-то подобное ввести. Даже хотелось бы попробовать. Но мы пока не работаем над подобным законопроектом, поэтому о сроках я ничего сказать не могу».

Будем надеяться, что такой закон тоже примут.

В 1981 году президент США Рональд Рейган говорил так: «Многие банковские лоббисты протестовали против идеи уплаты процентов по депозитам „до востребования“.

Но ни один из них не смог ответить, почему им не нужно платить за пользование чужими деньгами. Мой здравый смысл говорит, что платить нужно».

Вступающий в силу закон об отмене штрафов за досрочное погашение кредитов также можно отнести к законам здравого смысла.

http://www.mk.ru/economics/article/2011/10/31/638204-grazhdan-otpustili-na-volyu.html

Суды по кредиту с банком, защита от банка, защита прав потребителей от банка

Источник: https://subscribe.ru/group/yuristokrat-yuridicheskaya-pomosch/1167998/

Высший арбитражный суд признал незаконной банковскую комиссию за досрочное погашение кредита

Очередное заседание Высшего арбитражного суда привело ситуацию с взиманием комиссий при розничном кредитовании к еще большему хаосу. Теперь незаконной признана комиссия за досрочное погашение кредита. И если в договоре прописан период запрета на досрочное погашение (обычно три-шесть месяцев), то в настоящее время это правило не должно действовать.

Осталась только одна не оспоренная ВАС комиссия — за выдачу кредита. По словам Олега Иванова, вице-президента Ассоциации региональных банков, в отношении нее конкретной рекомендации высказано не было.

ВАС считает, что уже сформулировал свою позицию по этой комиссии, когда ранее высказал свое мнение о недопустимости взимания платежей за ведение и открытие ссудного счета.

Кроме того, было принято еще одно прецедентное решение — о договорной подсудности. Теперь все судебные разбирательства по кредитным договорам должны проходить по месту жительства заемщика, даже если в подписанном кредитном договоре указано нечто иное.

Сейчас банкиры, только-только пережив волну исков по уплаченным комиссиям за ведение ссудного счета (которая постепенно сходит на нет), ожидают нового вала заявлений в суды по возврату уплаченных комиссий за досрочное погашение.

А там не за горами еще одна волна по возврату комиссий за выдачу кредита (скорее всего, в конце концов прозвучит отдельная позиция ВАС и в отношении этих платежей), поскольку лейтмотивом на заседании президиума ВАС звучало, что взимание каких-либо банковских комиссий, кроме процентов по займу, в кредитных сделках с потребителями незаконно. Тем самым открываются широкие возможности по ревизии условий заключенных и уже прекративших свое действие кредитных договоров с неистекшим сроком исковой давности — три года. А это уже может стать девятым валом и для судов, и для банков, ведь комиссии за выдачу кредита (в той или иной форме) взимались практически по всем кредитным договорам.

При этом ожидается полная неразбериха в действиях судов, поскольку никакого единообразия в судебную практику высказанная позиция ВАС не внесла. Это доказал мониторинг сложившейся в регионах судебной практики о взыскании заемщиками ранее уплаченных банковских комиссий, проведенный Ассоциацией региональных банков.

«Задача ВАС — обеспечение единой судебной практики. Мы же увидели, что никакого единообразия судебной практики нет. После решения ВАС примерно 15 видов комиссий стали оспариваться заемщиками. Одну и ту же комиссию один суд признает законной, другой — незаконной.

Один суд считает, что отсуживать комиссию могут заемщики, год назад заключившие договор, другой суд — три года назад.

Мы видим полную потерю ориентации судами на местах, поскольку ВАС высказался только по поводу одной комиссии, а к судьям приходят совсем с другими комиссиями, и им принимать решения очень тяжело», — комментирует результаты мониторинга Олег Иванов.

В ряде мест кредитные организации столкнулись с тем, что суды удовлетворяют иски заемщиков фактически без рассмотрения возражений со стороны банка.

Отрицательная для банков судебная практика при рассмотрении исков заемщиков о признании недействительными условий договоров о взимании комиссий сложилась в Новосибирской, Воронежской, Челябинской, Тюменской, Костромской, Ярославской, Архангельской, Вологодской, Новгородской, Нижегородской областях, Алтайском, Красноярском, Хабаровском, Пермском краях, Республиках Татарстан, Башкортостан, Мордовия, Хакасия. Москва, Московская, Кировская и Омская области — единственные регионы страны, где суды отказывают заемщикам в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий договоров о взимании комиссий.

Согласно мониторингу, подавляющая часть исков содержит требования о признании комиссий недействительными, о взыскании с банков необоснованно удержанных средств в счет уплаты комиссий, страхования и т.д., а также об уплате кредитными организациями процентов за пользование чужими деньгами.

