Кредитный потребительский кооператив: членство, выбор и займы

Рынок кредитования в России достаточно развит. При этом, в наше время далеко не всегда предоставлением подобных услуг занимаются банки. Отличной альтернативой привычным для многих заемщиков банковским кредитам является членство в кредитном кооперативе. Вступить в такое объединение могут, как юридические, так и физические лица.Кредитный потребительский кооператив: членство, выбор, займы

Существует множество подобных организаций, объединяющих заемщиков по самым разнообразным критериям. Далее подробнее рассмотрим, что такое кредитный потребительский кооператив, как работают подобные организации, а также, кто и как может стать их участником.

Кредитный потребительский кооператив — что это такое

Деятельность подобных организаций регламентируется отечественным законодательством, а именно Федеральным законом «О кредитной кооперации» № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. Также есть закон от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”, который регламентирует деятельность сельскохозяйственных кооперативов.

В законе сказано, что кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение лиц (как физических, так и юридических) по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью финансовой взаимопомощи.

Подобные организации создаются с целью взаимопомощи участникам, но не для получения финансовой прибыли. Иными словами, кредитный потребительский кооператив не может быть коммерческой структурой.

Согласно отечественному законодательству, для создания кооператива физическими лицами, необходимо наличие минимум 15 участников. Если организацию создают юридические лица, то минимальное количество членов уменьшается до 5.

Можно ли исправить плохую кредитную историю и как это сделать? Ответ находится здесь.

В отечественном законодательстве есть один очень важный момент. Если после выхода одного из участников кооператива, количество его членов опускается ниже установленной законом отметки, то организация автоматически подлежит ликвидации.

Отдельного внимания заслуживает минимально допустимый возраст участников подобных организаций. Стать членом кредитного кооператива можно с 16 лет.

Однако, законодательство не позволяет несовершеннолетним гражданам оформлять кредиты, поэтому до наступления 18 летнего возраста, член организации может выступать только в роли вкладчика.

Участниками кредитных кооперативов могут стать, как желающие получить доход со свободного капитала, так и нуждающиеся в дополнительных средствах. Ранее было сказано, что подобные организации создаются для взаимопомощи, а не с коммерческой целью.

Однако, вкладчики могут инвестировать свои накопления в фонд организации, что позволит им получать прибыль с процентов.

Стоит обратить внимание, что вкладчиками могут быть, как члены кооператива, так и сторонние лица.

Однако, выдача займов возможна только участникам организации (пайщикам).

Как взять потребительский кредит без обеспечения вы можете узнать по ссылке.

Виды кредитных кооперативов

  • Кредитный потребительский кооператив. Это организация, членами которой могут стать, как физические, так и юридические лица.
  • Кредитный потребительский кооператив граждан. Организация, в которую могут входить только физические лица.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. В такую организацию входят фермерские хозяйства и предприятия, которые работают в данной сфере.
  • Кредитный потребительский кооператив второго уровня. В такую организацию могут входить только кредитные кооперативы первого уровня.

Как получить кредит в кооперативе

Для получения займа в кооперативе изначально нужно стать его членом. Процесс вступления в организацию достаточно прост. Для этого заемщику нужно заплатить вступительный взнос и оформить соответствующую документацию. Для подтверждения участия в кооперативе пайщики получают специальные свидетельства.

Перед вступлением заемщику предложат ознакомиться с учредительной документацией. Очень важно тщательно изучить каждый пункт этих документов, поскольку в них подробно раскрываются принципы работы организации.

Не все кооперативы позволяют брать деньги в долг своим участникам сразу после вступления. Иногда для этого нужно накапливать средства на собственном счету в организации в течении нескольких месяцев. Однако, подобное правило устанавливается не во всех организациях.

Займы в кооперативах выдаются без справок и поручителей, но получить его можно только под залог.

В большинстве кооперативов получить деньги можно под залог недвижимости. Некоторые организации предоставляют кредиты без залога, но это может указывать на ненадежность финансовой структуры.

Оформление потребительского кредита без проблем — это легко, всю информацию и пошаговую инструкцию вы увидите по ссылке.

Решение о выдаче денег в долг члену кооператива принимается после подачи заявления. В большинстве случаев они одобряются. Форма заявления мало чем отличается от заявки на привычный банковский кредит.

Сколько дадут средств и на какие цели

Максимально допустимая сумма, которую могут дать заемщику в потребительском кооперативе зависит от масштабов организации. В большинстве случаев можно получить наличными до 100 тысяч рублей, но некоторые организации выдают в долг до 1 миллиона.

Срок кредитования может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.

Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов своим пайщикам, но во многих организациях можно получить простой потребительский нецелевой кредит. Первый случай характерен для ситуации, когда организация создавалась юридическими лицами или предпринимателями для финансовой взаимопомощи.

При получении кредита в банке часто требуется оформить страховку по кредиту, вернуть которую потом назад достаточно сложно. Прочтите эту статью и найдете план действий по возврату страховки.

Однако, если организация создается для финансовой помощи физическим лицам, то она специализируется на не целевом потребительском кредитовании.

Где берутся деньги в фонде кооператива

Отдельного внимания заслуживает структура финансовых фондов кредитных кооперативов. Если организация выдает средства в долг, то возникает логический вопрос: «Откуда берутся деньги?».

