Обеспечение кредита: последствия нарушения обязательств и требования закона

Что делает человек, который решил взять кредит? Выбирает банк с наиболее выгодными условиями кредитования. После одобрения заявки эти условия письменно закрепляются в кредитном договоре. Лучше эти условия чётко соблюдать и выполнять все взятые на себя обязательства.Обеспечение кредита: последствия нарушения обязательств

Иначе есть риск нажить себе комплекс проблем. Хотите знать, чем конкретно обернётся нарушение договора по кредиту – читайте нашу статью.

Нормативное регулирование

Отношения между кредитором и его заёмщиком регулируются Гражданским кодексом РФ и самим договором. В ситуации, когда одна из сторон нарушила условия договора, применяются следующие законы:

  • тот же Гражданский кодекс (глава о займах);
  • федеральный закон о потребительских кредитах (если должник – физическое лицо);
  • федеральный закон о банковской деятельности (он касается только банков);
  • федеральный закон об ипотеке (применяется, когда кредит выдавался под залог недвижимости);
  • Уголовный кодекс РФ (пугаться не стоит, уголовная ответственность предусмотрена за злостную неуплату долга от 2 млн. 250 тыс. руб. и выше);
  • руководящие разъяснения высших судов по спорам в сфере кредитования.

Что признаётся таким нарушением

Кредитный договор заключают две стороны – кредитор (банк или другая кредитная организация) и заёмщик. У каждого по договору есть свои обязанности. Причём обязанностям одной стороны соответствуют встречные права другой стороны. Например, у банка есть обязанность перечислить деньги, а у заёмщика есть право эти деньги потребовать. Заёмщик должен кредит вернуть – банк может запросить их возврат. Как говорится, долг платежом красен.

Нарушить условия договора теоретически может любая из сторон. На практике этим чаще отличаются заёмщики.

Что именно считается нарушением договора?

Последствия таких нарушений различны. Невыполнение обязанностей принесёт гораздо более плачевные результаты, чем неверно выбранный способ отправки корреспонденции.

Существенное несоблюдение

Заёмщик существенно нарушает условия договора по кредиту, если:

  • не выплачивает кредит в установленные сроки (достаточно один! раз просрочить текущий платёж);
  • использует кредитные деньги на цели, не согласованные с банком (когда кредит целевой);
  • не даёт представителям банка проверить целевое использование средств, отказывается принести подтверждающие документы;
  • допустил утрату залога (например, продал заложенное авто или не позаботился о его безопасности и машину угнали).

Каждое из этих нарушений даёт право банку потребовать досрочно вернуть всю сумму кредита! А вместе с ним и штрафные проценты, предусмотренные в договоре.

Иные нарушения такими последствиями не грозят. А в некоторых случаях можно и поспорить. Дело в том, что текст типового кредитного договора разрабатывает сам банк и предлагает заёмщику просто его подписать, без обсуждения и возможности изменения каких-то условий.

Досрочное погашение

Обеспечение кредита: последствия нарушения обязательствПорой в типовых договорах встречаются условия о досрочном возврате кредита, если заёмщик:

Знайте, что эти условия противоречат закону и не должны применяться. А если банк настаивает на своём, смело отправляйтесь в суд. Практика по таким делам складывается в пользу должников.

Если банк требует застраховать залог в одной конкретной фирме, это тоже незаконно. Заёмщик может страховаться в самостоятельно выбранной компании. А подобное условие можно признать недействительным в суде.

Когда виноват кредитор

Кредитор нарушает договор, если:

  • не перечислил сумму кредита в установленный срок (за это можно потребовать выплаты процентов или оспорить сам договор в связи с безденежностью);
  • самовольно изменил размер процентов за пользование кредитом или внёс изменения в любые другие статьи договора.

Конечно, перечислить все возможные нарушения в рамках одной статьи задача сложная. По сути, невыполнение любого пункта договора это уже нарушение. А этих пунктов в стандартных кредитных сделках всегда много. Выше рассмотрены самые распространённые ситуации, которые к тому же могут повлечь существенные сложности.

Нарушение условий договора по кредиту – что теперь делать?