«Мы видим некорректное поведение судей. В ряде регионов первыми, кто обратился в суды с исками о возврате комиссий, были сами судьи и их помощники.

После чего, получив возврат комиссий, суды удовлетворяли все остальные иски фактически без учета возражений со стороны банков», — рассказывает Олег Иванов.

Анализ судебной практики показывает, что сейчас суды фактически признают недействительными любые комиссии, взимаемые с заемщиков, кроме процентов по кредиту.

Благодаря такому фактически общему настрою судов вокруг отсуживания комиссий стал формироваться целый бизнес. «По любым кредитам в любых банках возвращаю комиссии», — гласит многочисленная реклама.

Множество адвокатских контор и юридических фирм сейчас названивают гражданам, предлагая свою помощь (за внушительный процент от суммы) в отсуживании комиссий.

Прекратить эту неразбериху и беспредел может только закон, устанавливающий перечень комиссий при кредитовании. «На мой взгляд, этот вопрос надо решить раз и навсегда законодательным актом. Мы уже делали несколько попыток внесения законопроекта о потребительском кредите.

Сейчас внесен законопроект, который предусматривает введение так называемого паспорта потребкредита, в нем есть перечень комиссий. Геннадий Меликьян (первый зампредседателя Банка России. — Прим. ред.) уже ответил нам, что ЦБ не поддержит этот законопроект.

Если вы против нашего варианта, давайте вместе выработаем подход — какие комиссии можно взимать, а какие — нет.

Давайте сообща выработаем документ, который раз и навсегда решит вопрос с комиссиями и наведет порядок в этой сфере», — предлагает Анатолий Аксаков, глава Ассоциации региональных банков.

ЦБ не против, однако там считают, что перечень комиссий должен вводиться законом о потребительском кредите, который до сих пор не может представить разработчик — минфин. А только вариант этого ведомства собирается поддерживать ЦБ. «Я сторонник взвешенной позиции.

Мне кажется, некоторые крайности, которые бывают со стороны ряда органов (в том числе судов), совершенно неприемлемы, — заявил на общем собрании Ассоциации «Россия» Геннадий Меликьян. — Я считаю, что должен быть взвешенный подход. Комиссии — это вполне нормальное явление. Банк за свою работу должен получать комиссии.

Но давайте наведем там порядок. Должен быть закрытый перечень комиссий, и об этих комиссиях банк должен заранее до заключения договора объявить клиенту, чего, кстати, во многих случаях не делается. Говорят заемщикам, что ставка будет около 20%, а в итоге получается 50%. Это нормально? Нет.

Поэтому не обижайтесь, когда начинается такая идиотская реакция со стороны некоторых структур: это ответ на нашу с вами жадность».

По мнению Олега Иванова, закон о потребительском кредите вряд ли будет принят в весеннюю сессию, а значит, утвержденный перечень комиссий у нас появится не раньше следующего года.

«Нас ожидает еще год-полтора этой правовой неопределенности, которая еще выпьет много крови у банков и заемщиков», — считает он.

Еще Иванов надеется, что ВАС признает законными комиссии по кредитам юрлиц: «Мы видим 5-7 субъектов Федерации, в которых уже малый бизнес отсуживает у банков комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета».

Комиссия за досрочное погашение кредита: не законность требований

Источник: https://rg.ru/2011/05/31/banki.html

О комиссии за досрочное погашение кредита и упущенной выгоде

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Ссылаясь на указанное положение банки буквально наполняют кредитные договоры различными комиссиями, которые уплачиваются заемщиками как в твердой денежной сумме, так и в процентном соотношении к выданной сумме.

Разрешая возникшие споры, ВАС РФ приходил к выводу о незаконности комиссий, при этом позиция основывалась на классическом гражданско-правовом представлении о том, что платеж должен предоставляться только за получаемое заемщиком благо, выгоду, услугу. Рассматривая конкретные дела, Президиум ВАС РФ установил критерии незаконности комиссии.

Так, если комиссия установлена за совершение банком действий, которые не составляют самостоятельную услугу, не приводят к получению заемщиком определенной выгоды или полезного эффекта, которые не являются обязанностью банка как стороны по договору и не связаны с предметом самого договора, то такая комиссия ущемляет права заемщика и, следовательно, условие о ней является ничтожным.

Отдельно хотелось бы коснуться вопроса законности комиссии за досрочное погашение кредита и факта причинения убытков (упущенной выгоды) банку при досрочном погашении кредита заемщиком на примере двух споров между одними и теми же лицами из одного и того же договора.

Так, в Решением Арбитражного суда Свердловской области от 17.01.2012 по делу № А60-41798/2011, оставленным без изменения судами апелляционной и кассационной инстанций, были удовлетворены требования ООО «Владимир и Ко» к Свердловскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средства уплаченных в счет комиссии за досрочное погашение кредита.