Кооперативы пополняют свои фонды несколькими способами. В первую очередь, это взносы членов организации, которые можно разделить на:

  1. Вступительный взнос. Это плата, которую пайщики вносят при вступлении в кооператив. В некоторых организациях данный взнос является обязательным, в других – стать участником можно бесплатно.
  2. Паевой взнос. Это средства, которые члены кооператива передают в его собственность. Данные средства формируют основные фонды кооператива и используются для выдачи займов. Пайщики получают со своих взносов доход в виде процентов.
  3. Членские взносы. Их размер не существенный, но они обязательны для всех участников. Данные вложения направляются на покрытие различных регулярных затрат организации.
  4. Дополнительные взносы. Вносятся членами организации для покрытия дополнительных расходов. Решение о сборе с пайщиков дополнительных взносов принимается на общем собрании членов кооператива.

Также кооперативы получают доход с процентов, которые выплачивают заемщики за пользование выданными в долг средствами. Дополнительные средства могут привлекаться извне кооператива за счет вложений независимых инвесторов.

Кредитный потребительский кооператив: членство, выбор, займыФонды организации делятся на следующие виды:

  • Резервный фонд. Это средства, предназначенные для покрытия непредвиденных расходов.
  • Паевой фонд. В него входят средства, которые направляются на покрытие текущих расходов организации, в том числе и выплату процентов вкладчикам.
  • Фонд финансовой взаимопомощи. Он состоит из средств, которые направляются на осуществление основной задачи кредитного кооператива – выдачу займов пайщикам.

Крупные отечественные кредитные организации

В России есть целый ряд подобных организаций, которые имеют свои представительства в большинстве регионов страны.

Именно в крупные и проверенные организации большинство вкладчиков готовы отдать свои средства.

  • Вкб-кредит. Один из самых крупных кооперативов Волгоградской области. Организация работает с 2010 года, занимаясь выдачей займов на улучшение жилищных условий и качества жизни своим пайщикам.
  • Кредит-Альянс. Эта организация функционирует в городе Дюртюли. Достаточно крупный и надежный кооператив выдает целевые займы под 29,9 % годовых на срок до 12 месяцев. Согласно отзывам членов кооператива, организация работает очень прозрачно.
  • Фандрайзинг. Данный кооператив был создан в 2014 году в Санкт-Петербурге. Выдает целевые займы на покупку авто или недвижимости. В дальнейшем кооператив планирует расширяться в другие регионы. Отзывы пайщиков указывают на наличие скрытых условий в кредитных договорах.
  • Русский кредит. Данный кооператив ведет свою деятельность в городе Тольятти, предоставляя своим пайщикам займы на приобретение жилья. Судя из отзывов членов, кооператив выдает займы под низкие проценты и работает прозрачно.
  • Народный кредит. Этот КПК работает в Ленинградской области в городе Луга. Его деятельность заключается в выдаче нецелевых займов пайщикам под умеренные проценты.
  • Взаимный кредит. Кооператив также ведет свою деятельность в городе Луга ленинградской области. Он специализируется на выдаче, как краткосрочных, так и долгосрочных займов своим пайщикам.
  • Сбережения. Этот кооператив работает с 2010 года в Красноярске. Его пайщики имеют доступ, как к нецелевым краткосрочным займам, так и к долгосрочным программам целевого кредитования. Организация предлагает выгодные условия для вкладчиков.
  • Кредитный потребительский кооператив доверие. Организация работает в Амурске с 2010 года. Она имеет свои представительства и в некоторых других населенных пунктах. Здесь можно получить займ на срок от 1 месяца до 5 лет.

Отзывы о потребительских кооперативах

Отзывы о потребительских кооперативах помогут оценить благонадежность организации, качество обслуживания, а также подробнее вникнуть в условия выдачи займов и внесения членских взносов.

Существуют кредиты под залог недвижимости, а как их взять? Ответ вы найдете по ссылке.

Если прочесть отзывы пайщиков разнообразных кредитных кооперативов, которые брали займы таким способом, можно наткнуться на разнообразные мнения.

Преимущества членства в кооперативе

Как вкладчики, так и заемщики могут получить множество преимуществ от членства в кредитном кооперативе. Далее рассмотрим основные:

  • Получить деньги в долг намного проще, чем в банках. Банки очень часто отказывают в выдаче кредитов из-за недостаточного количества документов, отсутствия подходящего имущества для залога или надежного поручителя. Получить деньги в долг в кредитном кооперативе намного проще.
  • Вкладчики могут получить со своих инвестиций большую прибыль, чем в случае размещения средств на банковском депозите.
  • Минимальное вмешательство государства и прозрачность работы. В деятельность кредитных кооперативов государство вмешивается намного меньше, чем в работу банковских организаций, которая регулируется центральным банком. Деятельность таких организаций очень прозрачная, а любой член кооператива имеет доступ к финансовой отчетности.

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/kredity-fizicheskim-licam/osobennosti-i-principy-raboty-kredit.html

Кредитные кооперативы (КПК) — сравнение и отзывы

Кредитный Потребительский Кооператив (КПК или КК) — это добровольное объединение пайщиков (физлиц и (или) юрлиц) для формирования взаимной денежной помощи.

Оно относится к некоммерческим организациям.

Все участники имеют равные права и обязанности, могут на одинаковых условиях пользоваться внутренней информацией, голосовать независимо от размера личных взносов и добровольно выходить из объединения при необходимости.

На законодательном уровне деятельность КК регулируется федеральным законом №190-ФЗ от 18.07.2009г.