Традиционно заёмщик считается более слабой стороной кредитного договора. Это понятно: условия кредитования устанавливает банк, у него же все «козыри» на руках, чуть что – получите требование о досрочном возврате. Мало того, банки не брезгуют и недобросовестными методами, включая в текст заведомо незаконные условия.

Расчёт простой: мало кто обладает обширными юридическими познаниями и возмутится несоответствием договора и закона.

Вина заемщика

Что же делать заёмщику при нарушении договора по кредиту? Если нарушитель это сам заёмщик, ему стоит:

  1. Начать переговоры с представителями банка. Да-да, не прятаться, не игнорировать звонки, а спокойно обсуждать проблему. На практике от момента первой просрочки до подачи иска в суд проходит не меньше двух-трёх месяцев. Ведь банку тоже невыгодно вести тяжбы, проще насчитать должнику проценты за просрочку и дальше получать текущие платежи.
  2. Если договориться не вышло, нужно готовиться к суду. Проконсультироваться с адвокатом, подумать, как минимизировать свои финансовые потери от этого судебного дела и есть ли способ дел выиграть. И в любом случае не расстраиваться: в долговую яму в современном мире никого не сажают.
  3. Если суд был проигран, вовремя начинайте контактировать с приставом. Снова повторяем – не надо прятаться. Лучше выплачивать долг, хотя бы понемногу, чем принимать нежданных гостей у себя дома и убеждать их не арестовывать имущество.

Вина банка

Обеспечение кредита: последствия нарушения обязательств

  1. То же самое – провести переговоры. Сначала устно, объяснив причину своего недовольства. Затем письменно, чтобы зафиксировать процесс досудебного урегулирования. Перечитайте договор в части, касающейся разрешения споров, и следуйте установленным в нём правилам.
  2. Если переговоры успехом не увенчались, готовьте обращение в суд и одновременно жалобу в Центробанк. Можно сделать это поэтапно – сперва жалоба, затем иск. Чтобы судебная тяжба не принесла разочарование, желательно пригласить грамотного юриста. Это залог успешного (для вас) разрешения спора.

Главное — это не пасовать перед трудностями. Свои права нужно защищать в любом случае.

Важно знать

  • текст договора по кредиту разрабатывают специалисты банка, естественно, в свою пользу.
  • если в договор включено заведомо незаконное условие, его можно оспорить в суде, заявив иск о признании соответствующего пункта недействительным.
  • деятельность банков контролирует Центробанк. Хотите пожаловаться на нарушение закона со стороны банка – пишите в ЦБ РФ. Это весьма эффективно. Если доводы жалобы подтвердятся, банк привлекут к ответственности и обяжут устранить нарушение.

Лучший способ избежать проблем с банками – не нарушать условия договора по кредиту. Если же этого не избежать, то опережайте. Не получается вовремя внести платёж – предупредите, попросите отсрочку.

А в ситуации, когда сам банк допустил нарушение, смело требуйте восстановления своих нарушенных прав, вплоть до обращения в суд.

Источник: http://uriston.com/dolgi/kredit/dogovor-s-bankom/narushenie-uslovij.html

Последствия непогашения кредита — худшие 5 проблем для заемщика

Обеспечение кредита: последствия нарушения обязательств

Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.

Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.

Последствия при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Обращение кредитора в суд

Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:

  • Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
  • Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
  • Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.

Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.

1. Наложение взыскания на имущество

Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.

Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.

В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.

2. Арест счетов и вкладов заемщика

По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.

При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.

3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.

Читайте также:  Расшифровка категорий водительского удостоверения: какие виды прав существуют

Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.

Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.

4. Уголовная ответственность

Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.

Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:

  • Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
  • Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.

Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.

Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.

5. Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.

Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.

Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.

Источник: https://brobank.ru/posledstviya-nepogasheniya-kredita/

Обеспечение обязательств по банковским кредитам

Выданные кредиты занимают львиную долю в структуре активов отечественных коммерческих банков, ровно как и доходы, получаемые банками от проведения кредитных операций.

Вместе с тем, кредитование сопряжено с различными банковскими рисками, в первую очередь – кредитными, оказывающими негативное воздействие на качество обслуживания заёмщиками ссудной задолженности и, как следствие, влекущими возникновение убытков.