Суды пришли к выводу, что поскольку комиссия за операцию по досрочному погашению кредита является не услугой, а мерой ответственности, которая законом не предусмотрена, спорная комиссия не относится к плате за пользование кредитом, то требование о взыскании неосновательного обогащения удовлетворено судом правомерно.

Отказывая в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (Определение ВАС РФ от 08.08.

2012 № ВАС-10678/12), судебная коллегия указала, что довод заявителя о том, что досрочным возвратом кредитных средств ему причинены убытки не может быть принят во внимание, так как встречного требования о взыскании убытков банком в настоящем споре не заявлялось.

При этом коллегия подтвердила, что суды сделали правильный вывод о том, что спорная комиссия не представляет собой платы за оказание самостоятельной банковской услуги, поэтому условие договора об уплате такой комиссии является недействительным.

Но самое интересное заключается в том, что 09.04.

2012 года Арбитражным судом Свердловской области было вынесено решение по делу № А60-4524/2012, оставленным без изменения судами апелляционной и кассационной инстанций, в соответствии с которым тот же Банк с того же Общества на основании того же договора взыскал упущенную выгоду.

Суды пришли к выводу, что размер упущенной выгоды может быть определен исходя из причитающихся банку по договору процентов в пределах одного месяца. По мнению судов, этот срок является достаточным для размещения денежных средств новому заемщику.

Отказывая в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (Определение ВАС РФ от 12.11.

2012 № ВАС 14863/12), судебная коллегия указала, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка вправе распорядиться досрочно возвращенными денежными средствами путем выдачи кредита другому заемщику, убытки обоснованны в размере процентов, которые были бы уплачены банку за один месяц пользования кредитом, факт причинения истцу убытков в большем размере не доказан.

  • Итог двух судебных дел:
  • по делу № А60-41798/2011 Общество взыскало с Банка 1 018 184 руб.
  • по делу № А60-4524/2012 Банк взыскал с Общества 680 000 руб.
  • Таким образом, из совокупного анализа двух указанных дел приходим к выводу, что комиссия за досрочное погашение кредита является незаконной, но кредитор имеет право требовать с заемщика возмещения упущенной выгоды, причиненной досрочным погашением кредита, выражающейся в форме уплаты процентов по кредиту за один месяц.
Читайте также:  Журнал регистрации служебных записок: пример, скачать образец

Источник: https://zakon.ru/Blogs/OneBlog/6052

Требование о досрочном возврате кредита и оплаты

Чтобы было понятно о чём речь,  я взял текст одного вопроса. Надеюсь, что человек, задавший этот вопрос не будет против.

«Итак — есть задолженность за 6 месяцев, банк выставил требование на досрочное погашение — сейчас заемщик хочет вернуться в график платежей. Будет внесена сумма за 6 месяцев просрочки + платеж за текущий месяц. Банк, скорее всего по умолчанию спишет эту сумму за долги и будет продолжать требовать досрочное погашение.

Каков порядок действий заемщика? Нужно ли сразу писать какие либо заявления?»

                                       Вопрос не так прост, чтобы можно было ответить в двух словах.

Для начала нужно разобраться, что такое требование о досрочном погашении.

В любом кредитном договоре банком предусмотрено условие о том, что в случае возникновения просрочки, либо ненадлежащего исполнения договора, банк имеет право требовать досрочного исполнения договора и возврата оставшейся части кредита и процентов. Это требование законно и предусмотрено ст.

811 ГК РФ, пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (статья 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ) .

Более подробно вы можете прочитать в ответе на вопрос:Что делать если банк прислал требование о досрочном возврате кредита и уведомление о расторжении договора?

И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование.

Во — первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по  решению суда.

А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.

Во — вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п.

И в — третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.

И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились.

Обязательства по кредитному договору есть не только у вас, но и у банка тоже.

Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

  • Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а  направляя вам требование, банк просто исполняет  условие необходимое  для того, чтобы суд принял его иск, если он решит его подать.
  • Итак, заёмщик получил требование и решил погасить просроченную задолженность, чтобы вновь исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.
  • Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.
  • Большинство Договоров содержат условие, которое предусматривает взимание неустойки (штрафов, пени), а иногда и различных комиссий, ранее оплаты основного долга и начисленных (просроченных) процентов.
  •  Для примера вы должны ежемесячно вносить 8000 рублей, из которых 4500 рублей это начисленные проценты и 3500 – сумма в оплату основного долга.
  • Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку.

Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре ( п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14 ).

При этом это указание должно быть выражено конкретно. То есть формулировка должна быть следующей:

Неустойка на просроченную сумму долга — 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов – 0,6% за каждый день просрочки. Только в этом случае начисление неустойки (пени, штрафов) на просроченные проценты является законным.