Во всех кооперативах действуют взносы. К основным относятся:

  • вступительный — есть не во всех организациях, оплата производится единоразово;
  • членский — вносится каждый месяц, квартал или год;
  • паевой — за счет него создается фонд для последующей выдачи займов, эти деньги отдаются пайщиками во временное пользование за вознаграждение.

Благодаря собранным средствам формируются специализированные фонды: паевой на финансирование деятельности, резервный для погашения непредвиденных расходов и фонд взаимопомощи для непосредственной выдачи займов.

Различают три типа кредитных кооперативов:

  • кредитный кооператив граждан — состоит исключительно из физических лиц. Участникам должно быть от 16 лет, минимальное число действующих членов — не менее 15 человек.
  • КК второго уровня — включает только другие кредитные кооперативы.
  • простой КК — состоит из физических и (или) юридических лиц. Ограничение по количеству членов — не менее 15 физлиц и не менее 5 юрлиц. Также от 7 лиц в случае смешанного типа.

Чем занимаются кредитные кооперативы

Основой функционирования КПК является оказание денежной взаимопомощи вступившим членам.

Одни из них вкладывают свои сбережения с целью получить доход в виде процентов (инвестирование), другие запрашивают денежные средства взаймы на собственные нужды (берут кредит).

Вознаграждение от заемщиков перераспределяется на выплаты инвесторам. Выдавать деньги под проценты лицам, не состоящим в кооперативе, запрещено.

Чаще всего займы предоставляются членам КК под залог или поручительство. Оформить заявку можно даже в режиме онлайн на сайте. Такую возможность, например, предлагают Ассоциация КПК ИЛМА. Подтверждение будет прислано по телефону, а деньги будут перечислены в течение 24 часов. Срок пользования — от 5 до 30 дней.

По закону максимальная сумма одной сделки не может превышать 10% от общей величины задолженности по всем выданным займам (20% для КК, работающих менее двух лет). Такой подход снижает риски и не позволяет завладеть всеми деньгами одному участнику. Именно поэтому пайщики могут без опаски размещать свои сбережения.

Читайте также:  Вступление в наследство: сроки процедуры и необходимые документы

Более того, процент по таким вкладам намного превышает банковский. К примеру, в КПК Импульс (Москва) вы сможете разместить свои накопления по ставке от 13,05% годовых. Программа лояльности и периодические акции позволяют повысить этот процент.

Выплата сбережений будет проводиться по выбору — ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода.

В КПК Бастион (Москва) доступны инвестиции по ставке от 10,909 до 13,05 %, а также займы под 27% годовых. Залогом может служить домашняя техника или автомобиль. Сумма заемных средств — до 2 млн. рублей.

КПК «КапитольКредит» предлагает своим пайщикам крупные займы под залог недвижимости и выгодную программу сбережений. Разместить деньги в кооперативе можно с доходностью от 9,5% до 13% годовых. На выбор предлагается три тарифа.

Выплата процентов производится ежемесячно. Займы членам КПК (физическим и юридическим лицам, ИП) выдаются на срок от 1 года до 10 лет по ставке от 3% в месяц. Заявку рассматривают в течение 8 часов. Деньги могут получить даже клиенты с неидеальной кредитной историей, которым отказали в банке.

Привлекать поручителей не требуется.

КПК «Юнион Финанс» принимает сбережения под высокий процент до 12% годовых. На индивидуальные условия обслуживания могут рассчитывать студенты, пенсионеры, молодые семьи и другие категории граждан РФ в возрасте от 16 лет. Все сбережения надежно застрахованы компанией НКО «МОВС».

Также кооператив выдает выгодные займы для членов КПК. Деньги можно взять как на потребительские нужды без обеспечения, так и под залог с целевым использованием на приобретение жилья. Процентная ставка варьируется в зависимости от суммы займа и срока сделки. Минимальный порог — 19,5% годовых.

КК занесен в государственный реестр Банка России и состоит в СРО «ЦКО».

Доход кооперативов, полученный по итогам финансового периода, распределяется между пайщиками в соответствии с размерами их взносов. Дивиденды присоединяются к паям или выдаются наличными. Подробные условия выплат должны быть описаны в Уставе или других внутренних документах.

Кредитный потребительский кооператив: членство, выбор, займы

Как регулируется деятельность КПК

Контроль за функционированием кредитных потребительских кооперативов осуществляет Центробанк РФ. Реестр соответствующих организаций, действующих в рамках закона, можно скачать на сайте ЦБ РФ. В списке более 1 800 наименований.

КК вступают в специальные саморегулируемые организации в сфере финансового рынка. Они контролируют и регулируют деятельность кооперативов, а также защищают их интересы. В СРО формируются компенсационные фонды, из которых покрываются издержки пайщиков в случае банкротства КПК.

Потребительские кооперативы обязаны вести бухгалтерский учет и сдавать отчетность согласно законодательству РФ. Всем пайщикам при поступлении выдается специальный документ, который подтверждает их членство и содержит реквизиты и регистрационные сведения об организации. Инвесторы передают свои вложения только по договору и на условиях возвратности, срочности и платности.