С целью минимизации негативного воздействия кредитных рисков банки используют различные способы обеспечения обязательств по кредитным договорам.

Способы обеспечения исполнения обязательств установлены Гражданским кодексом. Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С точки зрения гражданского права обеспечение исполнения обязательств представляет собой комплекс специальных мер, принимаемых в интересах кредитора, побуждающих должника (заёмщика) к своевременному и полному исполнению обязательств.

Правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств тесно связаны с основным обязательством. Обеспечительное обязательство является акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству.

Поэтому недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительности основного обязательства. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Стороны обеспечительного обязательства, как правило, совпадают со сторонами основного обязательства.

В банковской практике основными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам являются: неустойка, залог, поручительство и гарантия.

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств повсеместно используется коммерческими банками в процессе кредитования.

Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, в частности в случае возникновения просрочки при погашении основной суммы долга и/или начисленных процентов, комиссий. Неустойка может взиматься в виде штрафа и/или пени.

Штраф представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы невыполненного или выполненного ненадлежащим образом обязательства. В кредитных договорах штрафы могут быть предусмотрены за нецелевое использование ссудных средств, непредставление заёмщиком бухгалтерской отчётности, необходимой банку для осуществления кредитного мониторинга, и т.п.

Пеня представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Размер неустойки устанавливается законодательно или договором. При этом, в кредитном договоре стороны могут увеличить или уменьшить размер неустойки, установленный законом. Также размер неустойки может быть уменьшен судом, если он значительно превышает размер причиненных неисполнением договора убытков.

Следует иметь в виду, что выплата неустойки не освобождает стороны от исполнения основного обязательства, а также от обязанности компенсировать убытки, причиненные его неисполнением или ненадлежащим исполнением.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

В банковской практике залогу как способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принадлежит ключевая роль. Безусловно, банк – это не ломбард, поэтому банковский кредит выдаётся не под залог, а под проект.

Основным источником погашения банковского кредита является денежный поток, генерируемый кредитуемым проектом или в целом от производственно-хозяйственной деятельности заёмщика.

Это означает, что достаточность денежных потоков для обслуживания кредита является ключевым критерием при выдаче такого кредита со стороны банка.

Но в силу различных обстоятельств, заёмщик может не достичь запланированного объёма денежных потоков, что поставит под угрозу погашение кредитной задолженности. С этой целью банки прибегают к альтернативному способу обеспечения обязательств – залогу.

Залог предоставляет кредитору право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Предметом залога может быть:

  • недвижимое имущество (земельные участки, квартиры, дома, торговые центры, производственные цеха и т.п.);
  • движимое имущество (автотранспортные средства, оборудование, товары в обороте, производственные запасы и т.п.);
  • ценные бумаги;
  • имущественные права (на выручку от реализации продукции, на денежные средства, размещённые на депозитных счетах, и т.п.).

К залоговому имуществу банки выдвигают ряд требований, ключевыми из которых являются следующие:

  • залоговое имущество может быть отчуждено залогодателем и на него может быть обращено взыскание;
  • высокая ликвидность, т.е. имущество может быть продано без существенных денежных потерь (дисконта);
  • длительный срок хранения имущества (как правило, не менее срока действия кредитного договора + 3-6 мес.);
  • стабильная стоимость (несущественное изменение цены на протяжении срока действия договора);
  • невысокие затраты связанные с хранением и реализацией имущества;
  • наличие доступа к залоговому имуществу с целью контроля его наличия и состояния сохранности.

Предметом залога не могут быть:

  • культурные ценности, являющиеся объектами права государственной или коммунальной собственности и внесенные или подлежащие внесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
  • памятники культурного наследия, занесенные в Перечень памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации;
  • требования, которые имеют личный характер, а также другие требования, залог которых запрещен законом.

Разновидностями залога является ипотека и заклад. Ипотекой является залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Закладом является залог движимого имущества, передаваемого во владение залогодержателя или по его приказу — во владение третьему лицу.

Риск случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога несет собственник заложенного имущества, если иное не установлено договором или законом.