  1. Итак, вы допустили просрочку продолжительностью 6 месяцев и чтобы «войти» в график должны оплатить 48000 в счёт задолженности и ещё 8000 в счёт очередного платежа.
  2.              За время просрочки банк насчитал неустойку:
  3. Первый месяц:         3500/100(%)*0,6*30= 630,00 рублей
  4. Второй месяц:          (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 рубля
  5. Третий месяц:          (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00
  6. Четвёртый месяц:    (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 рублей
  7. Пятый месяц:           (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 рублей
  8. Шестой месяц:         (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 рублей.
  9. Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.

Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена. По закону так оно и есть, поскольку статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что неустойка оплачивается после оплаты задолженности по основному долгу и процентам.

  • Но банк в условиях договора предусмотрел иную очерёдность и начисленную неустойку списал из  уплаченной вами суммы. И поскольку после оплаты неустойки он оплатил задолженность по процентам, то у вас вновь «появилась» задолженность по оплате основного долга в размере 13482,00 рублей, на которую банк вновь начисляет неустойку:
  • 13482,00/100*0,6*30=2426,76 рублей, которую он снова спишет при следующем платеже.
  •  Многие в этой ситуации считают, что никогда не смогут рассчитаться с банком.

Но выход очень прост: продолжайте платить в соответствии с графиком. Банк будет и дальше списывать деньги в счёт неустойки и вновь её начислять, но это будет незаконно.

В этой ситуации банк даже не сможет подать на вас иск о взыскании задолженности, поскольку иск подаётся в защиту нарушенных прав (ст.3 ГПК РФ), а о каком нарушении может идти речь, если вы задолженность погасили и платите по графику.

Даже, если суд примет этот иск (что вероятнее всего) вы подадите возражение, в котором укажете, что задолженность отсутствует и оснований для подачи иска также не имеется.

Далее, желательно, направить в банк претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и потребовать произвести перерасчёт. После отказа банка подаёте иск в суд.

Таким образом, вся неустойка, начисленная после того, как вы погасите просроченную задолженность, незаконна. Неустойка, которую банк насчитал за время вашей задолженности, может быть оплачена вами после полной оплаты кредита и начисленных процентов.

Но нужно помнить о том, что неустойка является дополнительным требованием и срок её оплаты не определён, а поскольку каждый факт начисления является сделкой, совершённой под условием (ст.

157 ГК РФ ), то и право требовать оплаты каждой суммы начисленной неустойки, возникает у банка именно с момента её начисления.

Отсюда возникает вопрос о сроке исковой давности. Статьёй 200 ГК РФ определено, что Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Таким образом, если с момента начисления неустойки прошло более трёх лет и за это время банк не обратился с иском о взыскании начисленной неустойки, то вы можете заявить о пропуске срока исковой давности.

Если же банк просто требует от вас оплаты, то это на ваше усмотрение: либо оплатить и потерять навсегда возможность вернуть эти деньги , либо заставить банк подать иск и заявить о пропуске срока давности. Даже, если они начислены незаконно и вы подадите иск, то и в этом случае вы их не вернёте, поскольку уже банк заявит об истечении срока давности.

                                                       Надеюсь, я не утомил вас таким ответом.

И в завершение хочу обобщить всё в нескольких словах: Если вы решили погасить просроченную задолженность, то никто, кроме вас самих, не сможет вам помешать.

План действий следующий: вносите деньги, затем подаёте претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и, если нужно, иск в суд и продолжаете платить по графику. Конечно можно сначала решить вопрос с очерёдностью, а потом вносить деньги в счёт погашения, но тогда банк законно будет начислять неустойку до момента погашения вами задолженности (а оно вам надо?).

И ещё немного о неустойке: Если вы решите гасить кредит досрочно, то может возникнуть ситуация, при которой банк, прежде чем вы погасите кредит, спишет неустойку. Эта ситуация будет законной, поскольку статья 319 ГК предусматривает очерёдность погашения требований при недостаточности платежа.

А поскольку вы внесёте сумму достаточную для погашения задолженности, то и неустойка будет списана законно. Та же самая ситуация возникает при оплате платежами в размере, превышающем ежемесячный платёж. Допустим вместо 8000 (после погашения задолженности) вы будете вносить по 10000, надеясь быстрее рассчитаться.

Но каждый раз по 2000 банк законно будет списывать в счёт оплаты неустойки.  Учитывайте это.

Рекомендую прочитать

Источник: https://www.spor-kredit.ru/grazhdanskij-kodeks/voprosy-i-otvety/otvety-na-voprosy/trebovanie-o-dosrochnom-vozvrate-kredita-i-oplaty

Ссылка на основную публикацию