Как проверить добросовестность кредитного кооператива

КПК пользуются популярностью у граждан благодаря лояльному отношению к своим заемщикам, доступности в отдаленных населенных пунктах (периодически открываются там, где вообще нет банков) и выгодным процентным ставкам по вкладам. Интересом населения могут воспользоваться мошенники, которые пытаются маскироваться под кредитные кооперативы. Чтобы не потерять деньги, проверьте перед подписанием бумаг следующие факторы:

  • КПК — это некоммерческая структура, исключаются из выбора ЗАО, ООО и другие общества. В наименовании должна быть указана организационно-правовая форма — потребительский кооператив. Проверьте учредительные документы, которые публикуются на сайте, или запросите их у руководства.
  • Слишком высокие процентные ставки и громкие рекламные лозунги — причина внимательнее изучить параметры сотрудничества.
  • Отсутствие членства в СРО также плохой признак.
  • Финансовые пирамиды заинтересованы в привлечении как можно большего числа участников. Если вам предлагают особые условия за то, что вы приведете друга, стоит задуматься о целесообразности такого сотрудничества.

Выбирайте кредитный кооператив отзывы на который не оставляют сомнений в его добросовестности. Это залог сохранности ваших денег. Если избежать проблем все же не удалось, то оставить жалобу вы можете в специальном разделе на сайте Центробанка.

Источник: https://pro-banking.ru/kreditnye-kooperativy

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

  1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
  2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

  1. Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р.
  2. Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
  3. Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

  • 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
  • 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
  • 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

  1. Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
  2. Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Один пайщик может внести в кооператив:

  • 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

У кооператива можно взять в кредит:

  • 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному: платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д.

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/kpk/

Кпк и мфо: сходство, различия, ответственность

Кредитный потребительский кооператив: членство, выбор, займы

Деятельность КПК и МФО нередко становится причиной громких скандалов и множественных судебных разбирательств. Эта статья открывает цикл, в котором мы расскажем: что такое КПК и МФО на самом деле, какую ответственность перед вкладчиками они несут, какие гарантии сохранности вклада предусмотрены действующим законодательством и как получить исполнительный лист не платя юристам баснословных гонораров.

Что такое КПК?

КПК (кредитно-потребительский кооператив) — это добровольное объединение граждан и компаний. Они были весьма популярны в советское время и создавались с целью финансовой взаимопомощи членам кооператива (пайщикам).

Кооператив привлекает денежные средства своих пайщиков и выдает займы за счет собранных денежных средств. Получить заем в КПК могут только пайщики этого кооператива.

Деятельность КПК строго регулируется законодательством. Так в соответствии с 6 статьей федерального закона № 190 от 18 июля 2009 года КПК не имеет права:

  • предоставлять займы лицам, не входящим в состав пайщиков данного кооператива;
  • выступать поручителем по обязательствам пайщиков;
  • выпускать эмиссионные ценные бумаги;
  • осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных);
  • принимать взносы у лиц, не являющихся членами кредитного кооператива;
  • осуществлять торговую и производственную деятельность;
  • вступать в другие кредитные кооперативы.

Так же КПК предписывается обязательное исполнение ряда следующих нормативов:

  • величина резервного фонда должна составлять не менее 5 % (2 %, если кредитному кооперативу не исполнилось 2 лет) от суммы привлеченных денежных средств, отраженных в бухгалтерской (финансовой) отчетности на конец предыдущего отчетного периода;
  • членство в СРО (саморегулирующих организациях) — данное требование дает возможность предотвратить денежные потери пайщиков при банкротстве КПК (в СРО имеются специальные компенсационные фонды, средства которых используются для возмещения потерь пайщиков).
Читайте также:  Отсутствие события административного правонарушения: что значит и последствия

Пайщики обязаны платить взносы. Первый взнос платится при вступлении в КПК — это членский взнос, он устанавливается уставом кооператива.

Кроме того, граждане обязаны периодически вносить определенные суммы в качестве дополнительных взносов (это могут быть как целевые поступления, так и поступления по существующим займам).

Размер и порядок выплаты устанавливает сам кооператив в индивидуальном порядке.

Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России.

Что такое МФО?

МФО (микрофинансовая организация) — это правовой статус, получаемый организациями при включении их в государственный реестр МФО. МФО выдают и принимают займы в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Получателями займов чаще всего выступают граждане и индивидуальные предприниматели. Максимально возможный размер процентов за пользование денежными средствами, переданными по договору займа, законом в настоящее время не ограничен, поэтому сумма процентов за пользование заемными средствами может превышать 700% годовых.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает только максимальный размер неустойки, которую организации не вправе превышать, а также единые принципы взыскания просроченной задолженности, которые также регулируются новым федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

МФО может выступать в виде МФК (микрофинансовой компании) или МКК (микрокредитной компании):

  • микрофинансовая компания — вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, удовлетворяющей требованиям к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, не являющихся ее учредителями. В соответствии с пунктом 7 статьи 5 минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании должен составлять 70 миллионов рублей (правовая норма введена 29.12.2015 г.);
  • микрокредитная компания — вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

То есть, как видно из вышеизложенной информации, привлекать деньги граждан, не являющихся учредителями или акционерами компании, в настоящее время могут только микрофинансовые компании с уставным капиталом более 70 миллионов рублей. Требований к уставному капиталу микрокредитных компаний нет.

В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона № 407-ФЗ микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона № 151-ФЗ.

МФО, МФК и МКК обязаны состоять в СРО (саморегулирующих организациях). СРО осуществляют надзор за соблюдением законодательства и нормативных актов Банка России. Основной надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

Ответственность КПК, МФО и возврат средств

Рынок микрофинансовых услуг и кредитной кооперации долгое время не имел четких требований и ограничений со стороны действующего законодательства. Это привело к созданию многочисленных финансовых пирамид и тысячам обманутых пайщиков и заимодавцев.