В случае случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога залогодатель по требованию залогодержателя обязан предоставить равноценный предмет или если это возможно, — восстановить уничтоженный или поврежденный предмет залога.

Банки, как правило, требуют от заёмщика (залогодателя) осуществить страхование залогового имущества в пользу банка, т.е. в случае наступления страхового случая банк является выгодоприобреталем.

Договор залога заключается в письменной форме, а в случаях предусмотренных законодательно или по требованию банка – удостоверяется нотариально. В договоре залога определяются суть, размер и срок выполнения обязательства, обеспеченного залогом, осуществляется описание предмета залога, а также определяются другие условия, согласованные сторонами договора.

В случае невыполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога.

За счет предмета залога банк (залогодержатель) имеет право удовлетворить в полном объеме свое требование, которое определено на момент фактического удовлетворения, включая уплату процентов, неустойки, возмещение убытков, причиненных нарушением обязательства, необходимых затрат на содержание заложенного имущества, а также затрат, понесенных в связи с предъявлением требования, если другое не установлено договором.

Право залога прекращается в случае:

  • прекращения обязательства, обеспеченного залогом;
  • утери предмета залога, если залогодателель не заменил предмет залога;
  • реализации предмета залога;
  • обретения залогодержателем права собственности на предмет залога.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

Поручительство как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства в полном объеме или в определенной части.

Договор поручительства заключается между поручителем и кредитором другого лица.

Смысл поручительства состоит в том, что кредитор приобретает дополнительную возможность получить исполнение обязательств не только от должника, но и от поручителя.

В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

После выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается, если после наступления срока выполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

Читайте также:  Заявление об отмене постановления об окончании исполнительного производства

Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства.

В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, если иное не предусмотрено законом.

Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законом.

Гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Гарантия как способ обеспечения обязательств представляет собой письменное подтверждение (гарантийное письмо) банка, другого кредитного учреждения, страховой компании (гаранта) об удовлетворении требований управомоченной стороны в размере полной денежной суммы, указанной в письменном подтверждении, если третье лицо (обязанная сторона) не выполнит указанное в нем определенное обязательство, или наступят другие условия, предусмотренные в соответствующем подтверждении.

Обязательство по банковской гарантии выполняется лишь по письменному требованию кредитора.

Требование кредитора к гаранту об уплате денежной суммы в соответствии с выданной им гарантией предъявляется в письменной форме. К требованию прилагаются документы, указанные в гарантии.

В требовании к гаранту или в приложенных к нему документах кредитор должен указать, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, обеспеченного гарантией.

Кредитор может предъявить требование к гаранту в пределах срока, установленного в гарантии, на который она выдана.

Гарант имеет право отказаться от удовлетворения требования кредитора, если требование или приложенные к нему документы не отвечают условиям гарантии или если они представлены гаранту после окончания срока действия гарантии.

Обязательство гаранта перед кредитором прекращается в случае:

  • уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
  • окончания срока действия гарантии;
  • отказа кредитора от своих прав по гарантии путем возврата ее гаранту или путем предоставления гаранту письменного заявления об освобождении его от обязанностей по гарантии.

Гарант имеет право на обратное требование (регресс) к должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитору, если иное не установлено договором между гарантом и должником.

Источник: https://discovered.com.ua/banks/obespechenie-obyazatelstv-po-bankovskim-kreditam/

Обеспечение кредитных обязательств перед банком: анализ наиболее распространенных схем

Наиболее распространенные способы обеспечения обязательств и риски, связанные с ними

Основные способы обеспечения исполнения обязательств для участников гражданских правоотношений поименованы в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для банковской практики наиболее распространенными способами из указанных в граве 23 ГК РФ являются залог и поручительство.

Следует сразу обратиться к правоприменительной практике.

Несмотря на кажущуюся простоту и залога, и поручительства, как способов обеспечения исполнения обязательств, на деле между кредитором и заемщиком могут возникать споры, связанные с таким обеспечением.

Поэтому при заключении кредитного соглашения и принятии на себя обязательств заемщику следует учитывать ряд обстоятельств и оценивать все возможные правовые риски.

Например, согласно условиям кредитного соглашения заемщик обязался передать в залог кредитору путем заключения соответствующих договоров три объекта недвижимости и определенный объем акций.

В указанный в кредитном договоре срок такого предоставления не произошло: заемщик заключил с кредитором только два договора ипотеки из трех, договор залога ценных бумаг также заключен между сторонами не был.

Пользуясь установленным в кредитном договоре правом на досрочное истребование кредита, кредитная организация обратилась к заемщику с соответствующим требованием о досрочном возврате всей суммы кредита в связи с нарушением условий договора.

Такое досрочное истребование, по своей правовой сути, является односторонним изменением условий кредитного договора – условия о сроке возврата кредита заемщиком.

Следовательно, к реализации банком такого своего права применяются положения пункта 4 статьи 450 ГК РФ, которые предусматривают, что сторона, которой договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно. Указанная норма является частным случаем общей недопустимости злоупотребления своим правом, что предусмотрено статьей 10 ГК РФ. В частности, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пункт 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» также подчеркивает, что при изменении сроков исполнения по кредитному договору в одностороннем порядке банк должен действовать добросовестно и не злоупотреблять своим правом.

Именно ссылка на статьи 10, 450 ГК РФ и положения пункта 3 Информационного письма № 147 является основной линией защиты заемщиков в спорах с банками при досрочном истребовании кредита, вызванном непредоставлением достаточного обеспечения. Судебная практика не сформировала единого подхода к рассмотрению таких споров.

Так, например, в спорах Банка ВТБ (ПАО) с компаниями «Мечел» (дело № А40-15381/2015) и «ТГК-2» (дело № А40-22882/2016) суд при указанных обстоятельствах встал на сторону кредитной организации, указав, что нарушение прав банка является достаточным для досрочного истребования кредита.

Источник: https://www.vegaslex.ru/analytics/publications/the_collateral_for_the_credit_obligations_to_the_bank_analysis_of_most_common_circuits/

Правовые последствия нарушения обязанностей заемщиком

Помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков и уплаты неустойки), содержащиеся в Гражданском кодексе РФ (гл.

42) правила о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа содержат только одно специальное положение, касающееся ответственности заемщика по договору займа (кредитному договору). Речь идет о п. 1 ст.

811 ГК РФ, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредитным договором), в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст.

395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (плата за пользование чужими денежными средствами).

Согласно абз. 2 п. 51 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Однако довольно быстро позиция судебных инстанций по данному вопросу изменилась.

Так, в соответствии с абз. 4, 5 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер указанных процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования).

В случаях, когда кредит предоставлен в иностранной валюте и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

Зачастую на практике в кредитные договоры включаются условия, согласно которым заемщик в случае нарушения срока возврата кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Относительно правовой природы данных процентов в юридической литературе можно встретить разные мнения.

Так, Н.Н. Захарова полагает, что «проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном размере, по своему характеру являются установленной договором платой за пользование заемными средствами, а не неустойкой» Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 34. .

Рассматривая вопрос о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом, Л.Г. Ефимова выделяет «пять возможных вариантов решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом», которые можно рассматривать как:

  • — неустойку за нарушение срока возврата кредита;
  • — вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита;
  • — разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства;
  • — сложный правовой институт, который состоит из процентов, являющихся вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей проценты за пользование кредитом;

— сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение денежного обязательства в сумме, превышающей эту плату Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. — М., 2001. — С. 553-554. .

Н.Н.

Арефьева, анализируя правовую природу повышенных процентов, приходит к выводу, что «на основании анализа правовой природы повышенных процентов, взимаемых банком за просрочку возврата кредита, можно сделать вывод, что указанные проценты имеют сложный характер: состоят из обычных процентов и неустойки» Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Дис. …канд. юрид. наук. Волгоград, 2000. — С. 188. .

В соответствии с абз. 3 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 в случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Читайте также:  Регистрация недвижимости по наследству: алгоритм получения и как снять умершего?