Введенные в 2016 году ограничения для микрофинансовых организаций, последний срок исполнения требований которых истекает 29 марта 2017 года, призваны оградить заимодавцев от финансовых потерь. Привязка возможности принимать займы от граждан к размеру уставного капитала — это инструмент, который очистит рынок от недобросовестных предпринимателей.

Прежде стать МФО могла организация с минимальным уставным капиталом в 10 000 рублей. Для начала деятельности было необходимо всего лишь уплатить государственную пошлину и подать заявление о включении в реестр МФО.

Новоиспеченные МФО брали займы у граждан желающих улучшить свое материальное положение, а потом исчезали вместе с собранными деньгами. Вернуть такие займы в настоящий момент практически не возможно, так как имущества у МФО с минимальным уставным капиталом как правило нет, а средства со счетов давным давно выведены.

Именно поэтому обещания юристов о возврате денежных средств из исчезнувших КПК и МФО являются ложью, в которую так хочется верить.

Редкая юридическая компания честно сообщает заимодавцам о том, что шансы на возврат денежных средств катастрофически малы, ведь тогда не было обязательного вступления в СРО, которое покрыло бы хоть часть ущерба, а страховавшие займы компании исчезали чуть ли не раньше самих заемщиков.

Потерявшие деньги люди, просто не стали бы платить юристам по 50 000 — 120 000 рублей за услуги, которые не помогут им вернуть свои деньги. Так и получается: суды выиграны, исполнительные листы на руках, а деньги взыскивать не с кого.

Источник: https://expert-prava.online/stati/vklady/kpk-i-mfo-skhodstvo-razlichiya-otvetstvennost/

Как выбрать КПК

О кредитных потребительских кооперативах (КПК) простой обыватель практически ничего не знает. Однако данные компании помогают решать финансовые вопросы физлиц и предпринимателей. Zaim.com разбирается, что КПК предлагает своим клиентам и как его правильно выбрать.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) представляет собой группу физических лиц или предпринимателей, которые объединили усилия в целях удовлетворения своих финансовых потребностей. Как правило, граждане или бизнесмены объединяются по какому-то принципу: профессиональному, территориальному и др. Например, объединение фермеров и т. п.

КПК является некоммерческой организацией. Ее участники называются пайщиками. Руководит кооперативом собрание пайщиков.

Одни пайщики могут размещать свои средства наподобие вклада в КПК. Другие – одалживать средства у кооператива под процент. В итоге получается финансовый «междусобойчик».

Ставки по вкладам у КПК выше банковских ставок. Наряду с этим и проценты по займам выше, однако процесс получения денег намного проще, чем в банках.

Учредить КПК могут не менее 15 физлиц или не менее 5 компаний. Однако если кооператив создают и юридические, и физические лица одновременно, то их в общей сложности не должно быть менее 7. По мере своего развития КПК может расширяться и привлекать новых членов.

На что надо обращать внимание

С первого взгляда кажется, что членство в КПК – это отличная идея для решения финансовых вопросов. Если есть «свободные деньги», можно их вложить и получить доход. Если денег нет, то можно быстро оформить заем. Однако не все так просто и к выбору КПК нужно отнестись очень серьезно.

Прежде всего необходимо знать, что деятельность КПК контролируется Центробанком. ЦБ ведёт специальный реестр кооперативов. Для того чтобы проверить, является ли КПК легальным, нужно проверить его членство в госреестре (официальный список КПК можно посмотреть здесь).

Если руководство КПК уверяет, что только готовится вступить в реестр ЦБ, этому верить нельзя.

Также нужно помнить, что вклады в КПК не застрахованы в Агентстве страхования вкладов. И если кооператив «лопнет», есть большая вероятность того, что своих денег вы больше не увидите.

Согласно законодательству, все КПК должны состоять в саморегулируемой организации и отчислять в компенсационный фонд взносы. Эти взносы в случае банкротства КПК идут на возмещение потерь пайщиков.

Поэтому при выборе КПК надо обращать внимание, состоит ли кооператив в СРО. На сайте КПК должна быть размещена соответствующая информация. Также членство необходимо проверить на сайте СРО.

Некоторые КПК создают общества взаимного страхования. Их цель – покрыть потери, с которыми не справляется компенсационный фонд СРО. По мнению экспертов, кооперативы, которые участвуют в таких обществах, более надежные.

Еще один момент, на который надо обратить внимание, это процентная ставка по вкладам. Мы уже указывали выше, что она превышает банковскую, однако вознаграждение за размещение средств не должно быть нецелесообразно большим. В этом случае, скорее всего, вы имеете дело с мошенниками. Размер годовой ставки составляет около 14%.

При заключении договора с КПК нужно очень внимательно изучить все его пункты. Все условия должны быть прописаны четко. Если что-то непонятно, нужно обязательно уточнять.

Важно, чтобы членство в КПК давало право участвовать в собрании пайщиков. Причем не стоит пренебрегать этим. Нужно обязательно посещать собрания, изучать отчетность. Только в этом случае вы будете знать, что происходит с вашими сбережениями. Если КПК не дает доступа к документации своим пайщикам, то доверять свои средства ему не стоит.

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/investitsii/kak-vybrat-kpk/

Кредитные потребительские кооперативы

  • Для расчета финансовых нормативов в соответствии с Указанием № 3916-У КПК следует руководствоваться первичными данными бухгалтерского учета и (или) бухгалтерской отчетности.
  • Расчет финансовых нормативов КПК с помощью форм отчетности, установленных Приложением 1 к Указанию № 4083-У (Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива (далее — Отчет), является дополнительной формой самоконтроля для КПК, которая без использования первичных данных бухгалтерского учета и (или) бухгалтерской отчетности позволяет дистанционно проверить соблюдение КПК финансовых нормативов с учетом допущений, связанных с особенностями учетной политики, отдельных видов активов и обязательств и отнесения их к той или иной группе в зависимости от срока их погашения.
  • В соответствии с пунктом 13 Порядка составления Отчета показатели раздела II «Балансовые показатели» указываются аналогично показателям, указываемым в бухгалтерском балансе КПК, с учетом корректировок на суммы созданных резервов и других корректирующих сумм, предусмотренных нормативными актами, регулирующими порядок ведения бухгалтерского учета и составления бухгалтерской (финансовой) отчетности.

При заполнении строк 1.1, 1.2, 3.1, 3.1.1, 3.1.2, 3.2, 3.2.1 и 3.2.2 раздела II «Балансовые показатели» Отчета следует руководствоваться формулировками названий строк. Например, информация о выданных и привлеченных займах отражается в том размере, в котором она содержится в бухгалтерской (финансовой) отчетности, независимо от того, какие еще показатели группируются по данным строкам бухгалтерской (финансовой) отчетности в связи с особенностями учетной политики организации и требованиями к ее формированию, то есть, обязательства по выданным и привлеченным займам отражаются без учета начисленных процентов, но с учетом корректировки на сумму сформированных РВПЗ.

При расчете финансового норматива ФН3 значение ЗЗ определяется на основе показателей раздела II «Балансовые показатели» Отчета, указываемых с учетом корректировок на суммы сформированных РВПЗ и других корректирующих сумм, предусмотренных нормативными актами, а значение ЗЗЧ(АЛ) — на основе показателей раздела IV «Сведения о деятельности», указываемых без учета РВПЗ. В целях использования в числителе и знаменателе ФН3 сопоставимых показателей при определении значения ЗЗ сумму строк 1.1 и 1.2 раздела II «Балансовые показатели» Отчета необходимо увеличить на сумму сформированных РВПЗ по основному долгу (строка 35.1 раздела IV «Сведения о деятельности» Отчета).

При этом при расчете финансового норматива ФН7 значение ЗЗ указывается с учетом корректировки на РВПЗ.

Таким образом,

ФН1 = строка 2.2 раздела II / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 раздела II) × 100%;

ФН2 = строка 20 раздела IV / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 раздела II) × 100%

Для КПК, число членов (пайщиков) которых не превышает 200, при расчете строки 20 раздела IV необходимо учитывать, что максимальный размер задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением денежных средств от одного члена КПК (пайщика) и (или) нескольких членов КПК (пайщиков), являющихся аффилированными лицами, не включает задолженность по договорам займа и (или) договорам передачи личных сбережений, одобренным общим собранием КПК до их заключения, образовавшуюся в связи с привлечением денежных средств от одного члена КПК (пайщика) и (или) нескольких членов КПК (пайщиков), являющихся аффилированными лицами;

ФН3 = строка 26 раздела IV / (строки 1.1 + 1.2 раздела II + строка 35.1 раздела IV) × 100

Для КПК, число членов (пайщиков) которых не превышает 200, при расчете строки 26 раздела IV необходимо учитывать, что максимальный размер задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займа (займов) одному члену КПК (пайщику) и (или) нескольким членам КПК (пайщикам), являющимся аффилированными лицами, не включает задолженность по сумме основного долга по договорам займа, одобренным общим собранием КПК до их заключения, образовавшуюся в связи с предоставлением займа (займов) одному члену КПК (пайщику) и (или) нескольким членам КПК (пайщикам), являющимся аффилированными лицами;

ФН4 = строка 2.1 раздела II / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 раздела II) × 100%;

ФН5 = (строки 3.1.7 + 3.2.7 раздела II) / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 раздела II) × 100%;

ФН6 = (строки 1.1.4 + 1.2.4 раздела II) / (строки 2.1 + 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.1.7 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 + 3.2.7 раздела II) ×100%;

Читайте также:  Правила хранения оружия дома: требования к помещениям и сейфам

ФН7 = (строки 1.12.1.1 + (1.12. — 1.12.1) + 1.3.2 + 1.4.2 +1.1 + 1.2 раздела II) / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.1.7 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 + 3.2.7 раздела II) ×100%;

ФН8 = (строки 1.1 + 1.3 + 1.8.1 раздела II) / (строки 3.1 + 3.3.1 раздела II) × 100%.

Источник: https://cbr.ru/Reception/Faq/kpk/

Как устроены кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы, которые кажутся пережитком прошлого, за последний год выдали займов на 2,4 млн руб. РБК разбирался, что представляют собой эти «кассы взаимопомощи» сегодня и стоит ли с ними иметь дело.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) кажутся пришельцами из прошлого. «В советское время в каждой организации были кассы взаимопомощи — своеобразные общие «копилки» Каждый участник мог воспользоваться деньгами из этой кассы, заняв на крупную покупку или отпуск», — говорится на сайте крупного КПК «Доверие», который сейчас активно работает в Обнинске.