Таким образом, арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

При рассмотрении вопроса о взыскании повышенных процентов необходимо также обратить внимание на то, что согласно Постановлению Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства (п. 15) См. также: Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 4 июня 2009г. по делу № А56-1705/2008 // СПС «КонсультантПлюс»..

В данном случае интересным представляется вопрос о правомерности взыскания кредитными организациями по договорам потребительского кредита повышенных высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение своего обязательства заемщиком-потребителем по возврату кредита и процентов за пользование им.

Данная проблема связана с тем, что банки зачастую начисляют неустойку, при этом проценты имеют разные величины, например 2% годовых с суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки либо 38% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В результате неустойка постепенно может превышать размер самого кредита, и даже многократно.

Так, в Тындинском райсуде по иску банка о взыскании задолженности по потребительскому кредиту в качестве неустойки заявлена сумма 2907575 руб. 37 коп. при величине кредита 500000 руб.

Данная практика получила достаточно широкое распространение в банковской сфере, и ограничителем этому является только понятие справедливости у банка (возможен отказ от части неустойки), а также деятельность судов, которые в порядке ст.

При применении ст. 333 ГК РФ суды учитывают компенсационную природу неустойки, период просрочки исполнения договорных обязательств, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств. При этом согласно п. 4 Обзора практики применения арбитражными судами ст.

333 ГК РФ критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; убытки, вызванные нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 14 июля 1997г.

№ 17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ. 1997. № 9.

С учетом указанных обстоятельств при расчете неустойки судами, как правило, применяется ставка рефинансирования ЦБ РФ. Следовательно, это тот минимум, на который всегда может рассчитывать кредитор.

Так, в соответствии с Постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 31 августа 2005 г.

высокий процент неустойки, отсутствие в материалах дела доказательств, подтверждающих наличие у истца соразмерных начисленной неустойке убытков, дают основания для ее уменьшения приближенно к размеру процентов по кредитам коммерческих банков.

Проценты коммерческих банков по кредитам являются отражением минимального размера потерь, понесенных истцом в связи с неисполнением ответчиком договорных обязательств Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 31 августа 2005г.

В заключение отметим, что в случаях, когда кредитные договоры содержат определенные дополнительные условия (о возвращении кредита по частям, о целевом использовании суммы кредита, об обеспечении обязательств заемщика), нарушение указанных условий может повлечь для заемщика и иные негативные последствия, не связанные с применением гражданско-правовой ответственности. Подобные нарушения служат основанием возникновения на стороне кредитора права требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты всех причитающихся кредитору процентов по кредитному договору.

  1. Сделаем из третьей главы следующие краткие выводы.
  2. Основной формой ответственности, которая может быть возложена на кредитора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по предоставлению кредита следует признать возмещение убытков, причиненных заемщику.
  3. Кроме того, кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки.
  4. При правомерном отказе банка от выдачи кредита заемщик лишается возможности привлечь кредитора и к ответственности.

Когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (плата за пользование чужими денежными средствами).

Установив сумму подлежащих уплате процентов, суд обязан оценить ее соразмерность причиненным нарушением обязательства убыткам в соответствии с п. 2 ст. 333 ГК РФ.

Подводя итог вышеизложенному, следует заключить, что имущественная ответственность и заемщика-потребителя, и кредитора является полной, т.е. виновная в нарушении обязательств сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы.

Источник: https://studbooks.net/1134040/pravo/pravovye_posledstviya_narusheniya_obyazannostey_zaemschikom

Последствия недобросовестности банка как выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения кредитного обязательства

Традиционные основания для обращения взыскания на заложенное имущество перечислены в ст. 348 ГК РФ, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если: — допущенное должником нарушение кредитного обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; — если сроки внесения платежей по кредиту нарушены менее трех раз (если иное не предусмотрено договором залога).

Эти классические основания отказа в обращении взыскания на заложенное имущество дополняются основанием, которое хотя законом не предусмотрено, но выработано исключительно на уровне судебной практики.

Таким основанием является недобросовестность банка как выгодоприобритателя по договору страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения кредитного договора.

Рассмотрим данное основание на практических примерах.

Банк обратился в суд с иском к наследнику заемщика о взыскании денежных средств по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. Обосновывая имущественные притязания кредитная организация сослалась на то, что в связи со смертью заемщика кредитное обязательство не прекратилось, образовавшаяся просрочка платежей не погашена.

Возражая относительно заявленных требований, наследник указал, что вступившим в законную силу судебным актом в пользу банка взыскано страховое возмещение в размере задолженности, образовавшейся на момент смерти заемщика.

Поскольку фактическое получение денежных средств связано исключительно с действиями Банка, наследник полагал, что имущественной ответственности по заявленным требованиям не несет.

Суд установил, что во исполнение условий кредитного договора был заключен договор страхования (личное и имущественное), предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни. По условиям страхования застрахованным лицом являлся заемщик, кредитная организация назначена в качестве выгодоприобретателя. Основываясь на том, что имеется вступивший в законную силу судебный акт, которым определена сумма взыскания, подлежащая выплатебанку, дальнейшее фактическое получение денежных средств связано исключительно с действиями кредитной организации, суд правомерно оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредиту и обращения взыскания на предмет ипотеки не усмотрел.

Кроме того суд указал, что то обстоятельство, что взысканная по решению суда сумма в счет возмещения ущерба фактически не выплачена, т.к.

страховая компания находится в процессе банкротства, основанием для удовлетворения иска не является, поскольку при признании должника банкротом удовлетворение требований кредиторов (взыскателей), в том числе на основании решения суда, производится в порядке очередности в рамках дела о банкротстве .

Следует отметить, что суды достаточно часто демонстрируют вышеуказанный подход по аналогичным делам, согласно которому нереализация банком возможностей выгодоприобритателя по договору страхования, обеспечивающему кредитный договор, является основанием отказа для обращения взыскания на заложенное имущество .

Как показывает практика, неисполнение банком обязанностей выгодоприобретателя может повлечь не только отказ в обращении взыскания на заложенное имущество, но и отказ во взыскание задолженности по кредитному договору.

Например, заёмщик был застрахован на случай дожития до события недобровольной потери работы и в период действия кредитного обязательства потерял работу вследствие сокращения штата. Так как заемщик лишился доходов, то перестал исполнять кредитное обязательство.

Банк обратился с иском о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Суд, рассматривая требования банка, установил, при увольнении ответчика с работы в связи с сокращением численности работников наступил страховой случай.

Суд счел, что заемщик освобожден от исполнения обязанности по кредитному договору перед банком, поскольку вправе рассчитывать на исполнение Банком обязанности по гарантированию исполнения страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения и по самостоятельной выплате заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании. Таким образом, суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании с заемщика задолженности по кредиту, так как заемщик мог погасить свою задолженность за счет страховой компании, тогда как в действиях Банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, имеющего возможность получить страховую выплату и оспорить решение страховой компании, усматривается злоупотребление правом, что не допустимо в силу ст. 10 ГК РФ .

Негативные имущественные последствия банка в случае нереализации им прав выгодоприобритателя могут заключаться не только в отказе взыскания задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, но в удовлетворении требований поручителя о взыскании убытков с банка в размере уплаченных процентов по кредитному договору, которые кредитная организация начислила после наступления страхового случая.

Например, Тверской областной суд, рассмотрел спор, в рамках которого банк как выгодоприобретатель, обязан был по условиям договора страхования представить в страховую организацию заявление о страховой выплате с приложением необходимых сведений о сумме задолженности в установленный договором срок.

Между тем, банк, представил необходимые сведения в адрес страховой компании с существенным опозданием. Несвоевременное исполнение своих обязательств по договору страхования привело к начислению процентов по кредитному договору и причинению убытков поручителю, выплатившему данные проценты.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание реализацию банком своего права на получение страхового возмещения, отсутствие доказательств невозможности обращения за страховой выплатой в более ранние сроки, судебная коллегия приходит к выводу о том, что убытки поручителя в виде уплаченных по договору процентов причинены по вине ОАО банка и подлежат взысканию как убытки .

Итак, мы убедились, что при наступлении страхового случая, в первую очередь, в интересах банка своевременно реализовать права выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/OneBlog/39795

Ссылка на основную публикацию