Однако «кассы взаимопомощи» по-прежнему ведут активную деятельность.Сейчас, по данным ЦБ, в России 3,4 тыс. кредитных кооперативов. Это на 2,3% меньше, чем в начале года, констатирует пресс-служба ЦБ.

За год с небольшим (с января 2015 года по февраль 2016-го) КПК выдали 19,1 тыс. кредитов на 2,4 млрд. руб., свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Все свои

В кредитный кооператив может объединиться любая группа, а не обязательно сотрудники одного и того же предприятия или представители одной профессии, как это было в советские времена. По закону о кредитной кооперации (№ 190-ФЗ), который вступил в силу в июле 2009 года, создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций.

Кооперативы существовали и до принятия этого закона, начиная с 1992 года. Но тогда их деятельность была совсем непрозрачной и не регулировалась вообще никем, рассказывает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Сейчас же за кооперативами, в которых больше 3 тыс. членов, следит ЦБ. Кроме того, по закону все кооперативы должны быть членами саморегулируемой организации (СРО).

Впрочем, чаще всего какое-то объединяющее начало все-таки есть — в основном по географическому принципу.

«Большая часть КПК расположена в небольших муниципальных образованиях, откуда уходят банки», — отмечает директор СРО «Кооперативные финансы» Александр Солонкин.

«Наш кооператив организован по территориальному признаку: в него могут вступить только жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области», — подтверждает его слова специалист по связям с общественностью КПК «Касса взаимного кредита» Александра Мельниченко.

Все пайщики кооператива ЭКПА живут только в Ханты-Мансийске и шести прилегающих деревнях, подчеркивает предправления этого кооператива Иван Кирносов. А вот в кооператив «Содружество», который работает в Ленинградской и Архангельской областях, принимают всех желающих, отмечает главный бухгалтер организации Михаил Пунагин.

В остальном все кредитные кооперативы предъявляют к будущему участнику сходные требования: он должен заплатить обязательный паевой взнос (в 27 крупнейших КПК он варьируется от 50 до 1000 руб.).

Владение паем дает право владения частью имущества кооператива. Кроме того, надо оплатить и вступительный взнос (как правило, он составляет 100–500 руб.).

Пакет документов для вступления минимальный: нужен только паспорт, номер ИНН, а также заполненная анкета, поясняет Кирносов из КПК «ЭКПА».

До сентября 2015 года кооперативы начисляли доходность по паям, рассказывает гендиректор Лиги кредитных союзов Татьяна Ивашкина. Однако потом были внесены изменения в Гражданский кодекс, и КПК лишили этого права. При этом солидарную ответственность пайщиков сохранили, отмечает она.

«Это значит, что, если кооператив по итогам года получает убыток, пайщики должны скинуться, чтобы его восполнить», — поясняет Ивашкина. Правда, такие случаи редки: кооперативы, как правило, действуют аккуратно и не уходят в минус, говорит она.

Если это все же происходит, то убыток почти всегда удается погасить из резервного фонда (он состоит из членских взносов и части чистой прибыли КПК), успокаивает Ивашкина.

Заем в хорошие руки

Основная деятельность кооперативов похожа на банковскую: они выдают займы своим членам и преумножают деньги своих «сберегателей» — так кредитные кооперативы называют вкладчиков, говорит Мельниченко.

Участники кооперативов обращают внимание на то, что КПК выдают именно займы, а не кредиты: кооператив — не кредитная организация, несмотря на название, указывает Пунагин из «Содружества». И деньги он одалживает на основании закона «О кредитной кооперации», разъясняет он.

Из-за этого суммы займов в КПК ограничены: в законе о кредитной кооперации (ст.6, п.3) говорится, что из-за выдачи займа имущество кооператива не может подешеветь больше чем на 10%. В крупных КПК выйти за это ограничение сложно.

Например, собственный капитал кооператива ЭКПА, по данным на конец 2015 года, составил почти 1,3 млрд руб.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Хотя деньги КПК ссужают только «своим», ставки по таким займам ничуть не ниже банковских. По расчетам РБК, в среднем они составляют 30,7% годовых по «кредиту» в 100 тыс. руб.

По словам гендиректора Frank Research Group Юрия Грибанова, номинальные ставки по банковским кредитам наличными сейчас в среднем составляют 22,2%. При этом средняя минимальная ставка по ним — 19,3%, а максимальная — 27,5%.

То есть средняя ставка по займам в КПК выше верхней границы средних банковских ставок.

При этом получить заем в КПК нелегко: критерии отбора заемщиков у кооперативов жесткие. «Если мы понимаем, что кредитная нагрузка будет неподъемной, то есть составит больше 30% доходов пайщика, мы отговариваем его от идеи получения займа», — заверяет Мельниченко. Она убеждена, что кредитная политика у КПК намного консервативнее, чем у МФО и банков.

Пунагин из «Содружества» говорит, что перед выдачей займа его кооператив смотрит на кредитную историю заемщика, оценивает его доход, возраст, а также внешний вид.

«Если человек придет в неадекватном состоянии, например пьяным, мы вряд ли выдадим ему заем», — рассказывает он об особенностях скоринга КПК.

Пунагин добавляет, что «Содружество» просит у своих пайщиков дать рекомендацию потенциальному заемщику, а также запрашивает информацию о нем в других КПК.

Почему, несмотря на высокие ставки и необходимость членства, люди пользуются кредитами КПК? «Это связано с невысоким уровнем финансовой грамотности», — считает замгендиректора «Интерфакс ЦЭА» Алексей Буздалин. По той же причине граждане берут кредиты в МФО под грабительские проценты, добавляет он. Солонкин из СРО «Корпоративные финансы» с этим не согласен.

«Люди просто предпочитают работать с тем, кто может пойти на уступки, а не с бездушным банком», — полагает Солонкин. «Например, кооперативы почти никогда не работают с коллекторскими агентствами», — уверяет он. Мельниченко также заверяет, что этот кооператив никогда не передает долги коллекторам.

С проблемными заемщиками пытаются договориться, а если не выходит, решают вопрос через суд, говорит она.

Заметная выгода

В отличие от ставок по займам доходность по сбережениям (аналог банковского вклада) у КПК выше той, что предлагают банки. По подсчетам РБК, за год на сумму 100 тыс. руб. в кооперативе можно заработать в среднем 14% дохода.

Доходность меньше 10% годовых кредитные кооперативы не предлагают вообще. При этом средняя ставка по вкладам в банках сегодня 8,5%, средний минимум — 7,7%, а максимум — 9,2%, сообщает Грибанов из Frank Research Group. Согласно информации сервиса Сравни.

ру, больше 11% годовых сейчас не дает вообще ни один банк в России.

Кроме того, почти у всех крупнейших КПК есть выгодные предложения для пенсионеров. Им сулят доходность на 1–2 п.п. выше стандартной.

Например, иркутское «Городское сберегательное отделение» предлагает пенсионерам разместить сбережения по ставке 19% годовых на полгода, тогда как для остальных доходность при тех же условиях составит лишь 16% годовых.

В ханты-мансийском кооперативе ЭКПА ставка по «вкладу» на месяц для обычных пайщиков равна 7,2%, а для пенсионеров — 11,8%.

Сами КПК не считают получение высокой доходности главной целью своей работы. «Наши «сберегатели» не гонятся за высокими ставками.

Они оставляют деньги у нас, даже если доходность немного падает, что не раз случалось за 20 лет существования нашего КПК», — замечает Мельниченко. По ее словам, кооперативу важна лояльность пайщиков.

А самих пайщиков привлекает то, что они понимают, как и где сохраняются их деньги. «Людям нравится, что их деньги работают на их же улице», — добавляет Солонкин.

Высокая доходность кредитных кооперативов обусловлена большой маржинальностью (то есть у КПК большой процент чистой прибыли), считает Пунагин.

Большинство «касс взаимопомощи» зарабатывает на выдаче кредитов с высокими ставками, поясняет он. Еще одна причина — расходы на содержание самого кооператива очень малы, считает Кирносов.

По его словам, на поддержание работы этого КПК уходит не больше 11% доходов.

Впрочем, кредитование — не единственный разрешенный законом источник дохода КПК. Например, кооператив может инвестировать средства своих клиентов. Правда, разгуляться тут негде: ЦБ в указании от 29 сентября 2015 года ограничил способы вложения средств кооперативов.

Им можно инвестировать лишь в ОФЗ и размещать средства на банковских депозитах.

Кроме того, «маленькие» кооперативы могут одалживать деньги «большим» (так называемым кооперативам второго уровня — тем, которые объединяют несколько КПК) и, наоборот, «большие» кооперативы могут выдавать деньги «маленьким».

Риски

Раньше россияне постоянно попадались в ловушку недобросовестных КПК, которые на деле оказывались финансовыми пирамидами, замечает финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам, пик жалоб по этой проблеме пришелся на 2009 год, когда закон о КПК только вышел.

В последние годы обращений стало заметно меньше, замечает он. Правда, сам Медведев объясняет это оттоком клиентов. Солонкин, в свою очередь, считает, что недобросовестных КПК сегодня на рынке почти нет. И избежать подвоха, по его мнению, можно, следуя нехитрым правилам.

Первый признак того, что под маской КПК скрывается пирамида, — чрезмерно высокие (в несколько раз выше среднего) ставки по сбережениям, замечает Кирносов.

«Если вам обещают 50–100% годовых, это повод насторожиться», — согласен Пунагин. Еще один важный критерий — срок жизни КПК.

Если компания работает уже не один десяток лет и пережила кризисы 1998 и 2008 годов, это явно говорит в ее пользу, добавляет он.

Также необходимо убедиться, что кооператив вступил в СРО и платил в ее компенсационный фонд регулярные взносы. Это требование обязательно для всех кооперативов, напоминает пресс-служба ЦБ.

Сейчас существует девять таких СРО, все они формируют компенсационные фонды, замечает Ивашкина.

В случае банкротства КПК или прекращения его деятельности по какой-то другой причине паи и сбережения пайщиков будут возмещены именно из этого фонда, подчеркивает Солонкин. Это же говорится в ст.40 закона «О кредитной кооперации».

То есть этот фонд работает по принципу Агентства по страхованию вкладов (АСВ), но назвать их аналогами нельзя, считает Ивашкина.

Дело в том, что размер минимальных выплат каждая СРО определяет самостоятельно, а у АСВ он фиксированный — 1,4 млн руб.

Поэтому Ивашкина советует уточнить, на какую выплату можно рассчитывать в кооперативе, где вы хотите хранить сбережения, и не превышать сумму компенсации.

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=8855623

Ссылка на основную публикацию